Mis on vahendatud CD-d?

Miljonid Ameerika investorid ostavad hoiusertifikaadid (CD-d) pankades ja krediidiühistutes. Kuid kas teadsite ka seda, et saate neid osta investeerimismaaklerite kaudu? Neid nimetatakse vahendatud CD-deks.

Panga-CD-d ja vahendatud CD-d on oma olemuselt sama toode. Kuid lähemal uurimisel on mitmeid olulisi erinevusi. Nende hulka kuuluvad nende ostmise viis, maksimeerimise võimalused FDIC levialaja muud sätted. See artikkel hõlmab maakleri CD-sid ja nende toimimist, et aidata teil otsustada, kas need sobivad teie portfelli jaoks.

Sisukord

1. Panga CD-d 
2. Vahendatud CD-d
3. Kuidas vahendatud CD-d töötavad?
4. Helistatav vs. Mittehelistatavad CD-d
5. Kas vahendatud CD-d on ohtlikud?
6. Vahendatud ja panga CD-de võrdlus
1. Vahendatud CD-d
2. Panga CD-d
7. Kas vahendatud CD on õige valik?
8. Vahendatud CD-de alumine rida

Panga CD-d 

Panga-CD-d on lukustatud hoiukontod, mille pakub pank või krediidiühistu. See on säästuleping, milles pank lubab maksta fikseeritud intressimäära kindla perioodi jooksul. Peetakse a turvaline investeering

, võivad tähtajad ulatuda kolmest kuust kuni viie aastani, kuigi mõned pangad võivad ulatuda kümne aastani. Saate osta panga-CD-sid nimiväärtustes 100 dollarit kuni 100 000 dollarit või rohkem.

Kuigi pank maksab kogu intressi, kui hoiate sertifikaati tähtajani, saate raha ennetähtaegselt välja võtta. Kui aga seda teete, määratakse varase taganemise karistus. Tavaliselt tagastab pank teile aga kogu põhisumma.

Panga CD-sid soovitatakse sageli alla 250 000 dollari saldodele, kuna see on maksimaalne summa, mida FDIC katab. (FDIC-i kindlustuskaitse on maksimaalselt 250 000 dollarit hoiustaja kohta pangalimiidi kohta kõigi ühes asutuses hoiustatavate vahendite puhul.)

Vahendatud CD-d

Vahendatud CD-d on pankade CD-d, mille maaklerfirmad ja muud finantsasutused (sh finantsplaneerijad, nõustajad ja konsultandid) ostavad ning seejärel tarbijatele edasi müüvad. Kuna tegemist on panga CD-dega, on neil FDIC-i täiskindlustus kuni 250 000 dollarini.

Kuid kuna maakler võib pakkuda investoritele mitme panga ja krediidiühistute CD-sid, saavad investorid sellest kasu 250 000-dollarilise FDIC-i kogulimiiti ületamast, samal ajal kindlustuskaitset nautides.

Kuna neid hoitakse maaklerikontodel, saab vahendatud CD-sid osta ja müüa järelturul, sarnaselt aktsiatele ja võlakirjad.

Kuidas vahendatud CD-d töötavad?

Vahendatud CD-sid saab osta uue väljaandena või olemasolevate sertifikaatide korral järelturult. Maaklerid leiavad kõrgeimad intressimäärad, ostavad iga CD suures koguses ja müüvad seejärel tarbijatele portsjoneid veidi madalama intressimääraga.

Vahendatud CD-del võib olla pikem tähtaeg kui panga CD-del. Kuid teie raha ei ole lukus ja saate seda teha hankige oma raha, müües CD järelturul tol ajal valitseva maakleri kaudu intress.

Maaklerid määravad minimaalsed investeeringud, mis võivad olla 1000 dollarit, 10 000 dollarit või mõni muu nimiväärtus. Ja kuigi panga-CD-de eest makstakse intressi tähtaja lõppedes, maksavad maaklerid tavaliselt CD-lt teenitud intressi igakuiselt.

Maaklerid saavad vahendatud CD-de eest tasu teenida kahel viisil. Esimene on intressimäära vahe. Tüüpilises näites pakub maakler oma klientidele CD-sid, mis maksavad 2,00% intressimääraga 1,75%. Kahe tariifi vahe 0,25% on maaklerile tasu.

Teine stsenaarium on kindel tasu. Maakler võib nõuda CD kohta väga väikest tasu. Kui ostate CD kuni teatud dollari suuruse summani, võib see olla kindel tasu 1 dollar, 10 dollar või mõni muu summa. Või võib see olla protsent CD ostust, näiteks 0,10%.

Helistatav vs. Mittehelistatavad CD-d

Kuna maaklerfirmad müüvad neid, on vahendatud CD-del reservid, mida panga CD-del ei ole. Vahendatud CD-d võivad olla kas helistatav või mitte kutsutav. See on oluline erinevus, mida peate enne vahendatud CD-sse investeerimist teadma.

Helistatavad CD-d võib eeldada, et väljastav pank lõpetab CD enne selle lõpptähtaega. See võib juhtuda, kui intressimäärad langevad teatud punktini, tavaliselt alla CD-l oleva intressimäära. Kui CD on sissenõutav, tagastab pank teie algse investeeringu, millele lisanduvad kogunenud intressid alates CD väljakutsumise kuupäevast. Kui plaanite investeerida vahendatud CD-sse, uurige, kas see on helistatav ja kas see on teile sobiv funktsioon.

Mittehelistatavad CD-d võimaldada fikseeritud intressimäära kogu CD kehtivusajal, tagades, et CD toimib täpselt nii, nagu välja antud. See on prognoositavam variant, kuna pank ei saa CD-d enne tähtaega lunastada.

Kas vahendatud CD-d on ohtlikud?

CD-de ostmisel on peamine reegel riskide vältimine. Enamik vahendatud CD-sid on kaetud FDIC-i kindlustusega kuni 250 000 dollarini, mis muudab mitme CD levitamise eri pankade vahel lihtsamaks.

Kui aga investeerite asutuse CD-sse, mida FDIC ei kata – ja seda juhtub harvadel juhtudel –, võite emitendi ebaõnnestumise korral kogu oma investeeringu kaotada. Veenduge, et asutus on hõlmatud FDIC-iga; muidu ärge investeerige CD-sse. The FDIC annab soovitusi mida otsida vahendatud CD-de ostmisel.

Levinud risk on see, et varakult müües võite raha kaotada. Kõik sõltub hetke intressimäärast järelturul. Kui müüte 2,0% CD-d, kui praegune kurss on 2,5%, müüte tõenäoliselt sertifikaadi odavamalt, kui maksite.

Samuti peaksite teadma, et CD-plaadi müümine järelturul ei ole alati lihtne. Erinevalt aktsia- ja võlakirjaturgudest on CD-de järelturg minimaalne. Kui soovite selle enne küpsemist müüa, ei pruugi teie CD-le ostjaid olla. See on tõenäolisem probleem, kui intressimäärad on pärast CD-sse investeerimist tõusnud.

Vahendatud ja panga CD-de võrdlus

Allpool on kokkuvõte nii vahendatud kui ka panga CD-dest. See aitab anda teile selgema pildi nende toimimisest ning nende eelistest ja puudustest.

Vahendatud CD-d

• Pakutakse maaklerfirma, finantsnõustaja või finantsplaneerija kaudu, kes tegeleb teie CD(de) ostmisega.
• Tehniliselt ei ole FDIC-kindlustusega kindlustatud, kuid pangad, kus CD-sid väljastavad, on (või peaksid olema) ja teie maakler või finantsasutus vastutab selle kinnitamise eest.
• Teilt võidakse nõuda maaklerikonto avamise tasu, samuti väikest tasu iga CD ostu ja müügi eest.
• Juurdepääsuga suurele hulgale pankadele ja krediidiühistutele, mis pakuvad CD-sid, saate paremaid intressimäärasid võrreldes. tehinguid ühe finantsasutusega.
• Vahendatud CD-del on saadaval pikemad tähtajad, mis võimaldab teil nautida kõrgemate intressimäärade eeliseid pikema aja jooksul.
• Vahendatud CD-d võivad olla helistatavad, mis on kasulik pangale, kuid mitte teile.
• Kui CD müüakse järelturul, võite kaotada osa oma investeeringust.

Panga CD-d

• CD-sid piiratakse igas asutuses saadaolevaga.
• Pangad ja krediidiühistud pakuvad CD-del harva kõrgeimaid hindu.
• Peate oma CD(d) avama pangas või krediidiliidus.
• Teie vastutate selle eest, et teie pank või krediidiühistu oleks FDIC-ga kindlustatud.
• Pangas või krediidiliidus CD avamise eest üldjuhul tasu ei võeta.
• Väljastanud pank või krediidiühistu garanteerib teie investeeringu põhisumma ja lõpuks FDIC, kui asutus peaks ebaõnnestuma.
• Maksate ennetähtaegse väljavõtmise trahvi, kui likvideerite oma CD enne märgitud tähtpäeva.
• CD-lt teenitud intressid on saadaval ainult tähtaja saabumisel.
• Intressimäärad on fikseeritud kogu CD kehtivusajal.

Kas vahendatud CD on õige valik?

Vahendatud CD-d sobivad kõige paremini suurte investeerimisportfellidega investoritele. Kuna FDIC-i kindlustuslimiit on 250 000 dollarit hoiustaja kohta panga kohta, peaksite 1 miljoni dollari suuruse CD-portfelli täiskindlustuse saamiseks avama CD-d neljas erinevas pangas. Kuid saate osta maaklerilt mitu CD-d, kuni 250 000 dollarit panga kohta, ja teid katab täielikult FDIC.

Teoreetiliselt saate investeerida 25 miljonit dollarit CD-plaatidele 100 pangas, millest igaüks on täielikult FDIC-kindlustusega.

Vahendatud CD-d pakuvad ka võimalust saada kõrgemat intressi, kui teenite üksikus pangas või krediidiühistutes. Saate osta pankades ja krediidiühistutes, mis maksavad CD-del kõrgeimaid hindu, kuid maaklerid pakuvad ühekordse ostu eelist. Ja kuna maaklerid otsivad aktiivselt kõige paremini tasuvaid CD-sid, saate kiiresti otsustada, kuhu oma raha investeerida.

Vahendatud CD võimaldab teil ka pikemaks ajaks kõrgema intressimäära lukustada. Kui üksikute pankade või krediidiühistute CD-de maksimaalne kehtivusaeg on sageli viis aastat, siis vahendatud CD-de tähtaeg on sageli 10 aastat või rohkem.

Vahendatud CD-de alumine rida

Tavalistest ühest pangast või krediidiühistutest ostetud CD-plaatidest piisab enamiku investorite rahuldamiseks. Suur küsimus, millele nad peavad vastama, on see, kas CD on seda arvestades parim investeering piiratud kasvupotentsiaal.

Teisest küljest, kui otsite CD-d, kuid soovite investeerida rohkem kui 250 000 dollarit ja potentsiaalselt kõrgemaid hindu, tasub vahendatud CD-sid uurida.