Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) mukaan lapsen kasvattaminen 18 -vuotiaaksi asettaa perheet takaisin keskimäärin 233 610 dollaria, ja sitä varten jokainen lapsi. Tämä luku ei sisällä edes korkeakoulun kustannuksia, jotka kasvavat inflaatiota nopeammin.
CollegeBoardin tietojen mukaan lukuvuodelle 2019–2020 keskimääräinen osavaltion nelivuotinen koulu maksaa 21 950 dollaria vuodessa mukaan lukien lukukausimaksut, maksut ja huone ja lauta.
Lapset voivat lisätä merkitystä elämääsi, ja useimmat vanhemmat sanoisivat olevansa hintansa arvoisia. Mutta kun sinulla on taloudellisia ankkoja peräkkäin - ennen lasten hankkiminen - voi auttaa sinua viettämään enemmän aikaa uuden perheesi kanssa sen sijaan, että olisit huolissasi laskujen maksamisesta.
10 taloudellista liikettä ennen lasten hankkimista
Jos haluat lapsia ja saavuttaaksesi pitkän aikavälin taloudelliset tavoitteesi, sinun on tehtävä joitakin strategisia liikkeitä varhain. On monia tapoja valmistautua menestykseen, mutta tässä ovat tärkeimmät.
1. Aloita kuukausibudjetin käyttö
Kun olet nuori ja lapsivapaa, on helppo käyttää enemmän kuin suunnittelit hauskoihin aktiviteetteihin ja tarpeettomiin asioihin. Mutta lapsen saaminen voi pilata huolettomat kulutustottumuksesi, ja tämä pätee erityisesti, jos olet viettänyt suurimman osan aikuiselämästäsi ostamalla mitä tahansa, mikä kiinnittää huomiota.
Siksi on järkevää aloittaa kuukausibudjetin käyttö ennen saada lapsia. Sen avulla voit priorisoida joka kuukausi ansaitsemasi dollarin, jotta seuraat perheesi lyhyen ja pitkän aikavälin tavoitteita.
Voit luoda yksinkertaisen budjetin kynällä ja paperilla. Listaa tulosi ja toistuvat kuukausikulut joka kuukausi erillisiin sarakkeisiin ja kirjaa sitten ostoksesi koko kuukauden ajan. Tämä antaa sinulle korkean tason näkemyksen siitä, miten rahat tulevat budjettisi sisään ja ulos. Voit myös käyttää digitaalista budjetointityökalua, kuten Mint, Qube Money tai You Need a Budget (YNAB).
Riippumatta valitsemastasi budjetointityökalusta, luo luokkia säästöille (esim. Hätärahasto, lomarahasto jne.) Ja sijoituksille. Käsittele näitä kululuokkia aivan kuten tavallisia laskuja keinona sitoutua perheesi rahatavoitteisiin. Budjetin pitäisi tarjota karkea opas, joka auttaa sinua kattamaan kotitalouskulut ja säästämään tulevaisuutta varten, jättäen kuitenkin rahaa hauskanpitoon.
2. Rakenna hätärahasto
Useimmat asiantuntijat ehdottavat, että kolmen tai kuuden kuukauden kulut pidetään hätärahastossa. Hätärahaston hankkiminen on vielä tärkeämpää, kun sinulla on lapsia. Et koskaan tiedä, milloin kohdat murtuneen käden, minkä vuoksi sinun on katettava koko terveydenhuollon omavastuu yhdellä iskulla.
On myös mahdollista, että lapsesi voi syntyä vakavalla sairaudella, joka edellyttää, että otat aikaa pois työstä. Älä unohda muita hätätilanteita, joita voit kohdata, katosta, joka on vaihdettava, työpaikan menetykseen tai tulojen alentamiseen.
Paras veto on avaamalla korkean tuoton säästötilin ja säästää vähintään kolmen kuukauden kulut ennen vanhemmuutta. Et koskaan kadu, että saat nämä rahat sivuun, mutta tulet helposti katumaan, että sinulla ei ole säästöjä hätätilanteessa.
3. Kasvata eläkesäästöprosenttiasi
Eläkkeelle siirtyminen voi olla vuosikymmenien päässä, mutta eläkesäästöjen asettaminen etusijalle on paljon helpompaa, kun sinulla ei ole lapsia. Ja kun kyseessä on yhdistelmäkoron taika, jonka avulla rahat kasvavat eksponentiaalisesti ajan myötä, sinun kannattaa aloittaa mahdollisimman pian.
Nostamalla eläkesäästöprosenttiasi ennen lasten hankkimista opit myös elämään pienemmällä kotiinkorvauksella. Yritä nostaa eläkesäästöprosenttiasi hieman joka vuosi, kunnes saat lapsia.
Siirry esimerkiksi 6 prosentista 7 prosenttiin ja sitten 8 prosentista 9 prosenttiin. Ihannetapauksessa pääset siihen pisteeseen, että säästät 15% tai enemmän tuloistasi ennen kuin tulet vanhemmaksi. Jos olet jo ilmoittautunut työnantajan tukemaan eläkejärjestelmään, tämä muutos voidaan tehdä yksinkertaisella lomakkeella. Kysy lisätietoja työnantajalta tai henkilöstöosastoltasi.
Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja, voit silti avata eläketilin, kuten SEP IRA tai Solo 401 (k), ja aloittaa säästämisen itse. Voit myös harkita perinteistä IRA: ta tai Roth IRA: ta, joiden avulla voit maksaa jopa 6 000 dollaria vuodessa tai 7 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi.
4. Perusta vanhempainvapaarahasto
Koska Yhdysvallat ei velvoita palkallista lomaa uusille vanhemmille, kysy työnantajalta, kuinka paljon palkallista vapaa -aikaa saatat saada. Keskimääräinen palkallisen loman määrä Yhdysvalloissa on 4,1 viikkoa WorldatWorkin tutkimus, mikä tarkoittaa, että saatat saada osittaisen palkan tai olla maksamatta joitakin viikkoja vanhempainlomasi aikana. Kaikki riippuu työnantajasi politiikasta ja sen joustavuudesta.
Paras vaihtoehto on selvittää, kuinka paljon aikaa voit ottaa palkan kanssa, ja sitten luoda suunnitelma säästääksesi tulosi, joita tarvitset loput lomastasi. Oletetaan, että sinulla on neljä viikkoa palkallista vapaa -aikaa, mutta aiot esimerkiksi ottaa 10 viikon vanhempainloman. Avaa uusi säästötili ja säästä viikoittain tai kuukausittain, kunnes saat kuuden viikon palkan.
Jos sinulla on kuusi kuukautta aikaa odottaa vauvan saapumista ja tarvitset 6 000 dollaria säästettyä vanhempainlomaa varten, voit yrittää varata 1 000 dollaria kuukaudessa niille kymmenelle lomaviikolle. Jos pystyt suunnittelemaan aikaisemmin, jopa 12 kuukautta ennen vauvan saapumista, voit leikata kuukausittaisia säästöjäsi ja varata vain 500 dollaria kuukaudessa.
5. Avaa terveyssäästötili (HSA)
A terveydenhoitotili (HSA) on verotuksellisesti edullinen tapa säästää terveydenhuoltokuluissa, mukaan lukien sairaalahoidon kustannukset. Tämäntyyppinen tili on amerikkalaisten käytettävissä, joilla on nimetty korkea vähennyskelpoinen sairausvakuutus suunnitelma (HDHP), mikä tarkoittaa vähintään 1 400 dollarin omavastuuta yksilöille ja vähintään 2 800 dollaria perheille. HDHP-laitteiden maksimitasot voivat olla alle 6900 dollaria henkilöille ja 13 800 dollaria perheille.
Vuonna 2020 yksilöt voivat maksaa jopa 3 550 dollaria HSA: han, kun taas perheet voivat säästää jopa 7 100 dollaria. Nämä rahat ovat verotuksellisia, koska ne kasvavat verottomina, kunnes olet valmis käyttämään niitä. Lisäksi et koskaan maksa veroja tai rangaistuksia HSA -varoistasi, jos käytät jakelusi päteviin terveydenhuoltomenoihin. 65 -vuotiaana voit jopa vähentää rahaa HSA: sta ja käyttää sitä haluamallasi tavalla ilman rangaistusta.
6. Aloita säästäminen kollegioon
Yliopiston hinta vain pahenee ajan myötä. Jos haluat käsitellä sitä aikaisin ja suunnitella tulevan lapsesi korkeakouluopetusta, aloita säästäminen heidän koulutukselleen erillisellä tilillä. Kun lapsesi on syntynyt, voit avata 529 college -säästötili ja mainitse lapsesi edunsaajaksi.
Jotkut osavaltiot tarjoavat veroetuja niille, jotka osallistuvat 529 -tilille. Esimerkiksi Indiana tarjoaa 20% verohyvityksen jopa 5 000 dollariin 529 lahjoituksessa vuosittain, mikä saa sinut jopa 1000 dollaria takaisin valtiolta verojaksolla. Monien suunnitelmien avulla voit myös sijoittaa taustalla oleviin sijoituksiin, jotta rahat kasvavat nopeammin kuin perinteinen säästötili.
7. Maksaa vakuudeton velka
Jos sinulla on luottokorttivelka, maksa se ennen lasten hankkimista. Et auta itseäsi viettämällä vuosia korkean koron velkaa. Velan maksaminen voi vapauttaa rahaa ja säästää tuhansia dollareita korkoja vuosittain.
Jos sinulla on vaikeuksia maksaa vakuudettomat velkasi, on harkittava useita strategioita. Tässä on muutamia lähestymistapoja:
Velka Lumipallo
Tämä velan takaisinmaksumenetelmä edellyttää, että suoritat suuren maksun pienimmästä tilisaldostasi ja vain vähimmäissumman, joka erääntyy muusta velasta. Kun kuukaudet kuluvat, keskityt ensin pienimmän velan maksamiseen, vain "lumipalloon" maksujen suorittamiseen täysin maksetuilta tileiltä kohti seuraavaksi pienintä velkaa. Lopulta velan lumipallon pitäisi jättää sinulle vain suurimmat velat, sitten yksi velka ja sitten ei yhtään.
Velan lumivyöry
Velan lumivyöry on velan lumipallon vastakohta ja pyytää sinua maksamaan velan korkein korko ensin maksamalla vähimmäismaksun muista veloista. Kun tili on maksettu kokonaan, "laviinoitat" nämä maksut seuraavaan korkeimpaan korkoon. Lopulta sinulle jää vain alimman koron tili, kunnes olet maksanut kaikki velkasi.
Balance Transfer -luottokortti
Toinen suosittu strategia sisältää korkean koron saldojen siirtämisen a saldon siirto luottokortti joka tarjoaa 0% todellisen vuosikoron rajoitetun ajan. Saatat joutua maksamaan saldonsiirtomaksun (usein 3–5%), mutta korkosäästöt voivat tehdä tästä strategiasta sen arvoisen.
Jos kokeilet tätä strategiaa, varmista, että sinulla on suunnitelma velkasi maksamiseen ennen esittelytarjouksen päättymistä. Jos sinulla on esimerkiksi 15 kuukautta 0%: n vuosikorolla, laske, kuinka paljon sinun on maksettava kuukausittain 15 kuukauden ajan, jotta voit maksaa koko saldosi tuona aikana. Mahdollinen velka, joka on jäljellä johdanto -vuosikoron päättymisen jälkeen, alkaa kerätä korkoa normaalilla, vaihtelevalla korolla.
8. Harkitse muiden velkojen jälleenrahoitusta
Luottokorttivelkojen luopuminen on turhaa, mutta velka, kuten opintolainat tai asuntolaina, voi myös painaa tulevan perheesi budjettia.
Jos sinulla on opintolainaa, ota selvää jälleenrahoittaa opintolainasi yksityiseltä lainanantajalta. Opintolainan jälleenrahoitus voi auttaa sinua alentamaan lainasi korkoa, löytämään hallittavan kuukausierän ja yksinkertaistamaan lainan takaisinmaksua.
Yksityisten opintolainojen korot ovat usein huomattavasti alhaisempia kuin liittovaltion lainojen korot - joskus puolet. Liittovaltion lainojen jälleenrahoituksen varoitus on, että menetät valtion suojatoimenpiteet, kuten lykkäyksen ja kärsimyksen sekä lainojen anteeksiantamisohjelmat. Ennen kuin rahoitat opintolainasi uudelleen, varmista, että et tarvitse näitä etuja tulevaisuudessa.
Katso myös mahdollisuuksia jälleenrahoittaa asuntolainasi Lyhyempi takaisinmaksuaika, pienempi kuukausimaksu tai molemmat. Tämän päivän alhaiset korot ovat tehneet asuntolainojen jälleenrahoituksesta hyvän tarjouksen kaikille, jotka ottivat asuntolainan useita vuosia sitten. Vertaa nykyisiä asuntolainojen jälleenrahoituskorkoja nähdäksesi kuinka paljon voit säästää.
9. Osta henkivakuutus
Sinun on myös ostettava henkivakuutus ennen lapsia. Älä huolehdi kalliista koko elämänpolitiikasta. Tarvitset vain määräaikaisen henkivakuutuksen, joka kattaa vähintään 10 vuotta palkasta ja toivottavasti enemmän.
Määräaikainen henkivakuutus on erittäin edullinen ja helppo ostaa. Monet palveluntarjoajat eivät edes vaadi lääkärintarkastusta, jos olet nuori ja terve.
Kun aloitat vertaa henkivakuutusten hintoja, olet yllättynyt siitä, kuinka edullinen kattavuus voi olla. Esimerkiksi Bestowilla kolmekymmentävuotias hyväkuntoinen nainen voi ostaa 20 vuoden vakuutuksen 500 000 dollarilla vain 20,41 dollarilla kuukaudessa.
Jos olet huolissasi perheesi hyvinvoinnista, henkivakuutus voi antaa sinulle mielenrauhan.
Jos sinulle tapahtuu jotain, haluat jättää rakkaillesi taloudellisen pesämunan heidän hyvinvointinsa vuoksi. Napsauta osavaltiota saadaksesi lisätietoja.
Pyydä ilmainen tarjous10. Luo testamentti
A viimeinen tahto ja testamentti voit kirjoittaa ylös, mitä sinun pitäisi tapahtua pääomaasi kuoleman jälkeen. Voit myös ilmoittaa henkilökohtaisia pyyntöjäsi kirjallisesti, kuten haluatko saada jatkuvaa tukea ja miten haluat käsitellä lopulliset järjestelysi.
Testamentissa voidaan myös muodollisesti määrittää, kenet haluat ottaa lastesi huoltajuudesta, jos molemmat vanhemmat kuolevat. Jos et tee virallisesti tätä päätöstä etukäteen, nämä syvästi henkilökohtaiset päätökset saatetaan jättää tuomioistuinten ratkaistavaksi.
Onneksi viimeisen testamentin luominen ei ole liian kallista. Voit tavata asianajajan, joka voi laatia sellaisen, tai voit luoda oman käyttämällä LegalZoomin kaltaista alustaa.
Bottom Line
Lasten saaminen voi olla palkitsevin osa elämääsi, mutta vanhemmuus ei ole kaukana halvasta. Tarvitset rahaa menoihin, joita et ehkä ole koskaan ajatellut - ja perheen kasvattamisesta aiheutuvat kustannukset kasvavat vain ajan myötä.
Siksi on tärkeää saada rahat oikaistua ennen lapset tulevat kuvaan. Taloussuunnitelman ja säästöjen avulla voit kokea vanhemmuuden ilot ilman taloudellista stressiä.