Katso, kuulostaako tämä tilanne tutulta…
Sain äskettäin puhelun henkilöltä, joka oli jättänyt työnsä, ja hänen täytyi kääntää 401 (k). Koska hänellä ei ollut taloudellista neuvonantajaa, hän luotti naapurin lähetteeseen siitä, kenen kanssa hänen pitäisi työskennellä.
Ilman lisätutkimuksia hän tapasi neuvonantajan, ja neuvonantaja suositteli, että hän kääntyi omansa yli 401 (k) IRA -annuiteettiin (huom. Tämä ei ole todellinen tuote, vain termi elinkoron ostamiseksi IRA).
Saatuaan lisätietoja neuvonantajasta hän tunsi olonsa epämukavaksi työskennellessään hänen kanssaan, ja hän alkoi ihmetellä, oliko elinkorko hänen tai edun edun mukaista. Hän halusi tietää vaihtoehdoistaan ja soitti minulle.
Kun on kyse kotiuttamisesta tai elinkoron peruuttamisesta, tämä ei ehkä ole kaikissa tilanteissa, mutta se herättää mielenkiintoisen keskustelun: mitä elinkorosta eroon pääseminen vaatii.
Ennen kuin aloitan, minun on korostettava, että on olemassa monenlaisia annuiteetteja: kiinteä, muuttuva, indeksoitu, välitön jne. Tämä viesti on luonteeltaan yleisempi, joten osa tai kaikki tiedot saattavat soveltua tai eivät, riippuen siitä, millaisesta elinkorosta puhumme. Jos olet kiinnostunut tietyntyyppisen elinkoron ostamisesta, autan sinua
löytää parhaat tarjoukset annuiteeteille jotta voit verrata suunnitelmia nähdäksesi, mikä toimisi parhaiten taloudellisessa tilanteessasi.Katsotaanpa nyt vaihtoehtojamme:
1. Haluaisin palauttaa tämän, kiitos…
Jotkut elinkorot tarjoavat niin kutsuttua ”palkkio -paluuvaihtoehtoa” tai tarjoavat lisäkuluttajan lisämaksusta, joka mahdollistaa palkkion palauttamisen. Tämä tarkoittaa pohjimmiltaan mitä laitat, voit ottaa pois milloin tahansa. Tämä ei ole kovin yleistä, mutta näen, että useammat operaattorit tarjoavat tämän vaihtoehdon. Pyysin tätä henkilöä kysymään, tarjoaako hänen annuiteettisopimus sitä. Jos on, hienoa. Jos ei, siirry vaihtoehtoon 2.
2. Anna minulle ilmainen katse.
Kaikki annuiteettisopimukset tarjoavat niin sanotun "ilmaisen katselujakson". Tämä tarkoittaa, että sinulla on 10 päivää (tai enemmän) operaattorista riippuen) tarkistaa sopimus ja päättää sitten, oletko edelleen kiinnostunut ostamaan sen elinkorko.
Jos päätät muuttaa mieltäsi 10 päivän esikatsauskauden jälkeen, se on kuin palkkion palautus, jossa voit saada rahat takaisin ilman häiriöitä. Jos olet lukittu annuiteettiin, jonka voitot ylittävät asettamasi, jatka vaihtoehtoon 3.
3. Voinko vaihtaa sen?
1035 -pörssin avulla voit siirtyä elinkorosta toiseen ilman verovelvollisuutta. Edellä mainitun herran tapauksessa 1035: ssä ei ollut järkeä, koska hänen elinkoronsa oli aivan uutta. Vaikka se välttää mahdolliset verovaikutukset, 1035: llä olet edelleen velvollinen alkuperäisen elinkoron sopimuskaudelle.
Oletetaan esimerkiksi, että elinkorolla oli seitsemän vuoden sopimuskausi, ja päätit tehdä 1035; joudut silti maksamaan luovutusmaksun alkuperäiselle elinkorkoyhtiölle.
Muita asioita, jotka on otettava huomioon, jos teet 1035 -pörssin, on se, että aloitat uuden sopimuksen uuden annuiteettiyhtiön kanssa, joka epäillään uutta antautumisaikataulua. Varmista, että ymmärrät kirjoittamasi uuden sopimuskauden pituuden.
Viimeinen huomautus 1035 -vaihdon tekemisestä: huomaa, että 1035: n tekeminen saattaa luopua tietyistä tulo- ja/tai kuolemantapausetuuksista. Esimerkkinä - minulla oli kerran asiakas, joka halusi päästä eroon elinkorosta, jonka sopimusarvo oli 275 000 dollaria.
Tarkastellessani sopimusta huomasin, että koska se oli ostettu useita vuosia sitten, vaikka sopimuksen arvo oli laskenut, kuolemantapaus oli kertynyt korkoa. Jos asiakas, joka oli 70 -luvun alkupuolella ja ei parhaassa terveydessään, saisi sopimuksen 1035, hän luopuisi 330 000 dollarin kuolemantapauksesta.
Kun otetaan huomioon hänen terveytensä ja epätodennäköisyys korvata tämä 55 000 dollaria uudella elinkorolla tai tavallisella sijoitussalkulla, oli järkevää jättää annuiteetti sellaisenaan.
4. Kotiuta se.
Tämä voi olla vähiten toivottava vaihtoehto juuri mainitsemistamme vaihtoehdoista. Yleensä jos aiot nostaa annuiteettia, sinun on maksettava melko mojova antautuminen.
Jokainen annuiteettisopimus on erilainen, mutta jotkut tyypillisistä luovutusaikatauluista, joita olen nähnyt seitsemän vuoden annuiteettituotteella, ovat seuraavat: 7,7,7,7,6,5,4. Tämä tarkoittaa sitä, että jos joudut selvittämään tai nostamaan annuiteetin ensimmäisen, toisen, kolmannen ja neljännen vuoden aikana, maksat 7%: n luopumismaksun päämieheltäsi. Antautumismaksun maksaminen huonosta elinkorosta ei ole koskaan hauskaa. Siksi on niin tärkeää ymmärtää, mihin olet ryhtymässä ennen katkoviivan allekirjoittamista.
Useimmat elinkorot tarjoavat kuitenkin ilmaisen peruuttamisen vuosittain, mikä helpottaa kipua. Sinulla on yleensä oikeus nostaa 10% vuosittain (plus korko) ilman, että sinulta peritään luopumismaksua. Se ei ole hienoa, mutta säästää ainakin rahaa.
5. Jättää valitus.
Inhoan edes tuoda tätä vaihtoehtoa esiin, mutta se on mainittava. Jos sinusta tuntuu, että neuvonantaja, joka ei pitänyt etusi etusijalla, myi sinulle elinkoron, sinulla on mahdollisuus tehdä valitus joko neuvonantajaa edustavalle yritykselle tai osavaltion vakuutuksen kautta komissaari. Ehdotan tätä vain, jos neuvonantaja edustaa törkeästi anuiteettia.
Jos allekirjoitat katkoviivan, mutta olet itse syyllinen siihen, ettet käyttänyt aikaa sopimuksen lukemiseen tai kysymysten esittämiseen, älä mene tätä reittiä.
Tästä huolimatta työskentelin kerran joidenkin asiakkaiden kanssa, jotka olivat 80 -luvun alussa ja joille myytiin elinkorko. Onko se kamalaa? Ei aina, mutta tässä tapauksessa asiakkailla ei ollut aavistustakaan siitä, että heidän elinkorollaan oli 10 vuoden sopimus.
Se on eriasia.
Neuvonantaja ei tuntenut tarvetta selittää sopimuksen pituutta asiakkaille ja vanhimmalle laille asiakkaita edustanut asianajaja päätti, että on parasta tehdä valitus valtion vakuutuslaitokselle Komissaari.
Muut annuiteetin lunastamiseen liittyvät näkökohdat
Haluan kiittää
Josh Garland, ChFC®, johtaja, Annuity Marketing for Talousasiantuntijaryhmä sähköpostilla minulle jotain muuta harkittavaa.
"Onko sopimuksella MVA?"
Josh joutui lisäämään MVA: hon:
Yhä useammat annuiteettisopimukset tehdään markkina -arvon oikaisulla (MVA). Jos luoput sopimuksestasi ennen luovutusmaksuajan päättymistä ja sopimuksellasi on MVA, sillä voi olla joko positiivinen tai negatiivinen tulos luovuttamishetkellä.
Näin MVA -sopimukset toimivat:
Kun ostat annuiteettia, vakuutusyhtiö yhdistää maksusi yhdessä kaikkien muiden ostettavien annuiteettisopimusten maksujen kanssa. Operaattorilla on tällöin tietyt ostopäivät koko kuukauden ajan, ja kun he saavuttavat kyseisen ostopäivän, he käyttävät koko yhdistetyn palkkion joukkovelkakirjojen ostamiseen.
Koska he ostavat irtotavarana, he saavat paremman hinnan kuin me muut, joten he ottavat huomioon kulut ja voiton ja palauttavat loput korot asiakkaalle.
Näin ollen jos ostat 10 vuoden elinkoron ja operaattori osti 10 vuoden joukkovelkakirjan näillä varoilla, mutta 2 vuotta myöhemmin päätät, että haluat irtisanoa sopimuksen, liikenteenharjoittajan on myyttävä nämä joukkovelkakirjalainat saadakseen varat takaisin asiakas. Tässä kohtaa tulee voimaan MVA, jos korot ovat nousseet sitten joukkovelkakirjojen arvon on laskenut, mikä lähinnä maksaa operaattorille ja he veloittavat sen takaisin asiakas.
Kuitenkin, jos korot ovat laskeneet, näiden joukkovelkakirjojen arvo on noussut, mikä johtaa positiiviseen tuottoon liikenteenharjoittajalle ja hyvittää sen myös asiakkaalle. Viime vuonna (2013) näin useita sopimuksia, jotka luovutettiin varhain luovutusmaksuaikanaan ja jotka tuottivat asiakkaalle positiivista tuottoa.
He todella ansaitsivat rahaa luovutusmaksujen lisäksi. Tämä johtuu siitä, että suurin osa näistä asiakkaista oli ostanut sopimuksensa ennen vuotta 2010, jolloin korot olivat huomattavasti korkeampi kuin nykyään, joten kun operaattori myi joukkovelkakirjalainan voitolla, se hyvitettiin takaisin asiakas. (Huomaa, että tämä on hyvin yksinkertainen kuvaus ja MVA: t ovat olemassa vain kiinteiden ja kiinteiden indeksien annuiteettisopimuksissa.)
****
Kiitos Josh lisätiedoista!
Annuiteetit eivät ole huonoja tuotteita oikealle henkilölle oikeassa tilanteessa. Kuten minkä tahansa sijoituksen, sinun on tiedettävä, mitä ostat ENNEN sitoutumista.