"Kuidas annuiteet töötab?"
"Kuidas erinevad annuiteedid teistest investeeringutest?"
"Kas annuiteet on minu jaoks tõesti õige?"
Need on mõned levinumad küsimused, mis inimestel on annuiteetide osas.
Miks on annuiteetide ümber nii palju segadust? Selle põhjuseks on asjaolu, et on olemas mitut tüüpi annuiteete, kõik erineva tähtajaga ja ratturi valikudja paljud finantsnõustajad (või kindlustusagendid) selgitavad neid halvasti või hägustavad määratlusi eesmärgiga lükata üks toode teisele.
Olen siin, et selgitada segadust ja julgustada teid hoolikalt kaaluma, kas annuiteet võib olla teie jaoks arukas investeerimisvõimalus. Nad saavad halva räpi ja kindlasti ei sobi need kõigile, kuid on tegelikud stsenaariumid, kui annuiteet teeb palju mõtet.
Olgu, sukeldume annuiteetide maailma:
- Mis on annuiteet?
- Annuiteetide liigid
- Lihtne annuiteedi näide
- Mille poolest erinevad annuiteedid teistest investeeringutest?
- Kas annuiteet sobib teile?
- Hinnapakkumise saamiseks tehke koostööd professionaaliga
Mis on annuiteet ja kuidas need toimivad?
Annuiteet on kindel rahasumma, mida makstakse kellelegi igal aastal. Boom, me kõik võime koju minna. Ha, mitte päris.
Annuiteedid püüavad tavaliselt vähendada riski, mille investor võtab, tehes kindlaks ühe asja: regulaarse sissetuleku. Kuigi kasu võib teile meelerahu anda, pole see tingimata parim kasu, kui saadud raha jääb lõpuks alla selle, mida saaksite muult, kuigi riskantsemalt investeeringult.
Nii et tegelikult on annuiteetide mõistmiseks kaks tegurit:
- Esiteks, neil on potentsiaali teie riski vähendada, kui nad valivad näiteks aktsiad.
- Teiseks, neil on potentsiaali vähendada raha, mida te teenite, kui valite näiteks aktsiate asemel!
Konkreetse annuiteedi toimimise mõistmiseks lugege kindlasti annuiteedilepingut hoolikalt ja tehke koostööd usaldusväärse esindajaga.
See on tõesti oluline. Olen näinud inimesi, kes on petnud ostma naeruväärseid annuiteete, millel on ennekuulmatud tasud.
Ei usu mind? Lugege, kuidas üks naine maksis muutuvaid annuiteettasusid üle 3500 dollari ja isegi ei teadnud seda.
Peamised annuiteeditüübid, purustatud
Annuiteedi toimimise paremaks mõistmiseks vaatame mõnda tüüpi annuiteete ja nende põhijooni. Pidage meeles, et on ka muud tüüpi annuiteete, kuid need on mõned kõige levinumad.
Fikseeritud annuiteedid
Need on väga sarnased panga CD -de või hoiukontodega. Paned sisse rahasumma ja see raha tekitab intressi. Seejärel lisatakse see intress kontole.
Päris otsekohene, eks?
Neid on kindlustanud kindlustusselts, mitte FDIC. Niisiis, nagu CD -d, on kindlad annuiteetid kindlustatud, kuid pidage meeles, et kindlustusseltsid on FDIC -st vähem stabiilsed. Võimalik, et kindlustusselts, kes müüs teile fikseeritud annuiteete, võib minna alla ja kui see juhtub, võite oma raha kaotada. Selle tõenäosus on tõenäoliselt väga väike, kuid see väärib märkimist.
Sel põhjusel on reitingud väga olulised. On mitmeid agentuure, kes testivad annuiteete väljastavate ettevõtete finantstugevust. Soovitan enne nende ettevõtete valimist otsida nende reitingute kohta veebist lihtsa otsingu.
Muud erinevused fikseeritud annuiteetide ja CD -de vahel on järgmised:
- Kui annate annuiteedi enneaegselt tagasi, peate võib -olla maksma a loovutamistasu põhisumma kohta (võrreldes lihtsalt huvi kaotamisega CD vastu)
- Annuiteetide suhtes kehtivad pensionikonto reeglid, kuna intressid maksustatakse edasi. Nii et kui annate annuiteedi enneaegselt tagasi, võidakse teile kohaldada ka a Karistus 10% föderaalvalitsuselt.
Annuiteedid peaksid vähendama teie investeerimisstrateegias võetud riski. Ja kuigi fikseeritud annuiteedid on kindlasti spektri turvalisemas otsas, tuleks fikseeritud annuiteedi ostmise korral arvesse võtta ülaltoodud karistusi riskina. Isegi kui te ei kavatse alla anda, võivad elutingimused teid selleks ajendada, põhjustades kaotuse.
Kuigi need on fikseeritud annuiteetide negatiivsed küljed, on üks positiivne asi, mida tasub eriti mainida: fikseeritud annuiteetide puhul on määrad tavaliselt kõrgemad kui CD -de puhul.
Mäletan, et mul oli kunagi klient, kes soovis garanteeritud tulu, kuid CD -plaadid ei maksnud midagi. Leidsin talle 5-aastase fikseeritud annuiteedi, mis maksis 3%, mis oli oluliselt parem kui tagasihoidlikud CD-d. Kui vajate abi leida parimad annuiteedihinnad oma vajaduste jaoks kasutage sellel lehel olevat vormi ja me aitame hea meelega!
Kuid pidage meeles, et kindlad annuiteedid ei sobi kõigile. Kui ma olin noor, tahtis mu ema mulle investeeringu teha. Mida ta valis? Arvasite ära: fikseeritud annuiteet.
Tol ajal ma tõesti ei teadnud, et minu jaoks on palju paremaid investeerimisvõimalusi. Tead, selliseid, kus saaksin rohkem riskida, sest mul oli praktiliselt terve elu ees. Ma hindasin seda, mida mu ema minu heaks tegi, kuid lõpuks sain raha välja ja avasin Roth IRA. Hiljem sain teada, et mu ema finantsnõustaja oli kindlustusagent ja nende soovitusi võidakse mõnikord moonutada. Veenduge, et teate, mida allkirjastate, ja otsige professionaali, keda võite usaldada, kes võtab arvesse kogu teie rahalist olukorda.
Fikseeritud indekseeritud annuiteedid
Fikseeritud indekseeritud annuiteet (tuntud ka kui „hübriid annuiteet“), Garanteerib, et te ei saa raha kaotada. Proovige seda kasu saada, investeerides aktsiaturule!
Muidugi on ka negatiivne külg: enamikul on korgid. See tähendab, et kui aktsiaturul läheb tõesti hästi ja indeks tõuseb hüppeliselt, ei teeni te tõenäoliselt nii palju kui oleksite võinud, kui oleksite otse turule investeerinud. See ei kehti siiski kõigi fikseeritud indekseeritud annuiteetide kohta. Veenduge, et saate täielikult aru, mida ostate.
Fikseeritud indeksiga annuiteedid pakuvad ka elamishüvitisi, mis võivad anda sissetuleku nii teie elule kui ka teie abikaasale teie lahkumise korral.
Enamik segadust seda tüüpi annuiteetide osas on seotud hämarate detailidega, mida varjulised nõustajad pakuvad.
Kui nõustaja esitab teile toote, mis „tagab 6% tootluse ilma teie põhisummale riskita”, ei hooli see nõustaja sinust ja kõik, mida nad teevad, on müük.
Kas need annuiteedid pakuvad 6% (või mis tahes arvu) tootlust? Noh, omamoodi. See ei ole teie põhisumma pealt teenitud intress, näiteks see, kuidas olete harjunud mõtlema võlakirjadele või CD -dele. Selle asemel lisatakse see teie tulevastele sissetulekutoetustele, mida saate kasutada hiljem, näiteks ajal pensionile jäämine.
See on väga sarnane sellega, kuidas sotsiaalkindlustushüvitisi suurendatakse iga aastaga, kui selle võtmisega viivitate. Sama tehing siin.
Tõesti, mõistmine kuidas fikseeritud indekseeritud annuiteedid töötavad on üsna lihtne, kui töötate koos nõustajaga, kellel on selg ja kes pole huvitatud ainult kiire vahendustasu teenimisest.
Kohene annuiteet
Vahetu annuiteet pakub makseid kohe annuiteedi algusest peale. Need maksed võivad olla fikseeritud või muutuvad.
Need sobivad suurepäraselt pensionäridele või pensionäridele. Kuid see tähendab ühekordsest maksest loobumist ja pärast 30-päevase tasuta vaatamise perioodi ületamist pole tagasipöördumist.
See erineb fikseeritud indekseeritud või muutuvatest annuiteetidest, kus teil on endiselt juurdepääs põhiosale (ehkki potentsiaalselt tagastustasu).
Muutuvad annuiteedid
Ma ütlen teile kohe: mulle ei meeldi muutuvad annuiteedid. Muutuvad annuiteedid on üsna keerulised ja kuigi need võivad sisaldada palju kutsuvaid funktsioone või eeliseid, peate olema ettevaatlik.
Kui kuulete „garanteeritud surmahüvitistest” (hüvitis abisaajatele, kui rentnik sureb enne väljamakseid) alustage) ja „sissetulekugarantiid” või „garanteeritud taganemishüvitised”, pidage meeles, et lugege peeneid trükiseid, et näha, kuidas need tegelikult on tööd.
Muutuv annuiteet sisaldab investeerimisfonde (nn alamkontosid), mis valitakse tavaliselt 80–300 fondi hulgast. Kuigi see võib tunduda palju, pidage meeles, et kui ostate turgu iseseisvalt, leiate tuhandeid ja tuhandeid valikuid.
Lisaks ei garanteeri muutuvad annuiteedid teie põhisummat ja nad matavad palju varjatud kulusid ja tasusid, näiteks suremuse kulud (M&E), ratturid, alamkonto kulud jne. Kokkuvõttes võivad investorid maksta ligi 4%.
Kui teil on muutuv annuiteet ja soovite teada, kui palju te tegelikult maksate, taotlege tasuta annuiteedi stressitesti aadressil AnnuityTested.com.
Edasilükatud tulu annuiteedid
Edasilükatud tulu annuiteedid on väga sarnased: saate tagatud eluaegseid makseid hiljem. See „hilisem kuupäev” on tavaliselt aasta või hiljem alates ajast, mil alustate edasilükatud tulu annuiteeti.
Miks peaks keegi registreeruma edasilükatud tulu annuiteedile? Kuna edasilükatud tulu annuiteedist saadav kasu on tõenäoliselt suurem kui kohene annuiteet. Miks? Sest kindlustusselts teab, et mida kauem elate, seda vähem on planeedil aega. See vähendab aega, mis neil võib teile maksete tegemiseks kuluda. Lisaks ei pea nad teile mitu aastat maksma.
Edasilükatud tulu annuiteet võib olla pensioniplaani kasulik osa, pakkudes tohutult meelerahu! Võite osta edasilükatud tulu annuiteedi 10-15 aastat enne pensionile jäämist ja olla kindel, et olete tahe pensionil olles on sissetulek.
Mäletate aktsiaturu langust pärast 11. septembrit? Kuidas oleks pärast eluasemekriisi? Paljud pensionärid leidsid pärast neid sündmusi oma portfellis suuri kaotusi. Edasilükatud tulu annuiteedi ostmine leevendab seda muret.
Need eeskirjad on üsna populaarsed ja väärivad teie tähelepanu. Selle valiku uurimiseks rääkige põhjaliku finantsplaneerijaga.
Lihtne annuiteedi näide
Annuiteetide paremaks mõistmiseks kujutage seda ette. Oletame, et teil on jõukas onu, kes oskab suurepäraselt investeerida aktsia- ja võlakirjaturule. Ta on rahaliselt kindlustatud ja te pole aktsiaturule investeerimisel kindel, sest te ei taha raha kaotada.
Niisiis, teete oma onuga kokkuleppe. Saadate talle aja jooksul makseid (või võib -olla ühekordset summat), ta jätkab ja kasutab oma kogemusi ning oma suurt sallivust risk investeerida raha ja ta saadab teile igal aastal makseid, mis võivad sisaldada osa sellest, mida ta on teenuses teinud turgudel.
Nüüd soovib teie onu teile vastutust õpetada ega soovi seda teenust tasuta pakkuda (või võib -olla on ta natuke näljane veel mõne taigna järele), nii et ta võtab teilt tasu. Tasud erinevad sõltuvalt sellest, kuidas tehingu koostate.
Olete õnnelik, sest (1) soovite oma põhisummat kaitsta, (2) soovite garanteeritud tulu ja (3) teile meeldib ennustatava sissetuleku idee. Teie onu on õnnelik, sest ta saab kasutada oma rahalist tagatist, et tehinguga rohkem raha teenida.
Lühidalt öeldes töötab annuiteet.
Kuigi see on lihtne näide, pidage meeles, et annuiteetlepingud pole nii lihtsad. Jällegi, loe neid!
Kuidas erinevad annuiteedid teistest investeeringutest?
Olen sellele küsimusele juba artiklis veidi varem vastanud, kuid sukeldume veidi üksikasjalikumalt.
Paljud investorid mõtlevad aktsia- ja võlakirjaturgudele, kui nad kaaluvad, kuhu oma raha paigutada. Niisiis, me keskendume siin.
Kui ostate aktsia aktsiaid, ostate ettevõtte omandiõiguse. Aktsia hind kõigub ja investor peab ise ostma odavalt ja müüma kõrgelt (kasumi teenimiseks). See pole aga alati lihtne - eriti kui investor ostab lühikese aja jooksul.
Aktsiaindeks on näitaja selle kohta, kui hästi läheb aktsiate rühmal tervikuna. Võib -olla olete kuulnud "indeksfondist". Indeksifondid jälgivad indeksit, et pakkuda sarnast tootlust, nagu näeksite indeksist.
Võlakirjaindeksifondid tegutsevad sarnaselt. Põhimõtteliselt on võlakirjad aga põhimõtteliselt võlad, mis on võlgu teile, investorile.
Mis on sellel kõigel pistmist annuiteetidega? Fikseeritud indekseeritud annuiteedid jälgivad indeksit (kõige sagedamini S&P 500), kuid pidage meeles, et neil on mitu korda piiranguid. Kuigi te ei kaota raha, mille panite fikseeritud indekseeritud annuiteedile, võivad teie indeksifondilaadse kasumi potentsiaali piirata ülempiirid.
See tähendab, et vähendate oma riski, kui kasutate fikseeritud indekseeritud annuiteeti. Mulle meeldivad fikseeritud indekseeritud annuiteedid, kuid need ei ole ikkagi kõigi jaoks.
Teine võimalus, kuidas annuiteedid erinevad teistest investeeringutest, on seotud likviidsusega. Kui teil on raha vaja, on investeerimisfondide, ETF -ide või hallatavate portfellidega suhteliselt lihtne juurde pääseda. Annuiteet on teine lugu.
Muutuvate, fikseeritud ja fikseeritud indekseeritud annuiteetide lepinguperiood on tavaliselt 3 kuni 12 aastat- sellepärast loe leping enne allkirjastamist läbi! Kuigi enamik lubab iga -aastast tasuta väljavõtmist (10% aastas põhiosa ja teenitud intressid on tavaline), tuleb mis tahes üle selle summa tagasi maksta. Olen näinud, et allaandmistasud on juba 9% kõrged, nii et see võib olla suur löök, kui vajate kiiret sularaha.
Sellepärast ütlen kõigile, kes on huvitatud annuiteetide turvalisusest mitte kunagi panid kogu oma raha annuiteetidesse.
Kas annuiteet (tõesti) sobib teile?
Võib olla.
Tavaliselt esitan investoritele need küsimused, et näha, kas annuiteet on nende jaoks mõttekas:
- "Kui tähtis on teie printsipaali kaitse?"
- "Kui tähtis on pensionile jäämise prognoositav sissetulekuallikas?"
Teie vastused võivad olla hea märk sellest, kas annuiteet on teie jaoks hea valik. Kuid isegi kui arvate, et annuiteet kõlab suurepäraselt, soovitan TULEVALT töötada koos maineka agendiga, kes teeb oma finantsolukorra põhjalik analüüs, mis aitab teil leida oma ainulaadsele sobiva toote ja tingimused olukord.
Kui teil on annuiteet ja te pole kindel, kas peaksite sellega jätkama (või kui palju tasute), pakun tasuta annuiteeditesti.
Alumine rida: ärge laske annuiteetidel teid hirmutada. Mõne jaoks on need mõistlikud ja teiste jaoks mitte. Töötamine usaldusväärse finantsspetsialistiga annab teile hea arusaama sellest, kas annuiteedil peaks teie investeerimisportfellis koht olema või on mõni muu strateegia mõttekam.