See on järjekordne külalispostitus Joe Plemonilt Plemon Financial Coachingust. Joe on Lõuna -Illinoisani raha kolumnist.
Q: Joe, ma olen lugenud madalate hüpoteeklaenude kohta. Kuidas ma saan teada, kas peaksin refinantseeri mu hüpoteek?
A: Kuna intressimäärad on langenud, on see suurepärane aeg kaaluda refinantseerimist. Parimate hindade saamiseks vajate praegusel ajal väga head krediiti Teiste hüpoteekide refinantseerimine või lihtsalt tavaline maja hüpoteek, kuid seda tasub kontrollida.
Üleminek reguleeritava intressimääraga fikseeritud intressiga hüpoteeklaenule
Kui algselt võtsite hüpoteeklaenu, võisid need madalad intressimäärad teid meelitada valima reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu. Mida kauem teil on reguleeritava intressimääraga hüpoteek, seda kõrgemad need intressimäärad võivad tõusta.
Võib-olla on nüüd õige aeg oma reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenu refinantseerida fikseeritud intressimääraga optsiooniks.
Niisiis, kuidas sa tead, kas see sobib sulle?
Te kulutate laenu jaoks raha ette, kuid säästate raha iga kuu, sest teie
intressimäär on madalam. Seetõttu peate arvutama, mitu kuud kulub teie esialgsete kulude katmiseks. Kui kavatsete majas vähemalt nii kaua elada, peaksite refinantseerima.Hüpoteegi makse
Näiteks kui teie praegune hüpoteek on 8% 100 000 dollari suurusest laenust, mis tuleb tasuda 10 aasta jooksul, on teie kuumakse 1213 dollarit. Kui saate selle 8% alandada 6% -ni, väheneb teie makse 103 dollarit kuus. Siiamaani on kõik korras.
Millised on teie ettemaksed?
Laenuandja ütleb teile, et maksate ühe punkti ja 2500 dollari sulgemiskulud. Üks punkt on üks protsent laenusummast ehk 1000 dollarit. Kui lisada 2500 dollari sulgemiskulud, on teie ettemaksed kokku 3500 dollarit. Jagage oma igakuised säästud esialgseteks kuludeks, et teada saada, kui kaua kulub tasuvus. Sel juhul võrdub 3500 dollarit jagatuna 103 dollariga 34 -ni, mis tähendab, et pärast 34 kuu möödumist teete katki.
See on suurepärane, kui plaanite majas viibida kauem kui 34 kuud; pole suurepärane, kui arvate, et kolite peagi. Kui jääte kogu 10 aastaks, säästate kokku 8860 dollarit.
Kui otsustate oma hüpoteeklaenu refinantseerida, jälgige kindlasti ettevõtte lisatasusid. Peaaegu igal ettevõttel on taotlustasu. See tasu katab krediidiaruande kontrollimise kulud ja paberimajanduse, mille peate läbima. Kunagi laenuandja ettevõte on erinev ja igaühel neist on erinevad taotlustasud. Mõned ettevõtted võtavad naeruväärseid tasusid.
Lisaks ootavad teid ees teatud kindlustustasud ja laenuandja advokaaditasud. Hüpoteegi refinantseerimine on pikk ja keeruline protsess, millega on seotud mitu osapoolt. Igaüks, kes osaleb teie hüpoteeklaenu refinantseerimises, tahab saada teenuste eest tasu.
Vihje: ostke oma parimat pakkumist.
Öelge oma potentsiaalsetele laenuandjatele, et te ei soovi punkte ega algatustasu maksta. Praeguse nende refinantseerimislaenude konkurentsi tõttu võivad nad lihtsalt kuulata. Nüüd on suurepärane aeg oma kodu refinantseerida nii et mine säästa endale raha.
Refinantseerimisvõimalused
Enne laenufirma valimist peaksite mitte ainult võrdlema kümneid erinevaid ettevõtteid, vaid ka enne kõigi laenude valimist kaaluma kõiki refinantseerimisvõimalusi.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteek
Ma juba mainisin, et mõned majaomanikud võivad soovida refinantseerida, et minna reguleeritava intressimääraga fikseeritud intressimäärale, kuid võiksite refinantseerida, et minna teist teed. Sõltuvalt intressimääradest ja teie kodu väärtusest võib olla hea mõte hüpoteeklaenu refinantseerida, et minna üle reguleeritava intressimääraga laenule.
Fikseeritud intressiga hüpoteek
Fikseeritud intressimääraga hüpoteek on kõige traditsioonilisem laenuliik. Enamiku majaomanike jaoks kavatsevad nad oma hüpoteeklaenu refinantseerida, kasutades fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu.
FHA
Kui teie krediidiskoor on vähem kui täiuslik, võib FHA laen olla teie maja refinantseerimiseks parim viis. FHA refinantseerimislaenu abil saate refinantseerida kuni 96,5% oma kodu praegusest väärtusest.
FHA laenu üks puudusi on see, et nad nõuavad hüpoteeklaenu kindlustusmakse. Samuti kaotatakse nende igakuine kindlustusmakse enne laenu lõppu. Kui teie krediidiskoor ei ole keskmisest madalam, säästate traditsioonilise refinantseerimisvõimaluse valimisel raha.
VA hüpoteek
Veteraniasjade laenud (VA laenud) on muutunud väga populaarseks võimaluseks, kuna saate 100% maja väärtusest refinantseerida ja hüpoteekkindlustust pole vaja.
Nagu nimest ilmselt arvata võib, on need laenud kättesaadavad igale taotlejale, kes on tegevväelane, veteran, reservis või rahvuskaardi liige. Kui olete sõjaväkke läinud pärast kodu ostmist või teil ei olnud esialgu VA hüpoteegi eelist, võib olla hea mõte kaaluda üleminekut refinantseerimisele VA hüpoteegile.
Mida on vaja teada enne refinantseerimist
Enne oma kodu refinantseerimise alustamist peaksite teadma paar peamist tegurit, et säästa nii aega kui ka pettumust. See võib olla segane otsus, kui proovite dešifreerida, kas peaksite refinantseerima ning millist laenu ja ettevõtet valida, kuid vaadates kogu teavet ja aidates teil mõistatust lahendada.
Esimene asi, mida teha, on teie krediidiskoor. Teie krediidiskoor mõjutab teie intressimäärasid ja seda, millist laenu võite saada. Teie krediidiskoor on lihtne näha ja loodetavasti on see hea. Igaüks, kelle krediidiskoor on 740 või kõrgem, saab refinantseerimislaenu jaoks parimaid intresse.
Teine tegur, mida peaksite vaatama, on teie võla ja sissetuleku suhe. Laenuandja soovib veenduda, et saate oma uue laenu eest makseid teha. Mida madalam on teie suhe, seda paremaid hindu saate tagada.
Järgmine asi, mida vaadata, on teie kodukapital. Teie omakapital on teie kodu üks suuremaid tegureid, kui otsustate, kas saate oma uue laenu heaks kiita.