Pensionile jäämine: 4% reegel vs ämbri meetod

Opensionile mineku kõige närvesöövam aspekt on väljavaade, et teie kuldsetel aastatel võib raha otsa saada.

Isegi kui olete olnud kõige hoolsam hoiustaja, võib pensioni sissetuleku väärkasutamisel olla katastroofilisi tagajärgi.

Pensionitulu väljavõtmiseks on kaks peamist strateegiat: süstemaatiline väljavõtmine ja ämbrist väljavõtmine. Tasub mõista iga sellise strateegia plusse ja miinuseid juba ammu enne nende kasutamist, eriti kuna majanduse seis pensionile jäädes võib teie strateegiat mõjutada.

Siin on nende kahe väljavõtmisstrateegia põhiline jaotus:

Süsteemne väljamakse ehk 4% ohutu väljamakse reegel

Selle strateegia taga on see, et võttes igal aastal tagasi tagasihoidliku summa pensioniraha, kurnate põhiosa piisavalt aeglaselt, et teie vahendid kestaksid 25 (või rohkem) pensionipõlve elamine.

Selle strateegia rusikareegel on 4%. Vastavalt dailyfinance.com,

"Lõuna -California finantsnõunik Bill Bengen lõi 1994. aastal 4% reegli, näidates uuringus, et kui pensionärid järgisid plaani ja suurendasid aastate jooksul väljaminekuid, et kohaneda inflatsiooniga, nende säästud kestaksid neid 30 aastat. ”

Näiteks kui võtate oma esimesel pensioniaastal 4% oma portfellist - oletame, et see on nii 40 000 dollarit - siis kavatsete teisel aastal võtta täiendavalt 3% sellest 40 000 dollarist (või 1200 dollarist) inflatsioon. Isegi seda tehes igal aastal oleks teoreetiliselt ikkagi võimalik mugavalt elada kogu 30 pensionipõlve jooksul.

4% reegel on populaarne strateegia, osaliselt seetõttu, et see on lihtne ja kergesti mõistetav. Samuti võib see teenida pensionäre hästi - headel majandusaegadel. Süsteemse tagasivõtmise negatiivne külg on turu volatiilsuse võimalus.

Kui investeerite oma portfelli, saate seda ära kasutada dollari kulude keskmistamine. See tähendab, et kui investeerite regulaarselt portfelli võrdseid summasid, ostate mõnikord rohkem aktsiad madala hinnaga või vähem aktsiaid kõrge hinnaga, sõltuvalt sellest, kui suur on teie tavaline investeering saab osta.

See tähendab, et maksimeerite oma kasumit, kuna teil on rohkem madala hinnaga aktsiaid, mis võivad tõusta, ja vähem kõrge hinnaga aktsiaid, mis võivad langeda.

Kahjuks tähendab süstemaatilise lähenemise kasutamine pensionile jäämisel teile sama olukorda, kuid vastupidi. Näiteks kui müüte pensionile jäämise ajal millegi aktsiaid, võite lõpuks neid rohkem müüa nende väärtus on madalam - see annab teile vähem aktsiaid, millest kinni hoida ja kasu saada, kui/kui hind tõuseb uuesti hiljem.

„Ämbri meetodi” tagasivõtmine

See strateegia kogub populaarsust, eriti pärast majanduslangust. See lähenemine, rohkem tehniliselt tuntud kui varade jaotamine, eeldab, et pensionärid peavad planeerima turu volatiilsust. Selleks jagavad investorid oma portfellid eraldi sissetulekuallikateks, millest igaüks hoolitseb erineva pensionipõlve eest.

Näiteks 30-aastase pensionile jäämise planeerimine tähendab, et soovite vähemalt kolme ämbrit:

1. Esimene neist hoolitseks teie rahaliste vajaduste eest teie esimese viie kuni kümne pensioniaasta jooksul ning koosneks väga stabiilsetest ja konservatiivsetest investeeringutest. Teaksite, et võite loota, et see rahasumma jääb suhteliselt stabiilseks, isegi kui pensionile jääte keset majanduslangust.
2. Teine ämber koosneks konservatiivsetest ja riskantsematest investeeringutest, nii et pensionärid oleks esimesel kümnendil võimalik ära kasutada vähem turvaliste inimeste suuremat potentsiaalset sissetulekut aktsiad.
3. Lõpuks oleks viimases ämbris teie portfellis kõige rohkem kõrge riskiga/kõrge tootlusega investeeringuid. Võite endale lubada raha nendesse riskantsematesse investeeringutesse, kuna te ei kavatse sellesse ämbrisse sukelduda enne 15-20 aastat pärast pensionile jäämist. Asetades suurema osa neist kolmandasse ämbrisse, on teil aega turu kõikumisi ära oodata.

Selle strateegia eeliseks on see, et see annab pensionäridele suurema kontrolli selle üle, kust nende raha igal aastal pärineb, ning võimaldab neil vajaduste muutumisel kohandusi teha. See annab investoritele ka psühholoogilise tõuke, kuna nad saavad oma raha kasutamiseks koostada struktureeritud plaane ja eesmärke.

Alumine rida

Pole tähtis, millist strateegiat te kasutate oma pensionitulu, veenduge, et istute koos finantsnõustajaga maha, et oma võimalusi arutada.

Emily Guy Birkeni kohta

Emily Guy Birken on auhinnatud kirjanik, autor, raha treener ja pensioniekspert. Tema nelja raamatu hulka kuulub Viis aastat enne pensionile jäämist, Valige oma pension, Pange sotsiaalkindlustus teie heaks tööleja Lõpeta rahaline stress kohe.