Kui mu naine ja mina oma esimese kodu ostsime, olin ma 5 kuud Iraagis sõjaväes. See kujutas endast paljuski raskusi, kuna ma polnud füüsiliselt kohal, et aidata protsessi läbi vaadata.
Siis jälle usaldasin ma oma naise otsust nii palju, et olin valmis esmakordselt majaomanikuks saama-isegi teiselt poolt maailma. Kuigi meil ei olnud suurt sissemakset, töötasid meie kasuks mitmed tegurid.
Esiteks kvalifitseerusime VA kodulaenu saamiseks, mis on hüpoteegi tüüp, mis pakub lõdvemaid laenunõudeid ja mida toetab föderaalvalitsus. Kuna minu aktiivne sõjaline staatus aitas meil seda hüvitist saada, suutsime vältida PMI või erasektori hüpoteekkindlustuse maksmist.
Samuti võimaldas meie VA kodulaen meil paindlikkust palju väiksema sissemakse tegemiseks kui muidu. Lõpuks olime esmakordselt majaomanikeks saades täiesti võlgadeta.
Kuna võtsime esimest korda enda kanda hüpoteegi, koduhoolduse ja korrashoiu koormat, oli muude võlgade puudumine minu silmis tohutu boonus. Kui kõik oli öeldud ja tehtud, naasin Iraagist koju esmakordse majaomanikuna. Nagu poleks sõjapiirkonnast koju naasmine minu armastatud naisele piisavalt rahuldust pakkuv, pöördusin tagasi majja, mis mulle tegelikult kuulus!
Mida on vaja esimese kodu ostmiseks?
Kodu ostmine on nii põnev kui võimalik, kuid enne selle esimese sammu tegemist tuleb kaaluda palju rahalisi üksikasju. Ennekõike soovite veenduda, et teie krediit on tipptasemel. Üldiselt lähevad parimad intressimäärad ja laenutingimused hea krediidiga isikutele. Üldiselt on „hea krediit” mis tahes FICO skoor, mis on 720 või kõrgem.
Seotud:
- Kuidas tõsta oma krediidiskoori 100 punkti 5 kuu jooksul või vähem
- Krediidiskoori skaala: mis on hea krediidiskoor?
Kui olete aru saanud, kas teie krediit vajab parandamist või mitte, soovite ka veenduda, et saate endale kodu ja kogu sellega kaasneva hoolduse endale lubada. Lõppude lõpuks ei ole teie hüpoteek ainus uus kulu, mis teil majaomanikuks saades tekib.
Lisaks oma maja maksmisele peate maksma ka kommunaalteenuste, maksude, majaomaniku kindlustuse, põhiosade asendamise ja remondi eest.
Enamasti loodavad pangad teie peale võla ja tulu suhe et määrata, kui palju raha saate koju laenata.
Kuigi see protsent võib laenuandjate vahel pisut erineda, laenab enamik teile raha ainult siis, kui teie võlad - sealhulgas hüpoteek - hõlmavad vähem kui 36 protsenti teie brutotulust.
Kui teie pere leibkonna brutotulu on sel aastal näiteks 100 000 dollarit, soovib teie laenuandja teid hoida oma võlad kokku - sealhulgas hüpoteeklaen ja eluasemekulud - alla 36 000 dollari ehk 3000 dollari kohta kuu.
Hoidke oma esimese kodu säästmiseks kindlasti silmas oma võla ja tulu suhet. Kui teil on juba üsna palju võlgu, peaksite oma sissemakse säästmisel tõsiselt kaaluma selle tasumist.
Võlgade tasumine mitte ainult ei anna teie eelarves rohkem võnkumist ja ruumi, vaid võimaldab teil ka paindlikumaks osta suuremat või kenamat kodu.
Seotud:
- Kui palju makse saate endale tegelikult lubada?
8 võimalust maja sissemakse kokkuhoidmiseks
Kui olete oma laenu hinnanud ja võlakoormuse kaotanud, seisab teie ja teie koduostu vahel veel üks suur takistus.
See on õige; see on teie sissemakse - või rahasumma, mille olete kodu ostmisel maha pannud.
See näitaja on mõnel põhjusel ülioluline; esiteks aitab teie uue kodu vähemalt 20 protsendi langetamine teil vältida eralaenukindlustuse või PMI maksmist. Teiseks, suure sissemakse säästmine aitab teil tagada parema laenu madalama intressimääraga. Ja kolmandaks, suure sissemakse kokkuhoid teeb asumisele sundimise asemel lihtsamaks endale tõeliselt soovitud maja.
Ükskõik, kuidas seda kärpida, on teie sissemakse tähtsam, kui paljud inimesed arvavad.
Ja kui loodate lähiajal saada majaomanikuks, oleks mõistlik kohe säästma hakata. Kas soovite alustada? Siin on kaheksa näpunäidet, mis aitavad teil uue kodu jaoks eepilist sissemakset luua:
#1: mõelge välja, kui palju maja saate endale lubada.
Esimesed asjad kõigepealt. Enne sissemakse kogumist aitab teil teada saada, kui palju maja saate endale lubada - ja kui palju peate säästma. Enamasti on a eluaseme taskukohasuse kalkulaator saab aidata esimese osaga.
Sisestades oma isikliku sissetuleku ja võlgade üksikasjad, saate tavaliselt üldise ettekujutuse selle kohta, kui palju võite kodus kulutada. Kui teil on tulistamiseks hinnaklass, on kokkuhoiu eesmärki üsna lihtne välja selgitada.
Kui loodate säästa vähemalt 20 protsenti, et vältida PMI maksmist, mida peaksite tegema, korrutate soovitud kodu ostuhinna lihtsalt 0,20 võrra.
200 000 dollari suurune kodu, korrutatuna 0,20 -ga, jätab teile 40 000 dollarit, mis on sissemakse, mille eest soovite tulistada. Kui loodate vähem säästa, on see täiesti okei. 20 protsendi tulistamine on unistuste eesmärk, kuid see pole lihtsalt kõigile võimalik.
#2: avage sihipärane säästukonto.
Kui teil on idee, kui palju peate säästma, peaksite alustama sihipärast hoiukontot, mis hoiab teie uue eluasemefondi ülejäänud säästudest eraldi. Hoides seda eraldi, tagate, et teie sihtotstarbelised säästud ei kulutata kogemata millelegi muule.
Ja kuna säästate kindla rahalise eesmärgi saavutamiseks, muudab nende vahendite eraldamine oma edusammude jälgimise palju lihtsamaks.
Säästukontode osas on parimad võimalused peaaegu alati veebis. Tavaliselt saate veebikontoga mitte ainult kõrgemaid intressimäärasid, vaid saate raha kiiresti ja hõlpsalt üle kanda ka hiire puudutusega.
Seotud:
- Top 8 parimat veebipõhist hoiukonto panka
#3: tehke säästud automaatseks.
Kui olete mures, et saate tähelepanu kõrvale juhtida ja unustate salvestamise, võiksite oma säästud automaatseks muuta. Panga automaatsete väljamaksete või hoiuste seadistamisega lubate pangal teie eest suurema osa töö enda kanda võtta.
Üks strateegia, mida kaaluda, on see, et teie pangaülekanne kantakse teatud dollarisumma esmaselt tšekilt sihipärasele hoiukontole igal palgapäeval või kuu esimesel või viimasel päeval.
Kui lasete pangal seda iga kuu automaatselt teha, ei pea te selle pärast enam kunagi muretsema.
Seotud:
- Parimad ja tasuta veebipõhised eelarvestamisvahendid
#4: säästke ootamatuid ja tõsteid.
Kuigi igast palgast raha säästmine võib aidata teil õigeaegselt oma eesmärki saavutada, aitab raha hunnikule lisamine veelgi kiiremini kohale jõuda. Kui saate tööl sageli ootamatuid, boonuseid või tõsteid, veenduge, et need "lisarahad" ei läheks raisku.
Selle asemel, et kulutada oma maksutagastus uuele mänguasjale või puhkusele, laske see kohe oma sissemaksefondi üle kanda.
Sama tuleks teha ka tööl saadud aasta lõpu boonuste või muude ootamatuste korral. Kui liigutate selle raha „silmist ja meelest ära”, saate selle säästa ajaks, kui see on tõesti oluline.
#5: kasutage tagasimakse saamiseks raha tagasimaksega krediitkaarti, seejärel hoidke need kokku.
Kui teil pole veel cashback -krediitkaarti, võib see olla ideaalne aeg selle hankimiseks. Üle palju erinevaid kaarditüüpe, mõned cashback -kaardid pakuvad iga ostmise korral 1–5 % raha tagasi.
Seotud:
- Parimad raha tagasi krediitkaardid 2016
Kui saate raha tagasi krediitkaardi, teenite raha tagasi iga dollari eest, mille kulutate toidukaupadele, kommunaalmaksetele ja majapidamiskuludele. Kui lasete neil hüvedel aja jooksul koguneda, võite hõlpsalt teenida sadu või isegi tuhandeid dollareid oma uue kodu sissemaksena.
Muidugi, see strateegia ei sobi kõigile. Kui teil ei ole raskusi oma krediitkaardi saldo igakuise tasumisega ja väldite krediitkaardi intresse nagu katk, võib cashback -kaardi hankimine olla nutikas samm. Aga kui olete varem võlaga võidelnud, peaksite jätkuvalt krediiti vältima.
#6: Avage hoiusertifikaat (CD) või rahaturu konto.
Kui te ei ole põnevil intressisummast, mida teenite veebis hoiukontol või mida soovite lihtsalt veel üks viis oma säästude suurendamiseks võite kaaluda ka hoiusertifikaadi (CD) või rahaturu avamist konto. Mõlema valiku korral teenite veidi rohkem huvi kui traditsioonilisel hoiukontol, kuid väga väikese riskiga.
Üldiselt nõuavad hoiusertifikaadid või CD -d, et panete oma raha teatud ajaks hoiusele, vastutasuks ettemääratud intressimäära või väljamakse eest. Kui teate täpselt, kui palju peate säästma ja kui kaua kavatsete oma kodu jaoks säästa, võib CD olla arukas panus.
Kuid kui soovite oma raha igal ajal välja võtta, ei ole CD parim valik, kuna peate enne CD tähtaja lõppu välja maksma trahvi.
Rahaturu konto võib pakkuda rohkem paindlikkust, kuna te ei pea oma raha teatud aja jooksul siduma. Teisest küljest ei pruugi te teenida nii palju intresse kui hoiusertifikaadi (CD) korral.
Lisaks saate registreeruda rahaturu kontole mitmete suurepäraste veebimaaklerite, sealhulgas TD Ameritrade ja E*Kaubandus.
Seotud:
- 11 parimat madala riskiga investeeringut kõrge tootlusega
#7: Minge pärast pangaboonuseid.
Kui arvate, et krediitkaardipreemiaid on lihtne teenida, meeldivad teile pangaboonused. Sõltuvalt pangast, kus konto avate, võite teenida mitusada dollarit lihtsalt registreerumise ja teatud nõuete täitmise eest.
Panga registreerumise boonuste teenimiseks peate teatud aja jooksul hoiustama teatud rahasumma. Teiste teenimiseks peate selle asemel igal kuul seadistama otsemakse.
Seotud:
- 5 parimat uut pangakontot
Mõlemal juhul on ülioluline enne registreerumist mõista kõiki pangaboonuse nõudeid. Kui lugesite valet teksti või valesti juhiseid, võite oma pangaboonusest ilma jääda.
#8: vähendage oma kulutusi, et veelgi rohkem kokku hoida.
Kui teil on probleeme oma sissemakse säästmisega, on mul viimane nõuanne: Vähendage oma kulutusi!
On aegu, kus soovitud saavutamine nõuab ohverdamist ja see võib olla üks neist aegadest. Kui tundub, et te ei suuda piisavalt kokku hoida, et edasi liikuda, peate otsima võimalusi oma kulutuste ja tarbimise vähendamiseks.
See osa ei pruugi olla lõbus, kuid aitab teil saavutada oma eesmärki saada majaomanikuks. Asjade alustamiseks otsige lihtsaid viise ja "madala rippumisega puuvilju", mida oma kuueelarvest vähendada.
Kui sööte näiteks mitu korda nädalas restoranides väljas, lõpetage. Kui maksate oma nutitelefoni paketi eest mõnisada dollarit, heaolu pärast plaane vahetama. Kui võtate iga kuu kulutamiseks sularaha välja ja teil pole aimugi, kuhu see läheb, hoidke kindlasti sularahaautomaadist eemal.
Meil kõigil on oma eelarve äravool ja sellega tegelemine on üks parimaid viise, kuidas pikas perspektiivis rohkem raha säästa. Niisiis, istuge oma eelarvega maha ja valmistuge mõne valusa kärpimise jaoks. Alguses võib see haiget teha, kuid pikas perspektiivis on see seda väärt.
Lõplikud mõtted
Maja ostmine võib olla absoluutselt elumuutev, kuid veelgi tasuvam on see, kui teil on kõigepealt rahalised pardid reas. Lisaks heale krediidile ja võla minimaalsele hoidmisele muudab teie esimese kodu suur sissemakse elu lihtsamaks.
Ja mida varem säästma hakkate, seda parem on teil.
Kui palju panite oma esimese kodu peale? Kas pidite PMI -d maksma või vältisite seda?