Pensioni planeerimisel on lihtne paanikasse sattuda ja arvatakse, et teil pole kunagi piisavalt mugavaks elamiseks. Aga mis siis, kui ma ütleksin teile, et teil võib tegelikult vaja minna VÄHEM, kui arvate – ja isegi vähem, kui tavapärased rusikareeglid (nagu klassikaline 4 protsendi reegel) võivad teile öelda?
Uskuge või mitte, see on tõsi. Ja põhjuseid, miks see tõenäoliselt nii on, on mitu.
Palgast mahaarvamisi ja sissemakseid ei tehta
Tööaastate jooksul jagate tavaliselt oma töötasu ja saadate raha erinevatesse suundadesse. Esiteks on tõenäoline, et eraldate suure osa oma palgast tööandja rahastatud tervisekindlustusele. Kuigi tööandjad pakuvad sageli selle kulu jaoks heldet toetust, on töötajate poolt makstav osa aastate jooksul pidevalt kasvanud.
Kui olete kvalifitseerunud Medicare, samuti a Medicare toidulisand, on suurepärane võimalus, et teie ravikindlustuse igakuine kulu väheneb. See on veelgi tõepärasem, kuna teie plaanis ei ole ülalpeetavaid. (Ja olgem ausad: pereplaanid võivad olla väga kallid!)
Veelgi suurem osa teie tšekist läheb peaaegu kindlasti teie tööandja rahastatud pensioniplaani. Kui olete panustanud 10%, 15% või 20% või rohkem oma palgast 401 (k) või 403(b) plaan, see on "kulu", mis pensionile jäädes kaob. Sel hetkel muutute oma pensioniplaani netomaksjast vahendite netokasutajaks.
Veel üks suur palgafondimaksuga seotud kulu on föderaalne ja osariigi kinnipeetav maks. Kui langete madalamasse maksuklassi, siis see väheneb. See on eriti väljendunud, kui teie marginaalne föderaalne maksuklass langeb 25%-lt 15%-le või isegi 10%-le.
Samuti võivad kaduda muud mitmesugused palgakulud. Need võivad hõlmata elukindlustuse, lühiajalise puude ja heategevuslike sissemaksete mahaarvamisi. Kuna need kõik kaovad, on teil suurem kontroll oma sissetuleku üle teha on.
FICA maksu puudub
See on maks, mida enamik meist on harjunud maksma alates esimesest töökoha leidmisest. See ei ole dramaatiline summa, mistõttu võime alahinnata, kui oluline see pensionile jäämisel on. Kuid selleks kulub igal aastal 7,65% teie sissetulekust ja rohkem kui 15,3%, kui olete füüsilisest isikust ettevõtja. Ja võib-olla sama oluline on ka teie FICA maksu mahaarvamine. Mitte üksikasjalikud maksusoodustused ega isegi tervisekindlustuse või pensioniplaani sissemaksed. See on sisuliselt kindel maks, mis võetakse otse teie kogu sissetuleku pealt.
Peate ikkagi maksma FICA maksu mis tahes teenitud sissetuleku pealt. Kuid maksu määratakse ainult sellelt: teenitud tulult. Kui pensionile jääte, sõltute peamiselt teenimata sissetulekust. See hõlmab intressi, dividende ja kapitali kasvutulu maksustatavatest investeeringutest, pensioniplaanidest väljamakseid, pensione ja isegi sotsiaalkindlustuse tulu. Ükski neist ei ole teenitud tulu ja seetõttu ei kuulu neile FICA maksu alla.
Tööga seotud kulud puuduvad
Vähesed inimesed mõistavad, kui palju kulutusi nad oma töö tõttu kannavad. Kuid tegelikult on nimekiri pikk ja kuigi ükski kulu ei pruugi olla murettekitavalt suur, võib mitme kombinatsioon teie sissetulekust suure osa välja võtta.
Alustuseks on arvutiga seotud kulud. See hõlmab bensiini, teemaksu ja parkimist. Kui teie auto läbib keskmiselt 25 miili galloni kohta ja te sõidate iga päev 40 miili edasi-tagasi, tähendab see, et reisite aastas töö tõttu umbes 10 000 miili. See tähendab ka seda, et põletate seda tehes umbes 400 gallonit gaasi. Kui gaas maksab keskmiselt 2,50 dollarit galloni eest, tähendab see, et kulutate pendeldamisele aastas 1000 dollarit – ainult bensiinile.
See ei hõlma muid pendelrändest tulenevaid kõrvalkulusid. See tähendab teie auto remondi- ja hoolduskulusid ning isegi selle väärtuse amortisatsiooni kogu pendelrände läbisõidu tõttu. See võib kokku olla mitu tuhat dollarit aastas, olenevalt teie juhitava sõiduki tüübist ja sellest, kui palju see maksab teemaksudele ja parkimiskohale.
Lisaks pendelrände kuludele on ka argipäevased lõunad. Kui ostate lõunasööki kolm korda nädalas, keskmiselt 10 dollarit söögikorra kohta, on see 30 dollarit nädalas või umbes 1500 dollarit aastas.
Siis on riiete maksumus. Sõltuvalt teie ametitüübist peate võib-olla ostma oma tööga seotud riideid. Sellega võivad kaasneda ka keemilise puhastuse kulud.
Kuigi üldistada on võimatu, on väga tõenäoline, et kulutate aastas mitu tuhat dollarit ainult oma töö tegemisele. Kui pensionile jääte, on need kulud kadunud.
Et saada aimu, kui palju raha te kulutate ja kui palju saate kärpida, pakub isiklike rahanduste rakendus YNAB lihtne viis oma eelarvet jälgida.
Harvem vajadus raha dekompresseerimiseks kulutada
Töökohad tekitavad stressi ja stress tekitab vajaduse dekompresseerida. Kulude seisukohast võib dekompresseerimine kulukaks minna. Näiteks põhjustavad töökohad sageli pingelisi graafikuid. See võib muuta kodus toiduvalmistamise keeruliseks, mistõttu sööte õhtust sagedamini väljas. Kui sööte kaks korda nädalas väljas, keskmiselt 50 dollarit paari kohta, kulutate umbes 100 dollarit nädalas või 5000 dollarit aastas.
Kui pensionile jääte, lähete ikka välja sööma, kuid on suur võimalus, et teete seda harvemini. Lõppude lõpuks, kui olete pensionil, on teil rohkem aega kodus süüa teha – ja see võib säästa palju raha.
Ja kuigi võite pensionile jäädes reisida, võib teil olla vähem vajalik võtta need tihedalt pakitud puhkused, mille jooksul proovite mitu kuud elamist ühte nädalasse pakkida. Sellised puhkused võivad maksta tuhandeid dollareid, samas kui pensionipõlves võetud madalama survega puhkusi saab teha palju odavamalt.
Teie hüpoteeklaen ja muud võlad võidakse tasuda
Lihtsalt oma koduhüpoteegi tagasimaksmine vähendab oluliselt rahasummat, mida pensionile jäädes vajate. Kui teie hüpoteegimakse on 1000 dollarit kuus ja maksate selle ära, pensionile jäädes on teil vaja 1000 dollarit kuus vähem.
Sama kehtib ka muude võlgade, näiteks autolaenude ja krediitkaartide kohta. Oletame, et teil on tööaastate jooksul automakse 400 dollarit kuus ja krediitkaardimakseid veel 200 dollarit kuus. Maksab need võlad ära vähendab teie elamiskulusid 600 dollari võrra kuus.
Samuti on oluline mõista, et see ei ole ainult tõsiasi, et te ei vähenda oma elukallidust. Madalam elukallidus tähendab, et on vaja vähem sissetulekut ja see tähendab ka seda, et teie tulumaks on väiksem.
Näiteks on võimalik, et iga 100 dollari eest vähendate püsikulusid või muid elamiskulusid, vähendate vajadust 125 dollari ja sissetulekute järele. Kui vähendate oma püsikulusid 1000 dollari võrra kuus, vajate 1250 dollarit vähem tulu ehk 15 000 dollarit aastas.
Võite vabalt kolida sinna, kus elukallidus on madalam
Rahalisest seisukohast võib see olla üks suurimaid muudatusi. Kui olete tööga seotud, peate elama seal, kus see töö on. Mitte juhuslikult on need kohad, kus elukallidus on tavaliselt kõrgeim. Kuid pensionile jäädes ei sõltu te enam geograafiast. Saate sõna otseses mõttes elada kõikjal, kus soovite, ja peaaegu kindlasti eelistate madalate kuludega piirkondi.
See võib kaasa tuua elamiskulude olulise vähenemise. Näiteks võite kolida osariiki, kus ei ole tulumaksu. Näiteks Florida, Texas ja Tennessee. Kui teie osariigis on praegu 6% riiklik tulumaks, vähendate automaatselt oma elukallidust selle võrra.
Kuid paljudes osariikides on ka kinnisvaramaksudes dramaatilisi erinevusi. Näiteks Californias on keskmine kinnisvaramaks 4783 dollarit aastas, Lõuna-Carolinas aga vaid 1294 dollarit. See on 3500 dollari suurune erinevus aastas ainult kinnisvaramaksude jaoks.
Kuid kui maksud kõrvale jätta, on teie elukalliduse teine peamine komponent eluase. Eluasemekuludes on riigi erinevates piirkondades dramaatiline erinevus. Näiteks San Francisco lahe piirkonnas oli maja keskmine hind 2016. aasta lõpus 837 500 dollarit. Kuid Tampa Bay piirkonna keskmine majahind oli vaid 205 000 dollarit ehk enam kui 75% vähem.
Madalamatel eluasemehindadel on oluline mõju pensionisäästidele.
Raha, mida ei investeerita majja, saab paremini investeerida tulu teenivatesse varadesse, näiteks oma pensioniinvesteeringute portfelli.
Näiteks jätkates San Francisco ja Tampa Bay võrdlust, kuna vajate rohkem kui 600 000 dollarit vähem Tampa Bay piirkonnas kodu ostmiseks on teie investeerimisportfellis 600 000 dollarit rohkem, mis teenib tulu. Kui aastane tootlus on vaid 5% aastas, tooks see kaasa 30 000 dollari suuruse lisatulu.
On okei kasutada rusikareegleid, et hinnata, kui palju raha teil pensionipõlveks vaja läheb. Ja seal on palju hindamatuid tööriistu, mis teid sellel teel aitavad. (Tutvuge Võimsuston hämmastav tasuta pensioniplaneerija, näiteks.) Kuid lisaks sellele pöörake suurt tähelepanu oma tegelikele elamiskuludele. Kõik, mida teil pensionipõlves ei ole või ei ole nii palju, on teil elamiseks vaja palju vähem. Ja ma arvan, et see on palju madalam, kui arvate.