Kuidas luua tugevat krediidiprofiili

Tugev krediidiprofiil ei ole rikkuse vorm, kuid see on tööriist, mis aitab teil sinna jõuda. Kuigi me mõtleme raha laenamise eeliseks enamasti tugevale krediidiprofiilile - madalamad intressimäärad, paremad tingimused jne. - see ületab tegelikult krediiti.

Kuidas luua tugevat krediidiprofiili?

Tööandjad kasutavad sageli krediiti, et otsustada, kas teid tööle võtta või mitte. Üürileandjad kasutavad seda otsustamaks, kas nad üürivad teile korteri või mitte. Kindlustusseltsid kasutavad seda ühe kriteeriumina, mis määrab teie kindlustusmaksed. Kommunaalettevõtted kasutavad seda otsustamisel, kas peate uue kliendina tagatisraha tegema.

Isegi kui te ei kavatse kunagi raha laenata, avab tugev krediidiprofiil ukse parematele võimalustele kui ilma selleta. Siin on, kuidas seda teha.

Laenake säästlikult ja makske alati õigeaegselt

Laenuhoidlad - TransUnion, Equifax ja Experian - kasutavad oma krediidiskoori arvutamiseks erinevaid meetodeid. Teie krediidiskoor on viis, kuidas nad vähendavad teie krediidiprofiili ühiseks mõõdikuks, mida saavad kasutada erinevad asjaosalised, näiteks laenuandjad, tööandjad ja kindlustusseltsid. Teenused nagu myFICOnäiteks aitab teil jälgida oma krediidiskoori.

Teie krediidiskoori kaks kõige olulisemat komponenti on tasumata krediidisumma ja loomulikult teie tagasimakse ajalugu.

Krediidiprofiili maksimeerimiseks peaksite laenama ainult vajadusel. Enamik peab maja, auto ja kolledžihariduse ostmiseks raha laenama. Kuid isegi kui ostate nende ostude jaoks, olge laenatud summadega võimalikult konservatiivne. Hoidke laenude arv igal ajal minimaalsena. Vältige liiga paljude krediidilepingute sõlmimist suhteliselt lühikese aja jooksul.

Liiga palju krediiditegevust korraga - liiga palju tasumata liine, liiga palju uusi laene korraga ja liiga palju sama tüüpi laene - peetakse teie krediidiprofiilis negatiivseks.

Lisaks ülaltoodu mõjule teie krediidiskooridele ei taha te kunagi laenata rohkem raha, kui saate mugavalt tagasi maksta. Hilinenud maksed, isegi väikeste laenude puhul, võivad teie krediidiskoori palju kahjustada, eriti kui need on hiljutised.

Vaadake oma "krediidikasutust"

Teie krediidiprofiili üks suurimaid negatiivseid külgi on teie krediidi kasutamine, mis on täitmata võla protsent saadaolevatest krediidiliinidest. Üldiselt kahjustab 80% või suurem krediidikasutus teie krediidiskoori. See näitab, kui palju krediidilimiite on teie maksimumini jõudnud või selle lähedal.

Kui võlgnete krediitkaardilt, mille krediidilimiit on 10 000 dollarit, võlgu 9 000 dollarit, on selle laenu kasutamine 90% (9 000 dollarit jagatuna 10 000 dollariga) ja seda suurt protsenti peetakse negatiivseks. Kui teil on neli krediidiliini, mille kasutusmäär ületab 80%, on teie krediidiskoor suhteliselt madal ja teie laenuvõimalus on väga piiratud.

Krediidi kasutamine on laenuandjatele nii oluline, et mõned ei pruugi teile laenu anda, isegi kui teie krediidiskoor on vastuvõetavas vahemikus. Seda seetõttu, et krediidi kasutamist peetakse üheks parimaks laenu maksejõuetuse ennustajaks. Tööandja võib vaadata ka teie krediidikasutust negatiivseks - ta võib seda pidada märkeks, et olete finantsrongivrakk, mis ootab juhtumist, ning otsustab seetõttu teid mitte tööle võtta.

Mitte kõik laenud pole võrdsed

Krediidimaailmas valitseb laenude hierarhia. See tähendab, et teatud laenude hilinenud maksmine on olulisem kui teiste laenude puhul. Üldiselt töötab hierarhia umbes nii:

1. Hüpoteegid ja kodukapitali krediidiliinid
2. Autolaenud ja õppelaenud
3. Krediitkaardid
4. Salvestage tasukontod
5. Meditsiinilised võlad

Nimekirja ülaosas on hüpoteegid parimad laenud. Hüpoteeklaenu tugev maksete ajalugu avaldab teie krediidiprofiilile kõige olulisemat positiivset mõju, samas kui üks hilinenud makse sellel võib teie krediidiskoori uputada. Nimekirja lõpus on meditsiinilised võlad ja krediidivarahoidjad omistavad võla iseloomu tõttu siin hilinenud maksetele üldiselt vähem mõju.

Seda hierarhiat saab kasutada isegi makseprioriteedi määramiseks, kui raha on vähe. Esmalt maksate oma hüpoteegi, autolaenu ja/või õppelaenu, seejärel krediitkaardid jne. Kõik hilinenud maksete võimalused tuleks reserveerida hierarhia allosas olevatele kohustustele.

Jälgige oma krediiti vigade osas

Krediidiaruannetes juhtub vigu ja sel põhjusel peate oma krediidiaruannet vähemalt kord aastas jälgima. Mõned levinumad vead on järgmised:

Kuna isegi krediidiaruande lihtsa vea parandamiseks võib kuluda kuid, peate remonditööga võimalikult kiiresti alustama. Kooskõlas selle ideega soovite säilitada krediidiga seotud kirjeid vähemalt seitse aastat, kuna nii kaua võib teie krediidiaruandes ilmuda negatiivne krediit.

Säilitamisele kuuluvad dokumendid hõlmavad laenulepingute originaaleksemplare, tõendeid täieliku makse kohta, nende olemasolu tühistanud tšekid kogu laenuperioodi vältel ja kõik teie ja kirjavahetused laenuandja. Igaüks neist dokumentidest võib olla see, mis suudab kõrvaldada mitmeaastase võlausaldaja vea.

Mõelge tugeva krediidiprofiili loomisele kui kahe osa ennetamisele - arvete õigeaegsele tasumisele, minimaalse krediidi säilitamisele jne. - ja üks osa abinõudest. See tähendab, et teil peab olema paberijälg juhuks, kui üks teie võlausaldajatest teatab millestki negatiivsest, mis pole tõsi.

Ehkki ülalpidamiseks tundub palju paberimajandust, võib krediidivigade mõju nii teie elule kui ka rahandusele olla märkimisväärne.

>> Lisalugemist: Kuidas jälgida oma krediidiskoori

Järeldus

Hea krediidiaruande koostamine võib olla teie finantselu jaoks kriitiline. Kuid see võtab aega (kuigi on olemas viise, kuidas oma skoori eest kiirelt järele tulla, näiteks Experian Boost).

Nii et alustage kohe ja mõtle, kuidas saaksite juba täna parema krediidiaruande koostada. Kui soovite tulevikus seda hüpoteeklaenu või autolaenu saada, on teil hea meel.