Pensioniplaneerimise osas on suurem osa rõhust võimalikult suure pensioniportfelli kogumisel.
See on kindlasti oluline - tegelikult on see tõenäoliselt kogu hea pensioniplaneerimise alus.
Pensioniplaneerimisega on aga seotud palju muudki.
Olen koostanud põhipensioniplaani, mis sisaldab kümmet individuaalset alamplaani, millel kõigil on suur mõju teie pensionieale.
Idee on vaadata kaugemale lihtsalt piisavalt suure pensioniportfelli ehitamisest ja keskenduda paljudele muudele teguritele, mis mõjutavad teie pensionile jäämist teie elu ja rahandust.
Teades, mis need tegurid on, saate igaühe jaoks plaane koostada. Ja kui pension saabub, olete valmis, olenemata sellest, mis juhtub.
1. Plaan aastakümneteks - mitte aastateks!
Pensionile jäämise planeerimisel on oluline vaadata esimestest aastatest kaugemale. Inimesed elavad pärast pensionile jäämist aastakümneid ja peate olema valmis selle pikema ajavahemiku katmiseks.
Näiteks kui plaanite pensionile jääda 65 -aastaselt, peaksite planeerima, et saaksite end ülal pidada veel vähemalt 20 aastat - 85 -aastased inimesed pole enam haruldased. Kuna naised elavad üldiselt kauem kui mehed, võiksite kaaluda planeerimist kuni 95 -aastaseks saamiseni.
See on 30 aastat!Isegi kui te ei arva, et elate nii kaua, võib -olla seetõttu, et teie pere inimesed pole seda varem teinud, peate siiski olema selle võimaluse jaoks rahaliselt valmis.
Investeeringute seisukohast tähendab see, et peate oma portfelli kasvule jätkuvalt rõhku panema. See võimaldab teil veenduda, et teie 60ndates eluaastates olevad varad kestavad ka 80ndatesse.
2. Teie sotsiaalkindlustushüvitised
Mis puutub sotsiaalkindlustusse, siis paljud klammerduvad dateeritud arusaama juurde, et ootad lihtsalt 65 -aastaseks saamist, esitad hüvitisi ja hakkad neid siis kogu elu koguma. Kuigi see on endiselt võimalik, on tegelikult olemas terve strateegia, mis hõlmab teie sotsiaalkindlustushüvitiste saamist.
See on enamasti seotud nende hüvitiste kogumise ajaga ja sellel on suur mõju teie hüvedele.
Alustuseks ei ole 65 enam tavaline pensioniiga. Sotsiaalkindlustusamet on järk -järgult suurendanud seda, mida ta nimetab täielik pensioniiga, või lihtsalt FRA. See on vanus, mil saate täielikud sotsiaalkindlustushüvitised.
1943. aastast kuni 1. jaanuarini 1955 sündinud inimeste puhul on FRA 66. Kui olete sündinud ajavahemikus 2. jaanuar 1955 kuni 31. detsember 1959, siis see on nii 66 pluss veel kaks kuud iga aasta kohta, kui olete sündinud pärast 1954. Kui olete sündinud pärast 31. detsembrit 1959, on see 67.
Kui lähete pensionile enne FRA algust, vähendatakse teie hüvitisi proportsionaalselt. Näiteks kui saate endiselt hüvitiste kogumist alustada 62 -aastaselt, saate selle summa kätte piirduda mitte rohkem kui 70% -ga hüvitisest, mida saaksite, kui ootaksite oma saavutamiseni FRA.
Ja vastupidi, kui lükkate hüvitiste kogumise edasi alles pärast FRA -d, suureneb teie igakuine hüvitis 2/3 1% võrra kuus või 8% aastas. Kui lükkate hüvitiste kogumise edasi kuni 70 -aastaseks saamiseni, saate oma igakuist hüvitist suurendada 24% võrra (TÄHTIS: 70 -aastase hilinemise korral ei ole lisahüvitist).
Seetõttu on sotsiaalkindlustushüvitiste kogumise ajastus nii tähtis. Kui saate jätkata töötamist pärast 62 -aastast või isegi oma FRA -d, saate viivituse tõttu suuremat sissetulekut.
Abikaasade hüvitised. Abikaasa sotsiaalkindlustushüvitistel on kaks võimalust. Madalama sissetulekuga abikaasa võib kas koguda hüvitisi oma tööajaloo põhjal või 50% kõrgema palgaga abikaasale makstud hüvitisest. Eeliseks on see, et väiksema sissetulekuga abikaasa kogub automaatselt kahest arvutusest kõrgema, kui rohkem teeniv abikaasa on juba alustanud hüvitiste kogumist.
Üldreeglina on sotsiaalkindlustushüvitised ligikaudu 40% keskmise sissetulekuga töötaja pensionieelsest sissetulekust. Kuna igakuised hüvitised on piiratud, on see protsent kõrgema sissetulekuga inimeste jaoks väiksem.
Siinkohal tuleb kaaluda, kas sotsiaalkindlustus tagab 40% teie sissetulekust, siis peate olema valmis selleks, et ülejäänud 60% moodustaksid muud allikad.
3. Portfelli nihutamine peamiselt kasvust eemale
Kui olete pensioniiga saavutanud, peate alustama oma üldise investeerimisstrateegia järkjärgulise muutmisega.
Kuna olete jõudnud punkti, kus hakkate oma pensioniportfellist sissetulekuid välja võtma, ei ole teil enam aastaid kasu aktsiaturu suurest langusest. See tähendab, et hakkate oma varade jaotust nihutama puhtalt kasvule suunatud investeeringutelt varadele, mis rõhutavad tulusid ja kapitali säilitamist.
See on protsess, mida peate pensionile jäämise ajaks juba alustama, kuid see ei lõpe sellega. Vanemaks saades tuleb suurendada portfelli protsenti, mis on sissetulekupõhistes varades. Seda mitte ainult seetõttu, et vajate prognoositavat tulu, vaid ka seetõttu, et iga aasta möödudes lüheneb teie investeerimisaeg veelgi. See annab teile veelgi vähem aega turu langustest taastumiseks.
Kuhu peaksite oma raha sissetulekute ja kapitali säilitamiseks investeerima, on omaette teema ...
4. Sissetulekut teenivad investeeringud
Õnneks on selles valikus palju võimalusi. Mõelge ühele või mitme kombinatsioonile, mis võib teile kõige paremini sobida.
Pangainvesteeringud. Nende hulka võivad kuuluda hoiusesertifikaadid (CD -d) ja rahaturufondid. Arvestades tänast madalat intressikeskkonda, ei maksa kumbki intresside eest palju, kuid mõlemad pakuvad põhiosa täielikku turvalisust. Kuna intressimäärad on praegu nii madalad, soovitan inimestel sellest kinni pidada online -säästukontod mis maksavad veidi suuremat intressi. FDIC kindlustab teie hoiused ühes pangaasutuses kuni 250 000 dollarini.
USA riigikassa väärtpaberid. Saate otse investeerida USA riigikassa väärtpaberitesse Riigikassa otse, USA riigikassa investeerimisportaal. Sealt leiate mitmesuguseid huvitavaid fikseeritud tulumääraga investeerimisvõimalusi, sealhulgas võlakirju, võlakirju, arveid ja E/EE võlakirju. Neid saab osta nimiväärtustes juba 25 dollari eest ja lunastustähtajani hoides ei kaasne nendega peaaegu mingit põhiosa riski. Riigikassa inflatsiooniga kaitstud väärtpaberid (TIPS) ja I võlakirjad mitte ainult ei maksa intressi, vaid teevad ka tarbijahinnaindeksi (THI) alusel korrigeerimisi põhisummas. See on intressitulu pluss inflatsioonikaitse.
Annuiteedid. Need on investeerimislepingud, mis on ostetud kindlustusseltsi kaudu. Neid on erinevates vormides ja neid saab luua nii, et need annaksid sissetuleku kas kindla ajavahemiku või isegi kogu teie elu jooksul. Annuiteedid võivad olla ideaalne lisand kui teie tööandja traditsiooniline pensioniplaan ei hõlma teie üldist pensioniplaani. Annuiteet võib pakkuda pensionile väga sarnast sissetulekut.
Võite isegi muuta raha IRA -st või 401 (k) annuiteediks, mis tagab teile garanteeritud sissetuleku. Ja kuna teie sissemaksed ja investeerimistulu tulumaksu edasi lükati, maksustatakse tulu jaotamisel tavapäraste tulumaksumääradega.
Annuiteete on erinevat tüüpi:
- Fikseeritud annuiteedid. Need annuiteedid sarnanevad suuresti panga CD -dega, kuna need on väga likviidsed ja võimaldavad intressitulu välja võtta ilma trahve maksmata. Fikseeritud intressimääraga annuiteetidelt tasu ei võeta, kuigi tavaliselt sisaldavad need tagasimakse tasu juhul, kui võtate lepingust välja rohkem kui lepingus määratud summa, või kui lõpetate lepingu vara. Nad võivad pakkuda teile garanteeritud sissetulekut igal teie valitud ajavahemikul või isegi kogu ülejäänud eluks.
- Fikseeritud indekseeritud annuiteedid (või FIA). Need on nagu fikseeritud intressimääraga annuiteedid, kuid koos investeerimisega. Seadistate kindla tähtaja ja minimaalse intressimäära. Kuid FIA võimaldab teil siduda oma investeeringud ka aktsiaturuga, mis võimaldab teil teenida veelgi kõrgemat tootlust. Ja te ei saa mitte ainult osaleda aktsiaturu indeksi tõusus (tavaliselt S&P 500 indeks), vaid olete kaitstud ka oma põhiinvesteeringu kahjude eest. See on võimalus oma investeeringuga osaleda nii tuludes kui ka kasvus.
- Annuiteet koos garanteeritud eluaegse tagasivõtmise hüvitisega (GLWB). See on rattur, kelle saate kinnitada mis tahes tüüpi annuiteedile. See annab teile sissetuleku, mis kestab kogu teie elu, ja võimaldab lepingut minimaalselt välja võtta ilma annuiteeringuta. Märkus: see võib olla FIA (eespool mainitud) või muutuv annuiteet (mida ma ei ole suur fänn, nagu ma Forbesis kirjutasin) siin).
Samuti võite kaaluda lisamist investeeringutüüpi elukindlustuspoliis oma investeeringute segule. Sellised poliitikad võimaldavad teil koguda poliisi rahalist väärtust maksude edasilükkamise alusel, sarnaselt kindlaksmääratud sissemaksetega plaanidele. Need võivad olla suurepärane täiendus teie pensioniportfelli segule, kui maksate oma pensioniplaani sissemakseid regulaarselt maksimumini.
5. Elamuplaani koostamine
Kuna eluase on enamikus leibkondades tavaliselt suurim kulu, tuleks seda üldist pensioniplaani silmas pidades hoolikalt kaaluda. Kui pensionile jääte, peaksite vähemalt oma hüpoteegi ära maksma ja oma kodu tasuta ja selgeks omama.
See hoiab teie praeguse kodu kulud absoluutselt miinimumini. See annab teile ka koormamata põhivara, mille võiksite pärast pensionile jäämist mingil hetkel sularaha kasuks likvideerida.
Kuid peaksite ka vähemalt lõdvalt kaaluma võimalust oma eluaseme olukorda täielikult muuta.
Sellel on mitu põhjust, miks see võib olla vajalik või soovitav:
- Vähendage väiksemat ja odavamat kodu, et vähendada põhilisi elamiskulusid.
- Kolimine piirkonda, kus on soodsam kliima või eelistatud puhkevõimalused.
- Kolimine piirkonda, kus üldine elukallidus on madalam.
- Elage kohas, mis on teie ostude lähedal, et vähendada vajadust sõita.
- Kolimine osariiki, kus on pensionäridele soodsam tulumaksurežiim.
- Kolite oma täiskasvanud lastele ja lastelastele lähemale.
- Kolimine koju, mis nõuab vähem remonti ja hooldust.
- Võib -olla soovite vabastada osa oma kodu omakapitalist, et investeerida tulu teenivatesse investeeringutesse.
- Võite otsustada, et kodu, kus te oma pere üles kasvatasite, on pensionile jäänud inimese või paari jaoks lihtsalt liiga suur.
- Võite isegi kaaluda mõneks ajaks üürimist, otsustades täpselt, kus ja kuidas soovite elada.
Teie kaalutlusi raskendab asjaolu, et võite soovida endale ka teise kodu kindlas kohas. See võib motiveerida teid mõtlema ka oma esmase elukoha vähendamisele, et teha oma teisele eelarvele ruumi.
Õnneks, kui plaanite oma kodu müüa ja teil on märkimisväärne kogus omakapitali, on IRS võimaldab teil maksudest välja jätta oma esmase elukoha müügist saadava tulu kuni 250 000 dollarit. Abielupaaride puhul, kes esitavad ühise taotluse, on välja arvatud 500 000 dollarit.
6. Ärge kunagi ignoreerige inflatsiooni!
Oluline on mõista, et inflatsioon ei peatu pensionile jäädes. Ja kuna pärast pensionile jäämist võite täielikult elada 20–30 aastat, peate oma rahalist olukorda hindade tõusuga kohandama.
Üldreeglina peaksite eeldama, et inflatsioon jätkub umbes 3% aastas. Umbes nii on inflatsioon viimase 30 aasta jooksul keskmiselt olnud. See tähendab, et üldine hinnatase kahekordistub umbes 25 aasta jooksul pärast pensionile jäämist. Selle tulemuse jaoks peate ette valmistama oma pensioniportfelli ja oma sissetuleku.
Õnneks on sotsiaalkindlustushüvitised indekseeritud inflatsiooni järgi, nii et saate selle sissetulekuallikaga automaatselt sammu pidada. Ja osa teie põhivara eraldamisest tuleks sel viisil investeerida TIPS -väärtpaberitesse, nagu eespool kirjeldatud te ei teeni mitte ainult intressitulu, vaid teie vara põhiosa korrigeeritakse vastavalt kõrgemale hinnale taset.
Kuid inflatsioon tähendab, et teie pensioniportfell peab arvestama inflatsiooniga ja see eeldab, et teil on vähemalt teatud toetus kasvule orienteeritud varadele, nagu aktsiad ja reaalsed kinnisvara.
Üks võimalus seda teha on fikseeritud indekseeritud annuiteedid, nagu on kirjeldatud eespool #4. Kuid võite investeerida ka kõrge dividenditootlusega aktsiatesse, kasvu- ja sissetulekufondidesse ning kinnisvarainvesteeringutesse. Kõigil neil on üle keskmise tulu, kuid neil on ka võimalus osaleda aktsiaturgude kasumis.
Kasv, mida need investeeringud tekitavad, aitab teie portfellil inflatsiooniga sammu pidada, kui elate nende toodetud tulust.
7. Tulumaks - miks nad ei pruugi olla nii madalad, kui arvate
Pensionile jäämist planeerides peaksite arvestama väga reaalse võimalusega, et võite olla praegu kõrgemas tulumaksus. See võib juhtuda ühel kahest põhjusest.
- Teie sissetulek on pensionieas suurem, kuna teil on mitu sissetulekuallikat ja/või
- Tulumaksumäärad tõusevad pensionile jäämise ajaks.
See nõuab teilt teatud tüüpi tulumaksu mitmekesistamist. Oma pensioniportfelli kaudu saate seda teha kahel viisil:
- Hoidke osa oma investeeringutest väljaspool maksudest kaitstud pensioniplaani. Maksudest kaitstud plaanidest väljavõtmist ei maksustata, kuna sissemaksed ega investeeringutulu ei olnud mingil viisil maksustatavad.
- Investeerige Roth IRA -sse. Kui olete vähemalt 59 ½ ja teil on plaan olnud vähemalt viis aastat, saab nii sissemaksed kui ka investeerimistulu tulumaksuvabalt välja võtta.
Nende kahe sammu astumine ei kaitse kogu teie investeerimistulu pensionile jäävate maksude eest, kuid see vähendab täpselt, kui palju maksustatakse.
Õnneks saate oma sotsiaalkindlustushüvitistega sisseehitatud maksusoodustuse. Paljud maksumaksjad ei pea hüvitiste eest üldse maksma. Aga kui olete vallaline ja maksustatav tulu on vähemalt 25 000 dollarit või olete abielus, kelle maksustatav tulu on 32 000 dollarit või rohkem, maksustatakse kuni 85% teie sotsiaalkindlustushüvitistest.
8. Jaotuste kestmine kogu elu
Pärast tööelu kulutamist suure pensioniportfelli kogumisele muutub töö pensionile jäämine jaotusplaani koostamiseks, mis annab teile ülejäänud sissetuleku elu.
Selleks on erinevaid viise. Võib -olla on kõige levinum käsitletud meetod ohutu tagasivõtmise määr. Kui võtate igal aastal välja kuni 4% oma pensioniportfellist, ei ammendu teie portfell kunagi. Teoreetiliselt toimib see hästi. Kuid see nõuab minimaalset iga -aastast investeeringutasuvust vähemalt 7% (4% teie väljamaksete katmiseks ja 3% inflatsiooni arvestamiseks).
See ei pruugi nii hästi toimida, kui arvate. Probleem on selles, et ta ei tunnista investeerimisturu languse mõju. See eirab ka aastaid, mil teil on negatiivne investeerimistulu või isegi tulu, mis ei katnud teie väljamakseid. Halvima stsenaariumi korral võiksite igal aastal 4% kaotada investeerimisbaasi.
Seega, kuigi võite ohutu väljavõtmise määra pidada üldiseks suuniseks, peate võib -olla igal aastal strateegias muudatusi tegema. Näiteks aastatel, mil turg on languses, ei pruugi te üldse raha välja võtta. Sellistel aastatel võiksite omada pensionile mittekuuluvaid varasid, mida saate vahe tegemisel kasutada.
Veel üks strateegia on teha pensionile jäämise esimestel aastatel väiksemaid väljamakseid. Näiteks võite otsustada välja võtta kuni 2% aastas kuni 70 -aastaseks saamiseni.
9. Tervishoid - pensionile jäämise X faktor
Vähemalt statistiliselt muutuvad tervishoiukulud vananedes veelgi olulisemaks. Isegi koos parimad Medicare täienduskavad, eakad inimesed ei ole kunagi täielikult isoleeritud tervishoiuteenuste kõrgetest ja kasvavatest kuludest. Ja kuna nad kipuvad sagedamini kasutama tervishoiusüsteemi, puutuvad nad nende kuludega rohkem kokku. See on ka olukord, mis vananedes paraneb tavaliselt.
Niisiis, kuidas valmistuda oma üldise pensioniplaani tervishoiukuludeks?
- Muutke hea tervis oma elus prioriteediks - alustage kohe, isegi kui te pole pensioniea lähedal. Nagu öeldakse, unts ennetust on väärt naela ravi. Alustage neid ennetusmeetmeid kohe.
- Registreeruge Medicare'i kohe, kui saate 65 -aastaseks.
- Lisage Medicare'i põhiplaani privaatse allika Medicare täienduskava. Medicare ei kata kõike ja lisatasu maksab tavaliselt selle eest, mida Medicare ei tee.
- Lisage Medicare retseptiravimite kava, et vähendada oluliselt enamiku retseptide kulusid.
- Veenduge, et teil oleks väga suur hädaabifond - välja arvatud teie pensioniportfell - nende aastate jaoks, mil katmata ravikulud on eriti suured.
- Planeerige säilitada oma abikaasade elukindlustuspoliis elu lõpuni. Ühe abikaasa surm pärast pikka meditsiinilist sündmust laastab sageli ellujäänud abikaasa rahandust. Elukindlustuse tulu saab neid vahendeid täiendada.
On võimatu enne tähtaega täpselt teada, kui suured on teie ravikulud pensionieas. Kuid just sellepärast peaks teil aja saabumisel olema vähemalt lahtine mängukava - mitme valikuga.
10. Pikaajalise hoolduse planeerimine
Tänapäeval palju kauem elavate inimeste negatiivne külg on see, et tõenäosus, et nad vajavad pikaajalist hooldust või abistamist, suurenevad koos vanusega oluliselt. Üksi elamine maksab tavaliselt 40 000 dollarit aastas, kuid hooldekodus viibimine võib kergesti maksta 80 000 dollarit aastasja veelgi enam kõrgete kuludega kohtades.
Kahjuks ei hõlma Medicare pikaajalist elamist abistavas eluruumis ega hooldekodus. Ja kuigi Medicaid katab need kulud, teevad nad seda alles pärast seda, kui olete kõik oma rahalised vahendid ammendanud. Kui üks abikaasadest on rajatises ja teine mitte, võib see jätta institutsionaliseerimata abikaasa äärmiselt raskeks.
Pikaajalise hoolduse kindlustus muutub üha vajalikumaks, kuna inimesed elavad kauem. Pikaajalise hoolduse poliitika on palju odavam, kui ostate selle enne pensionile jäämist ja kui olete veel terve. Mida hiljem poliisi ostate, seda kallim see on.
Pikaajalise hoolduse poliitikat on erinevaid, erinevate sätetega. Näiteks kui on võimalik osta poliitika, mis hõlmab väga pikaajalist institutsionaliseerimist, on see väga kallis poliitika. Plaanid, mis piiravad katvust kahe või kolme aastaga, on palju taskukohasemad. Enamikul plaanidel on ka päevakulude ülempiir, mis võib olla või ei pruugi olla tegeliku hoolduskulude katmiseks piisav.
Kuid isegi kui a pikaajalise hoolduse poliitika ei kata 100% rajatise pikaajalise viibimise kuludest, see on suur eelis, kui see katab vähemalt suurema osa sellest.
Kui loote oma pensioniportfelli, on see teie pensioniplaani esimene ja parim samm. Kuid kui te seda teete, kaaluge mõnda aega kõiki muid pensionile jäämise küsimusi ja seda, mida saate praegu teha, et olla valmis selleks hetkeks.