Vähesed tööandjad pakuvad pensionäridele pensioni. Sotsiaalkindlustushüvitised võivad aidata katta hädavajalikke vajadusi, kuid keskmine 1400 dollari suurune igakuine kasu ei võimalda pensionärina mugavat eluviisi.
Seetõttu peate ise igast palgast pensionile jäämiseks osa eraldama.
Enamikul inimestel on juurdepääs nii Roth IRA -le kui ka 401 (k) -le ja igal neist on oma eelised ja puudused. Oma 401 (k) -ga saate sel aastal oma maksudelt maha arvata oma sissemaksed ja tõenäoliselt saate ka tööandja vaste, kuid teie väljamaksed maksustatakse pensionieas. Vahepeal ei vähenda Roth IRA-le tehtud sissemaksed teie maksuarvet, kuid need kasvavad maksuvabalt ja võimaldavad pensionieas maksuvabalt välja võtta.
Populaarne nõuanne ja nõuanne, millega ma isiklikult nõustun, on aidata kaasa oma 401 (k) -le, et saada tööandja sobivus ja seejärel maksimeerida oma Roth IRA. Kui teil on endiselt raha pensionikontodele panustamiseks, minge tagasi oma 401 (k) rahastamisse.
Roth IRA
Roth IRA on “individuaalne pensionikonto”, mida saate enamiku jaoks avada
veebimaaklerid. See konto ei ole teie tööandja kaudu, nii et te ei saa vastavaid sissemakseid.Iga Rothi panus kasutab maksujärgseid dollareid. Maksate jooksva maksuaasta sissemaksetelt tulumaksu, kuid pärast 59 ½-aastaseks saamist saate maksuvabalt välja võtta. Seega ei saa te oma maksustatavat tulu vähendada, kuid kogu konto kasv on maksuvaba.
Samuti ei ole Rothi IRA -del nõutud minimaalset jaotust (RMD -d) nagu traditsioonilistel IRA -del. RMD -d võivad sundida teid pensionil välja võtma rohkem sularaha kui vaja, et vältida kopsakaid IRS -i maksutrahve.
Vahemärkusena pensionile jäävatele inimestele tuleb Roth IRA kasvust tuleneva maksusoodustuse saamiseks konto avada viis aastat. teie Roth IRA peab olema avatud vähemalt viis aastat. Kui avate IRA 60-aastaselt, peate ootama kuni 65-aastaseks saamiseni, et pääseda juurde maksuvabale kasvule-kuid saate oma sissemakseid võtta igal ajal ilma maksutagamiseta.
Roth IRA iga -aastased sissemaksed
2020. aastal saate kõigi oma Rothi ja traditsiooniliste IRAde vahel panustada kuni 6000 dollarini. 50 -aastased või vanemad investorid saavad teha täiendava 1000 -dollarise sissemakse, tõstes oma aastase limiidi 7000 dollarini aastas.
Suure sissetulekuga pered ei pruugi olla võimelised kogu summat oma Roth IRA-sse otse panustama. Te satute sellesse olukorda, kui korrigeeritud brutotulu on üle 124 000 dollari üksikute dokumentide esitajatele ja 196 000 dollarit abielus leibkondadele. Siiski on alati olemas Tagauks Roth IRA valik.
Traditsiooniliste ja Rothi IRAde iga -aastane sissemaksete tähtaeg on paindlikum kui 401 (k). IRA sissemaksete tegemiseks on teil aega kuni föderaalse tulumaksu tähtajani. Seega on teil IRA osamaksed 2020. kalendriaastaks kuni 15. aprillini 2021. Kõik 401 (k) sissemaksed peavad toimuma 31. detsembriks 2020, et neid saaks lugeda 2020. aasta panuseks.
Roth IRA investeerimisvõimalused
Enamik Rothi IRA -sid pakub mitmeid investeerimisvõimalusi:
- Üksikud varud
- Indeks ETF ja investeerimisfondid
- Sihtige pensionifonde
- Sektori ETF -id
- Väärismetallide ja kauba ETF -id
- Investeerimisfondid (soovitan potentsiaalsed fondid läbi vaadata Morningstari tähtede hinnangud)
Täisteenusega maaklerid, nagu Vanguard või Fidelity, võimaldavad teil leida kulutõhusaid investeerimisvõimalusi ja 0-dollarist kaubandustasu.
Robo-nõustaja võib olla parem valik, kui teil pole oma portfelli haldamiseks aega ega oskusi. Siin on parimad robo-nõustajad.
Võimalikud tasud
Paljud Roth IRA pakkujad ei võta platvormitasusid. Samuti ei maksa te üksikute aktsiate või ETF -ide ostmiseks kaubandustasu. Enamik robo-nõustajaid võtab iga-aastase haldustasu umbes 0,25% teie portfelli saldost. Üldiselt on Rothi IRA -del madalamad tasud kui 401 (k) plaanidel.
401 (k)
Teie tööandja võib pakkuda a 401 (k) plaan. Füüsilisest isikust ettevõtjad saavad avada ka Solo 401 (k). (Siin on rohkem teavet Solo 401 (k) s kohta.)
Enamikul 401 (k) plaanidel on traditsiooniline maksukäsitlus. Sarnaselt traditsioonilisele IRA-le on 401 (k) sissemakseid edasi lükatud. Korrigeeritud brutotulu vähendamiseks peate maksusumma oma maksustatavast tulust maha arvama. Kuid te maksate tulevikus väljamakse summalt tulumaksu.
Rohkem tööandjaid pakuvad ka Roth 401 (k) plaane. Maksate sissemaksetelt tulumaksu ette, kuid saate maksuvabalt välja võtta-nagu Roth IRA.
401 (k) Sobivad panused
Teie tööandja võib katta osa teie iga -aastastest 401 (k) maksetest. Näiteks võivad nad maksta kuni 6% teie aastasissetulekust.
Tööandja 401 (k) vasted on maksude ajatamisega edasi lükatud, nagu ka teie sissemaksed. Seega ei loeta sissemakset teie tuludeklaratsioonis sissetulekuks, vaid maksate maksud, kui raha kontolt välja võtate.
Kui teil on Roth 401 (k), maksustatakse teie sissemakse tuluna ja deponeeritakse teie Roth 401 (k), kuid tööandja vaste läheb traditsioonilisse 401 (k). Pärast väljavõtmist peate maksma tööandjalt tulumaksu.
401 (k) Panuse piirmäärad
Aastased 401 (k) suurused sissemaksete piirangud 2020. aastal on järgmised:
- 19 500 dollarit, kui olete alla 50 -aastane
- 26 000 dollarit, kui olete 50 -aastane või vanem
Tööandja vasteid ei arvestata teie aastase sissemakse limiidi hulka.
Teil on aega kuni 31. detsembrinist anda oma panus oma 401 (k). Kell lähtestatakse 1. jaanuaril, kuid saate siiski teha IRA sissemakseid kuni eelmise maksuaasta föderaalse maksutähtajani, et saada võimalik mahaarvamine viimasel minutil.
Investeerimisvõimalused
Enamiku 401 (k) plaanide investeerimisvõimalused on tavaliselt õhemad kui teie Roth IRA. Mõned 401 (k) plaanid on tuntud selle poolest, et pakuvad ainult rahalisi vahendeid, millel on kõrge kulusuhe või halb tulemus.
Kuid parimad 401 (k) plaanid võimaldavad teil investeerida nendesse toodetesse:
- Aktsia- ja võlakirjaindeksifondid
- Sihtige pensionifonde
- Ettevõtte aktsia
Teie plaan võib pakkuda aktiivse juhtimisstrateegiaga lisaraha. Mitmed 401 (k) pakkujad pakuvad robo täisautomaatset portfelli. Kuid võite ka otsustada kasutada Blooom soovitada isikupärastatud investeerimisstrateegiat. Siin on meie Blooomi ülevaade.
Võimalikud tasud
Teie 401 (k) plaani tasud võivad olla väga erinevad, mis on üks põhjus, miks 401 (k) ei ole alati parim viis pensionile investeerimiseks. Kõrge tasu tähendab, et teil on vähem raha investeerimiseks ja teenida liitintressi.
Hiljutises Morningstari investeerimishalduse uuringus leitakse, et keskmine 401 (k) plaani tasu on 0,37% kuni 1,42% teie konto saldost. Suurematel ettevõtetel on tavaliselt kõige odavamad tasud, kuna neil on rohkem hinnakujundust.
Enamik Rothi IRA pakkujaid ei võta iga -aastaseid kontotasusid ega kaubandustasusid. Enamik robo-nõustajaid võtab iga-aastase haldustasu 0,25%-kui valite täielikult automatiseeritud marsruudi.
Kas teil võib olla Roth IRA ja 401 (k) samal ajal?
Jah, on võimalik omada korraga nii 401 (k) kui ka Roth IRA -d ja anda igale neist täielik panus. Kui teie tööandja ei paku 401 (k) ja teil on külg sagin sissetulek siis on teil võimalus oma ettevõtte jaoks avada Solo 401 (k).
Kas peaksite enne Roth IRA -d maksimeerima 401 (k)?
On ahvatlev maksimeerida igal aastal kõigepealt oma 401 (k) kolmel peamisel põhjusel:
- Saate teenida täieliku tööandja 401 (k) mängu
- Teie tööandja jätab automaatselt osa igast palgast kinni
- Kõrgem aastane sissemakse limiit kui Roth IRA
Siiski peaksite oma 401 (k) tasusid võrdlema sarnaste Roth IRA valikutega ja otsustama, millisel plaanil on paremad investeerimisvõimalused.
Populaarne pensionisäästu strateegia on kolmeastmeline meetod:
- Panustage oma 401 (k) -ni piisavalt, et saada täielik ettevõtte vaste
- Maksimeerige oma Roth IRA
- Jätkake oma 401 (k) panustamist kuni maksimaalse panuseni
Esmalt teenite täieliku tööandja mängu, et saada kohene ja garanteeritud 100% investeeringutasuvus, ning seejärel suunate oma sissemaksed Roth IRA -le. Selle põhjuseks on asjaolu, et Roth IRA-l on tavaliselt madalamad tasud, rohkem investeerimisvõimalusi ja see annab teile pensionipõlves maksuvaba raha.
Pärast IRA sissemakse limiidi saavutamist investeerite ülejäänud raha maksusoodustuseks 401 (k).
Kas on parem investeerida Roth IRA -sse või 401 (k)?
Nagu näete, pole arutelu Roth IRA vs 401 (k) võitja valimine alati nii lihtne.
Nii Roth IRA kui ka 401 (k) muudavad maksusäästlikul viisil pensioniks säästmise lihtsaks. Raha, mida te enne pensionile jäämist ei vaja, peaks minema maksusoodsale kontole. Maksusäästlik investeerimine on kingitus, sest paljud meist otsivad võimalusi oma iga-aastase maksustatava tulu vähendamiseks.
Teie jaoks parim valik võib taanduda kolmele peamisele tegurile:
- Võimalikud tasud (st kontohaldustasud, kaubandustasud, fondikulud)
- Investeerimisvõimalused
- Maksude edasilükatud (traditsioonilised) või maksujärgsed (Roth) sissemaksed
Otsuse tegemine võib olla lihtne, kui teil on halb 401 (k) plaan. Sellisel juhul investeerige ainult piisavalt, et koguda sobivaid panuseid, ja investeerige ülejäänud osa Roth IRA -sse.
Millal on Roth IRA parem?
Rothi IRA -d võivad olla enamiku inimeste jaoks parem valik, kuna maksate vähem tõenäoliselt kalleid kontotasusid või fonditasusid. Enamik maaklereid ei võta iga -aastaseid kontotasusid ega kaubandustasusid.
Üha suuremal hulgal maakleritel on minimaalne sissemakse 0 dollarit, nii et saate Roth IRA vaevata avada.
Valige Roth IRA järgmistel põhjustel.
- Paindlikud investeerimisvõimalused
- Võib hoida üksikuid aktsiaid ja vahendeid samal kontol
- Aastaseid kontotasusid pole
- Soovite pensionipõlves maksuvaba jaotust
- Teie tööandja ei paku pensionipõlves maksuvabade väljamaksete tegemiseks Roth 401 (k)
- Pensionil mingeid nõutavaid miinimumsummasid ei ole
- Saab teha sissemakseid kuni föderaalse tulumaksu tähtajani (15. aprill)th enamikul aastatel)
Samuti võite hinnata, et Rothi IRA -d on teie praegusest tööandjast eraldi. Vähesed meist töötavad kogu töökarjääri jooksul sama tööandja juures. Saate investeerida samasse Roth IRA -sse, olenemata sellest, kui sageli te töökohta vahetate.
Peate sooritama a 401 (k) ümberminek kui vahetate tööandjatele juurdepääsu teie fondidele ja minimeerite oma plaanitasusid. Isegi kui lõpetate oma töö, jätkab 401 (k) pakkuja iga -aastaste plaanitasude võtmist. Vanade 401 (k) koondamine IRA -ks koondab teie kontod ühte kohta.
Siin on nimekiri parimatest Rothi IRA -dest.
Millal on 401 (k) parem?
401 (k) võib olla Roth IRA -st parem järgmistel põhjustel:
- Tööandja vastavad sissemaksed
- Investeerige otse igast palgast
- Traditsiooniline 401 (k) sissemakse vähendab teie maksustatavat tulu
- Teie plaanil 401 (k) on kõrgelt hinnatud investeerimisvõimalused
- Kõrgemad aastased sissemaksepiirangud (19500 dollarit vs 6000 dollarit enamiku inimeste jaoks aastal 2020)
Teie 401 (k) võib olla mugavam korduvalt investeerida. Saate oma tööandjale öelda, kui palju raha investeerimiseks igast palgast kinni pidada. IRA -ga peate astuma täiendava sammu automaatsete sissemaksete ajastamiseks, nii et te ei unusta kunagi igakuist investeerimist.
Mugavus võib aga oma hinnaga tulla. Peate otsustama, kas 401 (k) tasud ja kitsad investeerimisvõimalused on seda väärt.
Kõrgemad aastased sissemaksepiirangud tähendavad ka seda, et teil on vähem tõenäoline, et teete liigseid sissemakseid. Kui te ei jõua õigel ajal kinni, maksate ülemääraste sissemaksete eest trahve.
Kokkuvõte
Nii Roth IRA kui ka 401 (k) võivad aidata teil pensioniks säästa ja minimeerida iga -aastaseid maksude arveid. Rothi IRA -d annavad teile investeerimisvõimaluste osas rohkem paindlikkust, kuid teie aastane sissemakse limiit on väike. 401 (k) koos tööandja vastega on nagu tasuta raha ja võib hõlbustada investeerimist, kuna saate investeerida otse igast palgast.