401(k) laenud on muutunud populaarseks krediidiallikaks. Nende intressimäärad on peaaegu alati madalamad kui alternatiividel. Kuna need on tagatud, ei riski te koguda suurtes kogustes tagatiseta võlga. Ja kui teie tööandja neid pakub, saate need hankida, ilma et peaksite isegi oma krediidi põhjal kvalifitseeruma. Makseid saab teha teie palgast, nii et te ei tea, et see juhtub.
Kuid 401(k) plaani alusel laenu võtmise lihtsus varjab varjatud ohte, millest peate teadma, kui kaalute 401(k) laenu võtmist – isegi sissemakse kinnisvara eest.
401(k) laenude varjatud ohud
1. Võite oma pensionimakseid vähendada
Kui teete laenu tagasimaksmiseks oma 401(k) plaani igakuist makset, võite vähendada oma sissemakseid plaani endasse.
Näiteks kui raha on vähe – ja see on tavaliselt põhjus, miks soovite esmalt laenu võtta –, võite vähendada teie palgamaksed oma pensioniplaani, et vabastada rohkem oma palgast laenumakse katteks.
Kui panustasite enne laenu võtmist 10% oma palgast 401(k) plaani, võib seda vähendada 6%-ni või 7%-ni, et saaksite teha laenumakseid ilma oma kahju tegemata eelarve.
2. Võite oma plaanis laenusummalt vähem teenida
Kui võtate oma plaanist 401(k) laenu, muutub laenult makstav intress tuluks, mille teenite plaani selle osa pealt. Selle asemel, et teenida oma 401(k) plaani investeeringutelt aktsiaturu tasemel tulu, teenite selle asemel intressi, mida oma laenult maksate.
See ei pruugi olla tasavägine.
401(k) plaani laenutingimused määravad üldiselt laenu intressimääraks põhimäära, millele lisandub üks või kaks protsendipunkti. Alates põhimäär on praegu 4%, kui teie plaani usaldusisik pakub intressitasu põhimäärast pluss 1%, on teie laenu intressimäär 5%.
Kui nüüd juhtub olema eriti tugev aktsiaturg – selline, mis näitab pidevalt kahekohalist tootlust –, tundub see 5% tootlus vähem kui tähelepanuväärne.
Kui teil on 40 000 dollari suurune 401(k) plaan ja pool sellest on teile laenamata, pole see raha saadaval, et teenida aktsiatelt suuremat tulu. Võite teenida näiteks 12% oma plaani koormamata osalt, kuid ainult 5% laenusummalt.
Teie plaani laenuosa tulumäära 7% vähendamine maksab teie plaanile 1400 dollarit aastas. See on 20 000 dollari suurune laenusumma, mis on korrutatud 7%.
Kui korrutate selle summa – isegi summade vähenemisega – viieaastase laenuperioodi jooksul, siis võite kaotada mitu tuhat dollarit investeeringutasuvust aktsiatesse oma laenuosaga plaan.
Kui teil on sageli või alati 401(k) plaani alusel tasumata laen, võib see saamata jäänud tulu ulatuda mitmekümne aasta jooksul kümnetesse tuhandetesse dollaritesse. Jääte sellest ilma, kui pensionile jääma hakkab.
3. Töölt lahkumisel võivad kehtida maksud ja trahvid
See on ilmselt suurim risk 401(k) laenu võtmisel. Laen tuleb tagasi maksta ettevõttes töötamise ajal. Praegusel ajal, mil nii paljud töötajad nii sageli töökohta vahetavad, on see suur probleem. Isegi kui sa pöörake 401(k) üle uuele tööandjale, peab laen oma eelmise tööandja juures ikka rahul olema.
IRS-i määruste kohaselt, kui lahkute tööandjast ja teil on tasumata 401(k) laen, peate oma laenu tagasi maksma 60 päeva jooksul pärast lõpetamist. Kui te seda ei tee, loetakse tasumata laenujäägi kogusumma teie plaani jaotuseks.
Kui see juhtub, väljastab teie tööandja a 1099-R (Pensionide, annuiteedi, pensioni- või kasumijagamisplaanide, IRA-de, kindlustuslepingute jms väljamaksed), mis teatab tasumata laenusumma nii teile kui ka IRS-ile. Peate oma pensioniplaanist väljamaksena näidatud summa oma maksudeklaratsioonis teatama.
Kui olete seda teinud, maksustatakse tasumata laenusumma täielikult tavalise tuluna. Samuti, kui olete levitamise ajal alla 59,5 aastat vana, hinnatakse teile samuti 10%. ennetähtaegse taganemise trahvimaks. Kui kuulute 15% föderaalmaksu vahemikku ja olete alla 59 ½, peate maksma 25% maksmata laenujäägi summalt. Samuti peate maksma oma riigi tulumaksu saldo.
Kui teie kombineeritud föderaal- ja osariigi tulumaksumäärad – nagu ka 10% trahv – on kokku 30%, siis peate maksma 20 000 dollari suuruselt maksmata laenujäägilt 6000 dollari kogumaksu. Ja kõige tõenäolisemalt ei ole teil laenutulu saadaval, kuna seda on kasutatud muudel eesmärkidel. Mis kõige hullem, sellest reeglist pole erandeid.
4. 401(k) laenul võivad olla laenutasud
Laen 401(k) võib nõuda, et maksate ka taotlemise tasu ja/või laenu hooldustasu. Laenu paberimajanduse töötlemiseks nõutakse taotlemise tasu, samas kui hooldustasu on iga-aastane tasu, mille võtab laenu haldamise eest plaani haldur.
Kui teie plaani haldur nõuab taotlustasu 50 dollarit ja iga-aastast hooldustasu 25 dollarit, olete viieaastase laenuperioodi jooksul tasunud kokku 175 dollarit. Kui laenusumma oli 5000 dollarit, oleks nende tasude kogusumma 3,5% laenusummast. See aitab ka vähendada teie 401(k) üldist investeeringutasuvust.
5. 401(k) plaani kasutamine sularahaautomaadina
401(k) laenude üks suurimaid eeliseid on see, et neid on lihtne saada. Kuid see võib olla ka üks suurimaid puudusi. Üldiselt igasugune sularaha, millele on lihtne juurde pääseda kasutatakse. See tähendab, et kui võtate ühe laenu, võtate teise. Ja siis teine.
Kõik 401(k) laenudega seotud varjatud ohud suurenevad, kui hakkate järjest laenuvõtjaks. See tähendab, et teil on alati oma plaani tasumata laen ja see kahjustab plaani kõigil siin kirjeldatud viisidel.
On isegi võimalik, et teil on 401 (k) laenujääk kuni pensionile jäämiseni. Ja kui see juhtub, olete oma plaani väärtust jäädavalt vähendanud.
6. Teie 401(k) põhieesmärgi kahjustamine mittepensioni eesmärgil
401(k) laenude lihtsus ja mugavus võivad kahjustada teie plaani tegelikku eesmärki, milleks on ennekõike pensionile jäämine. Oluline on meeles pidada, et 401(k) laen seab teie plaanile piiranguid. Nagu ülalpool kirjeldatud, piirab üks teie investeerimisvõimalusi ja sellest tulenevalt teie investeeringutasuvust.
Kuid veelgi suurem probleem on võimalus, et hakkate oma 401 (k) plaani pidama millekski muuks kui pensioniplaaniks. Kui teil on lühiajaliste vajaduste katmiseks laenude kasutamine väga mugav, võib 401(k) hakata välja nägema rohkem nagu krediitkaart või isegi kodukapitali krediidiliin.
Kui see peaks juhtuma, võite olla vähem mures plaani pikaajalise väärtuse ja tootlikkuse pärast – pensionile jäämise eesmärgil – ning anda sellele plaanile laenuallikana prioriteet. Näiteks kuna te ei saa laenata rohkem kui 50% oma plaani jäägist kuni 50 000 dollarini, võite kaotada huvi oma plaani saldo loomise vastu, mis ületab 100 000 dollarit. Selle asemel võivad teie panused olla peamiselt suunatud teie laenu(de) tagasimaksmisele, mitte plaani jäägi suurendamisele.
See on pigem psühholoogiline probleem kui miski muu, kuid see on selline mõtlemine, mis võib teid ületada, kui tunnete end oma plaanist laenamisega liiga rahul.
401(k) Laenukulud
401(k) laenudega on seotud kolm kulu:
1. Haldustasud
Tavaliselt võtab plaani haldur laenu loomiseks mingit tasu. See võib olla umbes 100 dollarit. Kui laenusumma on 10 000 dollarit, maksate laenu saamise privileegi eest 1% algatamistasu. Tasu võetakse tavaliselt teie plaani saldost välja. See põhjustab plaani väärtuse kerge, kuid püsiva vähenemise.
2. Huvi
401(k) laenud nõuavad laenatud summalt tavaliselt intressi. Kurss on tavaliselt ühe või kahe punkti võrra kõrgem algintressimäärast, mis on praegu 4,75%. See annaks intressimääraks 5,75–6,75%. See määr on madalam kui see, mida maksate laenu eest peaaegu mis tahes muust allikast. Ja lisaks sellele, kuna intressid lähevad teie plaanile, maksate põhimõtteliselt intressi iseendale. See tundub hea tehing, vähemalt seni, kuni arvestate järgmise 401 (k) laenukuluga…
3. Alternatiivkulu
Kui laen on tasumata ja maksate laenatud summalt intressi, te ei saa tasumata jäägilt investeerimistulu. Kuigi tasumata saldo saab intressi, sina on see, kes selle maksab. Sa kaotad endiselt investeerimisest saadavat "tasuta" tulu. Sel põhjusel ei ole 401 (k) laen investeerimise seisukohast hea tehing.
401(k) laenude eelised
401(k) laenud pakuvad palju eeliseid võrreldes muud tüüpi laenudega. See on suur osa põhjusest, miks 401(k) laenud on nii populaarsed.
Need eelised hõlmavad järgmist:
- Laenuandja ei kvalifitseeru. Peate kvalifitseeruma peaaegu kõigi muude laenuliikidega, võttes aluseks teie sissetuleku, töö stabiilsuse, krediidiajaloo, krediidiskoori ja mõnikord teatud vara. 401(k) laenudega kvalifitseerute ainult selle põhjal, et plaani sponsor annab teile tööd ja teie plaanis on taotletud laenu toetamiseks piisavalt omakapitali.
- Väljaspool makset pole vaja teha. Nagu varem mainitud, toimub tagasimaksmine rangelt palgaarvestuse mahaarvamise teel. Te ei pea kirjutama tšekki ja saatma seda kolmandale osapoolele teenusepakkujale ega seadistama oma pangakontolt automaatset mustandit.
- Endale intressi maksmine. Nagu varem märgitud, maksate intressi tagasi oma 401(k) plaani. See tähendab, et te ei maksa seda laenuandjale, pärast mida on see igaveseks kadunud.
- Ei mingeid makse ega ennetähtaegse taganemise trahve. Kui peaksite IRA-st või vanast 401(k) plaanist vajalikud rahalised vahendid likvideerima, peaksite väljavõetud summalt makse maksma. Samuti, kui olete alla 59½, peate maksma 10% ennetähtaegse taganemise trahvi. Kuid saate 401(k) plaanist raha laenata ilma igasuguste maksutagajärgedeta.
- Kõrge laenusumma. Kui paljudest teistest laenuallikatest saate laenata kuni 50 000 dollarit veidi rohkem kui teie allkiri?
- Pole keerulist taotlemisprotsessi. Kuna te ei pea olema krediidikvalifitseeritud, peate vaid täitma autoriseerimisvormi ja saama laenu. Tulu võib laekuda mõne päevaga.
Alumine joon
Võtke 401(k) plaaniga laen, kui seda tingimata vajate, kuid ärge kunagi laske sellest praktikast vaimustuses. Sarnaselt krediitkaardiga võib 401(k) laenuga võlgadesse sattumine olla lihtsam, kui võite ette kujutada. Ja siis pead lihtsalt end sellest august välja kaevama.