Do työskentelet yrityksessä, joka on julkisesti noteerattu ja tarjoaa myös eläkejärjestelyssäsi olevia osakkeita? Jos on, kuinka monta prosenttia tämä osake edustaa eläkesalkkuasi? 10%? 25%? 75%? Epämukavuuteni vuoksi tapasin yhden herran, jonka koko eläkesalkku oli yhdessä osakkeessa. Ennen vuotta 2008 se oli suuri osingonmaksaja ja oli arvostunut suuresti vuosien varrella. Valitettavasti osakkeen arvo laski merkittävästi. Tuo herrasmies katsoi avuttomasti 75% koko portfoliostaan katoavan.
Tämä osake oli vain yksi monista esimerkkeistä vuosien varrella. Lehman Brothersin ja useiden muiden suurten rahoituslaitosten romahtamisen vuonna 2008 olisi pitänyt toimia herätyksenä miljoonat amerikkalaiset työntekijät, joilla on pääsy yrityksen osakkeisiin sijoituksena työnantajan tukemalle eläkkeelle suunnitelma.
Yrityksen osakkeiden omistaminen eläkesalkkuusi ei ole välttämättä huono asia. Ongelmana on kuitenkin se, että joillekin sijoittajille yrityksen osakkeet voivat muodostaa liian suuren osan eläkejärjestelyn varoista. Seuraavassa on muutamia vinkkejä, joiden avulla voit selvittää, onko portfoliosi liian painotettu työnantajasi osakkeisiin.
Tutustu suunnitelmaasi
Liian monta kertaa näen sijoittajien allekirjoittavan eläkesuunnitelmansa ilman tehdä mitään tutkimusta. Eläkkeelle jääminen on yksi elämäsi tärkeimmistä asioista. Ota jonkin aikaa selvää, miten suunnitelmasi toimii.
Tekeekö työnantajasi vastaavia maksuja yrityksen osakkeina? Onko tililläsi osakkeiden hallintaa koskevia sääntöjä? Voit pyytää yhteenvetosuunnitelman kuvausta, joka sisältää säännöt. Ota yhteyttä HR -osastoon ja varmista, että ymmärrät, miten suunnitelmasi vaikuttaa sinuun. Jos he eivät voi auttaa (minkä olen nähnyt monta kertaa), varaa aika talousneuvojalle, joka on perehtynyt yrityksen eläkesuunnitelmiin.
Omistatko liikaa yrityksen osakkeita?
Voisiko yrityksesi olla seuraava Lehman Brothers? Kuinka monta prosenttia kokonaisvaroista se edustaa? Kiinteitä ohjeita ei ole, mutta suosittelen enintään 10–15%. Jos omistat enemmän, voit altistua taloudelliselle riskille, jos osakkeen arvo laskee yhtäkkiä. Ihanteellinen jako sinulle riippuu tavoitteistasi, riskinsietokyvystäsi ja aikahorisontistasi, tekijöistä, joita haluat ehkä tarkastella talousalan ammattilaisen kanssa.
Tarkista koko strategiasi.
Joskus työntekijät eivät voi täysin hallita yhtiön osakkeiden jakamista tilillään. Jotkut työnantajat vaativat vastaavia maksuja sijoittamaan yrityksen osakkeisiin tai ne voivat rajoittaa työntekijöiden kykyä myydä osakkeet ennen tiettyä ikää. Jos päätät, että yrityksen osake edustaa liikaa salkkuasi, voit tehdä asioita riskin hallitsemiseksi. Voit halutessasi kohdistaa osan omaisuudestasi erityyppisille sijoituksille. Jos työnantajasi on esimerkiksi vähittäiskauppayhtiö, saatat pystyä monipuolistamaan ja harkitsemaan muunlaisia osakkeita.
Älä unohda IRAasi
Jos et ole täysin tyytyväinen tai tyytyväinen 401k: n sijoitusvaihtoehtoihin, voit aina avata IRA: n. Voit olla rajallinen siinä, kuinka paljon voit osallistua, 5 000 dollaria alle 50 ja 6 000 dollaria yli 50, mutta sinulla on ainakin enemmän valtaa rahojesi käyttöön. Lisäksi, jos sinulla on puoliso (vaikka hän ei ole töissä), voit avata aviopuolison IRA: n ja saada osallistua samaan määrään hänen puolestaan.
Niin paljon kuin halveksit yrityksesi eläkesuunnitelmaa, älä luovuta ottelusta. Osallistu niin paljon, että saat ainakin ottelun (jos he tarjoavat yhden), ja loput voivat sitten mennä IRA: han (perinteinen tai Roth).