FRONTLINE dokumentaalfilm "Pensionile jäämise hasartmäng” autor Martin Smith dokumenteerib pensionikontodega seotud probleeme. Üldiselt oli dokumentaalfilm ok, kuigi igaüks, kes tunneb 401(k) s, õpib siiski palju. Ka dokumentaalfilm oli väga ühekülgne, aga seda on PBS-i dokumentaalfilmilt muidugi oodata. Dokumentaalfilm intervjueeris väga vasakpoolseid poliitilisi isikuid, näiteks: Helaine Olen, Teresa Ghilarducci ja DEMOSe majandusteadlane Robert Hiltonsmith. Vähemalt dokumentaalfilmis ei arutatud, mille poolest need kolm tegelikult tuntud on: valitsuse rahastatud pensionikava.
Saate vaadata kogu programm PBS-is.
Dokumentaalfilm toob teid tagasi selle juurde, mida nad pidasid töötamise kuldajastuks. Pensionile jäädes saaksite kuldkella ja pensioni. Kahjuks, nagu enamik minevikku mäletab, polnud see enam nii hea kui varem. Dokumentaalfilmis arutletakse selle üle, kuidas pensionid olid täiuslikud ja neil polnud viga. Välja arvatud asjaolu, et dokumentaalfilmis ei mainita täna, on ülejäänud era- ja riiklikud pensionid kõvasti alarahastatud. Tänapäeval on sellised pensioniplaanid nagu California CalPERS petlikud ja ootavad selles madala FED-i fondide intressimääraga keskkonnas endiselt 8% aastatootlust.
Ärge unustage, et sel ajal oli USA ülemaailmne jõuallikas, millel oli välismaist konkurentsi vähe. Meditsiinitehnoloogia täiustumisega on ka inimeste pikaealisus sellest perioodist alates dramaatiliselt pikenenud. See tähendab, et pensioni täielikuks rahastamiseks vajalik summa oli palju väiksem kui praegu.
Asi on selles, et tasuta lõunasööki pole olemas – risk on risk. Risk ja vastutus kandus lihtsalt tööandjalt töötajale. Erinevalt programmi pealkirjast on kogu teatud määral investeerimine "hasart". Sellist asja nagu riskivaba investeering pole olemas.
Dokumentaalfilm näitab pensioni planeerimise ebaõnnestumisi, sealhulgas jutustaja vigu. Nendest inimestest on aga raske kaasa tunda. Ühte inimest intervjueeriti uue Macbook Pro ees, mille taustal olid roostevabast terasest seadmed. Kummalisel kombel ei rääkinud dokumentaalfilm kellegagi, kes on edukas. See on tüüpiline igale dokumentaalfilmile, sest see läheb narratiiviga vastuollu.
Huvitav osa on sissejuhatus majandusteadlase Robert Hiltonsmithiga DEMOS-ist (kesksest mõttekojast väga vasakpoolne). Robertil on pensionikontol vaid 8000 dollarit. Nüüd on ta vaid 31-aastane, kuid see mängib rolli. Pidage meeles, et ta sai majandusteadlase hariduse. Mis oli tema vabandus võrreldes teiste inimestega? Robert peaks kindlasti teadma paremini, kui säästa vaid 3% oma palgast. See "lootus", nagu ta seda nimetas, ei ole säästmisstrateegia. Minu kogemuse põhjal on irooniline, et paljud majandusteadlased peavad end kehvaks investoriks.
Kahjuks ei kuule te enamiku seda tüüpi programmide puhul kunagi vastupidisest vaatenurgast. Kui teete, saate hämmeldunud intervjuusid nagu JP Morgan ja Prudentiali külalised. Kuigi hirvede esituledes hetked olid õigustatud. Kõrge tasu ja aktiivselt juhitud plaanid on kohutav viis pensionipõlveks investeerimiseks. Paljud pensioniplaanid võtavad investeerimisteenuste eest ülehinna ja võivad aja jooksul süüa kuni 30% teie tootlusest. See on teie jaoks kriitilise tähtsusega kui palju teie 401(k) teile maksab.
Dokumentaalfilmi olulisemad õppetunnid olid järgmised:
- Tasud loevad palju!
- Teie investeeringud peaksid olema indeksipõhised fondid
Kui teie tööandja ei paku häid fondivalikuid, peaksite tegema lobitööd paremate võimaluste nimel. Kuigi saatejuht Martin Smithi kahtluse alla seadmine oma plaani 401(k) rahaliste vahendite üle tundub kahtlane. Ettevõtte omanikuna oleks Martin kindlasti pidanud paremini teadma, sest tema valis plaani administraatori! Kui ei, siis häbi, et ta ei uurinud. Loodetavasti on ta parandanud oma töötajatele pakutavaid fondivalikuid.
Paljude teiste jaoks, kellel pole pensioniplaani võimalust, proovige ühe jaoks lobitööd teha. Halvimal juhul: leidke parem töökoht, mis pakub pensioniplaani, kasutage IRA kontot ja alati on maksustatavad säästud. See, et teie ettevõte ei paku pensioniplaani, ei vabasta teid sellest pensioniks säästmine.
Mis on tegelik probleem?
Pensionikontod on kindlasti vigased, kuid mitte dokumentaalfilmis käsitletud viisil. Vähemalt hiljutiste läbipaistvuse muudatustega saate teada, kui palju teie 401(k) teile maksma läheb. Pean seda uut seadust "heaks asjaks" ja seda oli kindlasti vaja. Siiski ei saa te rumalust seadusega maha jätta. Kui paljud kontrollivad oma kvartaliaruannet? Kui paljud viitsivad end harida ja varakult pensionile jäämist planeerida? Kahjuks liiga palju. Nagu Fidelity hiljuti mainis, on pensioniea lähedal oleva inimese keskmine pensionikonto vaid 397 400 dollarit. See on kahtlemata murettekitav ja sellest ei piisa pensionile jäämiseks. Paljud beebibuumi põlvkonnad toetuvad sotsiaalkindlustusele, et oma pensioni sissetulekuid oluliselt täiendada.
Tõeline probleem on selles, et mõned ei suuda ja paljud ei suuda pensioniks piisavalt koguda. Kuigi tasud ja aktiivselt hallatavad fondid kahjustavad tootlust, pole vahet, kui teil pole pensionile jäämiseks piisavalt raha. Inimese halb käitumine on tõeline probleem. Seejärel tekib küsimus, kas peaksime laskma inimestel ise otsuseid teha, neid "nügida" ja seada pensionile jäämise vaikeseaded või nõuda valitsuse jõu kaudu säästmist? Kahjuks on viimase võimaluse kasutamisel tavaliselt kõik või mitte midagi ettepanekut. Muidu tuntud relva jõu järgi. Minusuguse eest, kes vastutab, teeksin seda kindlasti armastus sotsiaalkindlustusest loobumiseks. Kuigi ma saan teatud määral aru, miks see teiste jaoks olemas on. Probleem on selles, et mul pole selles küsimuses valikut ja saan teiste halbade investeerimisotsuste eest karistada.
Iroonilisel kombel on minu arvates iga-aastased pensionipiirangud liiga madalad. Kuigi meie valitsuse hiljutiste arutelude põhjal näib, et nad tahavad maksude edasilükkamisele piiri panna ja hoiavad säästjaid "liiga palju" säästmast. Minu mure on viimasel ajal see, et meie valitsus läheb vastuollu kehtivate pensioniseadustega ja maksustab kuidagi mõistlikke säästjaid, kes plaanisid pensionile jäämist. Kõik selle nimel, et võrdsustada tulemusi nende jaoks, kes ei olnud ettevaatlikud.
Larry Ludwig oli Investor Junkie asutaja ja peatoimetaja. Ta on lõpetanud Clemsoni ülikooli bakalaureusekraadiga arvutite alal ja kõrvaleriala ärinduses. 90ndatel aitasin luua esimesi finantsveebisaite sellistele ettevõtetele nagu Chase, T. Rowe Price'i ja ING Banki ning hiljem töötas Nomura Securitiesis. Tal on olnud kirg investeerimise vastu juba 20-aastaselt ja ta on omanud mitut ettevõtet üle 20 aasta. Praegu elab ta koos naise ja kolme lapsega New Yorgis Long Islandil.
- Veebileht