Traditsioonilised kindlaksmääratud hüvitistega pensioniplaanid on viimastel aastatel muutunud üsna haruldasteks, kuid sellegipoolest on neid siiski palju.
Need võivad mõnevõrra keeruliseks muutuda, kui lahkute tööandja juurest, kus teil on plaan. Tööandjad annavad lahkuvatele töötajatele sageli mitmeid võimalusi, sealhulgas ühekordsete summade jaotamise.
Sain hiljuti selle teema kohta küsimuse ja see on hea lähtepunkt arutelu avamiseks:
„Mu endine tööandja annab mulle võimaluse saada pensioni eest ühekordset makset. Vajan nõu, millisele kontole pensionile minekuks raha kanda. Praegu töötan ja minu tööandjal on pensionile jäämise plaan 401 (k). Ma vajan nõu selle ühekordse makse tegemiseks. ”
Eeldan, et kirjanik on vanem kui 59 1/2, kuid esitatud teave kehtib ka siis, kui olete noorem.
Üks pension - kuid palju võimalusi
Tavaliselt, kui lahkute tööandja juurest, kes pakub traditsioonilist pensioniplaani, antakse teile tulude käitlemiseks mitu võimalust:
- Jätke raha pensioniplaani ja hakake pensionile jäädes väljamakseid saama
- Tehke täielik levitamine ja tehke üleviimine uuele tööandjaplaanile
- Võtke täielik jaotus ja tehke a ümberminek IRA -sse
- Võtke täielik jaotus ja kasutage raha praeguste vajaduste rahuldamiseks
- Seadistage kohe põhimõtteliselt võrdsete maksete seeria
#1 on iseenesestmõistetav. Jätate raha pensioniplaani ja kui jõuate pensioniiga, hakkate saama igakuiseid makseid.
Selle valiku atraktiivsus on see, et te ei pea midagi tegema. Kuid see ei tähenda, et see oleks ka parim valik.
Traditsiooniliste pensionide probleem on see, et te ei tea kunagi, mis nendega toimub. Näiteks ei tea te, millesse nad investeerivad või mis on tootlus.
Eeldate, et teie endisel tööandjal on kõik kontrolli all ja kõik on hästi.
Kui te ei ole selle tulemusega rahul, on teil veel neli võimalust ja need jagunevad kahte põhikategooriasse.
Ühekordne summa vs. Eluaegne väljamakse
Kõik variandid 2, 3 ja 4 käsitlevad plaanist ühekordsete summade jaotamist, kuid iga tulemus annab erineva tulemuse. # 5 hõlmab eluaegse väljamakse seadistamist.
Proovime välja selgitada, milline neist kahest - ühekordse summa võtmine või eluaegse väljamakse seadmine - on teie ja teie isikliku olukorra jaoks parim valik.
Ühekordsete summade jagamine on atraktiivne võimalus; lõppude lõpuks annab see sulle kontrolli selle üle, mis on tõenäoliselt suur raha.
Aga enne kui näiliselt ilmselgesse valikusse hüppama hakkate, peate tõsiselt kaaluma nii oma isiklikku olukorda kui ka oma võimet käsitleda suurt ühekordset rahasummat. Lõpuks võite otsustada, et eluaegse väljamakse seadistamine on parem valik.
Vaatame nii ühekordsete summade (kaalume hiljem kolme võimalust) kui ka eluaegse väljamakse plussid ja miinused.
Ühekordse summa plussid ja miinused
Ühekordsete summade jagamise plussid:
Kui saate oma rahalt paremat tulu kui pension annab. Kui jagate oma vana tööandja pensioniplaani raha täielikult ära, saate selle ise investeerida. See avab võimaluse saada oma pensionirahalt kõrgemat tootlust, pakkudes teile hiljem veelgi suuremat pesa.
See võib olla veelgi olulisem, kui maksate ühekordset summat elu alguses, näiteks kui teil on pensionini jäänud veel 20 või 30 aastat. Selle aja jooksul saate raha kasvatada kolme-, nelja- või viiekordseks väärtuseks jaotamise ajal.
Suurem investeeringute mitmekesisus. Kui teil on juba muid investeeringuid, näiteks IRAd ja tavalised maksustatavad kontod, võtke omaosaluselt ühekordne summa pension võib anda teile võimaluse hajutada oma investeerimistegevus erinevatele kontodele ja erinevatele varadele klassid.
Näiteks kui suurem osa teie IRA rahast võib olla investeeritud kasvuaktsiatesse ja teie maksustatavad investeeringud madala tootlusega intressikandvatesse investeeringutesse ( likviidsus), võite pensioniraha võtta ja investeerida seda teist tüüpi varadesse, näiteks kinnisvarainvesteeringud ja kõrge tootlusega dividendid aktsiad.
Mitmekesistamine võib kaitsta teie üldist investeeringut erinevat tüüpi turutingimuste eest.
Roth IRA teisendamine. Traditsioonilistest pensioniplaanidest tehtud väljamaksed on Roth IRA konversioonide jaoks sobilik. Saate rullida pensioniraha Roth IRA -le -ja makske ümbermineku summalt tavaline tulumaks-ja looge oma pensionile jäämiseks maksuvaba tulu.
A Roth IRA võimaldab teil nii oma sissemakseid (ja konverteerimissummasid) kui ka investeeringuid maksuvabalt välja võtta nendelt teenitud tulu, maksuvaba, kui olete plaanis olnud vähemalt viis aastat ja olete vähemalt 59 1/2 aastat vana. See võib pakkuda pensionieas sellist tulumaksu mitmekesistamist, mida te ei saaks kunagi pensionist.
Raha saate kasutada praeguse olulise vajaduse jaoks. Elul on võimalus visata meile olukordi, mis võivad meie kõige paremini planeeritud plaanid häirida ja tekitada järsku vajaduse palju lisaraha järele. Kuigi pensioniplaanist raha väljavõtmine ei ole kunagi täiuslik idee (tulumaksu tagajärgede tõttu), on olukordi, kus see võib osutuda vajalikuks.
Näiteks võib teie või teie pere silmitsi olla pakilise meditsiinilise olukorraga. Isegi kui teil on korralik tervisekindlustus, võite siiski silmitsi seista omaosalusega ning katmata protseduuride ja teraapiatega, mis võivad teile maksta kümneid tuhandeid dollareid.
Meditsiinikulude mahaarvamine, mille saate oma tuludeklaratsioonile võtta, võib isegi tasaarvestada pensioniosade maksukohustuse osaliselt või täielikult.
Ühekordse makse jaotamise miinused:
Võiksite lõpuks raha välja lasta. Kahjuks pole viisakamat viisi seda väljendada. Olen isegi näinud, kuidas see juhtub. Näiteks oli mul klient, kes soovis osta uhiuut täissuuruses veokit oma pensioni ümberpaigutamisega. See oli 70 000 dollari suurune veoauto ja see oli enne makse! See on päris tõsine raha, eriti kui mõelda, et see oli raha, mis oli mõeldud pensionile jäämiseks.
Mõnikord peate kaitse oma raha enda eest! Kui teil puudub enesedistsipliin pensioniraha ettenähtud otstarbel hoidmiseks, ei soovi te tõenäoliselt ühekordset makset. Pole kunagi mõtet kulutada pikaajalist raha lühiajalistele eelistustele.
Võite luua maksukohustuse. Loomulikult on olemas viise, kuidas ühekordsete summade pealt tulumaksu maksta. Aga kui te võtate raha ja kasutate seda jooksvateks kulutusteks, makstakse kogu jaotuse summa tavalise tulumaksuga.
Ja see pole veel kõik. Kui jaotamine toimub enne 59/1 -aastaseks saamist, kohaldatakse ka kogu summat IRS 10% ennetähtaegse tagasivõtmise karistus. Kui teil on juba kõrge maksuklass (ärge unustage lisada oma osariigi tulumaksumäära), võite maksta 50% või rohkem maksudest.
Ja kui te ei tea, et raha kulutamise ajal võite teadmatuses endale finantskatastroofi tekitada.
Võite alahinnata oma lisatulu vajadust. Mõnikord kiirustades suure rahasumma kätte saamiseks on lihtne sissetulekute vajadus unustada. Näiteks kui kasutate levitamist ja kasutate seda jooksvate kulude tasumiseks, mis juhtub mõne aasta pärast, kui raha on otsas?
Enne ühekordse pensioniraha võtmist hinnake esmalt teie ja teie abikaasa sissetulekuallikaid ja stabiilsust. See hõlmab töötulusid, Sotsiaalkindlustus, investeerimistulu ja muu pensionitulu.
Kui teil pole nendest allikatest piisavalt sissetulekuid, võiksite pensionijaotust kasutada veel ühe sissetuleku loomiseks.
Suutmatus oma raha edukalt investeerida. Mitte igaüks pole raha investeerimisel osav. Kui te seda ei tee, on suur oht, et teil ei lähe raha haldamisel nii hästi kui pensionijuhil. Mis veelgi hullem, investeerimisel on raha kaotamiseks suur potentsiaal.
Muude varade puudus. Ühekordse maksmise otsustamist tuleks kaaluda, võttes arvesse muid teie varasid. Näiteks kui teil on muid pensionikontosid ja/või maksustatavaid kontosid, millel on märkimisväärne summa raha, on teil parem võimalus pensionist ühekordset summat võtta.
Eluaegse väljamakse plussid ja miinused
Eluaegse väljamakse võtmise plussid:
Garanteeritud sissetuleku tagamine. Eluaegse väljamakse seadistamine võib tagada teile kindla sissetuleku taseme sõna otseses mõttes kogu ülejäänud elu. See võib olla oluline täiendus pensionile jäämisel, kuid see võib anda ka vajaliku lisatulu pensionile jäämisele eelnevatel aastatel, kui võite olla kas alahinnatud või isegi puudega.
Sissetulekute hajutamine. Ükskõik, kas eluaegne väljamakse algab pensionile jäädes või kui töötate endiselt, on see täiendav sissetulekuallikas. See annab teile tugeva sissetulekute hajutamise mõõtme. See tähendab, et te ei looda enam täielikult töö või sotsiaalkindlustuse sissetulekutele.
Ja kui olete pensionil, võib see aidata vältida vajadust võtta oma muudest pensionisäästudest väljamakseid. See tähendab, et need plaanid, nagu IRA -d, võivad teie elus edasi kasvada. See annab teile hea strateegia ära hoida oma raha üleelamist.
Investeerimisel pole võimalust raha kaotada. Kuna traditsioonilised pensioniplaanid on kindlaksmääratud hüvitistega plaanid, saate plaanilt ettenähtud igakuise sissetuleku. See tähendab, et te ei pea muretsema konto rahastamise ega investeeringute tulemuslikkuse pärast. Saate igakuise makse, olenemata sellest, mis juhtub.
See on ka kulutuste säästmise säte, kuna see takistab teil ka rahale varakult juurde pääseda. See aitab tagada, et raha on kogu eluks olemas ja seda ei tühjenda ei eriolukord ega viga ega hinnang.
Eluaegse väljamakse miinused:
Sissetulek võib olla väga väike. Kuna pensioniplaani ennetähtaegne väljamakse põhineb teie allesjäänud elueal, võivad igakuised maksed olla oodatust palju väiksemad. Näiteks kui plaanil on 100 000 dollarit ja teie eeldatav eluiga on 25 aastat, võib igakuine makse olla ainult umbes 300 või 400 dollarit kuus. See on tagasihoidlik auto makse ja mitte palju muud.
Olukord on veelgi äärmuslikum, kui määrate eluaegse väljamakse varem, näiteks 50- või 55 -aastaselt. 35 -aastase eeldatava eluea põhjal võib teie igakuine hüvitis olla vaid umbes 200 dollarit kuus. See võib mingilgi määral aidata, kuid vaevalt see elu muudab.
Pole võimalust raha kasvatada. Kui olete seadistanud eluaegse väljamakse korralduse, on plaani rahalised parameetrid üsna paigas. Teil ei ole võimalust investeerida ja fonde kasvatada nii, et teil oleks suurem portfell ja suurem sissetulek pensionipõlves.
See on veelgi olulisem, sest pensionile jäämise puhul peate arvestama inflatsiooniga. 300 dollari suurune makse, mille saate väljamaksekorralduse alusel, on kümne, 20 või 30 aasta pärast veelgi väiksem. See on fikseeritud kuumakse negatiivne külg.
Puudub juurdepääs rahale oluliste praeguste vajaduste jaoks. Kui vajate mingil hetkel oma elu jooksul erakorraliste kulude katmiseks lisaraha, ei ole teil eluaegse väljamaksekorralduse alusel juurdepääsu oma pensioniplaani rahale.
See on eriti kahetsusväärne olukord, kui pensioniplaani fondid esindavad enamikku teie raha. Sissetulek jääb kogu eluks, kuid te ei saa oma raha põhisaldot puudutada.
Ühekordse summa valikud
Kui otsustate pensionist ühekordselt välja maksta, on teil vähemalt kolm võimalust.
Tehke täielik levitamine ja tehke üleviimine uuele tööandjaplaanile Kirjanik mainib, et on uue tööandja juures ja tal on seal plaan 401 (k). Ta võib oma pensioniplaani sellesse 401 (k) plaani ümber lükata, kui uus tööandja seda lubab. Ümberpaigutamisel ei teki maksust tulenevaid tagajärgi ja pensioniraha jääb ettenähtud pensionieesmärgil kättesaadavaks.
Võtke täielik levitamine ja tehke ümberpaigutamine IRA -sse. Oletame, et uut tööandjaplaani pensioni ülekandmiseks ei ole. Saab ikka veeretage raha IRA kontole. Ja nagu ma varem arutasin, saate teha ka Roth IRA konversiooni, mis määrab raha pensionile jääva maksuvaba tulu saamiseks.
Võtke täielik jaotus ja kasutage raha praeguste vajaduste rahuldamiseks. Seda tuleks kaaluda ainult siis, kui teil on hädaolukord, mille jaoks teil on raha vaja, ja teil pole muid sularahaallikaid. Siiski on teil tõenäoliselt mingisugune maksukohustus ja teile võidakse isegi määrata 10% ennetähtaegse tagasivõtmise trahv.
Eluaegsed väljamaksevõimalused
Kirjanik ei näidanud oma vanust, kuid kui ta on jõudnud oma endise tööandja pensioniplaani vanaduspensioniikka, võib ta lihtsalt hakata nüüd igakuiseid pensionihüvitisi maksma.
Kui ta ei oleks jõudnud pensioniiga, saab ta seejärel seadistada nn "Sisuliselt võrdsete maksete seeria", mis hakkaks talle kohe ja kogu elu maksma igakuist sissetulekut.
Tehniliselt öeldes nimetatakse seda a 72 (t) jaotus. Põhimõtteliselt võimaldab see pensioniplaani jaotada igal aastal teie eeldatava eluea alusel. Näiteks kui olete 50 -aastane ja teie eeldatav eluiga on 85 aastat, saab pensioni maksta üle 35 aasta.
Väljamaksete eest tuleb maksta tavalist tulumaksu, kuid mitte ennetähtaegse tagasivõtmise trahvi. See on viis, mis võimaldab teil kohe ja ilma karistusteta oma pensioniraha juurde pääseda.
Kõik võimalused peaksid olema osa terviklikust finantsplaanist
Olenemata sellest, kas otsustate ühekordsete summade jaotamise või eluaegse väljamaksete korraldamise, tuleb see seadistada teie üldise finantsplaani osana.
Kui otsustate, millist suunda valida, peate hindama oma elu muid finantsaspekte, sealhulgas oma sissetulekut säästud ja investeeringud, teie võlatase, sissetulekud - nii summa kui ka usaldusväärsus - ning teie võime säästa ja investeerida raha.
Kõik suuremad finantstehingud, sealhulgas ja eriti pensioniplaani käsutamine, alati tuleb arvestada nii teie täieliku finantspildi kui ka teie tuleviku taustal plaanid.
Alles siis saate kindlalt teada, kas teie huvides on kas ühekordse summa võtmine või eluaegsete väljamaksete seadmine.
Ja kui te pole endiselt kindel, on aeg rääkida finantsplaneerijaga.