Aastaid tagasi viskasin oma visiitkaardi ühte neist kausikestest restorani välisukse lähedal. Olete ka neid näinud - pange oma kaart kaussi, et võita teile ja kaheksale sõbrale tasuta õhtusöök!
Lõpetasin just kolledži, töötasin esimest korda ja mul oli kast tuhande visiitkaardiga.
Tasus üks kaussi visata, eks?
Söök võis olla tasuta, kuid see maksis mulle ikkagi. Mul läks rohkem kui tund aega rääkima „finantsplaneerijaga”, kes oli rohkem müüja kui planeerija.
Sain aru, et veetsin tund aega elukindlustuse ja ülehinnatud investeerimisfondide pakkumiste pareerimisel. Juba siis teadsin, et 1%+ sisse maksmine (tasud pluss müügikoormus/vahendustasu!) Oli halb mõte.
Pärast tunde tänasin noormeest lõunasöögi, väljaku ja meeldetuletuse eest, et tasuta lõunasööki pole olemas. 🙂
Kuid ta tegi mulle ühe kingituse - teadlikkuse, et mul pole finantsplaani. Ma ei olnud abielus ja mul polnud lapsi, nii et plaani puudumine polnud suur asi. Paar aastat edasi, abielu ja kaks last; finantsplaan on ülioluline.
Kuid te ei vaja oma finantsplaani koostamiseks "finantsplaneerijat". Kõik tööriistad on teil juba olemas. Peate ainult õppima, kuidas see kõik kokku sobitada.
Ma näitan teile täna.
Hoiatus: Ma olen mitte finantsplaneerija. Selgitan, mida tegin plaani koostamiseks. Palju hiljem alustasime koostööd finantsplaneerijaga ja nüüd on seda protsessi rikastanud minu kogemus ühega. Lõpuks aitab plaan ainult siis, kui te selle täidate. 🙂
Sisukord
- Mis on finantsplaan?
- Kaardistage oma praegune finantsseis
- Planeerige oma tulevane finantsseis (ud)
- Finantsplaan praeguseks tulevikuks
- Vaadake oma plaan igal aastal üle
Mis on finantsplaan?
Finantsplaan teeb kolm asja:
- See kajastab teie praegust olekut,
- See kajastab teie tulevase eesmärgi olekut,
- See loob strateegia, mis võimaldab teil tulevikus olla.
Kui kohtusin võlts-finantsplaneerijaga, kohtasin oma pikaajalist tüdruksõpra/tulevast naist, mul polnud lapsi ja üürisin koos sõbraga korterit.
Viie aasta jooksul plaanisin oma tüdruksõbraga abielluda. Kümne aasta jooksul lootsin, et saame paar last. Tahaks endale ka maja.
Kuidas tulevik kujunes, ei pruugi minu plaanidega kokku sobida, kuid peate selle panema midagi paberile! Meil oli üldine ettekujutus sellest, kuhu me läheme.
Nüüd pakime kõik kolm sammu lahti - kaardistame oma praeguse oleku, kavandame oma tulevase oleku ja koostame plaani, kuidas teid sinna viia.
Kaardistage oma praegune finantsseis
Kui olete minu artiklit lugenud kuidas ma oma netoväärtust jälgin, siis on teil hea ettekujutus sellest, mida tähendab „praeguse finantsseisu kaardistamine”. See on varade ja kohustuste loetelu.
Iga kuu uuendan numbreid, et saaksin igakuise hetktõmmise, mida saaksin kasutada alati, kui seda vajan. Minu jaoks on see ka minu igakuine sissekanne meie rahandusse, nii et miski ei möödu rohkem kui paar nädalat.
Netoväärtus on vaid üks killuke praegusest seisukorrast. Samuti peate mõistma oma kulutusi ja selleks kasutame selliseid tööriistu nagu Teil on vaja eelarvet või Isiklik kapital.
Kui teil on oma sissetulekute ja kulude käepide, saate aru, kui palju hingamisruumi teil on, et rohkem kokku hoida.
Planeerige oma tulevane finantsseis (ud)
See on protsessi kõige raskem tükk, sest inimesed on tuleviku ennustamisel kurikuulsalt halvad.
Finantsplaneerijaga töötamise üks eeliseid on see, et räägite asjad kellegi teisega välja. See on nagu psühholoog teie raha eest. Paljud läbimurded juhtuvad siis, kui räägite mingil teemal kõva häälega ja kui teete seda iseseisvalt, näete teid ainult hulluna.
Kui teete seda iseseisvalt, võite siiski edu leida. Võite proovida neid tulevasi olekuid ise planeerida ja seejärel rääkida kellegagi, keda usaldate. See peab olema keegi, kellega saate olla aus ja avatud, näiteks teie partner või pereliige.
Sukeldugem tulevaste osariikide planeerimisse - esiteks ärge mõelge sellest kui ühest tulevasest osariigist, vaid tulevaste osariikide seeriast. Ma mõtlen meie tulevikule viie ja kümneaastaste plokkidena. On teatud asju, mida tahan 35–40-aastaselt saavutada, asju, mida tahan saavutada 40–45-aastaselt jne.
Üks minu tulevasi osariike oli maja ostmine, kui olin 25-30. 25 ja 30 vahel on tohutu erinevus, kuid seades eesmärgi sellesse plokki, annan endale paindlikkuse. See annab mu plaani paindlikkus. Vanusevahemiku lähenedes väheneb minu sihtvahemik. Kui olin 25 -aastane, oli mul hea ettekujutus, kas minu plaan sellesse piirkonda maja osta on teostatav. Mul oli ka hea mõte, et ostan maja 27 -aastaselt või kusagilt selle lähedalt.
Mõelge asjadele, mida soovite saavutada, pange neile ajavahemik ja seejärel nende eesmärkide ja plokkide tulevane rahastamisvajadus. Lõppude lõpuks on see kõik seotud benjaminidega. 🙂
Võtame taas maja näite. Olen 22-aastane, seadsin endale eesmärgi osta maja, kui olen 25–30-aastane, kui palju sissemakset vajan enne ostmist? $10,000? $30,000? Vaatan maju, kus tahaksin elada, arvutan, kui palju ma sissemaksena vajan, ja panen selle oma eesmärkide nimekirja.
Tehke seda nüüd kõigi oma eesmärkide nimel... sealhulgas suurim ja karvasem: pensionile jäämine.
Pensionile minnes meeldib mulle see lihtsaks teha, sest see on midagi nii kauget tulevikku (40+ aastat). Arvan, et teel on palju kordi kursuse parandamiseks. Praegu kasutan 4% väljavõtmise reegel, hinnake minu tulevasi rahastamisvajadusi ja pange see oma pesamuna eesmärgiks.
Iga 40 000 dollari kohta aastas, mille pean kulutama, pean säästma 1 000 000 dollarit. Kui mul on vaja 120 000 dollarit aastas, pean koguma 3 miljonit dollarit.
Sõltuvalt sellest, kui täpne soovite olla, saate seda kohandada mis tahes kogutava pensioni või sotsiaalkindlustuse jaoks. Näiteks mängisin koos Sotsiaalkindlustuse kiirkalkulaator ja arvasin, et vaatan umbes 2645 dollarit igakuiseid hüvitisi. See on 31 740 dollarit aastas, ma ei pea pensionisäästudest loobuma ja vähendan oma pesamuna vajadusi.
Finantsplaan praeguseks tulevikuks
Võite oma tuleviku ennustamise mütsi maha võtta ja kalkulaatori välja tõmmata. On matemaatika aeg.
Maja näite juurde tagasi tulles - kui palju sissemakset mul vaja on? Oletame, et see on 25 000 dollarit - kui kiiresti saan 25 000 dollarit säästa? See annab mulle ettekujutuse selle eesmärgi teostatavusest. Matemaatikat tehes võin aru saada, et ma ei saa kolme aastaga 25 000 dollarit kokku hoida. Minu majakvartal jääb 25-30, kuid härjasilma keskus võib olla 28 või 29.
Kuna eesmärk on vähem kui 5 aastat, ei taha ma neid sääste heitlikule aktsiaturule paigutada. Panen selle hoiufondi, võib -olla mõnele CD -le, kuid nendega, kes teenivad intressi, pole isegi aega põhisumma kasvu arvutamiseks. 25 000 dollari säästmiseks viie aasta jooksul on see ~ 416 dollarit kuus. Kas teostatav või mitte? Vaadake oma eelarvet.
Võtame midagi suuremat - pensionile jäämist.
Kui mul oleks pensionieesmärk 45 aasta jooksul 1 265 000 dollarit, siis kui teostatav see oleks? Selleks soovite kasutada kalkulaatorit, mis võib võtta mõned eeldused ja anda teile numbri. Neid on vähe pensionikalkulaatorid sellel lehel saate mängida. Samuti NewRetirement sobib suurepäraselt pensioniplaani koostamiseks.
Jätsin samad lähte -eeldused (8% investeeringutasuvus, 3% inflatsioon, pensionile jäämine 65 ja 20 aasta pensionitulu korral). See ütles mulle, et mul on pensionile minekuks vaja 822 dollarit kuus, et minu pesamuna jõuaks 1,5 miljoni dollarini.
See tähendab, et kui ma tahan pensionile jääda 45 aasta pärast ja osta maja 5 aasta pärast pean säästma 1238 dollarit kuus. Lisage rohkem eesmärke ja säästuvajadus kasvab veelgi.
Kas see on teostatav või mitte, sõltub teie eelarvest. Kui see pole võimalik, peate asju kohandama (teenima rohkem, kulutama vähem või lükkama oma eesmärkide ajajoone välja).
Kui olete nõus majas aasta ootama, peate kuue aasta jooksul kokku hoidma 25 000 dollarit - 347 dollarit kuus. Teie igakuine säästuvajadus langeb 1169 dollarile.
Teid sunnitakse tegema oma tuleviku osas paar otsust, kuid nüüd teete seda relvastatud plaani ja nende varundamiseks vajalike numbritega.
Vaadake oma plaan igal aastal üle
Olete oma finantsplaani loonud - vau! Tubli töö!
Nüüd peate meeles pidama seda igal aastal üle vaatama. Soovite vaadata oma edusamme, näha, kas olete ikka õigel teel (või taga või ees), ja seejärel kohandada seda vastavalt vajadusele, et see vastaks elutingimustele.
Asjades, mida soovite järgmise 5-10 aasta jooksul teha, ei soovi te teha muudatusi vaid ühe aasta edusammude põhjal. Kui see on täielikult teie kontrolli all, näiteks plaanite säästa 500 dollarit kuus ja leidsite end 600 dollarit - suurepärane! Saate oma plaani kohandada, kuna kõik sisendid on teie kontrolli all.
Kui teil on midagi kaugele tulevikku, näiteks pensionile jäämine, ja see sõltub asjadest väljaspool kontrolli all hoidmiseks, näiteks aktsiaturu tagasitulek, ei pea te oma plaani iga kord kohandama aastal. Näiteks eeldasite, et turg tagastab igal aastal 8%, kuid tegelikult andis see tagasi 15%. Imeline! Jäta kõik rahule.
Kui olete ees, suurepärane. Kui olete maha jäänud, ärge paanitsege enne, kui mõni aasta on möödas ja vaatate tagasi viimase 5-10 aasta aastasele tootlusele. See on siis, kui soovite kohandada. See on nagu lennuki maandumine või kruiisilaeva pööramine - kaks asja, mida ma pole kunagi teinud, kuid võin ette kujutada, et see nõuab kindlat kätt ja äkilisi liigutusi. 🙂
Mõnikord tuleb ette üllatusi, nii positiivseid (suurem boonus! üle keskmise tulu! tohutu tõus!) ja negatiivne (veesoojendi plahvatas! hädaolukord!), peamine on kasutada plaani nende haldamiseks.
Plaani koostamine on väga oluline, sest see sunnib mõtlema tulevikule, panema sellele numbrid ja aitab teha pigem teadlikke kui emotsionaalseid otsuseid. Ilma plaanita lähete oma sisetundega ja see pole täpselt edu retsept.