Tavaliselt, kui inimesed mõtlevad pensionile jäämine, keskenduvad nad raha ära panemisele. Nad mõtlevad, kui palju säästa, kuhu investeerida ja mitu aastat nad arvavad, et neil on raha vaja.
See pensioniks valmistumise osa on kindlasti hädavajalik. Kuid sama oluline on luua toimiv tagasitõmbumine strateegiat, et te oma sääste üle ei elaks.
Üks väljavõtmise strateegia, mida tasub kaaluda, on pensionile jäämise strateegia. Vaatame üksikasju.
Lühike versioon
- Pensionile jäämise strateegia on kolmefaasiline portfelli jaotamine. See katab elamiskulud ja pikaajalise kasvu ning isegi pehmenduse nende kahe vahel.
- Peate määrama igas ämbris oleva rahasumma oma eeldatavate pensionikulude, eeldatava sissetuleku ja praeguse või prognoositava portfelli suuruse põhjal.
- Iga ämber nõuab optimaalsete tulemuste saavutamiseks erinevat investeeringute kombinatsiooni.
- Pensionile jäämise strateegia on väga toimiv, kuid see pole kõigi jaoks õige valik.
Selles artiklis
Mis on pensionile jäämise strateegia?
Pensionile jäämise ämbri strateegia hõlmab kolme erineva loomist varade jaotusedvõi "ämbrid", millest igaühel on erinev väljavõtmise ajakava.
- Kohe kopp
- Vahepealne kopp
- Pikaajaline ämber
Eesmärk on luua süsteem, kus teil on igal ajahetkel juurdepääs teatud summale sularaha elamiskulude katteks, säilitades samal ajal portfell kasvu, mida vajate, et te oma raha üle ei elaks.
Olenevalt sellest, kes strateegiat soovitab – ja see pole ebatavaline finantsnõustajad selleks – kolmel ämbril võivad olla erinevad nimed. Näiteks võib vahetut ämbrit nimetada sularaha- või vedelikuämbriks. Kuid pole vahet, kuidas te neid nimetate, sest iga ämbri otstarve on olenemata sildist sama.
Pange tähele, et pensionile jäämise strateegia ei ole kõigile sobiv lähenemisviis. Saate seda kohandada ja kohandada vastavalt oma pensionivajadustele.
Sõltuvalt teie eelistustest saate oma ämbrid jagada eraldi kontodeks või hoida neid ühel kontol.
Loe lähemalt >>>Keskmine pensionisääst vanuse järgi: kas hoiate sammu?
Kuidas pensionikogumisstrateegia töötab
Alustuseks määrake kindlaks, kui palju sissetulekut teie portfell peab teenima, et katta elamiskulud igal aastal pensionile jäädes.
Oletame näiteks, et teie pensionieelne sissetulek on 100 000 dollarit (enne makse) ja te otsustate, et peate pensionile jäädes asendama 80% sellest sissetulekust ehk 80 000 dollarit. Kuna võite oodata 55 000 dollarit Sotsiaalkindlustus ja pensionid, peab teie portfell vahe korvamiseks andma teile 25 000 dollarit aastas sissetulekut.
Kui olete kindlaks määranud oma aastase portfelli sissetuleku nõude, saate luua toimiva jaotuse, mis põhineb iga ämbri sissetulekute aastate arvul.
Enamiku pensionikogumisstrateegiate puhul mahub vahetu ämber kaks aastat portfellist genereeritud tulu, vaheämber mahub viis aastat ja pikaajaline ämber hoiab tasakaalu.
Läheme tagasi meie näite juurde. Kui portfelli aastane sissetulekunõue on 25 000 dollarit ja pensionile jäämine kokku 500 000 dollarit, näeb teie pensioniportfell välja järgmine:
- Kohe kopp - 50 000 dollarit (25 000 dollarit x kaks aastat)
- Vaheämber – 125 000 dollarit (25 000 dollarit x viis aastat)
- Pikaajaline kopp – 325 000 $ [500 000 $ – (50 000 $ + 125 000 $ kahest esimesest ämbrist)]
Kolm pensionämbrit
Järgmisena uurime kolme pensionile jäämise ämbrit ja arutame, millist eesmärki igaüks teenib ja millist tüüpi varasid igaüks omama peab.
? Vahetu kopp
Nagu nimigi ütleb, peab see ämber teile pakkuma kohene raha sissetulek. Sel põhjusel peavad rahalised vahendid olema valmis likviidsel kujul. See tähendab enamasti raha ja raha ekvivalente.
Selle fondi ainus eesmärk on pakkuda teile valmis vahendeid elamiskulude katteks teie pensionile jäämise esimese/järgmise kahe aasta jooksul. See tagab ka teie elamiskulude katmise, olenemata sellest, mis finantsturgudel toimub. Isegi kui teie pikaajaline ämber väärtust kaotab, määratakse teie elamiskulude eraldis vähemalt kaheks aastaks.
Soovitatavad varad: Lühiajalised madala riskiga väärtpaberid. Kuigi te kindlasti soovite selle ämbri pealt intressi teenida, ei taha te tootluse nimel ohverdada likviidsust ega põhiosa turvalisust. Soovitatavate varade hulka kuuluvad hoiukontod, lühiajalised hoiusesertifikaadid, lühiajalised võlakirjadja rahaturukontod.
? Vaheämber
See ämber toimib teie portfellis puhvrina. Vastupidiselt vahetule ämbrile võite suurema tootluse otsimisel endale lubada pisut riskida. Järgnevatel aastatel võib see ämber olla rahaallikaks pärast seda, kui olete oma vahetu ämbri ammendanud.
Üks pensioniaastatesse investeerimise probleeme on see, et sul ei ole aega turu langust tasa teha. See kopp lisab teie investeerimisaja horisontile vähemalt viis aastat (kuid soovi korral võib see olla kuni seitse või kümme aastat).
Vahetu ämbriga kombineerituna säilitate seitsmeaastase või pikema puhvri. See peaks võimaldama teil enamikust taastuda karu aktsiaturud.
Soovitatavad varad: Madala riskitasemega keskmise tähtajaga intressi ja dividende maksvad varad. Idee on kaitsta põhikapitali ja pakkuda piisavat tulu, et inflatsiooniga sammu pidada. Varad võivad sisaldada pikemaajalisi hoiusesertifikaate, dividende maksvad aktsiad, vahepealsed USA riigikassa väärtpaberid, investeerimisjärgu ettevõtete võlakirjad ja isegi blue-chip aktsiad.
? Pikaajaline ämber
See ämber ei lase teil sääste üle elada. Tavaliselt investeeritakse see kõrgema riskiga ja suurema tootlusega varadesse, mida te ei vaja vähemalt seitse aastat.
Ehitage see ämber nii, et see ületab inflatsiooni. Kuigi olete pensionil või jääte pensionile, on seda tüüpi investeerimine siiski hädavajalik. Selle ämbri suurus sõltub teie portfelli suurusest ja teie otsesest sissetulekuvajadusest.
Soovitatavad varad: Kiire kasvuga investeeringud. Sellel ämbril on pikem perspektiiv, nii et teil on aega kaotustest taastuda. Ämber võib sisaldada kasvuaktsiaid, kinnisvara investeerimisfondid (REIT), tarbeesemedja muud varaklassid, mis pikemas perspektiivis tõenäoliselt inflatsiooni ületavad. Võite kasutada investeerimisfonde, üksikuid aktsiaid või mõlema kombinatsiooni.
Kolme pensionile jäämise ämbri tasakaalustamine / täiendamine
See on koht, kus pensionile jäämise ämbri strateegia muutub pisut keeruliseks. Nagu kõik portfellid, peab see olema tasakaalustatud perioodiliselt ja sellel on kolm komponenti.
Peaksite oma kolmest pensioniportfellist koosneva portfelli uuesti tasakaalustama samamoodi nagu mis tahes muu portfelli puhul. Kui pikaajaline summa kasvab kiiresti, soovite oma sihteraldiste säilitamiseks raha paigutada vahetutesse ja vahepealsetesse fondidesse.
Peate ümber paigutama ja tasakaalustama iga kord, kui kasutate vahetut ämbrit märkimisväärselt. Otsustage väikseim arv, mille lasete vahetul ämbrisaldo kaotada, enne kui hakkate pikaajalises ämbris olevaid osalusi selle täiendamiseks maha müüma.
Kui aga börs on märgatavas languses, võid valida ka vahetu ämbri täiendamise hoopis vahepealsest. Sellepärast on teil vahepealses ämbris vähemalt viieaastane padi. Kui aktsiad jätkavad kasvutsüklit, saate müüa selle ämbri varasid, et vahepealses ämbris raha täiendada.
Eespool nimetatud strateegiat kasutades on võimalik müüa pikaajalisi varasid, kui hinnad on kõrged, ja osta, kui need on madalad. Ja kui need on madalad, kannate uute aktsiaostude rahastamiseks raha vahepealsest ämbrist.
Muidugi, kui olete endiselt pensioniportfelli loomise protsessis, rahastate varade ostmist palgafondi sissemaksetest ja säästudest pikaajalise kasvuga.
Pensionile jäämise strateegia plussid ja miinused
plussid
- Kolm ämbrit tähendab, et saate finantsturgude langustest välja sõita. Kahe (või enama) aasta elamiskulud hoiate vahetu ämbris ja vähemalt viie aasta kulud vahepealses ämbris. See annab teile palju aega, et toibuda pikaajalisest lühiajalisest kahjust.
- Portfelle saab konfigureerida mis tahes viisil. Kui teil on madalam riskitaluvus, võite hoida seitsme või enama aasta elamiskulud vahepealses ämbris ja vähendada pikaajalist ämbrit. Saate isegi vananedes kohandada ja teie riskitaluvus muutub konservatiivsemaks.
- Strateegia eesmärk on pakkuda kindlat kombinatsiooni likviidsusest ja pikaajalisest kasvust.
- Saate ikkagi ära kasutada investeerimisstrateegiat "osta madalalt, müü kõrgelt", ostes riskantseid varasid, kui hinnad on madalad, ja müües, kui need on kõrged.
miinused
- Väike pensioniportfell võib jätta teid ülekaaluliseks sularaha ja fikseeritud tulumääraga investeeringute osas ning pikaajaliseks investeeringuks jääb väheks. See ohustaks teie pensionile jäämist hilisematel aastatel.
- Võimalik on valesti arvutada. Kõige ilmsem viis on alahinnata, kui kaua te elate. Kuid veel üks näide on pikaajalise kasumi ülehindamine.
- Kui te ei soovi või ei suuda ise pensionikogumisstrateegiat luua ja säilitada, peate palkama finantsnõustaja, kes seda teie eest teeks. See hõlmab tasu maksmist, mis vähendab teie pikaajalist investeeringutasuvust.
- Kui karuturg kestab kauem kui paar aastat, võite oma keskmise ja pikaajalise ämbri liiga kiiresti alla võtta, mis võib piirata teie võimet kahjumitest taastuda.
- Kui teie portfell on teie aastase sissetulekuvajaduse suhtes suur, võib teie pikaajaline ämber olla liiga suur. Näiteks võite eraldada 75% pikaajalisele ämbrile, kui vajate ainult 50%, lähtudes teie vanusest ja riskitaluvusest.
- Pensionile jäämise strateegia haldamine võib olla keeruline, kui proovite seda teha ühe konto või mitme kombinatsiooni kaudu. Ideaalis võiksite omada iga salve jaoks eraldi kontot, et mõista, kui palju iga ämber sisaldab.
Kuidas valida, millist pensionistrateegiat kasutada?
Ükskõik millise pensionistrateegia valite, hinnake hoolikalt plusse ja miinuseid ning kas strateegia sobib hästi teie üldise finantsolukorraga.
Näiteks nõuab pensionifondi strateegia kõigi kolme ämbri piisavaks rahastamiseks piisavalt raha. Ja on ebatõenäoline, et enamik pensionäre saab strateegiale tugineda 100% vajalikust pensioni sissetulekust (välja arvatud juhul, kui teil on mitme miljoni dollari suurune pensioniportfell).
Samuti pidage meeles, et ükski pensionistrateegia pole täiuslik. Konsulteerige usaldusväärselt finantsnõustajad enne selle või mõne muu investeerimisstrateegia rakendamist.
Ärge oodake ka selle konsultatsiooniga pensionile jäämiseni. Nagu enamik pensionistrateegiaid, tuleb ka pensionikogumisstrateegiat rakendada teie pensioniportfelli kogumisfaasis. See tähendab, et pensioni saabudes peab see olema töökorras. Ja selleks ajaks võib oluliste muudatuste tegemiseks olla juba hilja.
Muud võimalused pensioniks säästmiseks
Ilmselgelt ei ole pensionile jäämise strateegia ainus viis säästa pensioniks. Tegelikult on see plaan, mis põhineb peamiselt lõppeesmärgil - teie varade õigel jaotamisel ja jaotamisel pensionipõlves.
Muud kaalutavad strateegiad (muu hulgas):
45% reegel. See strateegia näeb ette, et üksikisikud peaksid püüdma koguda piisavalt sääste, et pärast pensionile jäämist teenida 45% oma maksueelsest sissetulekust.
Süstemaatiline taganemisstrateegia. See on ilmselt kõige arusaadavam strateegia, kuna see rakendab teie pensioniportfellile fikseeritud protsendimäära, olenemata sellest, kui suur see on. Näiteks kui võtate välja 4% aastas (nn turvalise väljamakse määr), rakendate seda protsenti oma saldole igal aastal. Kuna väljavõtmine toimub iga portfelli jaotuse proportsionaalsest müügist, toimub iga-aastane tasakaalustamine automaatselt.
Selle strateegia negatiivne külg on see, et see võib vähendada väljavõtmist aastatel, mil teie aktsiaportfelli väärtus langeb.
Loe lähemalt >>> 2022. aasta parimad pensioniplaneerimise tööriistad ja kalkulaatorid
Takeaway: kas pensionile jäämise strateegia on minu jaoks õige?
Kui olete püüdnud pensioniks raha säästa ja investeerida, võlgnete endale selle päeva saabumiseks toimiva jaotusstrateegia rakendamise. Pensionile jäämise strateegia võib selle eesmärgi saavutada. Kuid see pole ainus võimalus, nii et enne otsuse tegemist uurige põhjalikult erinevaid pensionistrateegiaid.
Lisalugemist:
- Kuidas 50-aastaselt pensionile jääda: säästke ennetähtaegselt pensionile jäämist
- Kuidas 55-aastaselt pensionile jääda: planeerige ette ja hakake kohe säästma
- Millenniumlased säästavad varem kui buumi põlvkonnad: aga kas nad lähevad jõukamalt pensionile?