Parandamise ülevaade 2021: Robo-Advisor Investing

Värskendus: see põhjalik ülevaade sisaldab nüüd viimast revolutsioonilise isikliku investeerimisteenuse Betterment kohta.

WInvesteerimisel on võtmetähtsusega majanduskasv ja kapitali kallinemine. Seetõttu on oluline leida hea tasakaal kulude ja hõlpsasti kasutatava liidese vahel, mis lihtsustab investeerimist.

Minu kogemus näitab, et mida raskem on midagi välja mõelda, seda väiksem on tõenäosus, et kasutate seda. Siin säravad robo-nõustajad, kes kaotavad oletused teie riskitaluvuse jaoks õige portfelli jaotuse saavutamiseks.

Selles parandamise ülevaates vaatleme ühte esimestest robo-nõustajatest ja selle konkurentsist.

Betterment pakub eesmärgipäraseid investeerimisvahendeid, mis aitavad investoritel luua mitmekesise portfelli ja säästa tulevikku. Kui teil on maksustatav konto, meeldib teile maksukahjumite kogumise funktsioon.

Betterment Digital maksab 0,25 protsenti teie konto saldost ja sellel pole konto miinimumi. Betterment Premium maksab 0,40 protsenti ja sellel on vähemalt 100 000 dollarit, kuid see pakub piiramatut juurdepääsu telefonile sertifitseeritud finantsplaneerijatele.

Bettermenti eesmärk on saada rohkem inimesi oma raha investeerima, selle asemel et hoiukontodele parkida. Ettevõte pakub ülilihtsat soodushinnaga vahendustegevust, mis on keskendunud passiivne investeerimine ja pakitud Mint.com-i sarnasesse liidesesse.

Toimetaja märkus: Paranemine pakub kuni 12 kuud tasuta uutele kasutajatele, kes avavad vähemalt 250 000 dollari suuruse konto 45 päeva jooksul registreerumine Bettermentiga.*

Siin on üksikasjad Bettermenti ja selle kohta, kuidas see teiste robo -nõustajatega kokku puutub:

Paranemise kohta

Paranemine on juriidilisest vaatenurgast maakler nagu iga teine ​​veebimaakler. Nad on väärtpaberite ja börsikomisjoni (SEC) registreeritud investeerimisnõustaja. Nende maaklerfirma Betterment Securities on vahendaja-edasimüüja, mida reguleerivad Finantstööstuse Reguleeriv Asutus (FINRA) ja SEC.

Raha, mille olete investeerinud Betterment'i, kaitseb väärtpaberite investorite kaitse korporatsioon (SIPC) kuni 500 000 dollari saldode eest.

Sarnaselt teistele investeerimismaakleritele ei tähenda SIPC, et te ei saa oma raha kaotada, kui turg mahutab. See tähendab, et te ei saa seda pettuse või ebaõnnestumise tõttu kaotada Paranemine (st SIPC ei ole sama mis Föderaalne hoiuste kindlustuskorporatsioon (FDIC), seega ei anna see teile sama kaitset).

Betterment avas oma virtuaalsed uksed 2010. aasta mais. Selle asutas 2007. aastal Jon Stein, endine pangatööstuse konsultant, kellest sai diplomeeritud finantsanalüütik ja Columbia Business Schooli lõpetanud.

Parandustasud

Vanasti, Paranemine kasutati sõltuvalt teie konto saldost 0,3–0,9 protsenti. Nüüd laadivad nad 0,25–0,40 protsenti (see on lisaks investeerimiskuludele). Siin on põhjus, miks investeerimistasud on olulised.

Investorid, kes ületavad 100 000 dollari minimaalse saldo piiri, saavad selle kindla 0,25-protsendilise tasu eest ka järgmise päeva ülekandeid ja kohandatud portfelli. Kui teie saldo on soovitud teenuste saamiseks liiga madal, saate neile teenustele juurdepääsu eest maksta kuutasu protsenditasu asemel.

Kaks muud kaalutlust:

• Olemasolevad kliendid võivad jääda oma vana hinnakava juurde.
• Uued investorid võivad sellele saada kuni üks aasta tasuta ainult uue konto registreerimiseks, sõltuvalt teie esialgsest sissemakse tasemest. Konto, mis on avatud 15 000 dollari suuruse sissemaksega, teenib teile ühe kuu tasuta, 100 000 dollari eest kuus kuud tasuta ja 250 000 dollari eest üheaastase tasuta haldamise.*

Uutele klientidele, kelle saldo on suurem kui 2 miljonit dollarit, antakse 0,10 -protsendiline marginaalne allahindlus nende saldo üle 2 miljoni dollari eest.

• Betterment Digitali eest maksavad kliendid 0,15 protsenti selle saldoosa eest, mis ületab 2 miljonit dollarit.
• Betterment Premiumi eest maksavad kliendid 0,30 protsenti selle saldoosa eest, mis ületab 2 miljonit dollarit.

*Hoiused tuleb teha 45 päeva jooksul pärast Bettermentis uue konto avamist.

Kuidas parandamine toimib

Üks põhjus, et Paranemine investoritele meeldib see, et see lihtsustab mitmekesise portfelli loomist. Paljud inimesed on liiga hõivatud, et tegeleda investeeringute uurimise, mitmekesiste väärtpaberite leidmise ja nende riskitaluvusega kooskõlas oleva segu loomisega.

Robo-nõustaja võtab ära arvamise, millal osta ja müüa väärtpabereid, millistel fondidel on paremad P/E suhtarvud ja kas nad peaksid teatud ajal ostma või müüma. Samuti ei ole vaja oma portfelli jälgida, sest Betterment tagab selle tasakaalu ja jaotamise vastavalt teie eelistustele.

Siin on kiire video, mis näitab, kuidas Betterment töötab:

Kui avate konto, küsivad nad teilt mitmeid küsimusi, mis aitavad teil kindlaks teha, kui suure riski olete valmis võtma ja millised on teie investeerimiseesmärgid. Bettermentil on oma algoritm, mis jaotab teie investeeringud teie riskitaluvuse alusel ja koostab vastava portfelli.

Betterment pakub ka erinevaid kontotüüpe ja muud funktsioonid, mis lihtsustavad keskmise investori jaoks protsessi.

Konto tüübid

Paremad kliendid saavad investeerida IRA -sse (nii traditsioonilisse kui ka Rothi) ning ettevõte toetab isegi SEP IRA -sid ja SEP 401 (k). See tähendab, et saate ka oma 401 (k) või olemasoleva IRA üle viia paremaga. Siin on rohkem teavet selle kohta, kuidas seda teha.

Parandamise kaudu IRA-sse investeerimise võimalus on oluline neile, kes eelistavad investeerida oma raha maksusoodsate kontode kaudu. Lisaks saate seda kasutada individuaalsete ja ühiste maksustatavate kontode ja usaldusfondide avamiseks.

Maksukahju koristamine

Kui teil on maksustatav investeerimiskonto, saate tasaarvestada mõningaid makse, mida maksate tulude katmisel. Kui seda tehakse valesti, võib see põhjustada karistusi, nii et see pole midagi, mida soovite proovida ilma sellest aru saamata.

Kuid, Paranemine võtab oletused protsessist välja, tehes seda automaatselt teie eest. Need aitavad teil vähendada maksustatavate investeeringute maksumõju, ostes ja müües varasid parimal ajal, et kompenseerida maksud aktsiatelt, mille väärtus on suurenenud.

Automaatne tasakaalustamine

Mitmekesise portfelli loomine, mis hõlmab teie riskitaluvust sobivat vara, on alles esimene samm. Kuna turud tõusevad ja langevad, muutub teie varade jaotus aja jooksul, kaotades teie portfelli.

Selle vältimiseks on teil kaks võimalust: saate oma portfelli jälgida ja seda regulaarselt tasakaalustada, et hoida oma varade jaotust järjepidevana või lubada Paranemine tegelege sellega, säästes peavalu. See on suurepärane aja kokkuhoid ja võimaldab teil keskenduda muudele olulistele ülesannetele.

RetireGuide

Üks omadus, mis teeb Paranemine sära on nende pensioniplaneerimise osa. Nende patenteeritud algoritm aitab teil täpselt kindlaks määrata, kui agressiivne peate oma varade jaotamisel olema ja kui palju peate oma eesmärkide saavutamiseks iga kuu säästma.

Finantsväljavaadete tööriistad aitavad teil praeguste säästmisharjumuste põhjal prognoosida, kui palju teil pensionile jääb ja kuidas muutujate muutmine seda võrrandit muudab. See on suurepärane võimalus visualiseerida, kuidas teie makstav summa või teie riskitaluvus võivad mõjutada teie sissetulekut pensionieas.

Paindlikud portfellid

Kui soovite oma portfelli varade jaotamise üle rohkem kontrolli saada, Parandamine võimaldab teil luua oma paindliku portfelli. Selle funktsiooni kasutamiseks peab teie kontol olema vähemalt 100 000 dollarit.

Kui jõuate selle künniseni, saate Bettermenti soovitatud segu asemel valida oma individuaalsed varaklassid ja protsendi, millesse investeerida. Saate siiski Bettermentilt tagasisidet, kuid lõplik varade jaotamine on teie otsustada.

Heategevuslik annetamine

Betterment annab teile võimaluse annetada heategevuseks otse oma kontolt. Sellest võib abi olla kapitalikasumi maksude puhul, kuna nendest loobutakse annetatud aktsiate eest.

Turvalisuse huvides pöörduge maksunõustaja või finantsplaneerija poole, kes oskab teile nõu anda, kuidas maksude ja heategevusliku annetamisega tasakaalustada.

Finantsnõustamise pakett

Mõnikord vajate oluliste elusündmuste jaoks finantsnõustajat, kuid ei tea, kuhu pöörduda. Betterment on selle vajaduse täitmiseks kiirendanud, pakkudes võimalust võtta ühendust sertifitseeritud finantsplaneerijaga, et saada nõu konkreetsetes küsimustes.

Betterment pakub neid pakette oma muude teenuste täiendusena. Igale olukorrale leidub midagi - alates investeerimisega alustamisest kuni pensioniplaani koostamiseni.

Paketi valikud hõlmavad järgmist:

• Alustamine - 149 dollarit
• Finantskontroll - 199 dollarit
• Kolledži planeerimine - 199 dollarit
• Abielu planeerimine - 299 dollarit
• Pensioniplaneerimine - 399 dollarit

Kuidas investeerida parema tulemusega

See on koht, kus Betterment erineb suuresti traditsioonilisest vahendusest. Pärast sind avage Betterment konto ja pangakonto ühendamiseks valite oma investeerimiseesmärgi ja ajakava. Seejärel valite oma varade jaotuse.

Sel hetkel võtab Betterment üle ja tegeleb ülejäänuga. Võite vabalt edasi minna ja lasta Bettermentil oma tööd teha.

Nad investeerivad teie raha erinevatesse börsil kaubeldavatesse fondidesse (ETF) ja/või riigivõlakirjade ETFidesse. Siin on rohkem teavet ETF -ide kohta.

Kui seadistate automaatse investeerimisülekande (väga soovitatav), tõmbab Betterment raha iga kuu ja investeerib selle esialgse varajaotuse abil.

Samuti tasakaalustavad nad perioodiliselt teie investeeringuid, et säilitada õige varajaotus. Siin on, mida peate teadma varade jaotamise kohta.

Parandusfondide täielik nimekiri:

VTI: Vanguard Total Stock Market
SCHB: Schwab USA lai turg
ITOT: iShares S&P 1500
VTV: Vanguard väärtus
SCHV: Schwab USA suure kapitali väärtus
IVE: iShares S&P 500 väärtuse indeks
HÄÄL: Vanguard Mid-Cap Value
VEA: Vanguard Europe Pacific (EAFE)
SCHF: Schwab International Equity
IEFA: iShares Core MSCI EAFE
VWO: Vanguard arenevad turud
SCHE: Schwab Emerging Markets Equity
IEMG: iShares Core MSCI arenevad turud
VBR: Vanguard Small-Cap Value
IWS: iShares Russell Midcap Value Index
IJJ: iShares Mid-Cap 400 väärtus
IWN: iShares Russell 2000 väärtuse indeks
AGG: iShares Core USA koondvõlakiri
BND: Vanguard Total Bond Market
MUB: iShares National Muni Bond
TFI: SPDR Nuveen Bloomberg Barclays Municipal Bond
VTIP: Vanguard lühiajalise inflatsiooniga kaitstud väärtpaberid
HYLB: Xtrackers USD kõrge tootlusega ettevõtte võlakiri
JNK: SPDR Bloomberg Barclays kõrge tootlusega võlakiri
HYG: iShares iBoxx $ kõrge tootlusega ettevõtte võlakiri
SHV: iShares lühike riigivõlakiri
LÄHEDAL: iShares lühikese tähtajaga võlakiri
BNDX: Vanguard Total International Bond ETF
EMB: iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond
VWOB: Vanguard arenevate turgude valitsuse võlakiri

Kas parandamine sobib teile?

Kuigi Betterment on mõne inimese jaoks hea valik, ei sobi see teistele.

Aktiivsed ja kogenud kauplejad võivad öelda, et Betterment loobub investeerimisest ja ei tee midagi investorite harimiseks. Nende pakkumiste lihtsus võib aga olla õnnistuseks hõivatud ettevõtete omanikele, kes soovivad, et keegi teine ​​nende investeerimisega tegeleks.

Betterment esitab saidil nende filosoofia väga selgelt. Samuti annavad nad üksikasju iga ETF -i kohta, mida nad kasutasid teie portfelli loomiseks. Isegi kogenud kauplejad ei suuda aktsiaturgu pidevalt ületada. Turu ajastamine ei ole midagi muud kui oma rahaga hasartmängud.

Lihtne, passiivne investeerimine võib olla teie sõber ja piisavalt inimesi ei kasuta seda investeeringute kasvatamiseks. Liiga palju inimesi üritab igapäevast kaubandust teha või, mis veelgi hullem, ei investeeri üldse.

Parandamine aitab passiivse investeerimisstiiliga kaasata rohkem inimesi.

Teine levinud probleem on hinnastruktuur, kuna varem peeti Bettermentit kalliks. Nende vanas hinnapunktis oli Bettermentit lihtne võita, minnes odavate ETF-i pakkujate juurde nagu Vanguard.

Kuid nüüd, kui Betterment on nende tasusid langetanud, on nad väga konkurentsivõimelised.

Kuigi investeerimistasude vältimine on oluline, on parem, kui inimesed investeerivad lihtsa lahendusega investeerima (isegi kui see maksab rohkem), mitte hoiduma investeerimisest, sest keerukus teeb need närviline.

Paranduskontroll ja sularahareserv

Betterment ei ole enam lihtsalt “robo nõustaja”, nad on tark rahahaldur.

Paranduskontrollil pole tasusid. Ei mingeid igakuiseid hooldustasusid, minimaalseid saldosid ega arvelduskrediidi tasusid. Samuti hüvitavad nad sularahaautomaatide tasud otse teie kontole.

Paranduskontrolli abil saate sujuvalt raha liigutada kõigi oma paranduskontode vahel, sealhulgas investeerimine ja sularahareserv. Rakendus võimaldab teil hõlpsalt konto registreerida, raha üle kanda, deebetkaarte aktiveerida ja palju muud.

Parandamise kontrollimiseks leidke kõik üksikasjad.

Betterment Cash Reserve on tasuline ja suure tootlusega sularahakonto, mis on loodud spetsiaalselt iga päev säästetud raha jaoks. Raha liigutamisel ei ole piiranguid ja raha liigutamisel pole tasusid.

Cash Reserve ei paku kindlat intressimäära nagu pank. See jälgib Fedi määratud määra ja 0,40% APY* (muutuja) teenib 6 korda riigi keskmisest.

Lugege lisateavet Betterment Cash Reserve kohta.

Paranemine vs Wealthfront

Kui võrdlete robo-nõustajaid, on tõenäoline, et läbite teise võimalusena Wealthfronti. Kuna mõlemad on automatiseeritud veebipõhised investeerimisplatvormid, on need head võimalused neile, kes soovivad alustada.

Nii Betterment kui ka Wealthfront pakuvad professionaalset portfellihaldust mõistliku ja madala hinnaga. Aga kumb tuleb ette? Vaadake seda Betterment vs Wealthfront võrdlust et aidata teil otsustada, milline robo-nõustaja teie vajadustele paremini sobib.

Paranemine vs Vanguard

Odavate investeeringute puhul on Vanguard nimi, mis ilmub kõikjale, kuhu vaatate. Selle asutas John Bogle ja pakub madala tasuga indeksfonde, mis suunavad teie raha portfelli suurendamiseks, selle asemel et maksta inimestele teie investeeringute haldamise eest.

Saate investeerida Vanguardi sihtkuupäeva fondidesse ja maksta vähem kui Betterment. Boonusena tasakaalustatakse need vahendid automaatselt, kuid pidage meeles, et need sunnivad teid osalema mõnes viieaastases juurdekasvuplaanis.

Betterment loodab aga sellele, et Vanguardi konto ja fondivalik on mõnede investorite jaoks liiga keerulised. Nende veebisait ei ole väga kasutajasõbralik ega lihtne kasutada.

Statistika näitab, et piisavalt inimesi ei investeeri oma tulevikku. Siin on levinumad põhjused, miks inimesed pensionile ei investeeri.

Vanguard on suunatud isetegevale investorile, kes soovib kulusid minimeerida, säilitades samas täieliku kontrolli oma portfelli üle. Parandamine võtab portfellijaotusest ära arvamise ja aitab teil oma raha vastavalt oma eesmärkidele ja riskitaluvusele investeerida.

Milline on parem? Kui soovite rohkem teada saada, vaadake parema võrdluse paremat vs. Vanguard.

Seotud: Meie Vanguardi isikliku nõustaja teenuste ülevaade: laske inimnõustajal oma plaan üle vaadata

Kiire kokkuvõte: mida armastada paranemise osas

Siin on kiire kokkuvõte, miks Paranemine võib olla teie jaoks hea valik:

• Need on loodud 21. sajandiks - libe liides, mille seadistamine on vähe keerukas.
• Nad piiravad oma fondivalikuid vaieldamatult passiivse investori jaoks parimate valikutega: laiade indeksipõhiste ETF-idega.
• Need julgustavad väga automatiseeritud investeerimist, mis on parim viis investeerimise jätkamiseks.
• Nad pakuvad pensionile investeerimist IRAde kaudu.
• Nad edendavad passiivse ja pikaajalise investeerimise ideed.
• Nad on oma tasude osas läbipaistvad ja hoiavad tasud lihtsad.
• Need on väga vedelad. Saate oma raha vahendustasus sisse ja välja liigutada ilma tasudeta.

Kes peaks kasutama täiustust

Kui te ei investeeri üldse või teil pole IRA -d, kaaluge Betterment'i, kuna see võib teie jaoks protsessi lihtsustada ja õigele teele suunata. Paranemine võib olla ka hea valik, kui otsite kohta, kus oma 401K või olemasoleva IRA ümber pöörata.

Kui teete juba ETF -idega passiivset investeerimist, võrrelge oma kulusid Betterment'i tasude Betterment ja teenustega, et näha, milline neist on parem pakkumine. Robo-nõustaja teeb säravaks selle pakkumise lihtsus, mis muudab selle tavainvestorile kättesaadavaks.

Proovige Bettermentit juba täna ja pange oma investeeringud automaatpilootile .

Philip Taylori, CPA kohta

Philip Taylor, teise nimega "PT", on CPA, blogija, podcaster, abikaasa ja kolme lapse isa. PT on ka isikliku rahanduse konverentsi ja messi asutaja ja tegevjuht, FinCon.

Ta lõi 2007. aastal osalise tööajaga raha®, et jagada oma rahaalaseid nõuandeid, pidada end vastutavaks (samas võlgade tasumine üle 75 000 dollari) ja kohtuda teistega, kes on kirglikud rahalise poole liikumisel iseseisvus.