Niitä on kaikki saatavilla erilaisia annuiteetteja, mukaan lukien yksi lähes jokaiselle sijoitusrahalle. Jos olet kiinnostunut tuottamaan taattuja tuloja ilman riskiä pääoma -arvollesi, kiinteät elinkorot voivat olla etsimäsi. Ne maksavat korkeampaa tuottoa kuin muut korolliset sijoitukset, kuten CD-levyt ja rahamarkkinarahastot, ja tarjoavat myös verotettavaa tuloa. Ne eivät sovi kaikille, mutta ne voivat olla sinulle sopivia.
Mitä ovat kiinteät annuiteetit?
Kiinteä elinkorko on sijoitussopimus sinun ja vakuutusyhtiön välillä, joka velvoittaa yrityksen maksamaan sinulle kiinteät annuiteettimaksut annuiteettisopimuksessa määritellyin ehdoin. Se on erinomainen tapa ansaita sijoituksillesi turvallinen ja vakaa tuotto, mikä tekee myös kiinteistä annuiteeteista erittäin suosittuja eläkeläisten keskuudessa.
Kiinteät elinkorot toimivat hyvin kuin pankkien myöntämät talletustodistukset (CD). Sijoitat tietyn määrän rahaa annuiteettiin, ja se maksaa sinulle kiinteän koron. Jos järjestelyyn kertyy korkoa, tilin arvo kasvaa, mikä mahdollistaa vielä suuremman korkotuoton saamisen suunnitelmaan tulevaisuudessa.
On kuitenkin olemassa tiettyjä tapoja, joilla kiinteä elinkorko eroaa CD -levystä. Jos esimerkiksi luovutat kiinteän elinkoron ennenaikaisesti, sinun on yleensä maksettava a luopumismaksu. Tämä maksu voi leikata elinkoron pääoma -arvoa sen sijaan, että vain pienentäisi korkotulojasi, kuten yleensä tapahtuu ennenaikaisesti seuraamuksia CD -levyiltä. Lisäksi saatat joutua saamaan 10%: n varhaisen peruuttamisrangaistuksen IRS: ltä - mutta syvennymme tähän asiaan hieman myöhemmin tässä artikla.
Kiinteät elinkorot voivat olla kahdessa eri muodossa:
Laskennalliset kiinteät elinkorot. Tämäntyyppinen kiinteä elinkorko säilyttää suunnitelmassa korkotulot, joten siitä kasvaa suurempi määrä ennalta määrätyn vuoden ajan. Tämän jälkeen voit alkaa ottaa jakaumat pois suunnitelmasta, jotta saat välittömiä tuloja.
Välittömät kiinteät elinkorot. Tämä on kiinteä elinkorko, joka maksaa sinulle tulot välittömästi. Määrität annuiteetin, ja se alkaa maksaa sinulle säännöllisiä tuloja suunnitelman ehtojen mukaisesti.
Kiinteäkorkoisten annuiteettien edut
Kiinteisiin elinkorkoihin liittyy useita etuja, jotka tekevät niistä toivottavia investointeja erityisesti niille, jotka ovat lähellä eläkeikää. Jotkut näistä eduista sisältävät:
Taattu korkotuotto. Kiinteät elinkorot voivat tarjota taatun tulon annuiteettisopimuksen voimassaoloaikana. Tämä on hyvin erilainen kuin osakkeiden kehitys, jossa sekä pääarvo että osinkotuotot voivat muuttua ajan myötä.
Alhaiset vähimmäisinvestointivaatimukset. Voit yleensä ostaa kiinteitä annuiteettisopimuksia vain 1000–10 000 dollarilla. Tämä asettaa ne sekä uusien että pienten sijoittajien ulottuville. Tämä pätee erityisesti, jos olet piensijoittaja, joka haluaa monipuolistaa sijoituksiasi ja haluat sisällyttää kiinteän koron komponentin.
Korkotuotot laskennallisesti verotetaan. Tällä tavoin kiinteä elinkorko toimii samalla tavalla kuin a Roth IRA. Vaikka järjestelyn maksut eivät ole verovähennyskelpoisia, annuiteetista saadut korkotulot laskennallisesti verotetaan. Tämä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse maksaa tuloveroa korkotulostasi. Veroa ei tarvita, ennen kuin aloitat voitonjaon annuiteetista.
Ja aivan kuten muuntyyppisten verosaatavien investointisuunnitelmien tapauksessa, sinun on yleensä odotettava suunnitelman nostamista, kunnes olet vähintään 59 1/2 vuotta vanha. Jos otat ne aikaisemmin, sinun ei tarvitse maksaa vain tavallista tuloveroa nostoista, vaan myös IRS 10% rangaistus varhaisista nostoista.
(HUOMAUTUS: Vaikka jotkut vakuutusasiamiehet kannustavat sinua tekemään niin, et todennäköisesti halua sisällyttää kiinteitä elinkorkoja IRA- tai muuhun eläkesuunnitelmaan. Tämä johtuu siitä, että heidän tulonsa ovat jo laskennallisia veroja, joten niiden sisällyttäminen suunnitelmaan, joka on myös verosaaminen, ei ole todellista tarkoitusta. Se on samanlainen kuin miksi et laittaisi kuntien joukkovelkakirjalainoja eläketilille-niiden tulot ovat jo verovapaita.)
Kiinteiden elinkorkojen korot ovat tyypillisesti korkeammat kuin CD -levyillä. Tämä pätee erityisesti elinkoron ensimmäisenä vuonna. Esimerkiksi viiden vuoden kiinteä elinkorko voi maksaa sinulle jotain enemmän kuin 5% ensimmäisenä vuonna ja sitten 3% sopimuksen jäljellä olevista neljästä vuodesta. Tämä on huomattavasti parempi kuin hinnat, jotka saat viiden vuoden CD -levyltä. Ja luonnollisesti kiinteistä annuiteeteista maksetut korot muuttuvat nykyisen korkokuvan perusteella.
Elämän tulot. Kiinteä elinkorko voidaan määrittää tarjoamaan sinulle tuloja koko loppuelämäsi ajan. Perustat ja rahoitat annuiteetin, ja se alkaa sitten kerätä korkotuloja. Kun pääset eläkkeelle, elinkorko voidaan asettaa tarjoamaan sinulle tuloja loppuelämäsi. Tämä on toinen syy, miksi niitä pidetään vakaina sijoituksina eläkkeelle siirtymiseen.
Ovatko kiinteät annuiteetit FDIC vakuutettuja?
Tämä on alue, jolla kiinteät elinkorot poikkeavat kokonaan CD -levyistä. Vaikka CD -levyillä on liittovaltion vakuutus FDIC: n kautta, jopa 250 000 dollaria tallettajaa kohden, kiinteillä annuiteeteilla - ja kaikilla elinkorkoilla - ei ole vastaavaa valtion vakuutusta. Ne eivät myöskään kuulu Securities Investor Protection Corporationin (SIPC) piiriin, joka suojaa sijoittajan tilejä sijoitusvälitysyrityksen petoksilta tai epäonnistumisilta.
Kiinteät elinkorot, itse asiassa kaikki elinkorot, ovat ensisijaisesti "vakuutettuja" niitä myöntävästä vakuutusyhtiöstä eikä kolmannen osapuolen toimistosta, kuten FDIC tai SIPC. Tämä tarkoittaa, että elinkoron myöntävän vakuutusyhtiön taloudellinen vahvuus on erittäin tärkeä.
Tämä ei välttämättä ole paniikkitilanne. Vakuutusyhtiöiden epäonnistumiset ovat itse asiassa melko harvinaisia Yhdysvaltain historiassa. Ja usein kun vakuutusyhtiö tekee, sen varat ja velvoitteet jaetaan muille vakuutusyhtiöille, jotka toimivat sen valtion alueella, jossa se sijaitsee.
Tämä ei kuitenkaan tarkoita sitä, että sinun pitäisi jättää huomiotta sen vakuutusyhtiön vahvuus tai heikkous, jonka kanssa haluat elää. Yksi parhaista tavoista mitata annuiteettia myöntävän vakuutusyhtiön vahvuus ja turvallisuus on tarkistaa niiden luokitus A. M. Parhaat. Niitä pidetään alan standardina vakuutusyhtiöiden taloudellisen koskemattomuuden mittaamiseen. He antavat luokituksia yli 3500 vakuutusyhtiölle maailmanlaajuisesti. He antavat luokituksia vakuutusyhtiöille, jotka vaihtelevat korkeista A ++ alhaiselle tasolle F.
Luonnollisesti, jos sijoitat elinkorkoon, haluat pysyä yrityksissä, jotka ovat luokitusalueen korkeimmalla tasolla. Varmista myös, että tarkistat luottoluokituksen kaikista vakuutusyhtiöistä, joiden kanssa sijoitat, vähintään vuosittain. Yksittäisten vakuutusyhtiöiden luokituksia voidaan joko parantaa tai alentaa yrityksen suorituskyvystä riippuen.
Liikkeeseenlaskijan vakuutusyhtiön taloudellisten vahvuuksien lisäksi useimmissa valtioissa on takausyhdistyksiä, jotka tarjoavat jonkin verran suojaa elinkorkoihin sijoittaville. Annuiteettisopimuksissa on yleensä 100 000 dollarin raja, jos osavaltiossasi on takausyhdistys. Voit tarkistaa valtion vakuutusasiamieheltäsi sekä takausyhdistyksen olemassaolon että sen tarjoaman suojan määrän.
Jos osavaltiossasi on dollarin raja sille, kuinka paljon suojaa tarjotaan, sinun kannattaa suunnitella, että annuiteettisijoituksesi pidetään minkä tahansa vakuutusyhtiön kanssa tämän tason alapuolella. Jos elinkorkoinvestointisi ylittävät valtion suojan tason, sinun tulee jakaa annuiteettisi useiden eri vakuutusyhtiöiden kesken.
Tällöin sinun tulee myös tarkistaa valtion vakuutusvaltuutetulta, onko suojaraja vai ei koskee sijoitustasi yhdessä vakuutusyhtiössä tai edustaa koko elinkorkoasi sopimuksia. Kuitenkin, koska on erittäin epätodennäköistä, että jokin vakuutusyhtiö kaatuu, on vielä epätodennäköisempää, että kaksi tai useampi kaatuu samanaikaisesti.
Se ei ole FDIC -vakuutus, mutta se on riittävän lähellä, jotta voit sijoittaa rahat annuiteettisopimukseen luottavaisin mielin.
Kiinteiden annuiteettien riskit
Sen riskin lisäksi, että elinkorkoa myöntävä vakuutusyhtiö voi epäonnistua - mikä on tosin hyvin pieni riski -, on myös muita riskejä, jotka liittyvät kiinteisiin elinkorkoihin.
Luopumismaksut. Kuten aiemmin selitettiin, nämä kulut voivat itse asiassa alentaa annuiteettisopimuksen pääarvoa. Ne voivat edustaa prosenttiosuutta annuiteettiarvosta, esimerkiksi 5%. Ne ovat yleensä voimassa tietyn ajanjakson, joka voi jatkua useiden vuosien ajan. Vaikka et aio luopua elinkorosta sen ajan kuluessa, jona luovutusmaksu on voimassa, et voi koskaan tietää sitä varmasti. Elämällä on tapana heittää käyräpalloja, ja saatat jäädä jumiin maksamaan antautumismaksun hyvin hankalalla hetkellä.
Ennenaikaisen peruuttamisen rangaistus. Kuten aiemmin keskustelimme, jos luovutat annuiteettisopimuksesi ennen kuin täytät 59 1/2, sinun on luovuttamismaksun lisäksi sovellettava IRS: n 10%: n ennenaikaisen peruuttamisen rangaistusta. Tämä johtuu siitä, että annuiteettisi korkotulot kertyvät veron laskennallisesti. Ja koska elinkorot on perustettu ensisijaisesti eläkkeelle siirtymistä varten, IRS määrää rangaistus keinona estää sijoittajia nostamasta rahaa annuiteeteistaan ennen kuin he saavuttavat ne eläkeikä.
Korkotuotot ovat rajoitetun ajan. Kiinteän elinkoron korko kestää tyypillisesti enintään muutaman vuoden. Saatat esimerkiksi saada korkean alkukoron, joka on voimassa yhden vuoden, minkä jälkeen korko on huomattavasti alhaisempi kauden tasapainossa. Se voi olla esimerkiksi 5% ensimmäisenä vuonna ja laskee sitten 2%: iin seuraavien neljän vuoden aikana. CD -levyt ovat tietysti samanlaisia. Vaikka voi olla mahdollista saada CD -levyjä, jotka ovat voimassa 10 vuotta, useimmat tarjoukset ovat enintään viisi vuotta.
Korot eivät sopeudu inflaatioon. Olipa kiinteän annuiteetin korkotulo mikä tahansa, se pysyy vakiona koko kauden ajan. Mutta kun otetaan huomioon, että inflaatio vähentää ostovoimaa käytännössä joka vuosi, saatat huomata, että korko tulot, joita saat annuiteetistasi, kun aloitat nostot, eivät pysy perässä inflaatio. Tämä pätee tietysti lähes kaikkiin korkosijoituksiin, erityisesti pitkäaikaisiin joukkovelkakirjoihin. Ja silloin osakesijoitukset, kuten osakkeet ja kiinteistösijoitusrahastot, tulevat kuvaan.
Kuolema ja selviytyminen. Yksi kiinteän elinkoron suurimmista eduista on se, että se voi tarjota sinulle tuloja kirjaimellisesti koko loppuelämäsi ajan. Tämän etuuden kääntöpuoli on kuitenkin se, että elinkorttisopimuksen jäljellä oleva arvo palautetaan vakuutusyhtiölle kuolemasi jälkeen.
Tämä voi tapahtua, kun elinkorko saavuttaa kypsyytensä ja alkaa jakaa voittoja. Vakuutusyhtiö suorittaa maksuja koko loppuelämäsi - olipa kyseessä vuosi tai 30 vuotta. Kaikki, mikä jää tuolloin elinkorkoon, siirtyy vakuutusyhtiön omaisuuteen. Tämä tarkoittaa, että sitä ei voida siirtää perillisille. Se on ehdottomasti elävien etujen investointisuunnitelma.
Ovatko ne hyviä sinulle?
Kun punnitset kiinteiden elinkorkojen etuja ja riskejä, mistä voit tietää, ovatko ne hyvä sijoitus sinulle? Ne voivat toimia, jos haluat jonkin tai kaikki seuraavista rahoitusjärjestelyistä:
Etsitään hajautusta osakkeista. Jos etsit turvallista vaihtoehtoista sijoitusta osalle salkkuasi, kiinteät elinkorot voivat olla vankka hajautus. Ne tarjoavat kiinteän tuoton, vakaan tulon ja taatun pääarvon.
Haluat korkeammat hinnat kuin saat CD -levyiltä. CD -levyjen tuotot ovat olleet viime vuosina hieman nollan yläpuolella. Pidemmän aikavälin CD-levyillä, kuten viisi vuotta, on vaikea saada paljon enemmän kuin 2%. Voit tehdä sen paremmin kiinteillä annuiteeteilla, ja tämä on yksi tärkeimmistä syistä siihen, miksi ihmiset investoivat niihin CD -levyjen kautta.
Tulot eläkkeelle. Kiinteät elinkorot ovat sijoitusvälineitä, jotka on tehty erityisesti eläkkeelle siirtymistä varten. Tulot, jotka ansaitset heiltä ennen osinkojen jakamista, kertyvät veron laskennallisesti. Sen jälkeen voit laatia suunnitelman tulojen maksamiseksi loppuelämäsi ajan. Teoriassa voit tehdä tämän CD -levyillä, mutta kiinteillä elinkorkoilla kaikki tapahtuu automaattisesti.
Olet maksanut eläkemaksusi. Sanotaan, että sinulla on maksoi maksusi tavallisille eläkejärjestelyille, kuten IRA: lle ja 401 (k): lle, mutta haluat silti enemmän verotuksessa lykättyjä säästöjä eläkkeelle siirtymiseen. Voit käyttää elinkorkoa lisäsuojattujen verosäästöjen luomiseen. Ei ole dollarirajoja sille, kuinka paljon voit osallistua elinkorkoon, mikä voi tarjota sinulle erinomaisen mahdollisuus siirtää eteenpäin eläkesäästöjäsi, varsinkin jos olet aloittanut säästämisen eläkkeelle myöhään peli.
Kiinteät elinkorot tai kaikki mahdolliset elinkorot eivät varmasti ole kaikille. Mutta jos pidät niiden tarjoamista eduista - ja olet tyytyväinen niihin liittyviin riskeihin -, sinun kannattaa harkita vakavasti sijoittamista yhteen. Se voi osoittautua juuri sinun tarpeisiisi sopivaksi sijoitustuotteeksi.