Kuinka jäädä eläkkeelle 55 -vuotiaana

FIRE -liike (Taloudellisesti riippumaton, varhain eläkkeellä) ihmiset jäävät eläkkeelle jo 35–40 -vuotiaana.

Mutta ellet ansaitse vakavasti keskimääräistä parempaa tuloa alkuvaiheessa ja elät paljain luin, se ei todennäköisesti ole vaihtoehto sinulle.

Seuraava paras vaihtoehto voi olla hieman varhaiseläkkeelle. Kuten eläkkeelle 55 -vuotiaana.

Se ei ole sama asia kuin eläkkeelle jääminen kolmekymppisenä tai nelikymppisenä, mutta se on paljon parempi kuin odottaa 65-, 67- tai jopa 70 -vuotiaaksi. Ja jäät eläkkeelle elämäsi parhaimmillaan - tai ainakin myöhäinen prime.

Älä ole järkyttynyt, jos et voi jäädä eläkkeelle aikaisemmin. Itse asiassa 55 -vuotiaana eläkkeelle siirtymisestä on jopa tiettyjä etuja.

(Ja se on silti paljon parempi kuin jäädä eläkkeelle 65 -vuotiaana.)

Kuinka jäädä eläkkeelle 55 -vuotiaana (10 vuotta ennen keskiarvoa!)

Työskentele ammattilaisen kanssa, joka voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi

Hyvä ammattilainen voi muuttaa maailmaa taloudellisten tavoitteiden saavuttamisessa. Aikainen eläkkeelle siirtyminen voi olla monimutkainen yhdistelmä säästämistä ja asianmukaista sijoittamista, ja useimmat ihmiset hyötyvät suuresti asianmukaisesta ohjauksesta.

Jos olet tosissasi eläkkeelle aikaisin, ei ole parempaa sijoitusta kuin saada apua oikean kurssin kartoittamiseen.

Elää paljon vähemmän kuin olisitte koskaan uskoneet voivanne

Tällä strategialla luot budjettisi ylimääräistä tilaa säästääksesi rahaa keskimääräistä enemmän.

Mitä vähemmän rahaa tarvitset elämiseen, sitä enemmän voit säästää ja sitä enemmän sinulla on käytettävissä eläkkeelle.

Voit leikata suuria kuluja uudelleenrahoittamalla asuntolainasi ja maksamalla sen takaisin aikaisin.

Tässäkin on pari muuttujaa. Jos olet todella hyvä leikkaamaan elinkustannuksesi luuhun, voit ehkä jäädä eläkkeelle aikaisemmin kuin 55.

Jos tulet varhaiseläkkeelle hieman myöhässä, kulujen leikkaaminen on vielä tärkeämpää saavuttaaksesi tavoitteesi jäädä eläkkeelle 55 -vuotiaana.

Kaikki puhuvat elinkustannusten leikkaamisesta, mutta mitä siihen liittyy?

Ja tarkemmin sanottuna, kuinka paljon vaikeampaa sinun on työskenneltävä sen parissa, jos haluat jäädä eläkkeelle aikaisin? Luonnollisesti budjetointi on helpompaa, jos ansaitset enemmän rahaa.

Jos esimerkiksi ansaitset 150 000 dollaria vuodessa, voit vapauttaa 30 000 dollaria säästöihin leikkaamalla kulujasi 20%. Mutta jos ansaitset 75 000 dollaria, sinun on leikattava elinkustannuksiasi 40%vapauttaaksesi 30 000 dollaria.

Kustannuksia voidaan leikata lähes kaikista tuloista. Sen jälkeen on lähinnä kyse siitä, että siitä tulee tapana.

Jos olet tosissasi menojen leikkaamisesta, voit panostaa tulot sinne, missä harkitset tiettyjen omaisuuserien myymistä. Luovuudella vähennät joitakin paineita asumiskustannusten leikkaamiseen.

Pro -vinkki: Saadaksesi parhaan hyödyn säästöistäsi, aseta rahat korkean tuoton online -säästötilille, jolle ne voivat kertyä korkoa. CIT Pankin korot ovat markkinoiden kilpailukykyisimpiä.

Sen Savings Builder -tili kannustaa investoimaan tavoitteisiin, kuten eläkkeelle, 100 dollarin vähimmäistalletuksella tai 25 000 dollarin saldolla.

Ja rajoitetun ajan lukijat voivat pisteitä a 150 dollarin käteisbonus jos talletus on 25 000 dollaria, tai a 300 dollarin käteisbonusjos talletat 50 000 dollaria!

Mitä aikaisemmin alat säästää, sitä parempi

On sanomattakin selvää, että varhaiseläke edellyttää myös säästämisen aloittamista aikaisin. Mitä nopeammin aloitat, sitä vähemmän sinun on ponnisteltava.

Tehdään esimerkki osoittaaksemme, miten tämä toimii.

Oletetaan, että päätät, että tarvitset miljoonan dollarin eläkkeelle 55 -vuotiaana. Keskitulosi eläkkeelle jäämisen jälkeen on 100 000 dollaria vuodessa.

Voit sijoittaa rahasi osakesalkkuun, joka tuottaa keskimäärin 7%vuotuisen tuoton.

• Ikä 25: Jos aloitat säästämisen 25 -vuotiaana, voit saavuttaa tavoitteesi säästämällä 11% palkasta.
• Ikä 30: 30 -vuotiaana sinun on säästettävä 16%.
• Ikä 35: Kun saavutat 35, sinulla on 20 vuotta aikaa säästää ja korko nousee 25 prosenttiin.
• Ikä 40: 40 -vuotiaana ja 15 vuoden kuluttua sinun on säästettävä 40%.

Menemättä laskelmiin on melko turvallista sanoa, että jos olet yli 40 -vuotias ja aloitat nollasta, et todennäköisesti voi jäädä eläkkeelle 55 -vuotiaana. Jos haluat edes yrittää sitä, sinun on säästettävä jotain lähes 100% tuloistasi.

Investoi aggressiivisesti

Yksi varhaiseläkkeelle säästämisen haasteista on se, että tarvitset melko paljon riskinsietokykyä. Et saavuta tavoitettasi sijoittamalla turvallisiin varoihin, kuten talletustodistuksiin.

Vaikka sinulla voi olla jonkin verran rahaa turvallisissa omaisuuserissä, valtaosa joutuu tekemään korkeamman riskin sijoituksia.

Tämä sisältää ensisijaisesti osakkeet ja joko sijoitusrahastot tai pörssilistatut rahastot (ETF), jotka sijoittavat osakkeisiin.

Voit myös sisällyttää kiinteistösijoitusrahastot (REITS), koska ne tarjoavat usein osakkeisiin verrattavia tuottoja. Tärkeintä on, että sinun on investoitava voimakkaasti varoihin, jotka kantavat suuren riskin. Tämä tarkoittaa riskiä menettää osa sijoituksestasi.

Joka vuosi voit menettää rahaa osakesalkkuun. Itse asiassa voit jopa menettää rahaa kaksi tai useampia vuosia peräkkäin. Sinun on valmistauduttava siihen.

Sijoittaminen riskivarastoihin on sijoittamista pitkällä aikavälillä.

Kyllä, voit menettää rahaa minä tahansa vuonna, mutta todellinen tuotto tulee monivuotisen sijoittamisen kautta.

Onneksi numerot toimivat eduksesi. Osakemarkkinat ovat palauttaneet keskimäärin 9–11 prosenttia viimeisten 90 vuoden aikana.

Jos haluat olla todella aggressiivinen, pidä 100% rahoistasi sijoitettuna osakkeisiin. Yli 20 tai 30 vuoden aikana keskimääräisen vuotuisen tuoton pitäisi olla noin 10%.

Jos haluat olla hieman konservatiivisempi, 90% osakejako vähentää tuottoa 9%: iin ja 80% allokointi vähentää sitä 8%: iin.

Mutta molemmat ovat edelleen vakaita tuottoja, varsinkin jos suurin osa rahoistasi on sijoitettu verosuojattuihin eläkejärjestelyihin.

Kuinka maksimoida eläkesäästöt

Sijoita veroturvalliseen eläkejärjestelyyn

Ennenaikaisen eläkkeelle siirtymisen kannalta on ehdottoman välttämätöntä, että sinulla on mahdollisimman paljon sijoituksiasi verosuojattuihin eläkejärjestelyihin.

Pääset tavoitteisiisi nopeammin rahoilla, joita ei välittömästi veroteta.

Jos esimerkiksi liittovaltion verotuksessa yhdistetään 30%: n veroluokka, 10%: n sijoitetun pääoman tuotto tuottaa vain 7%: n nettotuoton. Jos haluat jakaa tämän numeroilla, jos sijoitat 10 000 dollaria vuodessa 10 prosentilla 25 vuoden ajan, sinulla on noin 1 036 000 dollaria. Tehtävä suoritettu!

Mutta jos nettotuotto alennetaan 7%: iin, koska se kuuluu 30% veroluokkaan, sinulla on 25 vuoden kuluttua 656 000 dollaria. Tehtävää EI suoritettu.

Näetkö verosuojatun sijoittamisen tärkeyden?

Verosuojattu sijoittaminen voi olla ero varhaiseläkkeelle jäämisen ja perinteisen eläkeiän odottamisen välillä.

Kaikkia rahojasi ei ehkä voi sijoittaa verosuojattujen eläkejärjestelyjen kautta. Loppujen lopuksi on rajoituksia sille, kuinka paljon voit osallistua. Esimerkiksi osoitteessa 401 (k) tai 403 (b) suunnitelma, suurin mahdollinen panos vuodesta 2019 alkaen on 19 000 dollaria.

Kun olet saavuttanut 50, voit lisätä kiinniottomaksun ja nostaa sen 25 000 dollariin. Ja koska monet työnantajan tukemat eläkejärjestelyt tarjoavat myös työnantajalle vastaavan maksun, sitä parempi.

Voit myös pystyä lisäämään IRA -sisällön sekoitukseen.

Tämä määrä on noussut 6 000 dollariin vuonna 2019 ja 7 000 dollariin, kun kiinniottomaksu alkaa 50-vuotiaana. Osallistumalla molempiin suunnitelmiin voit lahjoittaa yhteensä 25 000 dollaria vuosittain.

Yksi parhaista paikoista, joihin voit sijoittaa verosuojatun eläkejärjestelmän, on Blooom.

Blooom erottuu ensi-iltansa robo-neuvonantajana, joka on omistettu yksinomaan eläkkeelle, erityisesti 401 (k) -johtoon.

Mitä tehdä, jos se ei vieläkään riitä

Osallistumalla kahteen eläkesuunnitelmaan sinun pitäisi päästä lähelle säästösi tavoitetta.

Mutta jos ei ole, voit aina säästää lisävaroja verotettaville tileille.

Vaikka tuotto ei ole yhtä hyvä, verotettavilla tileillä voi silti olla tärkeä tarkoitus, kun saavutat halutun eläkeiän. Et voi käyttää varoja eläkesuunnitelmistasi ennen kuin täytät 59 ½.

Kyllä, voit käyttää niitä aikaisin, mutta sinun ei tarvitse maksaa vain tavallista tuloveroa nostoista, vaan sinun on myös maksettava 10% ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus.

Jos sinulla on huomattava määrä salkkuasi verotettavilla tileillä, voit käyttää näitä varoja välillä 55 ja 59 ½.

Nostot eivät ole veronalaisia.

Tämä voisi tarjota arvokkaan sillan varhaiseläkkeelle siirtymisen ja rangaistusvapaiden vetäytymisten välillä.

Suunnitelma B: A Rothin muuntaminen "tikapuut" pelastukseksi!

Kuinka Rother -muuntotikkaat toimivat

On olemassa toinen tapa käsitellä varhaiseläkeongelma eläkejärjestelyillä. Se on Rothin muuntaminen tikapuut.

Se ei ole helppoa eikä halpaa, mutta se tarjoaa sinulle verovapaita tuloja varhaiseläkkeellä.

Kuten ehkä tiedät tai et tiedä, Roth IRA: sta otetut nostot ovat täysin verovapaita, jos olet vähintään 59 1/2 ja olet ollut suunnitelmassa vähintään viisi vuotta. Mutta on myös säännös, jonka mukaan verovapaat nostot tehdään ennen tämän iän saavuttamista.

Siellä Roth -muuntotikkaat tulevat kuvaan. Joko IRA- tai 401 (k)/403 (b) -suunnitelmassa olevat varat voidaan muuntaa rahaksi Roth IRA.

Siellä he voivat saada verovapaita nostoja.

Roth IRA -suunnitelmassa on säännös, jonka avulla voit nostaa joko Roth IRA -maksuja tai muuntotaseita verottomasti ja ilman seuraamuksia. Nämä tunnetaan nimellä Roth IRA: n peruuttamista koskevat säännöt.

Nämä säännöt tarkoittavat, että ensimmäiset Roth IRA: lta nostetut rahat ovat joko maksuja tai muunnettuja saldoja. Sijoitustuotot nostetaan vasta, kun ne on otettu.

Nyt sinun on oltava Rothissa vähintään viisi vuotta ja vältettävä 10%: n rangaistus, joten ajoitus on kaikki tämän strategian kanssa. Siellä Rothin muuntotikkaat alkavat.

Suorittamalla vuosittaiset muunnokset, jotka alkavat viisi vuotta ennen kuin sinun on aloitettava nostot, voit luoda verottoman tulolähteen varhaiseläkkeelle.

Strategia toimii erityisen hyvin, jos aiot jäädä eläkkeelle 55 -vuotiaana.

Koska sinun on kestettävä alle viisi vuotta, kunnes täytät 59 ½, jolloin voit aloittaa ottamisen säännölliset nostot muilta eläketileiltäsi ilman rangaistusta, tikkaat saavat sinut peitetty.

Jos aiot käydä kauppaa eläkesuunnitteluvuosiesi aikana, Ally Invest on listan kärjessä parhaat paikat avata Roth IRA.

Alhaiset kaupankäyntimaksut ja hyvä valikoima sijoituskohteita, alusta on vankka valinta Roth IRA -laitteellesi.

Esimerkki Rothin muuntotikkaista

Oletetaan, että tarvitset 50 000 dollaria vuodessa jäädessäsi eläkkeelle. Oletetaan myös, että Roth IRA on koko tulonlähde.

Jotta voit aloittaa verovapaiden nostojen tekemisen Roth IRA -laitteeltasi, sinun on aloitettava tulosportaiden luominen 50-vuotiaana.

Voit tehdä tämän tekemällä vuosittaisia ​​muunnoksia IRA -ja/tai 401 (k)/403 (b) -suunnitelmasta Roth IRA -laitteeseesi 50 000 dollarilla vuodessa.

Kun olet täyttänyt 55 vuotta, voit alkaa ottaa vuosittaisia ​​50 000 dollarin verovapaita nostoja Roth IRA -laitteestasi peräkkäisten konversioiden seurauksena.

Näin se toimii:

VUOSI	IKÄ	MÄÄRÄ MUUTTAMINEN	MÄÄRÄ PERUUTTAMISTA	RAHOITUKSEN LÄHETTÄMINEN
2019	50	$50,000	0	N/A
2020	51	$50,000	0	N/A
2021	52	$50,000	0	N/A
2022	53	$50,000	0	N/A
2023	54	$50,000	0	N/A
2024	55	$50,000	$50,000	Vuoden 2019 muunnos
2025	56	$50,000	$50,000	Vuoden 2020 muunnos
2026	57	$50,000	$50,000	2021 Muuntaminen
2027	58	$50,000	$50,000	2022 Muuntaminen
2028	59	$50,000	$50,000	2023 Muuntaminen

Erityisen kätevää, jos aloitat nostot 55 -vuotiaana, on se, että nämä jakaumat kattavat sinut aina 59 ½ -vuotiaaksi asti. Siinä vaiheessa voit käyttää muita eläkejärjestelyjä rangaistuksetta.

Yllä olevassa taulukossa olemme osoittaneet, että Roth -konversiot jatkuvat jopa 55 -vuotiaiden jälkeen.

Mutta todellisuudessa sinun ei ehkä tarvitse tehdä lisäkonversioita tämän ajankohdan jälkeen.

Mahdollisuus tehdä jakeluja rangaistuksetta 59½ jälkeen voi tehdä lisäkonversioita tarpeetonta, koska siirrät verovelvollisuutesi yhdestä eläkkeesi vaiheesta toiseen toinen.

Roth IRA -muuntotikkaiden luomisen haittapuoli

Niin hyvältä kuin Roth IRA -muuntostrategia näyttää paperilla, on yksi merkittävä haittapuoli.

Se koskee kaikenlaisia ​​Roth -muunnoksia. Sinun on maksettava tuloveroa muunnetusta summasta joka vuosi, kun muunnos tapahtuu.

Tekstin pureminen voi olla huomattavaa riippuen siitä, minkä vuoden veroluokasta muunnos tehdään.

Jos esimerkiksi käännynnävuonna olet liittovaltion 24% ja osavaltiosi 6% veroluokassa, yhteensä 30% tuloksesta menee veroihin. Kun konversio on 50 000 dollaria, se on 15 000 dollaria.

Tämä ei tarkoita, että ei ole sen arvoista luoda Roth IRA -muuntotikkaita varhaiseläkkeelle. Mutta sinun on punnittava kustannukset ennen strategian toteuttamista.

Kuten aiemmin mainittiin, vaihtoehtoinen strategia on rakentaa salkku verottomia suojattuja sijoituksia.

Voit käyttää näitä varoja elinkustannusten maksamiseen 55 vuoden eläkkeelle siirtymisestä 59½: een, jolloin voit alkaa nostaa varoja eläkesuunnitelmistasi ilman rangaistusta.

Miksi sinun pitäisi haluta jäädä eläkkeelle viisikymppisenä?

50 on yleinen ikä, jonka ihmiset haluavat jäädä varhain eläkkeelle. 45 on toinen yhteinen tavoite, ja kunnianhimoisemmille se on 40. Joo, voit todella jäädä eläkkeelle 40 -vuotiaana.

Mutta niin houkuttelevalta kuin se voi tuntua eläkkeelle niin aikaisin, eläkkeelle siirtyminen 55 -vuotiaana voi todellakin toimia paljon paremminr.

Tähän on useita syitä:

Sinulla on vielä viisi vuotta aikaa valmistautua.

Oletetaan, että aloitat säästämisen ja sijoittamisen 25 -vuotiaana.

Seuraavien 25 vuoden aikana säästät ja sijoitat keskimäärin 20 000 dollaria vuodessa, keskimäärin 7% vuodessa. 50 -vuotiaana sinulla on 1 181 209 dollaria.

Mutta jos jatkat säästämistä ja sijoittamista vielä viisi vuotta, 55 vuoden iässä sinulla on 1 776 038 dollaria.

Se on lähes 595 000 dollaria lykkäämällä eläkkeelle siirtymistä vain 5 vuotta. Ja sillä on todellinen ero ja kuinka hyvin elät eläkkeellä.

Vielä yksi etu on, että sinulla on ylimääräiset viisi vuotta, siltä varalta, että eläkesijoitussuunnitelmasi ei mene niin hyvin kuin toivot.

Tarvitset viisi vuotta vähemmän eläkkeelle.

Jos odotat eläväsi 90 -vuotiaaksi, sinun on huolehdittava itsestäsi 40 vuoden ajan, jos siirryt eläkkeelle 50 -vuotiaana. Mutta jos jää eläkkeelle 55 -vuotiaana, määrä laskee 35 vuoteen.

Rahasi ei tarvitse kestää niin kauan, hyötyä, jota arvostat koko eläkevuotesi ajan.

Sinulla on viisi vuotta vähemmän aikaa maksaa yksityinen sairausvakuutus.

Terveysvakuutus on yksi suurimmista varhaiseläkkeelle liittyvistä ongelmista. Sinulla ei ole hyötyä Medicare, joten sinun on saatava vakuutus sairausvakuutuspörsseistä.

Käytä Healthcare.gov -sivustoa suunnitelman arvioija nähdäksesi mitä maksat. Se auttaa sinua ymmärtämään, miksi eläkkeelle siirtyminen viisi vuotta myöhemmin on hyväksi vaurauksellesi.

Ihmiset ajattelevat usein varhaiseläkettä haaveena.

Ja jos sinulla on pienet tulot tai korkeat kulut, se on varmasti vaikea tavoite. Mutta se on arvokas tavoite olosuhteista riippumatta.

Mieti mahdollisuuksia, jotka voivat kehittyä 55 -vuotiaana:

• Saatat olla yli nykyisen urasi. Kun saavutat 50 -luvun, saatat haluta päästä johonkin täysin erilaiseen. Varhaiseläkkeellä voit siirtyä johonkin, joka maksaa vähemmän.
• Työnantajasi voi olla kanssasi. Vaikka on mukavaa ajatella, että voimme kaikki lopettaa uran omilla ehdoillamme, lomautukset ovat tosiasia. Ja yli 50 -vuotiaat ovat usein ensimmäisiä.
• Haluat ehkä uuden seikkailun. Ehkä haluat asua rannalla ja kalastaa tai siirtyä vapaaehtoistyöhön. Jos voit jäädä eläkkeelle aikaisin, voit tehdä nämä asiat.
• Sinun on huolehdittava henkilökohtaisista asioista. Se voi olla muutos terveyteesi. Et enää halua työskennellä niin kovasti ja haluat enemmän aikaa terveytesi parantamiseen. Saatat tarvita aikaa myös ikääntyvän perheenjäsenen tai kriisissä olevan rakkaan hoitamiseen. Jos voit jäädä eläkkeelle aikaisin, sinulla on tämä kyky.
• Sinulla ei ehkä ole niin paljon aikaa elämässäsi. Kukaan meistä ei tiedä, kuinka kauan aiomme elää. Mutta jos perhehistoriasi viittaa normaalia lyhyempään elämään, varhainen eläkkeelle siirtyminen on erittäin toivottavaa. Ja kuka tietää - se voi jopa pidentää elämääsi!

Loppujen lopuksi varhaiseläke tarkoittaa lähinnä vaihtoehtojen luomista elämääsi. Ja kun saavutat 50 -luvun, tarvitset lähes varmasti näitä vaihtoehtoja.

Jos jää eläkkeelle varhain, jää eläkkeelle turvallisesti

Keskustelumme perusteella näet, että eläkkeelle siirtyäksesi 55 -vuotiaana sinun on luotava useita strategioita.

On lähes mahdotonta suorittaa yhtä tekemättä muita.

Mutta jos saat kaiken toimimaan samaan suuntaan, voit jäädä eläkkeelle 55 -vuotiaana tai aikaisemmin. Muista vain, että varhaiseläkkeelle valmistautuminen on pitkäaikainen prosessi.

Käytännössä tarvitset vähintään 20 tai 30 vuotta, jotta se toimisi. Ole realistinen ja sitkeä, niin pääset perille.