Raha säästmine ettevõtte pensioniplaani on üks lihtsamaid viise oma tulevikku investeerimiseks. Raha tuleb automaatselt teie palgast ja investeeritakse regulaarselt. Mõnel inimesel on isegi kasu tööandja sobivusest, mis võib neid aidata maksimaalselt 401 (k) potentsiaali. Kuid kas teadsite, et on olemas ka umbes 401 (k) häkki, mis võivad teie pensionisäästu veelgi suurendada?
Jälgige, et õppida mõningaid vähetuntud viise, kuidas säästa rohkem raha ja teenida suuremat tulu tark raha liigub ja saavutate oma pensionieesmärgid kiiremini.
1. Valige oma raha targalt
Ettevõtte pensioniplaanid pakuvad tavaliselt käputäis investeerimisfondid ja muud investeeringud, mille vahel valida. Kui registreerute esmakordselt oma ettevõtte jaoks 401 k) pensioniplaan, kui te valikut ei tee, investeeritakse teie raha vaikevalikusse. Sõltuvalt teie ettevõtte poliitikast tähendab see tavaliselt a rahaturg, stabiilne väärtus või sihtkuupäeva fond.
Mis on 401 (k) häkkimine? Pensionieesmärkide saavutamiseks peate isikupärastama, kuhu teie 401 (k) panust investeeritakse. Tegurid, millele mõelda, hõlmavad teie riskitaluvust, pensionile jäämise ajakava ja olemasolevaid investeerimisvõimalusi.
Investeerimisvalikute ülevaatamisel mõelge järgmistele üksikasjadele.
- Vaadake iga fondi kulude suhet. Kulude suhe on see, kui palju fondijuht selle investeeringu haldamise eest küsib. Mida väiksem see arv on, seda parem. Indeksit jälgivad fondid võtavad tavaliselt vähem raha kui haldur, kes uurib ja valib aktsiaid käsitsi.
- Vältige keskendumist mineviku tuludele. Ajalooline tootlus näitab, kuidas investeering on aja jooksul toiminud. Need tulud võivad teie otsust arvesse võtta, kuid pidage meeles, et need ei taga tulemuslikkust tulevikus.
- Millesse see investeerib? Ärge valige mitut investeeringut, mis investeerivad samadesse aktsiatesse ja võlakirjadesse. Selle asemel vali mitmekesine portfell erinevat tüüpi aktsiatega ja võlakirju nii USAst kui ka välisriikidest.
Kui teie ettevõtte pensioniplaan on täis investeerimisvalikuid, millel on kõrge kulusuhe, rääkige oma personaliosakonna või juhiga. Paluge neil plaan üle vaadata ja kaaluda uue plaani sponsori leidmist. Võite isegi kaaluda mõningaid odavate indeksifondide alternatiive, näiteks Vanguard või Fidelity.
2. Pöörake üle 401 (k) s eelmistest töökohtadest
Kui vahetate kogu oma karjääri jooksul tööd, võite jätta iga liigutusega maha midagi väärtuslikku - oma vana 401 (k) konto oma vanal töökohal. See raha on mõttekas liigutada nii kiiresti kui võimalik, et mõned asjad ei juhtuks:
- Vana tööandja võtab 401 (k) konto välja ja saadab teile tšeki või kannab raha enda valitud IRA -le (kui see on väiksem kui 5000 dollarit)
- Raha unustatakse ja antakse riigile üle
- Teie pärijad ei tea kunagi rahast
- Raha ei arvestata teie pensionieesmärkide saavutamisel
Töölt lahkudes on teil vana 401 (k) abil mitmeid võimalusi:
- Rullige 401 (k) üle IRA -ks. Tehes a 401 (k) IRA ümberminekule on populaarne valik, sest teil on suurem kontroll selle üle, millise ettevõttega koos töötada ja oma investeerimisvõimalusi.
- Kandke 401 (k) oma uue tööandja plaani. Uuele 401 (k) -le ülekandmine muudab teie säästude jälgimise lihtsamaks, kuna kõik teie rahad on ühel kontol. Ettevõtete pensioniplaanid pakuvad ka rohkem kaitset võlausaldajate eest kui IRA -d.
- Jätke see oma vana ettevõtte plaani. Mõned ettevõtted ei luba madala bilansiga kontodel oma plaanidesse jääda ja nad võivad teile tšeki väljastada või raha üle kanda valitud IRA-sse, nii et see ei pruugi olla valik.
- Võtke saldo välja. See võib teie pensionisäästule laastavalt mõjuda, sest te kaotate võimaluse teenida tulumaksu edasilükatud tulu praeguse ja teie pensioniea vahel. Samuti maksate rahalt maksud pluss 10% ennetähtaegse tagasivõtmise trahv.
Uuele 401 (k) -le üleviimisel või IRA -le üleviimisel on parem lasta vanal 401 (k) saata raha otse teie uuele pensionikontole. Kui raha teile saadetakse, võib see käivitada makse ja trahve sõltuvalt sellest, kuidas tšekk on kirjutatud ja kui kaua te raha hoiate.
3. Registreeruge automaatseks eskalatsiooniks
Paljud inimesed ei teeni investeerimisega alustades piisavalt raha, et oma pensionikontosid maksimeerida. Selle asemel alustavad nad väikese pensioniplaani panusega. Nad tahavad seda suurendada, kuid unustavad sageli, kuna töö- ja isikliku elu kohustused on kesksel kohal.
Lihtne häkkimine on suurendada oma 401 (k) panust igal aastal, kui saate oma palgatõusu. Te ei jäta seda lisaraha kasutamata, sest see polnud alguses teie palgas. Mitme aasta jooksul jõuate oma pensionikonto maksimeerimisele lähemale, pannes samas oma tuleviku jaoks üha suuremad rahasummad ära.
Näiteks kui saate 3% tõusu, kaaluge oma 401 (k) panuse suurendamist 1% või 2% võrra. Kuna nii palju muid arveid ei suurene igal aastal, nagu teie hüpoteek või automaatne makse, on osa suurendamisest investeerida lihtsam.
Üks võimalus selle protsessi automatiseerimiseks on registreerumine pensionimaksete automaatseks suurendamiseks. Mitte kõik 401 (k) plaanid ei paku seda, seega küsige oma personaliosakonnast või juhist, et seda teada saada. Automaatne eskaleerimine suurendab teie pensioniplaani sissemakseid automaatselt, nii et te ei pea seda meeles pidama.
Kui teie ettevõte ei paku automaatset eskaleerimist, määrake palgatõusu kuupäevale meeldetuletus, et saaksite muudatuse käsitsi teha.
4. Tasakaalustage oma portfell
Investeeringutasuvus varieerub igal aastal iga investeeringuliigi puhul. Kui teie kontol on mitmesuguseid investeeringuid, võib see muuta teie portfelli koosseisu kavandatust. Kuid valisite oma portfelli koostise, sest see aitaks teil kõige paremini saavutada oma finantseesmärke. Seega, et oma konto uuesti joondada, peaksite nii sageli tegema tasakaalustamist.
Tasakaalu taastades müüte osa investeeringutest, mille väärtus tõusis, ostes samal ajal rohkem neid, mis langesid. Ülaltoodud pilt näeb välja, kui portfell läheb joondusest välja ja kuidas tasakaalustamine asju parandada saab.
Tasakaalustamisel tuleb arvestada kahe populaarse strateegiaga:
- Tasakaalustage kord aastas (nt oma sünnipäeval)
- Tasakaalustage, kui vara jaotamine muutub rohkem kui 5% (nt 50% -lt 55% -ni teie konto kogu saldost)
Valige üks neist strateegiatest ja muutke tasakaalustamise häkkimine teie 401 (k) hoolduse regulaarseks osaks.
5. Tehke maksujärgseid sissemakseid
Praegused IRS -i reeglid lubavad alla 50 -aastastel inimestel oma 401 (k) plaani panustada 19 500 dollarit aastas. 50 -aastased ja vanemad inimesed saavad panustada veel 6500 dollarit aastas, kokku 26 000 dollarit.
Kui teil on võimalik säästa rohkem kui need summad, kaaluge IRA konto täielikku rahastamist. Maksuvähenduseks saate valida traditsioonilise IRA või pensionile jääva maksuvaba raha jaoks Roth IRA. Maksimaalne panus IRA -sse on 6000 dollarit aastas (pluss 1000 dollarit, kui olete üle 50 -aastane).
Aga kuidas on nendega, kes ei suuda IRA -sse täielikult panustada või kes soovivad veelgi rohkem raha investeerida?
Oma 401 (k) plaani on võimalik maksujärgsete sissemaksetena veelgi rohkem raha panustada, isegi kui teil on traditsiooniline 401 (k) vs. a Roth 401 (k). Kombineeritud 401 k) sissemakse piirmäär aastaks on 57 000 dollarit (või 100% teie hüvitisest, olenevalt sellest, kumb on madalam).
Maksujärgse sissemakse arvutamiseks lahutage need summad 57 000 dollari limiidist:
- Teie 401 (k) sissemakse kokku teie palgast (maksimaalselt $ 19 500 või 26 000 dollarit 50 -aastaste ja vanemate investorite jaoks)
- Teie kogu tööandja vaste
Ülejäänud summa on maksimaalne maksujärgne sissemakse, mida saate teha. See on maksimum, nii et saate alati vähem panustada.
Maksujärgseid sissemakseid saab igal ajal tagasi võtta ilma makse või trahve maksmata. Siiski loetakse mis tahes tulu maksueelseks saldoks, nii et tulude väljavõtmisel tuleb maksta. Maksumaksujärgsete sissemaksete väljavõtmisel peate tulu välja võtma, nii et väljavõtmisel tuleb maksta teatud makse. Mõelge sellele, kui teete seda maksude planeerimine oma pensionipõlveks.
Teie maksujärgseid sissemakseid saab muuta ka Roth IRA-ks. See võimaldab teie maksujärgsetel sissemaksetel maksude edasilükkamist suurendada ja väljamaksed maksuvabaks. Sellega peate võib-olla ootama pärast töölt lahkumist, sest mitte kõik ettevõtted ei luba 401 (k) -protsessi käigus konversioone teha.
6. Soolo avamine 401 (k)
Investoritele, kellel on a külg sagin, soolo 401 (k) avamine on suurepärane häkkimine, eriti kui teil pole oma igapäevatööl ettevõtte pensioniplaani. Need kontod võimaldavad füüsilisest isikust ettevõtjatel ja väikeettevõtete töötajatel, kellel pole töötajaid, eraldada osa oma ärikasumist. Kui olete alla 50 -aastane, saate oma palgast maksta kuni 19 500 dollarit, lisaks saab ettevõte maksta kuni 25% teie hüvitisest.
Näiteks kui olete alla 50 -aastane ja teenite oma ettevõttelt 50 000 dollarit palka, saate panustada 19 500 dollarit ja ettevõte saab veel 12 500 dollarit. Selle tulemuseks on aasta soolo 401 (k) panus kokku 32 000 dollarit. Kui olete vanem kui 50 aastat, on teil lubatud täiendav sissemakse 6500 dollarit.
Saate seadistada soolo 401 (k) investeerimisühingutes nagu Vanguard ja Fidelity ning kui teil on tööandjalt saadud 401 (k), saate siiski soolo 401 (k). Soolo 401 (k) puhul on sissemaksepiirangud ning nii teie tööandja kui ka teie isikliku plaani panused arvestatakse teie aastase maksimumi hulka.
7. Kasutage reeglit 55
65 -aastaseks saamine on tavaliselt pensionile jäämise eesmärk. Siiski, TULE liikumine (rahaline sõltumatus, ennetähtaegne pensionile jäämine) kogub populaarsust ja paljud soovivad seda nüüd saavutada varajane pension. Tavaliselt peavad pensionärid ootama, kuni nad jõuavad 59 ½ -ni, enne kui nad saavad hakata pensionikontodelt välja võtma ja vältima karistusi. Siiski on häkk, et pääseda oma 401 (k) pensionikontole varakult ilma trahvi kandmata. See põhineb sisetuluseadustikul ja on tuntud kui reegel 55.
Reegel 55 võimaldab töötajatel, kes lahkuvad töölt 55 -aastaseks saamisel või vanemal aastal, oma trahvita oma 401 (k) kontolt raha välja võtta. Olenemata töölt lahkumise põhjusest - kui lõpetasite töö, vallandati või koondati - on teil hea, kui vastate vanusepiirangule. Isegi paremad inimesed, kes on föderaalse, osariigi või kohaliku omavalitsuse kvalifitseeritud ohutustöötajad, võivad 50-aastaselt hakata karistuseta välja võtma.
Pidage meeles, et reegel 55 ei kehti kõigi pensionikontode kohta. See kehtib ainult lahkuva tööandja 401 (k) kohta. Sel põhjusel võib olla mõttekas oma vanad 401 (k) kontod praegusele tööandja kontole üle kanda, et saada rohkem raha.
Kuigi saate kasutada reeglit 55, ei pruugi see olla mõttekas. Kuna keskmine eeldatav eluiga on USA-s peaaegu 79 aastat, peaksite laskma oma maksude edasilükatud pensionikontodel nii kaua kui võimalik kasvada. Võimalik, et soovite oma maksustatavalt maaklerikontolt raha välja võtta või teil on muid sissetulekuallikaid, näiteks kinnisvarainvesteeringud, et maksta oma arveid, oodates traditsioonilist pensioniiga.
8. Konsulteerige oma nõustajaga
Kui inimesed mõtlevad finantsnõustajad, mõtlevad nad tavaliselt oma IRAdele ja maaklerikontodele. Finantsnõustajad ei halda tavaliselt teie 401 (k), kuid nad saavad siiski nõu anda investeeringute valimisel. See nõuanne võib teid aidata vältida kulukaid pensionipõlve vigu.
Kui mõtlete sellele, peaks nõustaja tahtma teid aidata teie ettevõtte pensioniplaani koostamisel, isegi kui nad ei saa selle eest tasu. Mida suuremaks need varad kasvavad, seda suurem on investeerimisvõimalus töölt lahkudes või pensionile jäädes.
Alumine joon
Pensioniks säästmine võib olla hirmutav ülesanne. Mõistlik on igal aastal panustada pensionikontodele nii palju kui võimalik, näiteks 401 (k). Isegi kui te ei saa neid kohe maksimeerida, alustage väikestest ja suurendage oma sissemakseid igal aastal, et maksusoodustusega pensionikontosid maksimeerida. Säästumäärade suurendamiseks, tootluse suurendamiseks ja kontode paremaks haldamiseks järgige ülaltoodud samme.
See artikkel ilmus algselt FinanceBuzz.com ja sündikaat oli MediaFeed.org.