Kuidas saada hüpoteeklaenu

Kui teil pole sadu tuhandeid dollareid sularaha varuks, tähendab kodu ostmine tõenäoliselt hüpoteegi võtmist.

Ja hüpoteegi saamine võib olla üks keerulisemaid asju, mida pangas kunagi teete.

Intressimäärad, sissemaksed, krediidiskoorid, eelkinnitus, sulgemiskulud, kinnisvara hindamine… kaaluda on palju!

Ja kui kaalul on nii palju raha, pole õppimine alati parim viis.

Laenuvõtjad, kes kontrollivad hüpoteeklaenu protsessi, saavad vältida üllatusi, mis muudavad kodu ostmise stressirohkeks, või mis veelgi hullem, üllatusi, mis teie taotluse rööpast välja viivad, mis maksab teile aega ja raha.

Hüpoteegi saamine võib võtta aega, seega peaksite alustama ettevalmistusi enne leiad oma unistuste kodu.

Tavalised sammud hüpoteegi saamiseks

Kogemused on inimestel erinevates olukordades erinevad, kuid traditsiooniline tee kodulaenu saamiseks näeb välja umbes selline:

Krediidi vormistamine

Olen tundnud mõnda esmakordset koduostjat, kes leidsid suurepärase kodu ideaalses naabruskonnas. Koolid olid jalutuskäigu kaugusel ja said suurepäraseid ülevaateid veebis.

Naabrid olid super toredad ja vastutulelikud. Nad olid juba kutsutud järgmisele plokipeole.

Kõik oli täiuslikult korras, kuni… nad taotlesid kodu rahastamiseks hüpoteeklaenu ja said teada, et nad ei saa oma krediidiskoori tõttu laenu saada.

Mõnikord, isegi kui kvalifitseerute, a ideaalsest madalam krediidiskoor võib teie intressimäära tõsta ja nagu me hiljem näeme, võib kõrge intressimäär paigutada muidu taskukohase kodu teie hinnaklassist välja.

Kindel krediidiajalugu muudab kodu ostmise lihtsamaks ja see avab võimalusi laenu eluea jooksul säästa kümneid tuhandeid dollareid ja mõnikord isegi rohkem.

Miks on krediidiskooril nii palju tähtsust?

Kui laenaksite kellelegi 188 000 dollarit, mis on sel aastal Ameerika Ühendriikides asuva kodu keskmine hind, kas te ei tahaks teada, kas ta maksab teile tagasi?

Laenuandjad tunnevad samamoodi ja kuna nad ei tunne teid isiklikult, peavad nad teie isikliku rahanduse lähenemisviisi kindlaksmääramiseks tuginema krediidiskooridele.

Mida madalam on teie krediidiskoor, seda suurem on maksmata jätmise oht. Pankadele ei meeldi riskida madala krediidiskooriga isikuga.

Keskmise krediidiskooriga isiku jaoks võib laenuandja oma panuseid maandada, suurendades teie intressimäära.

See viimane täpp on suur: intressimäär 4 protsenti 175 000 dollari suuruse laenu eest 30 aastaks tähendab, et maksate maja eest graafiku alusel kokku 300 000 dollarit.

Suurendage seda määra 6 protsendini ja kui maksate graafiku alusel järgmise 30 aasta jooksul 377 000 dollarit, on vahe 77 000 dollarit.

Lisatasu 77 000 dollarit lisab teie maksele umbes 2500 dollarit aastas, kuigi laenasite sama summa.

Kuidas parandada halba krediidiajalugu?

Selleks vajate kannatlikkust ja hoolsust suurendada oma krediidiskoori ja sillutada teed soodsamale hüpoteeklaenule tulevikus.

Hea uudis?

Krediidiskoori leidmine ja selle parandamisega tegelemine on lihtsam kui kunagi varem.

Rakendused nagu Krediit: seesam ja Krediidikarma pange oma krediidiskoor sõrmeotsa ja nad pakuvad soovitusi teie skoori parandamiseks.

Üldiselt paneb õigele teele arvete õigeaegne tasumine ja ülemääraste võlgade, eriti krediitkaardivõlgade tasumine.

Suunake oma rahandus õiges suunas, siis olge kannatlik.

Teie tulemuste suurenemise nägemiseks võib kuluda kuid või mõnikord aastaid.

Olge siiski selle peal. Mõnikord krediidiaruande viga võib teie tulemust alandada. Kui pöörate tähelepanu, saate selliseid probleeme kohe tuvastada ja lahendada.

Ennetav krediidikell

Kuna krediidiprobleemide lahendamine võtab natuke aega ja teie skoor mõjutab teie hüpoteeklaenu nii palju, oleme lisanud „Krediidiskoori kontrollimine“Esmalt selles nimekirjas, kuidas hüpoteeklaenu saada.

Isegi kui eeldate, et maja ostmiseks kulub mõni aasta, võite olla väga valmis, kui asute kohe parema krediidi poole.

Selle lähenemisviisi korral olete krediidialaselt heas vormis, kui on aeg seda hüpoteeklaenu taotleda.

Kodu hinnavahemiku leidmine

Enamik meist teab, kui palju raha saame sel kuul toidukaupadele kulutada või kas me saaksime endale lubada järgmisel aastal suuremasse korterisse kolida.

Me ei pruugi täpselt teada, kui palju maja saame endale lubada.

Kinnisvara hinnad on riigiti erinevad. Kui ostate Manhattanil või San Franciscos, võib 188 000 dollari keskmine koduhind teile osta kapi. (Ostke piisavalt ringi ja võite leida selle, mille pirn on kaasas!)

Teistel turgudel võib 188 000 dollari eest saada paar aakrit 2500 ruutjalga maja.

Oluline on aga see:

Kas saaksite endale lubada 188 000 dollari suurust hüpoteeklaenu?

Kui ei, siis milline on teie hinnaklass?

Kuidas teada saada, kui palju maja saate endale lubada

Kõik seisavad silmitsi erinevate rahaliste väljakutsetega ja neil on oma kuueelarve suhtes erinevad nõudmised. Ainult teie saate oma olukorrast kindlalt teada.

Paljud finantsnõustajad soovitavad aga kulutada mitte rohkem kui 25 kuni 28 protsenti teie aastasissetulekust eluaseme kohta.

Vaatame seda ideed: ütleme, et teenite 96 000 dollarit aastas.

25 protsenti 96 000 dollarist = 24 000 dollarit aastas eluaseme jaoks

24 000 dollarit aastas jagatud 12 kuuga = 2000 dollarit kuus eluaseme jaoks.

Enamikule meeldib lisada koduomanike kindlustusmaksed ja kohalikud kinnisvaramaksud oma eluaseme eelarvesse. Kasutame kindlustusega 200 dollarit kuus ja kinnisvaramaksuga 200 dollarit kuus kokku 400 dollarit kuus.

Eluaseme eelarve 2000 dollarit kuus - 400 dollarit kindlustuse ja maksude jaoks = 1600 dollarit kuus hüpoteegi eest.

Paljudel turgudel saate osta palju maja 1600 dollari eest kuus.

Pidage siiski meeles: See 25 protsendi reegel ei pruugi teie jaoks sobida, kui teil on kuueelarve suhtes olulisi nõudmisi.

Kui sa laenas eliitülikoolist kõrghariduse saamiseks 100 000 dollaritvõi kui teil on juba muid võlgu muudest kinnisvaraostudest, kohandage oma hinnanguid vastavalt.

Teie lõppeesmärk on teada saada, kui palju makseid saate endale lubada usaldusväärselt iga kuu kuni 30 aasta jooksul. Teie arv võib olla vaid 15 protsenti teie sissetulekust; see võib olla 35 protsenti.

Ma ütlen „kuni” 30 aastat, sest võite saada hüpoteeke mitmesuguste tingimustega ja need tingimused mõjutavad tohutult seda, kui kaugele teie maja raha läheb.

Järgnevalt käsitleme neid üksikasju.

Õige hüpoteegi tundmine

Hüpoteegid on väga erinevad. See võib olla teile või tarbijale hea või halb.

See on hea, kui olete turu kohta õppinud ja leiate oma vajadustele vastava toote. See pole aga nii hea, kui lõpetate hüpoteegiga, mis ei vasta teie vajadustele.

Tegelikult võib vale hüpoteegi saamine teie isiklikule rahandusele laastavalt mõjuda.

Näiteks kui teie intressimäär tõuseb pärast esimest paari aastat muutuva intressimäära tõttu, võib teie makse muutuda ootamatult vastuvõetamatuks.

Intressimäärad pole ainsad muutujad, mida peaksite teadma:

Hüpoteegi tähtaeg

Investeerimisel, hüpoteegi saamisel või isegi uue elukindlustuspoliisi saamisel võite kuulda sõna „termin”. Tavaliselt viitab see a konkreetne aeg.

Teie hüpoteegi puhul on teie tähtaeg ajavahemik, mille jooksul peate oma majale võlgu jääma, eeldades, et maksate selle ajakava järgi.

10-aastane hüpoteek jaotab teie võla 10 aasta peale. Kui võtate sama võla ja jagate selle 30 aasta peale, on teil väiksem kuumakse.

Kuid võlgnevuse pikemaks jäädes maksate intressi rohkem.

Kui palju veel?

Nagu näete, maksab lühem tähtaeg lühiajaliselt rohkem, kuid säästab aja jooksul tohutult. Meie ülaltoodud näites on 10-aastase ja 30-aastase hüpoteegi erinevus umbes 87 400 dollarit.

Seetõttu on õige termini leidmine nii oluline. Kui saate 10-aastase laenu makseid endale lubada, kasutage igal juhul neid pikaajalisi sääste.

Kui saate endale lubada ainult 30-aastast laenu, on see ka OK.

Jah, maksate rohkem, kuid vähemalt saate jala stabiilsema rahalise tuleviku uksesse ilma igakuist kulutuste plaani õhku laskmata.

Hiljem saate refinantseerida soodsamate tingimustega.

Me käsitleme seda ideed rohkem selles postituses.

Fikseeritud vs. Reguleeritav intressimäär

Siiani oleme arutanud ainult fikseeritud intressimääraga laene. Fikseeritud intressimääraga laenu korral jääb teie intressimäär ja sellest tulenevalt teie kuumakse samaks kogu laenuperioodi jooksul, isegi kui see on 30 aastat või kauem.

Kõigil hüpoteekidel pole siiski fikseeritud intressimäära. Samuti saate laenu reguleeritava intressimääraga. Kui teie intressimäär muutub, tavaliselt vastuseks konkreetsele intressimäära indeksile, tõuseb või väheneb teie makse vastavalt.

See kõlab hirmutavalt ja see võib olla, kuid reguleeritava intressimääraga hüpoteek (ARM) pole kõigile tasuta. Enamiku ARM -ide puhul jääb määr kindlaksmääratud aja jooksul samaks ja hakkab seejärel igal aastal muutuma.

Näiteks 3/1 ARM säilitab sissejuhatava intressimäära kolm aastat, seejärel kohandatakse intressimäära igal aastal. Seega pole nii, et teie hüpoteeklaen oleks kuude kaupa liikuv sihtmärk.

Sellegipoolest tekitab paljude majaomanike jaoks liiga palju ebastabiilsust see, kui ei tea aasta -aastalt, kui palju maksate. Fikseeritud intressimääraga püsimine hoiab asjad lihtsad.

Teil võib tekkida küsimus, kes sooviks ARM -i?

Pidage meeles ka seda, et ARM ei pea teid täielikult turu kapriisidega kokku puutuma. Paljud reguleeritava intressimääraga laenud pakuvad intressimäärade kõikumiste või maksete ülempiire.

Need mütsid töötavad peaaegu nii, nagu võiksite oodata. Näiteks kui teie igakuistele maksetele on kehtestatud ülempiir, suurendab isegi hüppeliselt kasvav intressimäär teie makset ainult laenupiiranguga lubatud maksimaalse summani.

Olge nende korkidega siiski ettevaatlik. See, et olete ülemääraste maksete eest isoleeritud, ei tähenda, et olete intressitasudest isoleeritud.

Varem või hiljem peate need tasud maksma. Võimalik, et teie pank lisab need teie hüpoteeklaenude saldole, mis tähendab, et teie võlg võib kasvada isegi siis, kui teete oma plaanitud makseid.

Tavaline vs. Valitsuse laen

Siiani oleme arutanud tavapäraseid laene, mida pakuvad pangad, krediidiühistud ja hüpoteeklaenude rahastamise ettevõtted. Täidate taotluse, laenuametnik kontrollib teie krediidiskoori ja tavaliselt peate raha maha panema.

Mitte igaüks ei saa tavapärast laenu. Võib -olla pole teie krediidiskoor veel piisavalt kõrge. Võib-olla ei saa te viiekohalist sissemakset välja mõelda.

Sisestage föderaalvalitsus, kes aitab koduostjaid mitmesuguste programmide kaudu, pakkudes inimestele madalamate krediidiskooride ja piiratud rahalise paindlikkusega inimeste jaoks teine ​​tee koju omand:

See nimekiri jõuab lihtsalt valitsuslaenude kõrgeimate punktideni.

Muud programmid hõlmavad laene, mis aitavad teie kodu energiatõhusamaks muuta, ja laene, mis aitavad põliselanikel maja osta. Võite leida põhjalikum nimekiri siit.

Küsimus on selles, kas peaksite kodu ostmiseks abi saama onu Samilt?

Kui vajate abi, on see mõttetu. Kui elate palgast palgani ja lihtsalt ei leia võimalust 20 000 dollari sissemakse säästmiseks, võivad need programmid aidata teil koju jõuda, et saaksite üüri maksmise lõpetada ja hakata omakapitali ehitama.

Kui vajate abi koju pääsemisel ja kavatsete kodus elada, on föderaalselt tagatud laenuprogramm suureks kasuks.

Kui te ei vaja abi ja soovite protsessi rohkem kontrollida, otsige kõigepealt tavalist laenu.

Õige hüpoteeklaenuandja leidmine

Uuringud näitavad järjekindlalt, et umbes 75 protsendil hiljutistest koduostjatest on üks ühine joon: Nad taotlesid ainult ühte hüpoteeklaenu.

Need samad uued majaomanikud poleks ilmselt ostnud esimest nutitelefoni ega esimest paari saapaid, millega poest kokku puutusid.

Miks siis võtta esimene hüpoteek, mis tuleb?

Ma arvan, et vastus on seotud sellega, kui raske on hüpoteeklaenu taotleda. Kõik paberimajandus ja tuludokumendid ning isiklike finantsandmete avalikustamine.

Kes tahab seda ikka ja jälle teha?

Miks on oluline, kes raha laenab?

Siin on veel üks põhjus, miks inimesed taotlevad sageli ainult ühte laenu: Nad arvavad, et hüpoteeklaenuandja müüb oma laenu niikuinii teisele pangale.

Ja neil on õigus.

Paljud laenud lüüakse kolme või nelja panga vahel tagasi enne nende tasumist.

Minu jaoks on see aga põhjus saada kõige soodsamad tingimused, mida saate leida, mida saate teha mitme laenu taotlemisel.

Miks? Sest kuigi teie laenuasutus võib aastatega muutuda, jäävad laenutingimused samaks: teie intressimäär, tähtaja pikkus jne.

Kuidas osta laenuandjaid

Õnneks teeb hea Interneti -ühendus hüpoteeklaenude võrdlemise palju lihtsamaks. Saate leida üksikasju, hankida hinnapakkumisi, võrrelda funktsioone jne, ilma et peaksite muretsema laenu taotlemisega.

Paljud erinevad finantsasutused pakuvad hüpoteeke, seega kõigepealt: kitsendage oma valikuid.

Kui teate, millise organisatsiooniga soovite tegeleda, võrrelge kolme või nelja erinevat organisatsiooni.

Mõnel asutusel võivad olla eriprogrammid, kui olete esmakordne ostja, investor, kes plaanib kinnisvara keskkonnasäästlikuks muuta. Teistel kohtadel võivad olla soodusmäärad või nad võivad loobuda laenu väljastamise tasust.

Põhimõtteliselt käsitlege oma uut hüpoteeklaenu sama tähelepanelikult, mida kulutaksite uute kardinate või järgmise suve lugemise jaoks.

Teie hüpoteegi eelkinnituse saamine

Kui olete leidnud õige laenuandja, on aeg alustada eelkinnitusprotsessiga, eeldades muidugi, et olete valmis minema koduomandisse.

Mõned koduostjad jätavad selle sammu vahele ja taotlevad pärast õige maja leidmist lihtsalt hüpoteeklaenu. Ma ei nimetaks seda valeks või vastutustundetuks, eriti kui olete varem kodusid ostnud.

Kui aga hindate elus enesekindlust, on hüpoteeklaenuandja eelnev heakskiit kohe teie kõrval.

Kui olete eelkinnituse saanud, teate, kui palju raha laenuandja teile kulutada laseb. Ka teil on oma igakuiste maksete kohta palju parem ettekujutus.

Paljudele ostjatele võivad need olla kasulikud teadmised, kui nad käivad kodudes ringi ja võtavad arvesse muutujaid. Näiteks kui teile meeldis konkreetne kodu, kuid see vajas uut katust, võib teie eelnevalt kinnitatud limiidi tundmine aidata teil müüjaga läbirääkimisi pidada.

See on nagu toidupoed. Kui teate täpselt, kui palju raha saate toidule kulutada, kipute tegema teadlikumaid ostuotsuseid.

Pidage seda ostmise ajal siiski meeles: Teie eelkinnituse summa võib ületada teie tegelikku eelarvet. See, et teie pank ütleb, et saate rahastada kuni 200 000 dollarit, ei tähenda, et saaksite endale lubada 200 000 dollari suuruse laenu makseid.

Kiirendage oma koduotsingut

Teate rahastamisest, intressitasudest ja makse oma eelarvesse lisamisest.

Nüüd lõbusa osa juurde: ostes oma uut kodu.

Kõik need lähenemisviisid teeniksid teid hästi. Ma soovitaksin neid kõiki samaaegselt kasutada, et saada oma turu kõige põhjalikumad lõuendid.

Kas ma peaksin saama kinnisvaramaakleri?

Vahendamine teenib elatist kinnisvaratehingute haldamisega. Nad on oma turgude nüansside eksperdid.

Ometi kohtun regulaarselt ostjatega, kes ei taha kinnisvaramaaklerit palgata. Sageli viitavad nad agendi vahendustasule kui tarbetule tasule, kuna nad saavad maju veebist tasuta otsida.

Mõelge sellele siiski enne otsustamist tõsiselt. Hea agent võib olla teie kaitsja kogu ostuprotsessi vältel, kaitstes teid probleemide eest, millest te võib -olla isegi ei tea.

Ja selle vahendustasu kohta: kui vaatate loetletud kinnisvara (mida ei müüda omanike poolt), on müüjal agent, kes teenib teie kulutustest vahendustasu.

Kui teil on ka agent, jagavad need kaks agenti sama vahendustasu. Niisiis, maksate igal juhul sama vahendustasu. Miks mitte lasta pool sellest kellelegi, kellel on müüja asemel teie seljatagune?

Pakkumised, vastutasud ja lepingud

Iga kinnisvaraturg võib olla erinev ja ka teie kohalik turg kõigub aastast aastasse. Mõnikord soosib turg ostjaid; muul ajal on müüjatel kõige suurem mõju tehingutele.

Kui ostate kodu müüja turult, võite silmitsi teiste ostjate ägeda konkurentsiga.

Niisiis, kuidas saate teha pakkumise, mis pälvib müüja tähelepanu teiste pakkumiste keskel?

Teie kinnisvaramaakler võib teid siin juhendada, pakkudes teie turu üksikasju. Ta võib ette teada, kuidas müüja agent teie pakkumisele reageerima kalduks.

Pakkumine on hea asi

Kui olete pakkumise teinud ja müüja teeb kõrgema pakkumise, teate, et olete müüja tähelepanu pälvinud. Las läbirääkimised algavad.

Arutage oma kinnisvaramaakleriga, kas peaksite vastupakkumise vastu võtma või tegema oma pakkumise.

Kui olete müüjaga tingimustes kokku leppinud, on aeg leping sõlmida.

Lepingu alla minek

Lepinguga nõustute maja ostma kokkulepitud tingimustel (pakkumisest), kui teatud tingimused jäävad kehtima. Samuti nõustub müüja teiega sõlmitud lepingu ajal mitte kellelegi teisele müüma.

Müüja või tema esindaja võib küsida tõsist raha. See ei ole teie laenu sissemakse, vaid see läheb kodu ostmisele eeldusel, et sulgete selle.

Põhimõtteliselt näitab raha - tavaliselt 500 või 1000 dollarit -, et olete tõsine.

Kui midagi juhtub ja te ei osta maja, küsige kindlasti raha tagasi.

Läbirääkimised jätkuvad lepingu ajal

Protsessi praeguses etapis peate palgama sõltumatu koduinspektori, et uurida maja iga nurka, alates sammaste ja lõpetades katuseavadega.

Teie kinnisvaramaakler võib muidugi soovitada mõnda koduinspektorit, kuid kaaluge selle leidmist. See on teie pikaajaline investeering.

Seisate raha võitmise või kaotamise eest. Nii et soovite kindlasti teada, et inspektor otsib teid.

Teie kodu ülevaatuse kohta

Lugege oma kodu ülevaatuse aruannet põhjalikult. Kui ostate vanemat kodu, ärge imestage, kui inspektor avastab mõned väiksemad probleemid torustiku, isolatsiooni või kanalitööga.

Sellised küsimused ei tohiks teid maja ostmist takistada, kuid võiksite kaaluda müüjalt järeleandmist.

Näiteks võite küsida kodus 500 -dollarist allahindlust, et lahendada probleem selles hinnaklassis.

Või võite paluda müüjal enne sulgemist probleemid lahendada.

Inspektor võib ka kodus tõsiseid vigu leida. Kui inspektor seab kahtluse alla kodu struktuurse terviklikkuse kas vundamendi tõttu probleeme või mingisugust ulatuslikku mädanemist, võib olla aeg tõsiselt kaaluda teistsugusele üleminekut vara.

Sama kehtib ka ohutusprobleemide kohta. Vana juhtmestik või vana või halvasti paigaldatud küttesüsteem võib katastroofi põhjustada.

Jah, selliseid probleeme saab lahendada, kuid kui teie loendis on muid koduvõimalusi, võivad kulud ja töömaht osutuda liiga suureks.

Nagu võite öelda, olete selle paari nädala jooksul pakkumisega nõustumise ja kodu sulgemise vahel palju hõivatud. Ärge unustage, pakite ka asju ja valmistute kolimiseks.

Ja pangas on veel tööd.

Hüpoteeklaenu taotlemine

Oota hetk. Kas me ei rääkinud juba hüpoteeklaenudest?

Jah, aga ainult selleks eelkinnitus. Kui teil on lepinguline maja ja kavatsete ostu täielikult näha, peate seda tegema muuta laenutaotlus ametlikuks.

Teie eelneva heakskiiduga oleks pank teinud mõned eeldused. Täpsemalt eeldati, et teave, mida jagasite oma sissetuleku, tööhõive, pangasaldo ja muu sellise kohta, oli tõene.

Nüüd on aeg seda tõestada.

Laenuandja küsib teie taotlust toetavaid dokumente. Oodake maksuvormide jagamist ja hiljutisi kontrollimine ja kokkuhoid konto väljavõtted.

Ärge imestage, kui laenuandja helistab teie töökohale.

Rakenduse lõpetamise ajaks võib tunduda, et miski pole püha.

Ärge higistage siiski.

Niikaua kui teie eelarve on korras ja saate seda dokumenteerida, peaksite olema korras.

Taotluse esitamisel on aeg otsustada oma laenutingimuste üle.

Kas saate endale lubada 12-aastase või 15-aastase hüpoteegi? Kas peaksite seda turvaliselt mängima 30-aastase laenuga? (Vajadusel kerige sellel teemal värskendamiseks üles hüpoteegi seansside tüüpideni.)

Kui see kõik koos teie finantsdokumentidega kontrollitakse, peaksite minema. Laenuandja väljastab laenukohustus, mis tähendab, et teil on rahaline toetus oma koduomandi unistuse täitmiseks.

Ettevalmistused sulgemiskuupäevaks

Teie leping peaks sisaldama lõppkuupäeva, mis võib olla kavandatud kuu või isegi pikemaks lepingu perioodiks.

Kuni pärast lõpetamist võis kumbki osapool tehingust taganeda, nii et inimesed arvavad, et sulgemine on stressirohke.

Tegelikult peaksite teadma päevi või isegi nädalaid enne lõppkuupäeva, kas kõik juhtub plaanipäraselt.

Helistage juristile

Teie kinnisvaraadvokaat (teie kinnisvaramaakler võib seda soovitada või võite ise advokaadi palgata) peaks olema kogenud ja tal peaks olema teadlik personal.

Kui olete heades juriidilistes kätes, tunduvad isegi teie tehingu kõige keerulisemad osad lihtsad. Teie advokaat saab teada kinnisvara tasumata maksudest ja veendub, et te ei vastuta enne sulgemist kogunenud kinnisvaramaksude eest.

Teie advokaat teeb eraldi pealkirjaotsingu ja suudab teile näidata kõiki teie uue varaga seotud rikkumisi.

Näiteks kui naaber on pannud hoonestushoone üle kinnistu piiri, saate sellest teada.

Annate üle oma sissemakse, kui te pole seda veel teinud, ja raha oma hüpoteeklaenuandjalt.

Seejärel allkirjastate dokumendi dokumendi järel dokumendi järel, kuni need kõik hakkavad ühesugused välja nägema.

Sul on ka rohkem tööd

Enne sulgemist on teil veel mõned asjad, mida peate ise hoolitsema:

Tingkonto avamine

Teie lõpetav advokaat mainib tõenäoliselt kindlustuse ja maksude tingdeponeerimiskontot. Te ei pea seda teed minema, kuid paljud majaomanikud leiavad, et see on kasulik.

See toimib järgmiselt. Iga kord, kui teete makse, läheb osa teie maksest eraldi hoiukontole.

Raha koguneb kuude möödudes, siis kui on aeg tasuda oma kinnisvaramaksud või kindlustusmakse, on teil raha saadaval.

Teie laenuandja säilitab tingdeponeerimiskonto ja maksab isegi maksud ja kindlustusarved.

Peale selle jälgimise aeg -ajalt ei nõua see teilt palju mõtlemist.

Koduomanikuna tulevikku vaadates

1. Kas on võimalik seda kiiremini maksta?
2. Kas peaksite oma hüpoteegi kiiremini välja maksma?
3. Aga hüpoteegi elukindlustus?
4. Kas peaksite kunagi refinantseerima?
5. Mis on teine ​​hüpoteek?

Kõik tööd, mida olete teinud koduomandi ettevalmistamiseks - kõik kokkuhoid, uuringud ja rakendused - peaksid tunduma seda väärt, kui lahkute advokaadibüroost oma majavõtmetega.

Tähistage.

Otsustage, milline on teie esimene söögikord uues kodus.

Näidake lastele või oma lemmikloomadele kohapeal ringi.

Tutvustage end naabritele.

Astu sisse.

Võtke aega võidu nautimiseks, sest peagi hakkate tutvuma koduomandi väljakutsetega.

Loomulikult tuleb tasuda tohutu hüpoteeklaenude jääk, nii et alustame oma uue koduomaniku korduma kippuvaid küsimusi siit:

Kas hüpoteegi tasumiseks on otseteid?

Jah! Mida rohkem maksate oma laenu põhiosa, seda vähem intressi maksate pikas perspektiivis ja seda kiiremini saate võlgadest lahti.

Tõenäoliselt nägite oma lõpetamisel „tõde laenamisel”. Vorm oleks pidanud teile täpselt näitama, kui palju raha kulutate laenule, kui maksate graafiku järgi.

Näiteks: kui teil on uus, 30-aastane 175 000 dollari suurune hüpoteeklaen 4-protsendilise intressiga, maksate järgmise kolme aastakümne jooksul intressitasusid umbes 125 000 dollarit. Niisiis, maksaksite oma 175 000 dollari suuruse maja ostmiseks tegelikult 300 000 dollarit.

See on tüütu, ma tean, aga selline on hüpoteeklaenude äri. Pangad ei aita teil tasuta maja osta.

Laenu pikkust lühendades saate aga vähendada intressi makstavat summat. Kuidas lühendada laenu pikkust?

Laenu põhiosa pealt lisatasu makses.

“Printsipaal”Viitab tegelikule saldole.

Ülaltoodud näites oleks põhisumma 175 000 dollarit. Selle toimimiseks peate tasuma oma plaanitud makse, mis sisaldab automaatselt intressitasusid, ja seejärel tasuma põhisumma.

Teie laenuandja veebipõhine maksesüsteem peaks pakkuma viisi põhimakse lisamakse määramiseks. Kui see ei helista laenuandjale, et seda küsida. Kui lisatasu pole õigesti määratud, maksate lihtsalt järgmise kuu plaanitud makse.

Milline on põhisummale lisamakse mõju?

Ülevalt 175 000 dollari, 4 protsendi, 30-aastase laenu puhul, makstes 100 dollarit kuus juurde, säästaksite laenu kehtivusaja jooksul umbes 25 000 dollarit ja maja maksaks viis aastat varem ära.

Kas ma peaksin hüpoteegi kohe ära maksma?

Nagu paljud suured küsimused, pole ka siin vastus nii lihtne, kui arvate.

Jah, teie hüpoteek on suur võlg ja jah, parem oleks maja täielikult omada ja osa neist intressitasudest kärpida.

Kuid ainulaadne keskendumine hüpoteegi tasumisele võib teile ka maksta.

Näiteks ei tohiks te koguda hunnikut krediitkaardivõlga, kuna maksate kuus makseid kuus. Või võivad mõned inimesed kasu saada igakuiselt pensionile jäämisest, selle asemel, et maja eest lisatasu maksta.

Isegi kui saate endale lubada hüpoteegi kiiret tasumist ilma mujal ohverdamata, arvavad mõned maksuspetsialistid, et saate oma mahakandmisega rohkem kasu. hüpoteegi intressid maksuajal, mida te ei saa teha pärast hüpoteegi tasumist.

Lühidalt: sellele küsimusele pole universaalset vastust.

Arvestage oma individuaalsete oludega ja küsige abi finantsnõustajalt.

Mis on hüpoteegi elukindlustus?

E -kirjad ja postkaardid võivad juba sisse tulla. Kuna olete maja ostnud, pakuvad teile kindlustusseltsid hüpoteegi kindlustus mis maksaks teie laenu teie surma korral.

Nii ei peaks teie pere muretsema maja maksmise või müümise pärast.

See kõlab mõistliku ettevaatusabinõuna, kuid nagu paljud soovimatud pakkumised, saate ilmselt paremini hakkama.

Kui olete mures oma investeeringu ja oma pere üldise finantstagatise kaitsmise pärast, kui neil järsku ei olnud teie sissetulekut, pole te üksi.

Selle vajaduse rahuldamiseks on loodud kogu tööstusharu. Seda nimetatakse elukindlustus. Tähtajaline elupoliitika võib teie vajadustele paremini sobida kui hüpoteegi elukindlustus.

Hüpoteekikindlustus tasuks teie surma korral teie laenu jäägi. Tähtajaline elu maksaks teie abisaajale (teie abikaasale, elukaaslasele, täiskasvanud lapsele jne) surma korral.

Teie abisaaja võiks seejärel kasutada raha oma äranägemise järgi, selle asemel et lasta see automaatselt hüpoteeklaenuandja juurde minna.

Aga refinantseerimine?

Samuti saate pakkumisi laenu refinantseerimiseks.

Kui refinantseerite, saate samale majale uue hüpoteegi. Uus hüpoteek tasub olemasoleva hüpoteegi ära, seejärel alustate uue laenu tasumist selle tingimustel.

Kui saate refinantseerimisega oluliselt paremaid laenutingimusi, siis laske käia. Siin on mõned küsimused, mida endalt küsida:

• Kas saate intressimäära paari protsendipunkti võrra alandada? Kui olete pärast kodu ostmist mõne krediidiprobleemi lahendanud, võite nüüd saada refinantseeritud laenu palju parema intressimäära. See võib säästa tuhandeid dollareid.
• Kas saate nüüd endale lubada oluliselt suuremat makset? Võib -olla olete saanud uue töökoha või suure palgatõusu ja saate endale lubada palju suuremat tasu kui maja ostmisel. Kui te lähete 30-aastaselt 12-aastasele hüpoteeklaenule, saate refinantseerimisega palju intressitasusid kokku hoida. (Sarnase efekti saate saavutada, kui maksate iga kuu põhisummale rohkem.)
• Kas olete mures oma muutuva intressimäära pärast? Kas saite muutuva intressimääraga hüpoteegi ja nüüd jõuate sissejuhatava intressimääraga perioodi lõpuni? Sõltuvalt intressimäärade kliimast võiksite refinantseerimise abil lukustada fikseeritud intressimäära.
• Kas saite subsideeritud laenu ja vajate nüüd rohkem paindlikkust? Subsideeritud laenud on suurepärased, kuid need võivad piirata kinnisvara kasutamist. Kui soovite oma kodu muuta üürikinnisvaraks, ei pruugi teie föderaalne laen seda lubada. Tavapärase laenuga refinantseerimine võib avada rohkem võimalusi.

Tavaliselt peate refinantseerimisel uuesti kinni maksma sulgemiskulud. Veenduge, et uus laen säästab piisavalt raha, et õigustada sulgemiskulude teist vooru.

Mis on teine ​​hüpoteek?

Teiste hüpoteekide toimimise mõistmiseks peate teadma omakapitalist. Omakapital viitab tegelikult teie omandis oleva maja kogusele.

Kui teie maja on väärt 200 000 dollarit ja võlgnete oma hüpoteeklaenuandjale endiselt 150 000 dollarit, teile kuulub 50 000 dollarit kodukapitali.

Saate kasutada seda 50 000 dollarit, hankides teise hüpoteegi või kodukapitali krediidiliin.

Pärast seda peate maksma oma esialgse hüpoteegi ja Teil tuleb iga kuu maksta teine ​​hüpoteek.

Paljud inimesed sattusid hilisematel aegadel tõsistesse finantsraskustesse, kui eluasemeturg langes ja nende aktsiad, mille eest nad olid juba laenanud, kadusid.

Niisiis, ärge üle pingutage.

Salvestage see valik kodu parandamiseks, isegi kui teil on kiusatus krediitkaardivõlg või autolaen teise hüpoteegiga ära maksta.

Investeerides omakapitali oma koju tagasi, saate kodu väärtust suurendada. Kuid ärge ka siin liiga kaugele minge. On võimalik investeerida kaugemale väärtusest, mida teie kohalik turg suudab tagasi maksta.

Teie kodu asukohal on selle väärtuses suur sõnaõigus. Ükskõik kui toredad teie uued seadmed ja kapid ka poleks, piirab teie kodu üldist väärtust kohalik turg.

Kodukapitali krediidiliin toimib sarnaselt, kuid selle asemel, et omada kindlat summat, saate laenata omakapitali vastu vastavalt vajadusele.

Mõelge sellele kui teise hüpoteegi ja a krediitkaart.

Suur investeering mitmel viisil

Kui inimesed ütlevad Teie kodu on teie suurim investeering, nad ei räägi ainult rahast.

Samuti investeerite aega, kannatlikkust ja teadmisi.

Ja teie teadmistega seotud investeeringud võivad teie rahalisi investeeringuid veelgi kaugemale viia.

Teades, kuidas oma hinnaklassi määrata, kuidas vältida ülemääraseid intressitasusid ja kuidas tõlgendada näiteks kodu ülevaatuse aruannet, saate teid kaitsta kulukate vigade eest.

Teadmine, kuidas teha atraktiivne pakkumine ja kuidas tagasipöördumisest loobuda, teenib teid teie kohalikul turul hästi.

Võtke aega ja õppige protsessi tundma. Uurige oma laenuvõimalusi isegi pärast kodu sulgemist. Mõelge iga võimaluse pika- ja lühiajalisele mõjule.

Õigete teadmiste olemasolul saate kodu ostmise ise teha.