The Pareto põhimõte nimetatakse sageli reegliks 80-20 ja viitab ideele, et 80% tulemustest pärineb vaid 20% tööst.
See on idee, mis on lükatud paljudesse erinevatesse valdkondadesse. Ettevõtted saavad sageli oma 80% müügist 20% klientidelt. 20% inimestest teenib 80% sissetulekust, viitavad sissetulekute ebavõrdsuse uurijad. On näidatud, et see on empiiriliselt tõene erinevates valdkondades.
Mis on isikliku rahanduse "Pareto"? Mis on need asjad, mis õigel korral moodustavad suurema osa kasumist?
Seda artiklit alustades tahtsin loetleda mõned peamised ideed, mis hõlmasid suuremat osa isiklikest finantsnõuandetest. Mul oli kogu klassika - vältige krediitkaardivõlga, pange ettevõte vastavusse 401 (k), kulutage vähem kui 30% oma sissetulekust eluasemele, säästke vähemalt 20% jne. See hakkas tunduma nagu Harold Pollackil rahandusnõuannete indekskaart.
Kui ma neid kirjutasin ja laiendasin, mõistsin, et nad kõik järgisid ühte põhiideed.
Otsisin Pareto isikliku rahanduse põhimõtteid, kuid leidsin selle asemel peamise direktiivi.
Peamine isikliku rahanduse direktiiv
Ma nimetan seda Peamine direktiiv Isiklik rahandus (austusavaldus ühele kõigi aegade suurimale näitusesarjale, muidugi):
Vältige tulevaste vahendite sidumist kulukohustustega; siduda neid säästmiskohustustega.
Teie raha on teie aja asendaja. Kui pühendate tulevased vahendid kulukohustustele, piirate oma võimalusi. Kui pühendate tulevikus raha säästmisele, laiendate oma raha võimalusi.
Kui järgite seda direktiivi, ja oskab seda praktikas ära tunda, teil on 80%+ kõigist isiklikest finantsnõuandetest vaid ühe lausega.
Vältige krediitkaardi võlga
Võlg mõjutab teie rahandust, kuid see on vastuvõetav, kui see teenib suuremat eesmärki. Õppelaen ja hüpoteeklaen on kaks näidet, kus (suhteliselt) madala intressiga võlg teenib suuremat eesmärki (haridus, eluase).
Krediitkaardi võlg on halb, sest see on kallis ja sageli pole see midagi, mis teile aastaid kasu tooks. Tavaliselt on see ka märk sellest, et keegi elab üle oma võimete, mis on viisakas viis öelda, et varastate oma tulevase mina eest.
Kui te ei teeks muud, kui väldite krediitkaardilt intresside maksmist, oleksite kaugemal kui teie eakaaslased, kes seda teevad. Krediitkaardivõlgadega leibkondadest on keskmisel leibkonnal seda üle 16 000 dollari Nerdwalleti sõnul.
Kui teeksite vähemalt 4% igakuiseid makseid (640 dollarit) 16 000 dollari suuruse saldo eest 18,9% intressimääraga, kuluks teil selle tasumiseks 184 kuud ja intressi üle 10 000 dollari.
Kui selle asemel investeeriksite need 56 dollarit kuus indeksifondi, mis teeniks 8% aastas vaid 15 aasta jooksul, oleks teil üle 19 000 dollari.
See on peaaegu kolmekümne tuhande dollari suurune kõikumine. Nii kole võib olla krediitkaardivõlg.
Kuidas põhidirektiivi kohaldatakse? Kui võtate võla, võtate endale kohustuse see võlg koos intressidega tagasi maksta. Kui kogute krediitkaardivõlga 16 000 dollarit, olete krediitkaardiettevõttele iga kuu eraldanud 640 dollarit oma tulevastest vahenditest.
Teil oleks palju parem leida võimalusi oma ostude kokkuhoiuks, nii et te poleks kohustatud nii kõrge hinnasildiga ettevõtte ees.
Hankige ettevõtte vasteid, maksimaalselt 401 (k)/Roth IRA
Kui teie tööandja pakub pensioniplaani ja eriti kui sellega kaasneb ettevõtte sissemakse, võtke see vastu.
See on tasuta raha!
(Ainsad erandid on siis, kui teie ettevõtte fondivalikud on nii kohutavad ja kallid, et kaotate raha… kuid need on haruldased)
Mis puutub maksimeerimisse 401 (k) ja teie Rothi IRA -d, mõlemad on suurepärased vahendid pensionisäästmiseks. Peaksite proovima maksimeerida oma pensionisäästu, eriti arvestades maksusoodustusi, kuid see sõltub palju teie finantsseisundist. Mida rohkem saate säästa, eriti varakult, kui teie kulud on madalad, seda paremini teil läheb.
The Riiklik pensionile jäämise instituut avaldas aruande see peaks avama teie silmad pensionisäästude olukorra suhtes. 45% tööealistest leibkondadest (peaaegu 40 miljonit) ei oma pensionikonto vara. Kõigi töötavate leibkondade keskmine pensionikonto saldo on vaid 2500 dollarit ja 62% 55–64-aastastest töötavatest leibkondadest on pensionisäästud alla 1 korra aastasissetuleku.
Kuidas põhidirektiivi kohaldatakse? Kui panustate 401 (k), olete võtnud endale kohustuse säästa oma pensionile jäämiseks raha viisil, millega kaasneb karistus. Kuna saate a maksusoodustust teie sissemakselt, olete sunnitud enne pensionile jäämist maksma lisatasu 10%.
See kehtib ka Rothi IRA -de kohta, kuid mis kõige tähtsam - kõige päästmine seab teid (kuigi jääajaliselt aeglasest) pakendist märkimisväärselt ette.
Direktiivi võib rikkuda… hea põhjusega
Nagu Hippokratese vanne, on ka erandeid. Mitte iga tükk finantsnõustamine järgib peaministridirektiivi. On rahalisi kohustusi, millel on mõtet, neil on vaja lihtsalt mõjuvat põhjust.
Näiteks kindlustus. Kindlustus kohustub kulutama, kuid sellel on oluline eesmärk - kaitse.
30-ndate aastate keskel mäletan kümne aasta tagust perioodi, kui mu sõbrad said rumalalt haiget asju (ACL -i rebimine pärast prügikastidest üle hüppamist) kui ka igapäevaseid asju (ACL -i rebimine nende auto). Meditsiiniprobleeme peeti tobedaks või ise tekitatud.
30ndate keskel on mul sõpru, kes võitlevad vähiga, sõpru, kes on vähist võitu saanud, ja neid, kes seda ei tee.
Ravikindlustus ja elukindlustus on rahalised kohustused, millel on selge ja oluline eesmärk. Kuigi eesmärk peaks alati olema tulevaste finantskohustuste vältimine, on see eesmärk koos hoiatusega. Kindlustus on rahaline kaitse elulöökide eest ja võimaluse korral peaksite olema täielikult kindlustatud.
Hüpoteek on veel üks populaarne rahaline kohustus. Maja ostes leppisime kokku kolmekümne aasta püsimaksetega. See on väga pikk rahaline kohustus, kuid see on mõeldud majale, mis jääb meie eelarve piiresse ja kus me kavatseme elada järgmised kakskümmend aastat. See on vähem kui 30% meie sissetulekust, a meie jaoks peamine raha suheja pühendumust, kuhu me hea meelega astume.
Teie mobiiltelefon, kaabliarve, üür ja muud sarnased lühemaajalised kohustused ei erine. Allkirjastate lepingu igakuiste maksete tegemiseks ja neid kohustusi ei tohiks kergekäeliselt võtta, sest need piiravad teie tulevikku.
Lõpuks ei ole kõik kohustused nii ilmsed kui hüpoteek. Lapsed on ka rahalised (ja emotsionaalsed!) Kohustused... ja kahe lapse isana peaksin märkima, et ka neid ei tohiks kergekäeliselt võtta! 🙂