Erilaisia ​​henkivakuutuksia

Kun monet ajattelevat henkivakuutuksia, he eivät yleensä ajattele kaikkia henkivakuutuksia, he ajattelevat vain termiä.

Määräaikaiset henkivakuutukset ovat yksinkertaisimpia, suosituimpia ja useimmin ostettuja; mutta henkivakuutusvalikossa se ei ole ainoa vaihtoehto. Itse asiassa kaukana siitä.

Nykyään on saatavana laaja valikoima henkivakuutuksia, joista yksinkertaisimmat ovat määräaikaisia ​​ja pysyviä. Kussakin näistä luokista on kuitenkin valittavana monia erilaisia ​​tyyppejä - ja näiden tunteminen voi auttaa sinua mukauttamaan kattavuuden paremmin tarpeidesi mukaan.

Nykyään saatavilla on 11 erilaista henkivakuutuspolitiikkaa

1. Määräaikainen henkivakuutus
2. Pysyvä henkivakuutus
3. Koko henkivakuutus
4. Yleinen henkivakuutus
5. Muuttuva henkivakuutus
6. Vaihteleva universaali henkivakuutus
7. Survivorship -henkivakuutus
insta stories
8. Lopullinen henkivakuutus
9. Ei lääkärintarkastuksen henkivakuutusta
10. Avainhenkilön henkivakuutus
11. Henkilövakuutuksen lisääminen ja vähentäminen

Kauden henkivakuutussäännöt

Määräaikainen henkivakuutus Sitä pidetään kaikkein perustavimpana henkivakuutuksena, joka voidaan ostaa.

Tämä johtuu siitä, että termi elämä tarjoaa vain puhtaan kuoleman etuuden suojan ilman, että vakuutuksen sisällä muodostuu rahaa.

Tämän vuoksi määräaikainen henkivakuutus on usein erittäin edullinen - erityisesti niille hakijoille, jotka ovat nuorempia ja terveitä silloin, kun he hakevat vakuutusta.

Määräaikaisella henkivakuutuksella vakuutusturva ostetaan tietyn ajan, se voi olla jopa 5 vuoden vakuutus, a lyhytaikainen henkivakuutus suunnitelma tai pidemmät ehdot, kuten kymmenen vuoden ajan, 15 vuotta, 20 vuotta, 25 vuotta, 30 vuotta - ja joissakin tapauksissa jopa pidempään.

Monet tarjoavat myös yhden vuoden uusittavan henkivakuutusvaihtoehdon parhaat henkivakuutusyhtiöt.

Tyypillisesti, kun ostat tasotason henkivakuutuksen, vakuutusmaksun määrä pysyy samana koko sen ajan, jonka vakuutus on voimassa. Edellyttäen, että vakuutettu selviää koko vakuutuksen ajan ja hän haluaa jäädä henkivakuutuksen piiriin kuuluvien henkilöiden on hyväksyttävä uusi vakuutus nykyisessä iässä ja terveydentilassa Tila.

Tuolloin uuden henkivakuutuksen vakuutusmaksu voi olla hieman korkeampi. Joissakin tapauksissa määräaikaisella henkivakuutuksella voi olla mahdollisuus muuttaa vakuutus pysyväksi henkivakuutussuunnitelmaksi.

Liittyvä postaus:Kuinka paljon miljoonan dollarin henkivakuutus maksaa?

Pysyvä henkivakuutus

Pysyvä henkivakuutus eroaa määräaikaisesta vakuutuksesta, koska se tarjoaa sekä kuolemantapauksen suojan että raha -arvon komponentin. Se eroaa myös siitä, että kuten nimestä voi päätellä, sillä ei ole määräaikaa, kuten aikavälivakuutuksella, mutta sen on tarkoitus kestää vakuutetun eliniän loppu - edellyttäen, että vakuutusmaksu on maksettu. Pysyvää henkivakuutusta on monia erilaisia.

Koko henkivakuutus

Yksinkertaisin pysyvän henkivakuutuksen tyyppi on koko elämä. Tämän tyyppisellä vakuutuksella vakuutussumma lukitaan ja pysyy samana koko vakuutuskauden ajan.

Tästä voi olla apua niille, jotka tarvitsevat budjettia. Se tarkoittaa myös sitä, että jos henkilö ostaa koko elämänpolitiikan hyvin nuorena, hän maksaa silti sama palkkio vanhetessaan - iästä tai jopa haitallisista terveysongelmista riippumatta.

Joissakin tapauksissa, joissa henkilön olemassa olevat olosuhteet edellyttävät henkilön ostamista korkean riskin henkivakuutusJotkut luokiteltuja koko elämän politiikkoja ovat ainoa vaihtoehto.

Raha, joka on a koko henkivakuutus politiikan annetaan kasvaa verotuksen perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että näiden varojen voittoa verotetaan vasta ennen kuin ne on nostettu - jolloin ne voivat kasautua eksponentiaalisesti ajan myötä.

Aluksi koko henkivakuutuksen raha kasvaa hitaasti. Tämä johtuu siitä, että suurin osa varhaisvakuutusdollareista menee agentin provision ja vakuutuskulujen maksamiseen. Kuitenkin vuosien varrella rahat koko elämänpolitiikassa voivat kasvaa tasaisesti, usein vähimmäistakuulla.

Jotkut koko henkivakuutukset tarjoavat jopa osinkoja vakuutuksenottajilleen. Koska näitä pidetään a palkkion palautus vakuutuksenottajalle, niitä ei myöskään veroteta. Osingot voivat myös auttaa vakuutuksen raha -arvon kasvua merkittävästi - vaikka niitä ei koskaan taata.

Liittyvä postaus: Termi vs. Koko henkivakuutus

Yleinen henkivakuutus

Toinen pysyvän suojan muoto on universaali henkivakuutus. Tämäntyyppinen henkivakuutus tarjoaa myös kuolemantapauksen ja raha-arvon komponentin, jossa varojen annetaan kasvaa verotuksessa.

Yleinen henkivakuutus on joustavampi kuin koko henkivakuutus, koska vakuutuksenottajalla on - tiettyjen ohjeiden mukaisesti - oikeus valita, kuinka paljon hänen ylimääräisistä dollareistaan ​​käytetään vakuutuksen kuolemantapaukseen ja kuinka paljon vakuutuksen käteiseen arvo.

Koska universaali elämä on pysyvä henkivakuutus, vakuutuksenottajalla on pääsy käteisarvotililleen. Joten kuten koko elämänsuunnitelmassa, käteistä voidaan lainata tai nostaa mistä tahansa syystä - mukaan lukien velan maksaminen, eläketulojen täydentäminen tai jopa lomalle lähteminen.

Siellä on myös Indeksoitu universaali henkivakuutus saatavilla, mikä voi aggressiivisesti kasvattaa raha -arvoasi politiikassa ajan myötä, mutta sinun on oltava tietoinen myös tämän tyyppisistä haitoista.

Liittyvä postaus:Koko elämä vs. Yleinen henkivakuutus

Muuttuva henkivakuutus

Vaihteleva henkivakuutus on myös eräänlainen pysyvä henkivakuutus. Tämäntyyppiset henkivakuutukset tarjoavat kuolemantapauksen sekä rahakomponentin.

Vaihtuvalla henkivakuutuksella vakuutuksenottaja voi kuitenkin osallistua useisiin eri sijoitusvaihtoehtoihin, kuten osakkeisiin.

Tämä tarkoittaa, että niiden rahastoilla on mahdollisuus kasvaa paljon enemmän kuin koko elämänpolitiikan varat. Se tarkoittaa myös sitä, että riskejä voi olla enemmän, kun rahastot altistuvat osakemarkkinoiden nousulle ja laskulle.

On tärkeää huomata, että vaikka vakuutuksenottaja voi lisätä varojaan markkinoiden liikkeiden perusteella, heidän käteistään ei sijoiteta suoraan markkinoille. Pikemminkin se sijoitetaan vakuutusyhtiön "alatilille".

Vaihtelevalla henkivakuutuksella kuolemantapaus voi nousta tai laskea - kuitenkin; se ei mene alle asetetun taatun summan. Tämä on yleensä alkuperäinen kuolemantapauksen määrä, joka ostetaan vakuutuksen soveltamisen yhteydessä.

Vaihteleva universaali henkivakuutus

Muuttuva universaali henkivakuutus on samanlainen kuin tavallinen yleinen henkivakuutus, paitsi tässä tapauksessa Vakuutuksenottajalla on oikeus sijoittaa rahaa vakuutukseensa erityyppisiin sijoituksiin, kuten sijoitusrahastoihin. Tämän tyyppisessä vakuutuksessa ei myöskään ole taattua vähimmäisrahaa.

Survivorship -henkivakuutuksen kattavuus

Kanssa perhe -henkivakuutus, katettu on useampi kuin yksi henkilö.

Nämä käytännöt voidaan määrittää parilla eri tavalla. Yksi tapa on ensin kuolla. Tämän tyyppisellä vakuutuksella vakuutus on suunniteltu maksamaan, kun ensimmäinen henkilö kuolee.

Useimmissa tapauksissa tämän tyyppisestä vakuutuksesta perittävä vakuutusmaksu voi olla korkeampi kuin vain yhden vakuutetun vakuutus. Se voi kuitenkin usein olla pienempi kuin kahden erillisen henkivakuutuksen ostaminen.

On myös yhteisiä ja eloonjääneitä tai viimeisenä kuolevia henkivakuutuksia. Näillä käytännöillä vakuutus maksetaan, kun vakuutuksen toinen henkilö kuolee. Nämä voivat olla joko määräaikaisia ​​tai pysyviä.

Näillä vakuutuksilla voi olla myös muita etuja, koska ne maksavat yleensä alle kaksi erillistä henkivakuutusta ja niillä voi olla vähemmän tiukat vakuutuskriteerit - varsinkin jos joku henkilöistä on erittäin hyvässä kunnossa terveydelle.

Lopullinen henkivakuutus

Lopullisen kulun henkivakuutusta kutsutaan usein hautausvakuutus ja sen ostavat ”eläkeläiset” tai 50–85 -vuotiaat - vaikka jotkut vakuutusyhtiöt myyvät vakuutuksia vanhemmille hakijoille.

Tämäntyyppinen kattavuus on tyypillisesti suunnattu niille, jotka haluavat varmistaa, että heidän rakkaitaan ei satuloida hautajaisten korkeat kustannukset ja muut siihen liittyvät kulut, kuten hautakivi, hautaaminen, kukat ja muistomerkki palvelu.

Nykyään tällaisten tavaroiden keskimääräiset kustannukset koko maassa voivat olla 10 000 dollaria - summa, jota monilla perheillä ei yksinkertaisesti ole helposti saatavilla. Joten viimeinen henkivakuutus voi auttaa.

Lopullinen kuluvakuutus voi olla joko määräaikainen tai pysyvä - ja usein vakuutusvaatimukset eivät ole tiukat. Myös tämän tyyppisen vakuutuksen maksut eivät yleensä ole korkeat, vaikka hakijat ovat yleensä vanhempia.

Jos terveytesi estää sinua saamasta hyväksyntää yhteiseen hautauspolitiikkaan, suunnitelmia on vielä tarjolla jotka eivät vaadi minkäänlaista tenttiä tai kyselylomaketta.

Ei tenttihenkivakuutusta

Kuten nimestä voi päätellä, ei tentti henkivakuutusta kattavuus ei edellytä, että hakijalle tehdään lääkärintarkastus osana vakuutusprosessia. Monissa tapauksissa henkilöiden on haettava henkivakuutusta, kun he tapaavat ensihoitajan ammattilainen, joka kysyy heiltä perusteellisia terveyskysymyksiä ja ottaa heiltä myös verta ja virtsanäyte.

Tämän vuoksi niiltä, ​​joilla on tietyntyyppisiä haitallisia terveysongelmia, voidaan evätä tarvittava henkivakuutus. Mutta ilman lääkärintarkastuksia heidät voitaisiin hyväksyä tarvittavalle kattavuudelle - ja koska niitä ei ole lääketieteellisten vakuutussopimusten osalta, nämä käytännöt hyväksytään usein vain päivän tai kahden kuluttua sovellus.

Vaikka mikään lääkärintarkastushenkivakuutus ei ole paras vaihtoehto joillekin, suosittelemme, että jos sinusta tuntuu, että voit läpäistä lääkärintarkastuksen, kokeile sitä, jotta voit saavuttaa alemmat vakuutusmaksut.

Avainhenkilön henkivakuutus

Avainhenkilön henkivakuutustai yrityksen omistama henkivakuutus suojaa yritystä siinä tapauksessa, että liiketoiminnassa merkittävä rooli oleva työntekijä menetetään.

Tämäntyyppisen henkivakuutuksen piiriin kuuluvia työntekijöitä voivat olla esimiehet, erikoisosaajat ja erittäin tehokkaat myyntivirkailijat.

Avainhenkilövakuutukset ovat ainutlaatuisia siinä mielessä, että edunsaaja ja vakuutuksenottaja ovat sama asia. Yhtiö yksinkertaisesti ilmoittaa työntekijälle, että he ostavat vakuutuksen vakuuttaakseen heidät. Kun työntekijän allekirjoitus on kädessä, hän voi ostaa vakuutuksen.

Avainhenkilövakuutus voi tarjota yrityksille vankan suojan yrityksille.

Henkivakuutuksen kattavuuden lisääminen ja vähentäminen

Joidenkin määräaikaisten henkivakuutusten kuolemantapaus pienenee ajan myötä. Niitä kutsutaan lyheneviksi henkivakuutuksiksi. (Palkkio kuitenkin yleensä pysyy samana). Kun kausipolitiikka vähenee, politiikka päättyy, kun kuolemantapaus saavuttaa nollan.

Yksilö voi haluta ostaa lyhytaikainen henkivakuutus maksamattoman asuntolainansa kattamiseksi. Joka vuosi asuntoluoton määrän pienentyessä myös vakuutusturvan määrä pienenee - lopulta molemmat päättyvät.

On myös määräaikaisia ​​käytäntöjä, joissa kuolemantapaus kasvaa ajan myötä. Usein tämä etu ostetaan vakuutuksen elinkustannuksina. Nuori vanhempi voi harkita tällaista politiikkaa, kun heidän tarpeensa lisääntyvät.

"Käteisen arvon" ymmärtäminen

Kun vakuutus sisältää taatun käteisarvon taatulle vakuutusmaksulle, se tarkoittaa, että vakuutusmaksu on vakuutuksen alussa suurempi kuin se olisi kausivakuutuksessa, jotta ylimääräinen vakuutusmaksu voidaan sijoittaa "erilliselle tilille", joka on joko vakuutuksenantajan tai vakuutuksenottajan hallinnassa käteisen kasvattamiseksi arvo.

Mitä tahansa voittoja ansaitaan, voidaan käyttää useilla eri tavoilla: lisätä kuolemantapausta ja lainata myöhempää käyttöä varten tai pitää vakuutus voimassa, jotta voit lopettaa kuukausittaisten vakuutusmaksujen maksamisen. Jos sinulla on käteisarvopolitiikka, on parasta pitää se kuolemaan asti tai eläkkeelle, jotta voit saada todennäköisiä voittoja.

Lähempi tarkastelu henkivakuutuksen veroetuuksista

Nämä yleisen henkivakuutuksen veroedut ovat samanlaisia ​​kuin 401ks ja IRA. Vuositulot sijoitusosasta vakuutusta ei veroteta, ja kaikki verotettavat voitot vakuutuksen lunastamisesta voidaan vähentää suunnitelman vakuutussuojan määrällä tarjoaa. Lisäksi kuoleman tapauksessa vakuutuksenottajan voittoja ei yleensä veroteta.

Tällainen politiikka voi tarjota erilaisia ​​sijoitusvaihtoehtoja, mukaan lukien osakkeet, joukkovelkakirjat, tasapainoiset sijoitusrahastot, kansainväliset sijoitusrahastot ja rahamarkkinatilit. Kun päätät investoida, työskentele neuvonantajan kanssa aivan kuten taloudellinen neuvonantaja ja investoi aina juuri niin paljon kuin arvioit tarvitsevasi, älä enemmän tai vähemmän.

Kuinka saada paras palkkio kaikentyyppisiltä henkivakuutuksilta

Ilman henkivakuutusta vaikeasti ansaitut varat ja säästöt, jotka oli tarkoitettu muihin tarkoituksiin, saatetaan joutua käyttämään takaisinmaksuun velkaa, elinkustannusten rahoittamista tai loppukustannusten korkeiden kustannusten maksamista - jotka voivat nykyään joissakin olla keskimäärin yli 10 000 dollaria alueilla.

Hanki joukko lainauksia henkivakuutuksesta on yhtä helppoa kuin tämän sivun reunassa olevan lomakkeen täyttäminen. Valitettavasti tarjousten saaminen kaikista käytettävissä olevista henkivakuutuksista tulee puhumaan jonkun kanssa.

Vaikka tämä toimii hyvin useimmille ihmisille, jos haluat todella tarkastella muita elämäntapoja, odota agentti ottaa sinuun yhteyttä (meillä on vain yksi edustaja ottamassa sinuun yhteyttä) ja pyytää sitten tarjouksia tarjouksista eri vaihtoehdoista himoita.

Aiemmin oli vain muutamia henkivakuutuksia, joista valita. Kuitenkin ajan myötä monet vakuutuksenantajat ovat lisänneet tuotevalikoimaansa. Tämä on mahdollistanut yksilöiden ja perheiden löytää itselleen ja heidän budjetilleen parhaiten sopivan kattavuuden.

Viime kädessä sinun on päätettävä, millainen henkivakuutus on paras tarpeisiisi. Ymmärtämällä, miten jokainen toimii, varmistat, että teet oikean päätöksen.

Koska monenlaisia ​​henkivakuutuksia ja lentoliikenteen harjoittajia on tänään valittavana, se voi auttaa sinua saamaan liittolaisen puolellesi, joka voi auttaa sinua valitsemaan tarpeisiisi parhaiten sopivan suojan. Joten ota meihin yhteyttä tänään - olemme täällä auttamassa.