Tere tulemast teise Küsi GFC -lt! Kui teil on küsimus, millele soovite vastust, võite selle esitada siin.
Kui teie küsimusi tutvustatakse GFC TV -s või GFC podcastis, olete minu enimmüüdud raamatu koopia õnnelik saaja, Rahandussõdurja 50 -dollarine Amazoni kinkekaart.
Mida sa siis ootad? Esitage oma küsimus kohe!
Inimesed saavad kogu aeg palka, kuid sageli ei kuluta nad palju aega sellele, et välja selgitada, milline oleks lisatulu parim kasutamine.
Kuid kui saate eriti helde palgatõusu, võib see anda võimaluse oma elus teha olulisi pikaajalisi parandusi.
Ja sellest räägime selles artiklis.
Siin on minu küsimus: kui saan tööl märkimisväärse tõusu (~ 600 dollarit pärast makse), milline on parim viis selle raha eelarvestamiseks? Võla poole, pensionile või hädaabifondi poole?
Pole kindel, kui palju tagasilugu soovite, kuid praegu elame eelmise kuu sissetulekust, nii et see on omamoodi hädaabifond. Ja me eelarvestame iga kuu viimase sendini. Praegu on meil raha kõikidesse kolme valdkonda. Kui ma paneksin 600 dollarit meie väikseimale laenule, makstaks see ära 3-4 kuuga. Siis oleks meil 1000 dollarit (400 dollarit läheb praegu selle laenu poole) muude võlgade või kahe teise kategooria jaoks. Me kasutame praegu lumepallivõla meetodit, nii et see töötab hästi, kuid pole kindel, millal ka teistele valdkondadele keskenduda. Olen Roth IRA maksimeerimisest vaid ~ 200 dollarit kuus, seega on see valik. Mu abikaasa saab oma töö kaudu pensioni, kuid ta võiks valida ka IRA maksimeerimise.
ABI!
Lugupidamisega
Liiga palju valikuid hämmingus
Melissa
Peame Melissale selle küsimuse esitamise eest tõesti palju tunnustust andma. Enamik inimesi reageerib suurele palgatõusule elustiili inflatsioon. Siin laieneb teie elustiil, et täita kõik olemasolevad sissetulekud. Ja see on halb käik! Melissa eeldab õigesti, et on parem tegutsemisviis.
Siin on prioriteet, mida ma soovitaksin:
Erakorralise fondi juhtum
Melissa rõhutab, et tema ja tema abikaasa praktika eelmise kuu sissetulekutest elamiseks kujutab endast "omamoodi" hädaabifondi. Ma saan aru, kust ta tuleb, kuid see pole tõsi hädaabifond. Esiteks ei ole eelmise kuu sissetulekud raha pangas. See on pigem üleminekuraha, mis on tihedamalt seotud arvelduskontoga. Raha läheb sisse ja raha tuleb välja. See pole tõesti hädaabifond.
Selle mõtlemise viga on see, et see sõltub täielikult sissetulekust. Mis siis saab, kui see sissetulek järsku peatub?
Hädaabifondi põhieesmärk on pakkuda ajutist sissetulekut, kui teie palk kaob. Eelmise kuu tulude meetod võib katta kuni 30 päeva saamata jäänud tulu, kuid mis saab pärast seda? Ja mis saab siis, kui see palk aegub või muul viisil katkestamise tõttu lõpetatakse?
Hädaabifond ei tohiks kunagi olla süsteem. See peaks konkreetselt olema teie finantsmaailma kõige igavam ja igavam nurk. See tähendab a säästuarve, rahaturufond või hoiusertifikaadid, millele on hädaolukorras lihtne juurde pääseda.
Eelmise kuu tuludest piisab vaid selle kuu kulude tasumiseks. Tõelisel hädaabifondil peaks olema piisavalt raha katta oma elamiskulud vähemalt kolmeks kuuks. Samuti võite soovida, et teie kontol oleks piisavalt raha, et katta tervisekindlustuse ja auto kindlustuspoliiside kindlustusmaksed.
Nii et minu esimene prioriteet oleks suunata palgatõusust saadav lisatulu tegeliku hädaabifondi loomisele, tuginedes parajasti loetletud parameetritele.
Võla tasumine
See peaks olema teine prioriteet, kui hädaabifond on loodud ja täielikult rahastatud. Melissa ei näita, kui palju võlgu tal ja tema abikaasal on, kuid ta tunnistab mitme võla olemasolu.
Kuna on selge, et paar saab elada oma võimaluste piires (seda tõendab asjaolu, et nad elavad edasi eelmise kuu sissetulekud), võib palgatõusust tuleneva lisarahavoo hõlpsasti selle tasumiseks eraldada võlg. Nagu Melissa märgib väikseima võla tasumisega, lisandub nende eelarvesse 400 dollarit kuus.
See annab neile võlgade eraldamiseks 1000 dollarit kuus. Loodetavasti võimaldab see neil võlgadest üsna kiiresti vabaneda. Samuti võime eeldada, et iga laenu tasumisel paraneb paari rahavoog veelgi. Ja kui kogu võlg on tasutud, võivad säästmis- ja investeerimisvõimalused tõesti tõusta. Sellepärast eelistaksin võlgade tasumist enne nende IRAde rahastamist.
Nüüd nende IRAde kohta ...
Kuna kogu see rahavoog vabanes võlgade tasumisest ja täielikult varustatud hädaabifondiga, peaks Melissa ja tema abikaasa saama raskusteta rahastada igaühe jaoks IRA -d.
Ta avaldas, et oma väikseima laenu tasumisel saavad nad lisatasu 1000 dollarit kuus, sealhulgas uus sissetulek tema palgatõusust. See annab neile täiendava 12 000 dollari aastas. Kuna maksimaalne panus traditsioonilisse või Roth IRA on 5500 dollarit aastas (või 6500 dollarit aastas, kui olete üle 50 -aastane), saavad nad rahastada IRA igaühe eest 11 000 dollari eest ja raha on veel alles.
Sellepärast on nii tähtis võlg tasuda. See vabastab teie rahavoo, et pühenduda säästude ja investeeringute suurendamisele.
Kui me seda teeme, räägime sellest, mis võib järgmiseks tulla
Kui kõik nende võlad on tasutud, teame, et neil on vaba rahavoogu palju rohkem kui 1000 dollarit kuus. Me teame seda, sest Melissa märkis seda, makstes nende oma ära väikseim laen, nende rahavoog suureneb 400 dollari võrra kuus. Me ei tea, kuid võib -olla lisandub pärast võla tasumist veel 2000 dollarit kuus või rohkem.
Olen juba kirjeldanud, kui lihtne on Melissal ja tema abikaasal IRA panus maksimaalselt ära kasutada. Kuid kui neil on pärast võla tasumist palju rohkem rahavoogu, võivad nad vaadata kaugemale kui kolm valikuid, mille ta välja pakkus, võlgade tasumist, nende IRA kontode rahastamist ja traditsioonilisema hädaolukorra loomist fond.
Siinsed valikud on laiad. Nad võivad kaaluda:
- Tööandjate toetatud pensioniplaanidesse tehtavate sissemaksete suurendamine; see annab ka helde maksuvähenduse, mis vabastab veelgi rahavoogu,
- Rahastage keskmise tähtajaga säästmise eesmärke, näiteks järgmise auto ostmist,
- Investeerige väljaspool pensioniplaane, näiteks investeerides investeerimisvahenduskontodesse või investeerimisfondidesse
Melissa ja tema abikaasa on tegelikult elus heas kohas. Neil pole mitte ainult täiendavat rahavoogu, vaid neil on vähemalt lahtised plaanid selle rahavoo töölerakendamiseks. Sina ja su abikaasa olete rullis, Melissa! Peate seda jätkama. Kui olete oma eesmärgid saavutanud, veenduge, et lähete edasi.
Kes teab, võib -olla panete aluse ennetähtaegsele pensionile jäämisele, ilma et peaksite sellest isegi aru saama.
Teistele samas olukorras soovitus on erinev
Lõpetuseks tahan selgeks teha, et siin antud nõuanded on spetsiifilised Melissale, stsenaariumile, mille ta on välja kirjutanud, ja küsimustele, mida ta on esitanud. Nõuanded võivad sarnase - kuid mitte täpse - olukorra puhul olla mõnevõrra erinevad või isegi täiesti erinevad.
Kui teile meeldis seda vastust lugeda ja teil on oma küsimus, küsige julgelt! Kui ma arvan, et vastus oleks teistele lugejatele kasulik, näete seda sellel veebisaidil avaldatuna.
Ja ärge kunagi olge piinlik esitama finantsküsimust. See tähendab, et mõtlete ja proovite edasi liikuda. Tahaksin aidata teil seda teha!