Olenko matkalla eläkkeelle?

Ainoa tapa jäädä eläkkeelle taloudellisen turvan avulla on säästää eläkkeelle mahdollisimman pian. Vaikka eläkesäästöjen varaaminen on hyvä alku oikeaan suuntaan, varmista, että säästät tarpeeksi eläketavoitteesi saavuttaminen on yhtä tärkeää.

Kun olet päättänyt, kuinka paljon maksat eläkerahastoosi, olet lähempänä tietoa siitä, ovatko säästösi oikeilla jäljillä. Näin pääset alkuun.

Yhdistetyt tulot katapultoivat eläkerahastoasi

Eläkesäästöjen rakentaminen ei ole asia, jonka voit tehdä mielivaltaisesti, työskennellä muutaman vuoden ja sitten luopua. Sinun on laadittava suunnitelma - ja mitä aikaisemmin elämässä, sitä parempi, sitten sitoutua siihen vuosikymmeniä.

Miksi? Koska yhdistetyt ansiot ajan mittaan auttavat sinua saavuttamaan eläketavoitteesi nopeammin.

Kun sijoitat eläkkeellesi, rahasi ansaitsevat korkoa. Se kiinnostus on

sijoitetaan uudelleen ansaita enemmän korkoa. Tämä on käsite "yhdistetyn koron" takana. Jotta voit onnistuneesti suunnitella eläkkeelle siirtymistä, maksujesi asettaminen automaattiseen pilottitoimintaan on välttämätöntä tulojen maksimoimiseksi.

Tämä alkaa avaa oikeuden eläkejärjestelmääntai jopa suunnitelmien yhdistelmä. Sieltä voit määrittää palkanlaskennan tai automaattiset siirrot pankkitililtäsi valitsemasi eläkejärjestelyn rahoittamiseksi.

Oikean eläkesuunnitelman valinta

Voit aloittaa säästämisen eläkkeelle osallistumalla työeläkejärjestelmään, jos työnantaja tarjoaa sellaisen. Tämä on tyypillisesti a 401 (k), 403 (b), 457 tai Säästöohjelma (TSP).

Nykyisten veronmaksulakien mukaan voit lahjoittaa jopa 19 500 dollaria vuodessa mihin tahansa näistä suunnitelmista tai 26 000 dollaria, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Jotkut työnantajat tarjoavat myös vastaavan maksun, joka kasvattaa säästörahastoasi nopeammin.

Työnantajan tukeman suunnitelman rajoitus on, että hoidat sen usein yksin. Sijoitusvaihtoehtoja saattaa olla myös rajoitetusti, mukaan lukien jotkut, joilla on korkeat sijoitusmaksut. Hyvä kiertotie tähän ongelmaan on rekisteröityä 401 (k) -kohtaisen robo-neuvonantajan kanssa, kuten Blooom.

Se on palvelu, joka luo ja hallinnoi salkkua työnantajasi rahoittaman suunnitelman puitteissa, mukaan lukien korkean maksun varojen korvaaminen alhaisempia maksuja perivillä varoilla. Ja se tarjoaa tämän palvelun alhaisella, kiinteällä kuukausimaksulla. Työnantajasi ei tarvitse olla mukana prosessissa - lisää vain Blooom nykyiseen suunnitelmaasi.

Jos sinulla ei ole pääsyä työnantajan tukemaan suunnitelmaan, sinulla on muutamia vaihtoehtoja tilanteestasi riippuen. Tässä on muita harkittavia eläkejärjestelyjä:

• Perinteinen IRA tai Roth IRA. Se voi sisältää joko välitysyrityksiä, jos haluat itseohjautuvaa sijoittamista, tai robo-neuvonantajia, jos haluat, että sijoituksesi hoidetaan puolestasi. IRA -maksuosuuksien rajoitukset kummankin eläkejärjestelmän osalta mahdollistavat jopa 6 000 dollarin vuotuisen maksun tai 7 000 dollarin, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Tässä muutamia paikkoja IRA -tilin avaamiseen.
• SEP-IRA. Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja ja tulotulo, SEP-IRA on paras tapa rakentaa suuri eläkesalkku lyhyemmässä ajassa. Sen sijaan, että perinteisten ja Roth IRA: iden vuotuinen maksuraja olisi 6 000 dollaria, raja SEP-IRA: lle on huikea 57 000 dollaria.
• Yksin 401 (k). A Yksin 401 (k) on tarkoitettu myös itsenäisille ammatinharjoittajille (vaikka siihen voi kuulua myös liiketoimintaan osallistuva puoliso). Sillä on sama työntekijöiden maksuraja kuin normaalilla 401 (k): $ 19,500 vuodessa tai 26,000 $, jos olet 50 -vuotias tai vanhempi. Mutta soolo 401 (k) antaa sinun tehdä lisää työnantaja maksu suunnitelmaan jopa 57 000 dollaria (tai 63 500 dollaria, jos olet 59 -vuotias tai vanhempi). Työnantajan maksut ovat myös korkeintaan 25% yrityksesi kokonaispalkkiosta.

Yleiset eläkkeellepääsyn virstanpylväsohjeet

Eläkkeelle siirtymiseen liittyvien muuttujien lukumäärä tekee mahdottomaksi keksiä tietyn säästötavoitteen, jonka tavoitella tilanteessasi. Mutta kuten kaikissa suunnitelmissa, myös sinulla on oltava virstanpylväitä kertoaksesi, oletko matkalla eläkkeelle vai et.

Vaikka on olemassa erilaisia ​​menetelmiä eläkkeelle siirtymisen välitavoitteiden laskemiseksi, Fidelity Retirement Widget tarjoaa parhaan pallokenttähahmon. Widget on uskomattoman käyttäjäystävällinen, tuottaa helposti ymmärrettäviä tuloksia ja on täysin ilmainen.

Se määrittää, kuinka paljon rahaa sinulla pitäisi olla kussakin iässä, vastausten perusteella kolmeen kysymykseen:

• Mikä on nykyinen ikäsi?
• Minkä ikäisenä odotat jääväsi eläkkeelle?
• Mitä luulet elämäntavoistasi eläkkeellä? (Voit valita keskiarvon alapuolelle, keskiarvoon ja keskiarvon yläpuolelle.)

Viimeinen kysymys elämäntavoistasi eläkkeellä on tosin epämääräinen, mutta koulutettu arvaus riittää.

Fidelity aloitti 25-vuotiaana, odotetun eläkeiän ollessa 67 vuotta ja eläkkeellä ollessa keskimäärin elämäntapa.

Jokainen palkki edustaa moninkertaista nykyisistä vuosituloista tietyssä iässä. Esimerkiksi 30 -vuotiaana koko eläkesäästön pitäisi olla suunnilleen sama kuin vuositulosi. 35 -vuotiaana sinun olisi pitänyt säästää kaksinkertaiset tulosi ja niin edelleen 67 -vuotiaaksi asti, kun jäit eläkkeelle.

Tällöin eläkesäästösi tulisi olla kymmenkertainen vuositulojesi määrään juuri ennen eläkkeelle siirtymistä. (Tulot ovat 12-kertaiset tuloihin 67-vuotiaana, jos odotat keskimääräistä parempaa elämäntapaa, mutta vain 8-kertaiseksi, jos odotat keskimääräistä alempaa elämäntapaa.)

Kuinka tarkkoja ovat nämä eläkesäästöjen virstanpylväät?

Ei ole taattua tapaa suunnitella tarkkoja tulevia tulojasi tai sitä, kuinka paljon eläkesäätiösi kasautuu ajan myötä. Paras, mitä voimme tehdä, on ballpark -arvio, varsinkin jos olet vasta 20- tai 30 -vuotiaana.

Mutta tehkäämme löysä esimerkki osoittaaksemme Fidelity -arvion paikkansapitävyyden.

Oletetaan, että täytät 67, viimeinen palkkasi on 100 000 dollaria ja olet kerännyt kymmenkertaisen tulon yhdistettyihin eläkesäästöihisi (eli miljoona dollaria).

Ei ole järkevää olettaa, että miljoonan dollarin salkku tuottaa jatkuvasti 10% vuosituottoa, joka korvaa kokonaan 100 000 dollarin varhaiseläketulosi.

Yleinen peukalosääntö eläkesäästöille

Yleensä voit suunnitella korvaavan 80% ennen eläkettäsi saaduista tuloista. Tämä tarkoittaa 80000 dollaria vuodessa tuloja eläkkeellä. Vähennys edellyttää, että sinulla ei ole työhön liittyviä kuluja, kuten työmatkoja tai lisäeläkemaksuja. Siinä oletetaan myös alhaisempi vuotuinen veropudotus. Loppujen lopuksi, kun jää eläkkeelle, et enää maksa FICA -veroja.

Jos sinulla on miljoonan dollarin eläkesalkku, voit nostaa 4% vuodessa tyhjentämättä salkkuasi nollaan. Tätä kutsutaan usein nimellä turvallinen nostoaste.

4% nostot tulevat 40 000 dollariin miljoonan dollarin salkusta. Se edustaa 50% tarvittavista 80 000 dollarin eläketuloista.

Oletettavasti loput tulevat sosiaaliturvan ja mahdollisten eläketulojen yhdistelmästä. Voit käyttää Sosiaaliturvan nopea laskin määrittää, mitkä edut ovat eläkkeellä.

Eläkelaskurin käyttäminen tavoitteidesi seuraamiseen

Kun otat huomioon arvioidut sosiaaliturvaetuudet, eläkelaskin voi auttaa sinua ymmärtämään jäljellä olevan kuilun säästöjesi ja eläkkeelle siirtymisen välillä.

Oletetaan esimerkiksi, että olet 25-vuotias ja ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja työnantajasi tarjoaa 401 (k) -suunnitelman. Kunkin jäljellä olevan esimerkin osalta oletamme, että työnantajasi ei vastaa maksuja, ja oletamme 7%: n vuotuisen sijoitetun pääoman tuoton, joka kuvastaa suunnitelmasi osakkeita ja joukkovelkakirjalainoja.

Jos haluat, että 401 (k) -suunnitelmasi saldo vastaa palkkaa 30 vuoden iässä, sinun on maksettava

17% tuloistasi - tai noin 8500 dollaria vuodessa - suunnitelmaasi. 7%: n vuotuisella tuottoasteella saat saldon 50 717 dollaria.

Jos odotat ansaitsevasi 75 000 dollaria vuodessa 35 -vuotiaana, sinulla on oltava 150 000 dollaria suunnitelmassasi siihen ikään mennessä.

Olettaen, että tulosi ovat keskimäärin 62 500 dollaria vuodessa 30–35 -vuotiaiden välillä, sinun on maksettava 21% tuloistasi tai 13 125 dollaria vuodessa saavuttaaksesi suunnitelmasi 150 000 dollarin kynnys.

Varhainen eläkkeelle säästämisen taika

Kun katsomme pitkällä aikavälillä eläkkeelle 67-vuotiaana, oletetaan, että tulosi kasvavat 100 000 dollariin 35–67-vuotiaana. Tässä skenaariossa keskimääräinen vuositulosi on 87 500 dollaria. Koska odotat ansaitsevasi 100 000 dollaria juuri ennen eläkkeelle siirtymistä, sinun pitäisi istua miljoona dollaria 401 (k) -suunnitelmassasi.

Mitä tämän tavoitteen saavuttaminen kestää?

Ei yhtään mitään!

Yksi eläkesuunnittelun suurimmista ja parhaista salaisuuksista on, että mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä vähemmän sinun on säästettävä myöhemmin elämässäsi. Ja joskus se ei ole mitään.

Tässä tapauksessa, koska sinulla on jo 150 000 dollaria suunnitelmassasi 35 -vuotiaana, yksinkertaisesti sijoittamalla rahat keskimääräiseen vuotuiseen tuottoon 7% 32 vuoden ajan, suunnitelmasi kasvaa 1,3 miljoonaan dollariin. Tämä ilman edes yhden dollarin lisäpanosta.

Ja mitä kannattaa, jos yksinkertaisesti antaisit 401 (k) suuruisen 19 500 dollarin lahjoituksen vuosittain välillä 35 ja 67, suunnitelmasi olisi yli 3,4 miljoonaa dollaria eläkkeelle siirtymiseen mennessä.

Eläkesäästöjen suunnittelun perussääntö on: säästä aikaisin ja usein!

Suunnittelu varhaiseläkkeelle

Jos olet 25 -vuotias ja haluat jäädä eläkkeelle 50 -vuotiaana, päätä, kuinka paljon tuloja tarvitset elääksesi 50 -vuotiaaksi mennessä. Koska sinulla ei ole sosiaaliturvaa tai eläkettä, luotat kokonaan eläkesäästöihisi.

Oletetaan, että tarvitset 40 000 dollaria vuodessa elääksesi eläkkeellä. Tässä tapauksessa sinulla on oltava miljoona dollaria eläkesalkkuasi 4%: n turvallisen nostoasteen perusteella.

Kuinka paljon säästää varhaiseläkkeelle

Jotta voit saada 0–1 miljoonan dollarin eläkesuunnitelman 25–50 vuoden välillä, sinun on maksettava suurin sallittu 401 (k) maksu 19 500 dollaria vuodessa 25 vuoden ajan. Jos oletat, että sijoituksesi tuottaa 7% tuoton, sinulla on 1 181 209 dollaria, kun saavutat 50. Se on hieman korkeampi kuin miljoonan dollarin eläketavoitteesi.

On vaikeaa kerätä koko 19 500 dollaria 50 000 dollarin tuloista, jotka ansaitset 25 -vuotiaana, mutta se helpottaa vuosien kuluessa ja tulosi kasvavat. Saatat jopa päättää pienentää lahjoituksiasi 20 -vuotiaana ja saavuttaa maksimin 30 -vuotiaana.

Huomaa vain, että varhaiseläkkeelle siirtymisen perusstrategia perustuu näennäisesti naurettavan prosentin säästämiseen tuloistasi. Vaikka toiset säästävät 10% tai ehkä 15% tuloistaan ​​vuosittain, sinun on ajateltava enemmän 30%, 40% tai 50% säästöillä. Kaikki riippuu siitä, kuinka aikaisin haluat jäädä eläkkeelle.

Mitä tehdä, jos et ole matkalla eläkkeelle

Valitettavasti tämä kuvaa suurinta osaa amerikkalaisista. Mutta sen ei tarvitse olla sinä, vaikka et ole tällä hetkellä oikealla tiellä eläkkeelle.

Oletetaan, että olet 45 -vuotias ja ansaitset 100 000 dollaria ja sinulla on tällä hetkellä 100 000 dollaria kokonaissäästöjä. Tämä tarkoittaa, että 45 -vuotiaana eläkerahasto on siellä, missä Fidelity suosittelee, että sen olisi pitänyt olla 30 -vuotiaana.

Älä luovu toivosta.

Jos maksat enimmäispanoksen 19 500 dollaria vuodessa 45–50 -vuotiaiden välillä, korota sitä maksimiin 26 000 dollarista vuodessa 50–65 -vuotiaana, suunnitelmassasi on hieman yli 1,3 miljoonaa dollaria 65 -vuotiaaksi mennessä.

Et hyöty yhdistetyistä tuloista, jotka olisit nähnyt, jos olisit aloittanut säästämisen aggressiivisesti 20 -vuotiaana, mutta tilanteesi on kaukana toivottomasta.

Pääasiallinen otos on, että voit päästä eläkkeelle lähes missä iässä tahansa. Mutta sinun on oltava valmis sitoutumaan säästämiseen niin paljon kuin voit ja täysin johdonmukaisesti.