Työkyvyttömyysvakuutuksen tarjoukset 2021: parhaat käytännöt, hinnat ja paljon muuta

Työkyvyttömyysvakuutus on aliarvostetuin vakuutustyyppi, ja sellainen, jonka tavallisesti näkisin asiakkaiden ohittavan. Kuka koskaan ajattelee, että heistä tulee vammaisia?

Kova totuus - Mukaan joitakin vammaistietoisuusneuvoston tilastoja, 1 neljästä työntekijästä jotka ovat 20 -vuotiaita, ovat vammaisia ​​ennen eläkkeelle siirtymistä. Se on järkyttävä luku useimpien ihmisten harkittavaksi. Jos et voi tehdä työtäsi, et voi ansaita rahaa, ja työkyvyttömyysvakuutussuunnitelma voi pelastaa päivän.

Paras työkyvyttömyysvakuutusyhtiöt helpota tarjouksen saamista verkossa. Alla voit nopeasti saada tarjouksen suosituilta suosituilta työkyvyttömyysvakuutusyhtiöiltä tai jatkaa lukemista saadaksesi lisätietoja työkyvyttömyysvakuutuksesta ja sen käytöstä.

Lainauksia suosituimmista työkyvyttömyysvakuutusyhtiöistä

Mikä on työkyvyttömyysvakuutus?

Työkyvyttömyysvakuutuksen idea on yksinkertainen.

Se toimii samalla tavalla kuin perinteinen henkivakuutussuunnitelmamutta sen sijaan, että maksaisit kuolemalla, se maksaa, jos sinusta tulee vammainen.

Näiden suunnitelmien kattavuus voi vaihdella kooltaan. Aivan kuten muidenkin vakuutussuunnitelmien kohdalla, jokainen työkyvyttömyyspolitiikka on erilainen.

Jotkut suunnitelmat korvaavat 45 %tuloistasi, kun taas toiset korvaavat enemmän 65 %: lla.

Mitä enemmän korvausta haluat, sitä enemmän aiot maksaa suunnitelmasi.

Erot työntekijän korvauksiin

Kun työntekijä loukkaantuu työssä, usein työnantaja korvaa heille työntekijän korvauksen.

On tärkeää ymmärtää ero niiden välillä työkyvyttömyysvakuutus ja työntekijän korvaus - koska nämä kaksi eivät ole sama asia.

Keskeinen ero työntekijöiden korvausten ja työkyvyttömyysvakuutusten välillä on se, että työntekijöiden korvaukset (tai työntekijöiden korvaukset) maksavat vammoista, jotka liittyvät työhön. Työnantajat hankkivat työntekijöiden työvakuutuksen, jotta he voivat maksaa työssään sattuneista tapahtumista.

Jos työntekijät kärsivät vammoista työssään, työnantajan on usein maksettava sairaanhoidosta laskut sekä henkilön saamat palkat, jos työntekijän on pidettävä lomaa työn vuoksi vamma.

Työntekijällä, joka kerää maksun työntekijöiden välityspalvelun kautta, ei kuitenkaan yleensä ole pitkäaikaista vammaa, vaan pikemminkin väliaikainen vamma, josta hän palaa pian.

Toisaalta työkyvyttömyysvakuutus maksaa prosentin henkilön ansioista, jos vakuutettu ei pysty töihin loukkaantumisen tai sairauden vuoksi - riippumatta siitä, tapahtuiko vamma tai onnettomuus työssä vai muualla.

Lisäksi, jos työkyvyttömyysvakuutus on henkilökohtainen vakuutus (verrattuna työnantajan sponsoroimaan) ryhmäsuunnitelma), vakuutettu kuuluu vakuutuksen piiriin riippumatta siitä, kuka hän on töissä kautta.

Vammaisuustietousneuvoston mukaan alle 5 prosenttia vammaisista onnettomuuksista ja sairauksista liittyy työhön.

Tämä tarkoittaa sitä, että muut 95 prosenttia eivät ole - eivätkä nämä muut 95 prosenttia ole myöskään työntekijöiden korvausvakuutuksen piirissä.

Entä sosiaaliturvaetuudet?

Sosiaaliturvan työkyvyttömyysetuuksien saaminen voi olla erittäin vaikeaa. Esimerkiksi sosiaaliturva maksaa etuuksia vain, jos henkilön katsotaan olevan täysin vammainen. Tämä tarkoittaa sitä, että henkilö ei voi tehdä työtä, jota hän on tehnyt aiemmin, eikä myöskään muita töitä.

Lisäksi henkilön vammautumisen on täytynyt kestää tai oletettavasti kestää vähintään vuoden tai johtaa kuolemaan.

Yksilön on myös oltava kerännyt tarpeeksi työhyvityksiä voidakseen saada sosiaaliturvaetuuksia.

Voit vilkaista Sosiaaliturvahallinnon rajat 2019 ja hinnat OASDI: lle ja sosiaaliturvalle täällä.

Luottojen määrä riippuu iästä, jonka henkilö on vammautuessaan.

Tässä mielessä työkyvyttömyysvakuutuksen merkitys tulee entistä selvemmäksi.

Tämän tyyppinen vakuutus voi tarjota sinulle lisävaroja, joita tarvitset elinkustannusten maksamiseen - ilman tarvetta pulahtaa säästöihin, eläkevaroihin tai vielä pahempaan - käytä luottoa - päivittäisten laskujen maksamiseen, kunnes olet takaisin Job.

Jos sosiaaliturva katsoo, että henkilön tilanne on kelvollinen, on edelleen viiden kuukauden odotusaika ennen etuuksien maksamista.

Tämä voi myös aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia monille ihmisille elinkustannusten maksamisessa - varsinkin jos sairauden tai vamman vuoksi lisätään lääketieteellisiä kuluja.

Tiedämme siis, että sosiaaliturva ei anna tarvitsemasi rahaa, ja työntekijän työ ei todennäköisesti kata sitä, joten mitä nyt?

Siksi sinun pitäisi tutkia yksityistä työkyvyttömyysvakuutusta.

Työkyvyttömyysvakuutuksen tyypit

Kaksi päätyyppiä ovat pitkäaikainen vamma ja lyhytaikainen vamma.

Voit luultavasti arvata nimestä, mutta lyhyen aikavälin politiikat on suunniteltu kattamaan työntekijät paljon lyhyemmäksi ajaksi kaksi vuotta.

Toisaalta pitkäaikainen vamma on rakennettu mihin tahansa viimeiset kaksi vuottas. Pitkäaikainen työkyvyttömyysvakuutus voi maksaa koko loppuelämäsi, jos sitä tarvitaan, mutta tyypillisesti se kestää 5-10 vuotta.

Jotkut lyhyen aikavälin työkyvyttömyysvakuutuksen yleisistä syistä ovat:

1. saada lapsi
2. vakava sairaus
3. suuri vamma.

Pitkäaikaisvammaisuus voi sisältää monia asioita, mutta joitakin yleisiä syitä ovat:

1. syöpä
2. lihassairaudet
3. sydän- ja verisuonitaudit
4. tai vakavia vammoja

Pitkäaikainen vamma vs. Lyhytaikainen vamma

Ilmeisen lisäksi pitkäaikaisen ja lyhytaikaisen vamman välillä on muutamia keskeisiä eroja.

Yksi niistä on odotusaika maksua varten.

Lyhyellä aikavälillä vakuutuksenottajat voivat alkaa saada viikoittaisia ​​sekkejä nopeasti 1–7 päivän kuluttua siitä, kun olet tehnyt vakuutuskorvausvaatimuksen.

Toisaalta pitkäaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen kanssa se voi olla missä tahansa 90 päivästä 180 päivään.

Jos tarkastelet näiden kahden suunnitelman välistä kustannuseroa, lyhyen aikavälin politiikat ovat huomattavasti edullisempia kuin pitkän aikavälin vastine. Pitkän aikavälin suunnitelmat voivat antaa sinulle vuosia enemmän kattavuutta, mikä voi tarkoittaa tuhansia ja tuhansia lisävakuutuksia vakuutusyhtiöltä.

Toinen keskeinen ero kahden tyyppisten suunnitelmien välillä on se, miten saat kattavuuden.

Monet yritykset tarjoavat työntekijöilleen lyhytaikaisen työkyvyttömyysvakuutuksen, mutta lähes millään yrityksellä ei ole pitkäaikaista työkyvyttömyysvakuutusohjelmaa.

Jos haluat saada pitkän aikavälin vakuutuksen, sinun on ostettava suunnitelma yksityisen vakuutusyhtiön kautta. Jos yrityksesi tarjoaa minkäänlaista lyhytaikaista työkyvyttömyysvakuutusta, sinun tulee aina ilmoittautua ohjelmaan.

Ryhmä, Yksilö, Monen elämän

Kahden tärkeimmän työkyvyttömyysvakuutuksen sisällä on useita "alatyyppejä".

Yksi niistä on ryhmäpeitto.

Nämä ovat vakuutuksia, joita tarjotaan työnantajan kautta ja joita tarjotaan kaikille työntekijöille. Ryhmän kattavuus voi olla joko lyhytaikainen tai pitkäaikainen vamma.

Työnantajan tukemat lyhyen aikavälin suunnitelmat on suunniteltu maksamaan kaikista vammoista, jotka ilmenevät työpaikan ulkopuolella. Lyhytaikaiset vammat ovat paljon yleisempiä kuin pitkäaikaiset vammat, jotka voivat vaikuttaa sinuun loppuelämäsi.

Henkilökohtainen työkyvyttömyysvakuutus

Jos yritykselläsi ei ole sponsoroituja suunnitelmia, voit ostaa yksityisen vakuutuksen vakuutusyhtiön kautta.

Sinun on vastattava joihinkin lääketieteellisiin kysymyksiin ja tehtävä suunnitelmasta riippuen lääkärintarkastus.

Monivaiheinen työkyvyttömyysvakuutus

Kun ostat työkyvyttömyysvakuutusta, kohtaat todennäköisesti suunnitelmia, joita myydään "monen elämän suunnitelmina".

Näiden suunnitelmien ajatuksena on saada useat yrityksen avainhenkilöt (ajattele useita lääkäreitä käytännössä), jotka kaikki hakevat samanaikaisesti suunnitelmansa kanssa.

Vakuutusyhtiö markkinoi näitä vakuutuksia monivaiheisina, jotta ne voivat tarjota yksinkertaisempia vakuutusprosesseja ja siirtää osan säästöistä vakuutuksenottajille.

Riittääkö ryhmävammaisuus?

Työntekijöiltä, ​​joilla on onni saada työkyvyttömyysvakuutus työnantajansa kautta, saatat silti puuttua. Vain koska sinulla on suunnitelma työsi aikana, se ei ehkä riitä.

Oletetaan, että et voi mennä töihin onnettomuuden vuoksi. Et voi päästä työhösi ja nostaa palkkaasi, pystytkö maksamaan kaikki kuukausittaiset laskusi joutumatta tekemään suuria uhrauksia.

Jotta voit selvittää, onko ryhmäsi työkyvyttömyysvakuutus riittävä, sinun on suoritettava perusmatematiikka.

Katso suunnitelmasi ja katso, kuinka paljon kattavuutta se tarjoaa.

Tässä esimerkissä sanotaan, että se maksaa 50% palkasta. Katso nyt laskuja ja kuluja.

Jos näiden lukujen kokonaismäärä on yli 50% tuloistasi, ryhmävammaisuus ei riitä.

Jos olet murskannut numerot ja huomannut, että ryhmäsuunnitelmasi ei riitä, paras vaihtoehto on ostaa lisäsuunnitelma.

Molemmat käytännöt voivat toimia yhdessä, ja yksilöllinen suunnitelmasi voi korjata jäljellä olevan löysyyden.

Mitä eroa on omistajan ammatin ja minkä tahansa ammatin välillä?

Yksi tärkeimmistä asioista, jotka on ymmärrettävä työkyvyttömyysvakuutussuunnitelmista, ovat erot omistajan ja minkä tahansa ammattisuunnitelman välillä.

Ne voivat kuulostaa samalta, mutta ne muuttavat täysin suunnitelmasi toimintaa ja kattavuutta.

Katsotaanpa ensin omistajan miehitystä (jota joskus kutsutaan oman asumisen suojaksi). Tällä suojauksella varustetut käytännöt maksavat vain, jos et enää pysty suorittamaan työsi edellyttämiä tehtäviä ja tehtäviä.

Jos olet sähköasentaja, mutta et pysty suorittamaan päivittäisiä vaadittuja yksinkertaisia ​​tehtäviä, etuudet maksetaan omalla työsuunnitelmalla.

Mikä tahansa ammattikäytäntö maksaa suunnitelman edut vain, jos et voi enää suorittaa mitään ammattiasi koulutuksesi ja työkokemuksesi perusteella.

Kuten voitte kertoa, missä tahansa miehityspolitiikassa on paljon tiukemmat säännöt olosuhteista, joissa ne maksavat vakuutuksenottajalle.

Paljonko työkyvyttömyysvakuutus maksaa?

Nyt osittain kaikki haluavat tietää, kuinka paljon työkyvyttömyysvakuutussuunnitelma tulee maksamaan sinulle?

No, on monia erilaisia ​​tekijöitä, jotka vaikuttavat vakuutusmaksujen suuruuteen. Minun on vaikea antaa tarkkaa lukua tietämättä tarkkaa tilannettasi.

Esimerkiksi hakijan iällä tulee olemaan merkittävä rooli vakuutusmaksuissa. Jos 25-vuotias hakee vakuutusta, se tulee huomattavasti halvemmaksi kuin 45-vuotiaan suunnitelma.

Työkyvyttömyysvakuutuksen yleinen nyrkkisääntö on, että vakuutusmaksut ovat 1–3% bruttotulostasi.

Jos ansaitset 100 000 dollaria, voit budjetoida 1 000–3 000 dollaria vuosittain.

Kuten mainitsin, on kymmeniä eri tekijöitä, jotka muuttavat täysin maksamasi summan.

Jos olet a tupakoitsija, sitten maksat paljon enemmän suunnitelmastasi.

Jos sinulla on riskialtis työ, maksat enemmän.

Nyrkkisääntö on juuri sellainen.

Kuinka paljon työkyvyttömyysvakuutusta tarvitset?

Viittasin työkyvyttömyysvakuutuksen määrään aiemmin tässä artikkelissa, mutta katsotaan nyt tarkkaan, kuinka paljon vakuutusta sinun pitäisi saada.

Jos työkyvyttömyysvakuutusta ei ole riittävästi, se voi aiheuttaa vakavaa taloudellista rasitusta, jos jotain tapahtuu.

Tarkastellaan ensin elinkustannuksiasi. Jos sinulla ei vielä ole budjettia, käytä aikaa kuukausittaisten laskujesi (sähkölasku, vesilasku, asuntolaina jne.) Ja kulujen (päivittäistavarat, kaasu jne.) Tarkasteluun.

Näiden kuukausikulujen lisäksi lisää myös muutama "odottamaton" lasku. Et koskaan tiedä, milloin jokin menee rikki tai ylimääräinen lasku tulee esiin.

Haluat saada jonkinlaisen tyynyn budjetointiisi. Muuten päädyt elämään palkka-palkka.

Kun sinulla on kuukausittainen kulunumero, voit vähentää.

Jos et ole töissä, kulut näyttävät hyvin erilaisilta kuin nyt. Jos et esimerkiksi aja joka päivä töihin, et todennäköisesti kuluta yhtä paljon kaasuun.

Et tuhlaa rahaa työvaatteisiin, ja luultavasti leikkaat myös ylimääräisiä "viihdekustannuksia".

Nyt sinulla on uusi numero, kuukausikulut vähennettynä muutoksilla.

Seuraava numero, jonka haluat lisätä yhtälöön, on kaikki tulot, joita saat muista lähteistä työkyvyttömyysvakuutussuunnitelman lisäksi.

Tämä luokka voi sisältää mitä tahansa rahaa sijoituksistasi, rahaa puolisoltasi tai kumppanisi työstä (tai toinen työpaikka, jos he päättävät lisätä toisen työpaikan) ja mahdolliset työkyvyttömyystulot varten.

Jos olet kotisi tärkein tulonsaaja, työkyvyttömyysvakuutus on yksi tärkeimmistä ostoista, joita voit tehdä.

Avainmies

Useimmat ihmiset ostavat työkyvyttömyysvakuutuksen perheelleen ja läheisilleen. toisille he ostavat suunnitelman liiketoimintansa suojelemiseksi.

Jos olet yksi yrityksesi perustajista (esim. omistaja, toimitusjohtaja jne.), sinun kannattaa harkita työkyvyttömyysvakuutuksen ostamista yrityksellesi.

Avainhenkilösuunnitelmat toimivat hieman eri tavalla kuin perinteinen vammaisuuspolitiikka. Näiden käytäntöjen mukaan yritys maksaa suunnitelman palkkiot, ja jos sinulle tapahtuisi jotain, etkä pystyisi suorittamaan työtäsi, yritys saa rahat maksusta.

Näillä käytännöillä yritykset voivat suojautua taloudellisilta vaikeuksilta, jos yrityksen avainhenkilö ei pysty työskentelemään sairauden tai vamman vuoksi.

Yhtiö voi käyttää näitä rahoja ulkoistaakseen nämä tehtävät tai palkatakseen jonkun korvaamaan avainhenkilön, kun he ovat vammaisia.

Työkyvyttömyysvakuutus suurituloisille ammateille

On tietty ryhmä ihmisiä, joilla työkyvyttömyysvakuutuksella voi olla vakavia ongelmia.

Jos olet suurituloinen, tavallinen työkyvyttömyysvakuutus ei yksinkertaisesti riitä. Lähes jokaisella vakuutusyhtiöllä, joka myy yhden näistä suunnitelmista, on tuloraja.

Riippumatta korvaavasta prosenttiosuudesta, he eivät aio tarjota enempää kuin tämä raja.

Tyypillisesti nämä ovat lääkäreitä tai lakimiehiä, jotka omistavat esimerkiksi oman yrityksen.

Jotkut vakuutuksenottajat saattavat huomata, että vakuutusyhtiön raja on alle 60%, jonka he tarjoavat tulovakuutuksessa.

Jos olet yksi näistä ihmisistä, voit tehdä tarvittavan suojan joillakin tavoilla riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa ansaitset vuosittain.

Yksi vaihtoehto on valita yritys, joka tarjoaa korkeammat rajat. Jokaisella yrityksellä on erilaiset kattavuusrajat politiikalleen. Voimme auttaa sinua ostoksilla, kunnes löydät sellaisen, jolla on tarpeeksi korkea raja tarpeisiisi.

Toinen reitti on ostaa kaksi erillistä suunnitelmaa eri yrityksiltä. Toki, maksat enemmän vakuutusmaksuja joka kuukausi, mutta sinulla on suoja, jos tarvitset sitä.

Mistä saat lainauksen työkyvyttömyysvakuutuksesta

Tiedät nyt työkyvyttömyysvakuutuksen perusteet, on aika mennä ulos ja löytää oma vakuutus.

On yli 40 vakuutusyhtiötä jotka myyvät näitä suunnitelmia. Kuten mainitsin, ne ovat kaikki erilaisia. Joillakin on korkeammat rajoitukset, suurempi prosenttiosuus tai halvemmat hinnat.

Sinun on löydettävä tarpeisiisi sopiva yritys.

Ennen kuin valitset yrityksen, vertaa useiden yritysten hintoja ja suunnitelmia. Et osta ensimmäistä näkemääsi taloa, miksi ostat ensimmäisen löytämäsi vakuutuksen?

Toki, voit käyttää omaa aikaasi ottaaksesi yhteyttä yli 40 yritykseen erikseen tai voit käyttää työkalua, joka tekee likaisen työn puolestasi.

Jos olet päättänyt saada työkyvyttömyysvakuutuksen tai täydentää jo työssäsi olevaa vakuutusta, katso PolicyGenius. He ovat yksi harvoista yrityksistä, jotka voivat kerätä lainauksia kymmeniltä yrityksiltä työkyvyttömyysvakuutuksista, kaikki yhdessä paikassa.

PolicyGenius -palvelun avulla voit räätälöidä lainauksesi juuri etsimäsi käytännön mukaisesti; täydellinen kattavuus oikealla odotusajalla.

He tietävät, että vakuutusten ostaminen ei ole helppoa, mutta he tekevät sen mahdollisimman nopeasti.