Finantsplaneerijana, kes on juba mõnda aega tegutsenud, olen kuulnud palju metsikuid väiteid pensionile jäämise ja raha kohta.
Kui mul oleks dollar iga inimese kohta, kes mulle seda ütles kogu elukindlustusplaan töötas nagu hoiukonto või et nende muutuv annuiteet oli parim saadaolev investeering, Ma oleks rikas!
Kahjuks on pikaajalisi tagajärgi, mis tulenevad sellega, et usute kõike, mida kuulete.
Aastate jooksul olen jälginud, et liiga paljud inimesed, keda ma nõustasin, teevad rahalisi vigu, mis maksavad neile tuhandeid dollareid.
Üks kord kohtusin isegi kliendiga, kes küsis, kas ta saaks oma 401 (k) -lt laenata enne, kui ta on sentigi panustanud. Miks? Kuna ta kuulis, et tema 401 (k) oli üks parimaid viise laenu saamiseks.
8 kuuldust pensionile jäämisest, mida peaksite kindlasti ignoreerima
Raha ja eriti pensionile jäämise osas on asjatundmatuid kuulujutte palju. Tundub, et inimesed, kes ei taha tõde teada, mõtlevad pigem midagi välja ja räägivad oma sõpradele.
Kui aga soovite pensionile jääda, peate õppima fakte ilukirjandusest ja häid nõuandeid halbadest sorteerima. Siin on mõned levinumad kuulujutud pensionile jäämisest, mida peaksite kindlasti ignoreerima:
#1: „Pensionile jäämiseks vajate {insert generic number here}.”
Kas teile on kunagi öeldud, et vajate 1 miljon dollarit pensionile jäämiseks? 2 miljonit dollarit? 4 miljonit dollarit?
Ükskõik, milliseid neist numbritest olete kuulnud, põhinevad need kuulujutud mõnel ebaselgel valemil, mille eesmärk on hirmutada teid säästma ja rohkem investeerima.
Kuigi pensionile minekuks on vaja raha - palju raha, pole see nii lihtne, kui valite suvalise numbri ja viskate sinna rätiku.
Finantsplaneerija Josh Cumrine sõnul Kogu varahaldurid, sõltub teie pensionile saamise õigus palju rohkemast kui teie portfelli suurus.
Siis on võrrandi kulude pool - kui palju kavatsete pensionile kulutada? Et tagada pensionile jäämiseks piisavalt raha, teil peab olema hea ettekujutus sellest, kui palju te kavatsete iga kuu kulutada.
Alumine rida: Pensionile jäämiseks vajalik rahasumma sõltub paljudest teguritest ja see on kõigil erinev. [socialpug_tweet tweet = ”” Ära lase võhiklikul sõbral või veebipõhisel pensionikalkulaatoril teie pensionile tooni määrata. ””] ”
Kohtuge finantsnõustajaga, et koostada terviklik finantsplaan, mis võtab arvesse kõiki teie isikuandmeid. Sel hetkel on teil siht, mille nimel tulistada.
#2: "Kõik läheb hästi."
Eelmisel aastal teatas Forbes, et „umbes 45% tööealistest leibkondadest on pensionisäästu pole. ” Kuigi suure osa sellest võib seostada töötavate vaeste olematu kokkuhoiuga, on mängus midagi salakavalamat, kui nii suur osa inimesi ei säästa üldse.
Kahjuks on liiga palju inimesi, kes lihtsalt ei viitsi, sest nad ei võta initsiatiivi registreeruge oma töö sponsoreeritud 401 (k) plaani jaoks või sellepärast, et nad on seda tüüpi, kes arvavad, et "kõik saab korda".
Finantsplaneerija Dave Hendersoni (Integrity One Wealth Strategies) sõnul peaksid tavaliselt kõige rohkem muretsema inimesed, kes panustavad talusse ideele, et „kõik saab korda”.
"Plaani ebaõnnestumine tähendab ebaõnnestumist," ütleb ta. "Kui te ei sea pensionile jäämist prioriteediks, seate end põhimõtteliselt ebaõnnestumiseks."
Kuid finantsplaneerija Andrew Rafal ütleb, et võib olla raske seda punkti lootusetule finantsoptimistile edastada Bayntree rikkuse nõustajad. Mõnel inimesel on selline „klaas pooltäis” mentaliteet, mida nad lihtsalt ei suuda raputada.
Kuid olenemata sellest, kui suurest klaasist pooleldi täis mentaliteeti te õhkate, ei loo teie plaan lihtsalt iseenesest.
"Edasine edu põhineb täna tegutsemisel," ütleb Rafal. Ärge sattuge maagilisse mõtlemisse ja eeldage, et asjad "lähevad" kuidagi teie kasuks. Kui te eksite ja jõuate pensionieale ilma säästudeta, siis sooviksite, et oleksite ette planeerinud.
#3: "Rusikareeglid toimivad kõige paremini."
Finantsplaneerija Joseph A. Azzopardi Hästi planeeritud pensionile jäämine ütleb, et on kohtunud liiga paljude potentsiaalsete klientidega, kes mainivad ideed, et investeerimine on liiga "riskantne". Ja kui ta küsib miks nad seda ütlevad, hõlmavad nende vastused tavaliselt mõnda tavapärast tarkust või rusikareeglit, mida nad kusagilt kuulsid.
Põhimõtteliselt võtsid nad kusagilt tee pealt juhuslikke nõuandeid ja otsustasid seda käsitleda nagu evangeeliumi. Kuid 99 protsenti ajast pole see nii.
„Tuginedes lihtsatele strateegiatele, nagu oma vanuse hoidmine portfelli võlakirjade protsendina või nelja reegli kasutamine väljavõtmisjuhisena, on kohutavad viisid investeerimisstrateegiate vastavusse viimiseks pikaajalisi finantseesmärke, ”Ütleb Azzopardi. "Kuigi mõned neist strateegiatest võisid minevikus hästi toimida, ei saa tahavaatepeeglist juhiste otsimine kuidagi tagada pensionile jäämise asjakohast planeerimist."
Mitte ainult see, vaid rusikareegel võib teie ainulaadse olukorra jaoks katastroofiline olla. Enne kui loodate oma pensionisäästu strateegia dikteerimisel põlvkondade tarkusele või rusikareeglile, istuge koos finantsplaneerijaga, et veenduda selle mõttekuses.
#4: "Ma ei teeni piisavalt raha, et pensioniks säästa."
See tõesti ärritab mind. Kuigi vaesuses elab palju inimesi, kes tegelikult ei saa endale pensioniks koguda (rääkimata sellest) igapäevaste arvetega sammu pidama), on liiga palju tavalisi teenijaid, kes kasutavad oma sissetulekut ettekäändena päästa.
Võib-olla elavad nad palgast palgani, nii et nad lihtsalt eeldavad, et nad ei saa oma 401 (k) raha ära peita. Või äkki nad lihtsalt ei hooli - või arvavad, et nende napp kokkuhoid ei ole palju.
Igal juhul nad eksivad. Peaaegu igaüks, kes teenib keskmist sissetulekut, saab endale pensioniks säästa - isegi kui see on esialgu vaid 3 protsenti.
Finantsnõustaja Rick Taborda LBT varahaldus ütleb, et iga kord, kui ta kuuleb kedagi ütlemast, et nad ei saa raha säästa, jagab ta seda lugu Ronald Readist.
Ronald Read oli korrapidaja ja bensiinijaam, kes suri 2014. aastal, investeerimisportfellis 8 miljonit dollarit.
"Härra. Loe lugu õpetab meile, et selleks pole vaja kuuekohalist sissetulekut saada miljonäriks, ”Ütleb Taborda. "Kõik, mida peate tegema, on kulutada vähem kui teenite, jääda kokkuhoidmisplaani juurde ja investeerida pikaajaliselt."
#5: "Sotsiaalkindlustus kaob enne pensionile jäämist."
Benjamin Brandt on finantsplaneerija ja peremees pensionipoodRaadio algab täna pensionile jäämisest. Brandt ütleb, et on kohtunud lugematu hulga klientidega, kes väidavad, et „sotsiaalkindlustus läheb katki!”
Nagu Brandt märgib, kuuleb ta seda tavaliselt siis, kui klient soovib hakata sotsiaalkindlustust varakult koguma (karistusega). Kuna sotsiaalkindlustus on ühel päeval paratamatult kadunud, arvavad nad, et saavad selle seni, kuni saavad.
Kuigi me loogikat mõistame, ei tohiks te oma pensionistrateegia aluseks võtta lihtsat kuulujuttu.
"Kuigi sotsiaalkindlustus pole nii tervislik kui kunagi varem ja võiks kasutada mõnda reformi, pole see kaugeltki katki," ütleb Brandt.
Brandti sõnul ei saa paljud inimesed aru, et sotsiaalkindlustust rahastatakse spetsiaalse palgamaksu kaudu. Kuni panustavad nooremad töötajad, jääb raha hüvitiste maksmiseks. Väljamaksed võivad tulevikus olla palju väiksemad, kuid keegi ei saa seda kindlalt öelda.
"Ärge vähendage kuulujuttude põhjal oma pensionihüvitisi alaliselt," ütleb Brandt. "Tehke kõik pensionile mineku otsused põhjaliku pensioniplaani esitatud faktide põhjal."
#6: "Ma suren igal juhul noorelt!"
Kellelgi pole kristallkuuli, kuid liiga paljud tulevased pensionärid usuvad, et nad teavad, millal nad surevad. Vähemalt panustavad nad noorelt suremisse ja kasutavad seda ettekäändena mitte kokku hoida.
Kuigi perekonna ajalugu võib mõjutada seda, kui kaua te elate, ei tea keegi, kui kaua see kestab. See kehtib eriti viimase 20-30 aasta jooksul, kuna uued meditsiinitehnoloogiad aitavad meil elada kauem ja tervislikumalt.
"Küsige kõigilt, kes on täna üle 90 -aastased, ja vean kihla, et enamik neist ütleb teile, et poleks kunagi oodanud, et nad nii kaua elavad," ütleb Kansas City finantsplaneerija Clint Haynes.
"Inimesed elavad iga aastaga üha kauem ja jah, see hõlmab ka teid," ütleb ta. "Ole valmis elama oodatust kauem, sõltumata sellest, kas arvad, et hakkad või mitte."
#7: "Kõik finantsnõustajad on kelmid."
Liiga paljudel lootustandvatel pensionäridel ei õnnestu finantsplaneerijaga kohtuda, et luua terviklik pensioni- ja investeerimiskava. Paljudel juhtudel on see tingitud sellest, et nad on mures, et „kõik finantsnõustajad on kelmid”.
Kuna nad ei usalda oma raha kellelegi, otsustavad nad ilma erialase nõustamiseta oma pensioniplaani kokku lüüa.
Kuigi see sobib hästi mõnele inimesele, kellel on pardid järjest, on isetegemine investeerimine teiste jaoks hukatuslik.
"Oluline on uurida ja leida usaldusväärne nõustaja, kes suudab teie konkreetset finantsolukorda teenindada," ütleb finantsnõunik Mitchell Bloom.
Ja kui te olete eriti mures kõverate nõustajate pärast, võite korraliku käitumisega saada meelerahu taustakontrollid väärtpaberibörsi komisjoni ja finantsregulatsiooni FINRA kaudu BrokerCheck.
Lõpuks veenduge, et palgate ainult tasulise finantsnõustaja, kes on ka usaldusisik. Usaldusisik on keegi, kes on seaduslikult kohustatud tegutsema teie huvides, olenemata sellest.
#8: "Teie igakuised kulud vähenevad pensionile jäädes."
Finantsplaneerija ja autor Kuidas osta hambaravi Brian Hanksi sõnul eeldavad peaaegu kõik tema kliendid, et nad kulutavad pensionile vähem raha.
"Ma ei saa neid süüdistada," ütleb ta. "Loogiliselt võttes arvate, et pensionile jäämise ajaks on teie maja tasutud ja te ei pendelda edasi nagu varem."
Asi on selles, et enamik pensionäre asendab oma vanad kulud paljude uutega. Nad ei pruugi iga päev tööle sõita, kuid nad võivad sõita vabatahtlike kohustuste täitmiseks või osaleda rohkem vaba aja tegevustes. Ja nende eluasemekulud võiks asendada reisidele või uutele hobidele kulutatud rahaga.
Hanks ütleb, et kuigi kulud vähenevad umbes 20 protsendil tema äsja pensionile jäänud klientidest, kulutab umbes 20 protsenti tegelikult rohkem. Ülejäänud umbes 60 protsenti kulutavad umbes sama palju kui enne pensionile jäämist.
"Ärge lootke a madalam kuueelarve päästa teid halbadest säästmisharjumustest, ”ütleb Hanks.