Kui palju elukindlustust vajan?

Kõik teavad, et peaksid saama elukindlustuse.

Kuid kõige rohkem on kõige suurem küsimus kui palju elukindlustust vajan? Kahjuks pole sellele küsimusele kiiret ega lihtsat vastust, vähemalt mitte siis, kui soovite usaldusväärset numbrit - sest kõigil on erinevad vajadused.

Kuid selleks, et aidata teil kindlaks teha, kui palju elukindlustust piisab - ja kui palju see võib olla liiga palju – allolev teave peaks aitama teil jõuda mõistlikult lähedale teie jaoks parimale kindlustussummale.

Sisukord

1. Kui palju elukindlustust vajan - rusikareeglid
2. Kuidas määrata, kui palju elukindlustust vajate?
3. Mida lisada oma elukindlustuspoliisi
1. Teie leibkonna elamiskulud
2. Tulevased säästud
3. Kolledž - kui teil on lapsi
4. Võlakohustuste tasumine
5. Täiendavad lastehoiukulud
6. Lõppkulude maksumus
4. Mida oma elukindlustuspoliisist maha arvata
1. Kohustused, mis teie surma korral kaovad
2. Finantsvara, mis teil praegu on
3. Teie tööandja sponsoreeritud elukindlustuspoliis-võib-olla!
5. Kõik kokku - kui palju elukindlustust vajan?
6. Kust saada odavat elukindlustust
1. Kinkida
2. Redel
3. Kangas
7. Lõplikud mõtted selle kohta, kui palju elukindlustust vajan

Kui palju elukindlustust vajan - rusikareeglid

On rusikareegleid, mis aitavad teil kindlaks teha, kui palju elukindlustust vajate. Kuid need on enamasti loodud kindlustussektoris ja sageli kordavad ka väljastpoolt tulijad.

Kõige tavalisem reegel on korrata oma aastane sissetulek kümnega. Osa selle "reegli" populaarsusest on see, et see on uskumatult lihtne. Isegi kui te midagi ei tea elukindlustus, saate seda kasutada vaikehinnanguna. Ja võite olla kindlad, et kindlustusagendid armastavad seda, sest see võib nii kergesti kaasa tuua väga suured elukindlustuspoliisid.

Põhiidee on see, et kui teenite 100 000 dollarit aastas, olete 1 miljoni dollari suuruse poliitika korral piisavalt kaetud.

See rusikareegel pole tegelikult asjata. Kuid ma soovitaksin seda kasutada ainult lähtepunktina, olles valmis vajadusel kohandusi tegema.

Kuidas määrata, kui palju elukindlustust vajate?

Täpsem viis, kuidas määrata, kui palju elukindlustust vajate, on numbrite kokkukleepimine. Selle asemel, et tugineda rusikareeglile, mis on tegelikult vaid haritud oletus - ja võib -olla ka metsik -, võite läbida sammud, mis annavad teile usaldusväärse poliitilise summa.

Seda saate teha, arvutades välja arvud, mis peate oma poliitikale lisama, ning arvestama nende arvudega, mida peate lahutama.

Lähme sammud läbi…

Mida lisada oma elukindlustuspoliisi

Selle asemel, et alustada suvalisest fikseeritud numbrist, vaatame elukindlustuspoliisi kogusumma määramisel teie tegelikke kulusid ja muid kohustusi.

Teie leibkonna elamiskulud

See samm võib olla natuke keeruline, kuna peate hankima üsna täpse numbri. Parim viis seda teha on kõigi eelmise aasta kulude kokkuvõtmine. See võib hõlmata teie arvelduskonto, krediitkaartide ja muude kontode analüüsimist, mille kaudu elamiskulusid haldate. (Minu nõuanne: hea eelarvetarkvara võib muuta selle lihtsaks ja palju vähem aeganõudvaks.)

Oletame, et määrate, et teie keskmised igakuised kulud on 4000 dollarit. See on 48 000 dollarit aastas.

Seejärel määrake, mitu aastat peate pärast surma oma lähedastele selle summa andma.

Näiteks kui olete 30 -aastane ja eeldate, et teie lapsed vabanevad täielikult 20 aasta pärast, saate seda numbrit kasutada. Korrutades 48 000 dollarit aastas 20 aastaga, saate 960 000 dollarit.

Nüüd on olukord natuke keerulisem, kui teil on mittetöötav abikaasa, kellele peate kogu elu maksma elamiskulud. Kuid võrrandi lihtsustamiseks võite selle arvu lihtsalt välja arvutada 65 -aastaseks saamiseni, kui sotsiaalkindlustus ja muud pensionihüvitised muutuvad kättesaadavaks.

Siin peate tegema tõsist matemaatikat, sest tõenäosus on, et teie abikaasa elamiskulud vähenevad märkimisväärselt, kui teie lapsed on emantsipeeritud.

Kuid lihtsuse huvides oletame, et teie abikaasa on isemajandav, ja kasutage selle kategooria jaoks 960 000 dollarit.

Tulevased säästud

Loomulikult soovite pärast surma oma perele padja pakkuda. See võib hõlmata iga -aastast toetust erakorralisteks kuludeks, aga ka ebaregulaarseid kulusid (suured autoremondid, ravikulud jne). Kui see on järgmise 20 aasta jooksul 4000 dollarit aastas, on see täiendav 80 000 dollarit.

Lisaks, kui teie abikaasa ei tööta, võiksite oma pensionisäästude jaoks teha iga -aastase eraldise, nagu IRA. Kui teie abikaasa on samuti 30 -aastane, võiksite eraldada iga -aastase IRA -panuse jaoks täiendavalt 6000 dollarit aastas. 35 aasta katmiseks kulub selleks täiendavalt 210 000 dollarit.

Kolledž - kui teil on lapsi

Seda on raske planeerida, sest kolledži kulud on viimastel aastatel tõsiselt kasvanud. Nende hinnatõusudega kohanemiseks ei pruugi olla piisavat viisi. Kuid võite soovida määrata igale lapsele teatud dollarisumma, näiteks nelja-aastase bakalaureusekraadi maksumuse osariigi kolledžis.

Kui teil on kaks last ja selle hariduse maksumus on 100 000 dollarit, peate oma poliitikale lisama 200 000 dollarit.

Võlakohustuste tasumine

Üks parimaid viise oma pere ülalpidamiseks pärast surma on võlgade tasumine. See kehtib eriti suurte laenude kohta, näiteks hüpoteek peremajale või õppelaenu võlg, mis teil või teie abikaasal on. (Isegi kui teie õppelaenud võidakse teie surma korral tühistada, nagu see juhtub föderaalsed õppelaenudKui soovite reegleid muuta, võite siiski seda arvestada.)

Kui teie majal on praegu 200 000 dollari suurune hüpoteek ja teil on õppelaenu võlga 50 000 dollarit, peaksite oma poliitikale lisama veel 250 000 dollarit.

Täiendavad lastehoiukulud

Kui üks vanematest sureb, on reaalne potentsiaal luua lapsehoiukulu, mida varem polnud. Kui soovite, saate selle vajaduse rahuldada.

Üldiselt peaksite kaaluma lastehoiu pakkumist, kui teil on alla 12 -aastaseid lapsi.

Kui selle hoolduse maksumus on 10 000 dollarit aastas lapse kohta ja teil on kaks last - seitsme- ja viieaastased -, peate kokku maksma 12 aastat. Selle võib jagada viieaastase lapse seitsmeaastaseks ja seitsmeaastase lapse viieaastaseks.

Sellisel juhul peate lisama 120 000 dollarit.

Loomulikult pole seda vaja, kui teie lapsed on üle 12 -aastased või kui te ei tööta ja olete kodus hooldust pakkumas.

Lõppkulude maksumus

Seal on pikk nimekiri võimalikest kuludest mis on seotud ainult matmise või tuhastamisega. Suhteliselt tagasihoidlikud matused võivad hõlpsasti ületada 10 000 dollarit, seega võiksite oma poliitikale lisada vähemalt 20 000 dollarit.

Kuid võib tekkida ka muid kulusid. Näiteks võivad olla tasulised ravikulud või isegi kulud eluaegse hoolduse eest. Parim, mida saate teha, on hinnang. Lõplikud kogukulud võivad olla umbes 50 000 dollarit.

Mida oma elukindlustuspoliisist maha arvata

Siiani oleme lihtsalt lisanud teie poliisi summale eraldisi, mis võib küll üle jõu käia. Kuid teil on hea meel teada, et kogusummast saate maha arvata mõned üksused ja mõned on olulised.

Teie abikaasa sissetulek - kui see jätkub

Kui teie abikaasa on tööl ja saab mugavalt endale lubada vähemalt poole oma pere elamiskuludest, saate oma eeldatavat elukindlustussummat 480 000 dollari võrra vähendada. See on pool ülaltoodud 960 000 dollarist.

Kohustused, mis teie surma korral kaovad

Teil on kahtlemata kulusid, mida pärast teie surma enam ei eksisteeri. Nende hulka võivad kuuluda teie 401 (k) suurused sissemaksed, sõiduauto pendelrännakuks ja kõik võlgnevused, mis kõrvaldatakse, kui teie laen pärast teie surma ära makstakse.

Kui nende kohustuste kogusumma ulatub 1000 dollarini kuus või 12 000 dollarini aastas, saate kaotada 240 000 dollarit eeldatavatest 20 -aastase pere elamiskuludest.

Finantsvara, mis teil praegu on

Oletame, et teil on praegu 200 000 dollarit finantsvara. See hõlmab pangakontosid, investeerimiskontosid ja pensionikontosid. Saate selle summa oma surmahüvitisest maha arvata, kuna see on juba osa teie pärandist.

Pealtnäha peaksite saama tööandja kaudu maha arvata mis tahes elukindlustuse näosumma. Aga ma soovitaksin teil siin kergelt astuda.

Töö kaotamise korral võib tööandja toetus katta. See on selge võimalus, kui teie surma põhjusele eelneb pikaajaline puue või eriti kui haigus või vigastus põhjustas lõpuks teie töötuse.

Minu soovitus on, et kaaluksite tööandja toetatud plaani ainult elukindlustuse boonuseks. Kui see on teie surma ajal veel paigas, on teie perel lisaraha. Aga kui ei, siis vähemalt pole te seda oma pere vajaduste arvutamisel arvesse võtnud.

Kõik kokku - kui palju elukindlustust vajan?

Paneme kõik kokku ja arvutame ligikaudselt, kui palju elukindlustust vajate. Eeldame, et teie abikaasa on tööl, katab poole leibkonna elamiskuludest ja rahastab oma pensioniplaani.

Alustades täiendustest:

• Teie leibkonna elamiskulud: 960 000 dollarit
• Tuleviku kokkuhoid: 80 000 dollarit
• Kolledž (kahele lapsele): 200 000 dollarit
• Võlakohustuste tasumine: 250 000 dollarit
• Täiendavad lapsehoiukulud: 120 000 dollarit
• Lõppkulude maksumus: 50 000 dollarit

KOKKU: 1 660 000 dollarit

See on natuke hirmutav number, kas sa ei arva? Kuid ärge muretsege, seda vähendatakse järgmiste mahaarvamistega:

• Teie abikaasa sissetulek: 480 000 dollarit
• Kohustused, mis pärast teie surma kaovad: 240 000 dollarit
• Finantsvarad, mis teil praegu on: 200 000 dollarit
• Teie tööandjapoolset elukindlustuspoliisi: ei arvestata

KOKKU - 920 000 dollarit

Kui lahutate 1 660 000 dollarist 920 000 dollarit, on teil mõistlik elukindlustusvajadus 740 000 dollarit - nimetagem seda numbrite ümmarguseks hoidmiseks 750 000 dollarini.

See annab teile üsna täpse surmahüvitise. Kuid te peaksite ka oma abikaasa jaoks sarnase arvutuse tegema, et määrata kindlaks tema poliitika suurus. Kohandused võivad erineda sõltuvalt tema konkreetsetes oludes esinevatest muutujatest.

Nüüd, kui kasutate 10 -kordse sissetuleku rusikareeglit, võite järgida 1 miljoni dollari poliisi ja nimetada seda päevaks. Kuid nagu näete meie ülaltoodud arvutustest, tegelikult vajate 25% vähem elukindlustust.

Kui palju raha säästab see üle 20 või enama aasta elukindlustusmaksete tasumisel?

Kust saada odavat elukindlustust

Pärast numbrite purustamist võib kiiresti ilmneda, et vajate rohkem elukindlustust, kui eales arvate. Kuid ärge laske end hirmutada! On elukindlustusseltse, mis on spetsialiseerunud odavatele poliisidele ja mille saate kätte vaid mõne minutiga. Hinna määrab teie vanus ja tervis - siin on keskmine elukindlustuse maksumus.

Kinkida

Kinkida on veebipõhine elukindlustusagentuur, mis on suunatud noorematele ja tervematele taotlejatele. Kui kvalifitseerute, saate mõne minuti jooksul katte kuni 1 miljoni dollari eest. Üks suurimaid eeliseid on see, et saate katvus ilma arstliku läbivaatuseta, mis aitab taotlusprotsessi veelgi kiiremaks muuta.

Poliitikat pakutakse 10 ja 20 aasta jooksul ning nende lisatasud on tööstuse madalaimad.

Siin on meie Bestow täielik ülevaade kui soovite rohkem teada saada.

Hankige hinnapakkumine Bestowilt

Redel

Redel pakub tähtajalist elukindlustust 20–60 -aastastele - nad töötavad koos palgaliste agentidega, kellele ei maksta vahendustasu. Redeliga saate katte nii palju või vähe, kui vaja, lisades plaane, kui vaja, et neid ülespoole redelistada. Need on saadaval kõigis 50 osariigis tingimustega 10 kuni 30 aastat.

Hankige hinnapakkumine redelilt

Kangas

Kangas on veel üks veebipõhine elukindlustuse pakkuja. Aga kui eelistate reaalajas abi, on neil abiks kindlustusagentide meeskond. Võite saada kuni 5 miljonit dollarit elukindlustust tähtajaga 10, 15, 20, 25 ja 30 aastat.

Kangapoliitikad nõuavad tavaliselt meditsiinilist kindlustuslepingut, kuid üldjuhul ei nõuta arstlikku läbivaatust, kui poliis ei ületa 1 miljonit dollarit. Ettevõte pakub ka juhuslikku surmakindlustust.

Hankige Fabricilt hinnapakkumine

Siin on minu soovitatud elukindlustuse pakkujate täielik loetelu kui soovite rohkem võimalusi.

Lõplikud mõtted selle kohta, kui palju elukindlustust vajan

Elukindlustuspoliisi jaoks usaldusväärse arvu arvutamine võib tunduda pisut keeruline, kuid tuludeklaratsiooni esitamine on ilmselt palju vähem keeruline kui öelda. Ja see on kindlasti lisaaega ja vaeva väärt, kui mõelda, mis kaalul on - teie pere ellujäämine teie äraolekul.

Purustage numbrid ja proovige välja pakkuda parim kindlustushinnang, mida saate. Parem on, kui teil on natuke liiga palju kindlustust, kui mitte piisavalt. Kuid te ei tea seda, kui te ei sukeldu täpselt, kui palju seda vaja läheb.

Teie pere hindab teie pingutusi, kui kunagi tuleb päev, mil teie elukindlustuspoliis tuleb välja maksta. Ja kui see kunagi ei õnnestu, siis puhkate palju kergemini, teades, et olete kõik kaetud isegi pärast seda, kui te pole enam läheduses.

Elukindlustuseks kõik valmis? Uurige, milliseid muid kindlustuspoliise vajate.