Mida te teete maja müügist saadud tuluga, kui olete otsuse langetanud, mõneks ajaks majaomanikuks puhkama?
See on an Küsige GFC -lt küsimus, mis hiljuti lugejalt ilmus:
Olen 50 -aastane ja sulgen oma maja 2017. aasta jaanuari lõpus, müües ~ 85 000 omakapitali. Mul on tütar, kes on kolledži teise kursuse üliõpilane, kelle krediitkaardivõlg on alla 2000 dollari, aga õppelaenu võlg enda jaoks 30 000 dollarit. Plaanin pärast müüki kasutatud auto eest maksta sularahas ~ 20 000 dollarit, panen tšekki 20 000 dollarit, sest saan teenida 2 -protsendilist intressi kuni 20 000 dollarini.
Põhimõte on see, et mul peaks investeerimiseks jääma ~ 40 000 dollarit. Kavatsen üürida umbes aastaks pärast müüki, sest pole kindel, kus tahan elada. KÜSIMUS: Mida ma peaksin selle 40 000 dollariga tegema? Mul on IRA -s ainult umbes 18 000 dollarit ja minu 401k -s võib -olla umbes 20 000 dollarit.
Aitäh!
Karen C.
Karenil on siin palju mõelda. Ta lõpetas just pikaajalise investeeringu-maja-müügi ja peab nüüd otsustama, kuidas seda raha kõige paremini investeerida.
Proovime aidata tal võimalusi kaaluda ...
Kareni esialgsed plaanid näevad kindlad!
Karen annab meile aimu plaanidest, mis tal on osa tuludest. Ta loetleb umbes 2000 dollarit krediitkaardivõlga ja veel 30 000 dollarit oma õppelaenu võlg. Kuigi ta seda täpselt ei ütle, tundub, et ta kavatseb need võlad osalise maja rahaga ära maksta.
Kui see nii on, siis see kindlasti töötab minu jaoks. Võlgade tasumine on tavaliselt üks parimaid viise, kuidas raha ootamatult tööle panna. Eriti puudutab see õppelaenu võlga. 30 000 dollarit on suur võlg ja see võib potentsiaalselt aastaid jääda. Nüüd on aeg see võlg lõplikult kustutada.
Võla kustutamine vähendab tema elukallidust ja annab talle eelarves rohkem raha, et teha kõike muud, mida ta sooviks. Võib -olla võib mõni sellest täiendavast eelarvetoast leida tee täiendavate säästude jaoks.
Kui see nii on, on Karen saavutanud topeltvõidu - vabanenud võlgadest ja loonud vahendid veelgi suurema raha säästmiseks. Hästi tehtud, Karen!
Samuti kavatseb ta osta kasutatud auto hinnaga 20 000 dollarit. Mulle meeldib ka see strateegia. 20 000 dollari eest peaks tal olema võimalus saada hilise mudeliga kasutatud auto, mis on peaaegu sama hea kui uus ja peaks kesta väga kaua. Ja kuna ta maksab auto eest sularaha, on see veel üks suur võlg, millega ta ei pea tegelema.
Kokku on see 52 000 dollarit. Karen ütleb, et tal on investeerimiseks umbes 40 000 dollarit, mis toob sularaha kogusumma 92 000 dollarini. See on 7000 dollarit rohkem kui 85 000 dollarit, mille ta ütleb, et võtab maja müügist neto, seega võime eeldada, et tal oli enne müüki juba sularaha saadaval.
Ta ütleb, et paneb 20 000 dollarit pangakontole, teenides 2% (hea tehing!), Ja kusagil on veel 20 000 dollarit, mis istub avalikustamata kohas.
Lühiajalise strateegiana läheb teil Karen hästi. Kuid uurime, mida saaksite teha 40 000 dollari sularahaga.
Pikaajalise raha sobitamine uute pikaajaliste eesmärkidega
Enne kui me kaugemale läheme, arvan, et see on hea aeg rääkida natuke sellest, mis just juhtus, lihtsalt natuke vaatenurgast. Karen müüs oma kodu ja arvestades, et ta lahkub müügist 85 000 dollariga, võime eeldada, et ta on päris kaua majas elanud.
Asi on selles, et Karen likvideeris just selle suurima vara - maja. Ta peab nende tulude käsitlemisel olema äärmiselt ettevaatlik, kuna need kujutavad endast "perekonna juveele" väga reaalsel viisil.
Või teisiti öeldes, nad on osa tema tuumkapitalist elus.
See tähendab, et need tuleks investeerida tema pikaajaliseks suuremaks hüvanguks, olgu see siis tulu pikaajalised võlad või tegelikud investeeringud, nii et ülejäänud raha kasvab aastal tulevik.
Nii et võib -olla peaksime alustama sellest, mida Karen ei tohiks tee rahaga:
- Ta ei tohiks seda uuele autole puhuda (ma olen seda tegelikult näinud, kuid ilmselgelt ei tee ta seda uue/kasutatud auto ostmise konservatiivsel valimisel)
- Ta ei peaks kulutama seda maailma reisimisele ega isegi puhkusele
- Ta ei tohiks jätkata pikemat kulutamist
- Ta ei tohiks seda kasutada ajutiseks ennetähtaegseks pensionile jäämiseks
- Ta ei tohiks seda sõpradele muljet avaldada
Karen ei näita, et ta teeb mõnda neist asjadest, aga kas näete, kuhu ma sellega lähen? Minu vastus Karenile on samuti kõigile, kes satuvad rahalistesse ootamatustesse.
Pikaajaline raha-nagu teie maja müügist saadav tulu-ei tohiks minna lühiajalisteks naudinguteks. Seda tuleks säilitada ja investeerida nii, et see annaks jätkuvalt käegakatsutavat kasu.
Nüüd, kui saime selle teelt kõrvale ...
Kas Kareni tulevikus on veel üks maja?
Kuna raha, mis Karenil praegu on, pärineb tema eelmise elukoha müügist, peab ta tõsiselt kaaluma, kas ta kavatseb selle teise koju investeerida. See võib olla loogiline, kuid Karen on samuti märkinud, et kavatseb rentida, sest pole kindel, kus ta elada tahab. See võib olla mängu muutja!
Kui Karen hoiab allesjäänud 40 000 dollarit, sest tal on vähemalt lahtised plaanid teise kodu ostmiseks aasta pärast peaks raha jätkuvalt täpselt seal, kus see on, pangakontol teenima huvi. Ta ei saa riskida selle investeerimisega, sest kui turg pöördub tema vastu ja ta kaotab osa rahast, ei pruugi tal jätkuda järgmise maja sissemakse tegemiseks.
Karen näitab, et ta elab New Yorgis ja me võime üsna eeldada, et kui ta elab kõrge hinnaga New York City või ümbritsevad äärelinnad, et ta võib seda 40 000 dollariga alla suruda makse. Kui ta kaotab selle raha finantsturgudel, võidakse ta eluasemeturult täielikult välja lülitada.
Seega peab Karen põhjalikult mõtlema. On mõjuvad põhjused, miks ta ei taha teist maja osta. Ta peab endalt küsima järgmisi küsimusi:
- Kas on mõtet osta uus maja nüüd, kui tema tütar õpib ülikoolis? Karen ei näita, kas ta on abielus või kas temaga koos elab veel mõni pereliige. Aga kui ta elab praegu üksi, ei pruugi teise maja ostmine olla absoluutselt vajalik.
- Kas 40 000 dollari suurune sissemakse annab talle sellise maja, mida ta soovib? Jällegi räägime New Yorgi kinnisvarast. Kuid võib esineda ka küsimusi selle kohta, kas ta suudab osta töölähedase kodu või muid kaalutlusi, mis võivad kodu hinda tõsta.
- Kui stabiilne on Kareni töö? Kui see on väga stabiilne ja eriti kui ta vajab olulist tulumaksu mahaarvamist, võib teise maja ostmine olla palju rahaliselt mõttekas.
- Kuhu ta loodab pensionile jääda? Karen märgib, et ta ei tea, kus ta elada tahab, kuid kas see on ka pensionile minek? Ja kui on, siis kui kiiresti ta pensionile jääb?
Mida me tegelikult küsime, kui tõenäoline on, et Karen ostab teise kodu?
Vastus sellele küsimusele määrab, kas ta peab kaaluma järgmist strateegiat.
Põhjus pensionile jäämiseks rohkem investeerida
Karen teatab, et ta on 50 -aastane, tal on IRA -s 18 000 dollarit ja plaanis 401 (k) umbes 20 000 dollarit. Ta kasutab nende pensioninumbrite kirjeldamisel ka sõna „ainult”, mis annab meile vihje, et ta teab, et on pensionile jäämiseks ebapiisavalt ette valmistatud.
Ma nõustun. Tegelikult tahtsin sellepärast kulutada mõnda aega Karenile uue maja ostmise võimalusele. Kuigi finantsplaneerijana võib selleks kaalukaid põhjuseid teha, näen pensionile jäämist Kareni kõige pakilisemana tulevikus.
Kokku on tal praegu pensionile eraldatud 38 000 dollarit. Tema kodu müügist saadav lisaraha 40 000 dollarit oleks selle summa praktiliselt kahekordne.
Samuti on pensionile raha investeerimine hea raha konverteerimine pikaajaliselt pikaks ajaks, mis oli varem tema majja investeeritud. Ja ta peab mõtlema pikaajaliselt.
Karen ei osuta, kuhu ta praegu oma pensioniraha investeerib. Kuid ma vaatan siin kõrgust ja annan mõned soovitused investeeringute jaotamiseks põhineb umbes 78 000 dollaril (38 000 dollarit käibevahendites, millele lisandub 40 000 dollarit müügist) maja).
Esiteks peaks ta hoidma oma pangakontol piisavalt sularaha - see teenib 2% - vähemalt kolme kuu elamiskulude katmiseks. See esindab teda hädaabifond, et tal oleks raha lühiajaliste hädaolukordade jaoks ja ta ei peaks oma investeeringuid häirima.
Teiseks viiksin järk-järgult võimalikult suure osa rahast üle maksudest kaitstud säästudesse. See võib hõlmata raha liigutamist temasse IRA konto - mis 50 -aastaselt võib olla kuni 6500 dollarit aastas.
Kui seda ei saa maksust maha arvata, võib ta suure sissetuleku tõttu soovida suurendada summat, mida ta tööl 401 (k) -ni panustab. Ta oskab maksimeerida 401 (k) panusja isegi kasutada osa 40 000 dollarist sularahatulust elamiskulude katmiseks, samas kui suurem osa tema palgast läheb pensioniplaani. See on omamoodi tagaukse 401 (k) panus, kasutades maja müügitulu.
IRA või kõrgemate 401 (k) sissemaksete kõrvaline eelis on see, et ta saab suurema maksusoodustuse. See aitab ka tema rahavoogu vähemalt natuke parandada.
Teise võimalusena võib Karen liikuda ka kuni 6500 dollarini aastas Roth IRA konto. Ta ei saa Rothi sissemakse eest maksuvähendust, kuid raha koguneb maksude edasilükkamise alusel ja annab talle pensionieas maksuvaba tuluallika.
Kui tema sissetulekud on liiga suured, et võimaldada otsest Roth IRA panust, võib ta teha iga -aastaseid sissemakseid oma tavalisse IRA -sse ja seejärel teha Rothi teisendamine.
Kuidas pensionile raha investeerida
Raha investeerimise osas võib ta kombineerida kasvu (omakapitali) investeeringuid koos fikseeritud tuluga investeeringutega. Kui tal on riskitaluvus, võib ta investeerida 70% aktsiatesse ja ülejäänud 30% intressikandvatesse investeeringutesse.
Mis puudutab varuosa, siis peaks ta soosima indeksi fondid, kuna need on väiksema riskiga kui üksikud aktsiad.
Mis puudutab tema portfelli intressikandvat külge, siis see 2% suurune arvelduskonto tundub väga atraktiivne. Kuid ta võib soovida uurida ka hoiusertifikaate või isegi USA riigikassa võlakirju, mis maksavad samuti ligi 2%.
Põhiidee on luua portfell, mis pakub Karenile võimalust mugavalt pensionile jääda, mis on nüüd vaid 15 aasta kaugusel.
Mis tahes muu raha, mida Karen saab pensionile panustada - üle 40 000 dollari sularaha, mis tal jääb oma kodu müügist - oleks täiendav pluss.
See on minu vastus Karenile ja kõigile teistele, kes on umbes samas olukorras, kes sattusid sularaha ootamatusse olukorda. Loodan, et andsin teile mõtteid!