Meditsiiniarved moodustavad märkimisväärse osa Ameerika Ühendriikide pankrottidest. The Kaiseri perefond leidis, et 2015. aastal sundisid arstiarved miljon täiskasvanut pankrotiavalduse esitama. 25% ameeriklastest vanuses 18-64 on teatanud probleemidest arstiarvete tasumisel. Vaid 7% väidab, et mõju pole olnud.
Kuigi me ei saa ennetada raviarveid, saame neid planeerida ja üks tööriistakomplekti tööriist on tervishoiu konto.
Sellest artiklist saate teada, kuidas see maksusoodustusega investeerimiskonto töötab, selle eelised ja puudused ning milliseid ettevõtteid tasub teie HSA jaoks kaaluda.
Sisukord
- Mis on HSA konto?
- Mis kasu on HSA -st?
- Millised on HSA panuse piirmäärad?
- Kes kvalifitseerub HSA -le?
- Millised on parimad HSA -d?
- Parimad kulutavad HSA -d
- Ively Elav - parim kokkuvõttes
- Fidelity HSA
- HSA ametiasutus
- HSA -de säästmine/investeerimine
- Elav
- Truudus
- Ameerika Pank
- Kokkuvõte
Mis on HSA konto?
Tervisehoiukonto (HSA), mis on esitatud artiklis IRS väljaanne 969, on määratletud kui säästukonto liik, mis võimaldab teil eraldada raha kvalifitseeritud ravikulude tasumiseks. See on mõeldud ameeriklastele, kellel on kõrge mahaarvatav terviseplaan (HDHP) ja teile kuulub see plaan (mitte teie tööandja või mõni muu üksus).
Suur kasu on see, et teie sissemakseid HSA -sse ei maksustata föderaalse tulumaksuga ja erinevalt paindlikust kulukontost liiguvad teie vahendid aasta -aastalt. Kui te seda ei kuluta, jääb see teie kontole.
Mitte kõiki ravikulusid ei saa HSA vahenditega tasuda, kuid nimekiri sellest, milleks saate oma HSA -d kasutada, on pikk. Siin on link valitsuse väljaanne kvalifitseeritud meditsiiniliste ja hambaravikulude kohta.
Mis kasu on HSA -st?
Üks peamisi HSA eeliseid on see, et saate kasutada maksueelseid dollareid kvalifitseeritud meditsiiniliste ja hambaravikulude tasumiseks. See tähendab, et vähendate samal ajal oma maksustatavat tulu ja säästate ravikulude katteks.
Kõigil pole aga igal aastal ravikulusid. Sellest tuleneb HSA omamise teine eelis: pensioniks säästmine. Paljud inimesed kasutavad oma hoiukontot pensionisäästu tasakaalustamiseks.
See toimib, sest pensionipõlves on teil sageli meditsiinilisi vajadusi ja HSA saab neid katta. Kuna HSA vahendid kanduvad aastast aastasse üle, saate praegu oma HSA -sse raha investeerida ja seda mitte kasutada aastakümneid.
Seega saate oma HSA-d kasutada säästuvahendina lühiajaliste ravikulude katmiseks ja oma HSA-d investeerimisvahendina, mis aitab teil rahaliselt kindlustada oma pensioniaastaid.
Boonus: Kui soovite kasutada oma HSA vahendeid mittemeditsiiniliste kulude katmiseks, saate seda teha. Kui võtate raha välja enne 65 -aastaseks saamist, ootab teid 20% karistus ja peate maksma tulu pealt makse. See on valus määr, kuid raha on kättesaadav.
Kui võtate pärast 65. eluaastat HSA vahendid välja mittemeditsiiniliste kulude katteks, ei kohaldata karistust; raha peate siiski sissetulekuks nõudma.
Kui kasutate raha kvalifitseeritud ravikuludeks, on teie väljamaksed maksuvabad.
Millised on HSA panuse piirmäärad?
Nagu IRA -de puhul, on ka IRS -l HSA kontode sissemaksete piirangud. Kui teil on ainult iseteenindus, saate 2021. aastal oma HSA-sse igal aastal 3600 dollarit panustada kindlustuskaitse.
Kui teil on pere leviala, saate oma HSA -sse panustada kuni 7200 dollarit. Neile, kes saavad 2021. aastal 55 -aastaseks, saate oma HSA -kontole lisada 1000 dollarit.
(aastaks 2022,. IRS teatas piiridest tõuseb 3650 dollarini individuaalse katvuse korral ja 7300 dollarini pere levialas)
Pange tähele, et neid sissemaksete piirmäärasid võivad mõjutada kõik tööandja tehtud sissemaksed teie HSA-sse.
Kes kvalifitseerub HSA -le?
HSA avamiseks kvalifitseerumiseks peate olema registreeritud valitsuse määratletud suure mahaarvatava terviseplaani (HDHP). Aastal 2021 on HDHP -del üksikisikutele vähemalt 1400 dollarit aastas ja peredele vähemalt 2800 dollarit aastas. (2022 ei muutu)
Teie tööandja hüvitiste keskus (või Marketplace, kui teil on valitsuse terviseplaan) saab kontrollida, kas teil on HDHP.
Kui teie tööandja pakub HSA plaani, saate selle oma tööandja kaudu hankida. Nad hoolitsevad teie määratud väljamaksete mahaarvamise eest teie palgast.
Samuti saate HSA iseseisvalt avada. Kui te seda teete, peaksite kontrollima ja nägema, kas teie tööandja teeb teiega koostööd, et lisada maksueelsed dollarid teie valitud HSA plaani.
Kui teie tööandja teiega koostööd ei tee, saate siiski oma HAS -i avada; kuid teie panustatud dollarid ei ole maksueelsed dollarid. Aasta lõpus saavad nad maksud maha kanda.
Maksueelsed sissemaksed teie HSA-le on parim valik, kuid võite olla valmis maksustamisjärgselt kandke maha, kui leiate, et teie sõltumatu HSA valik teenib paremat tulu kui teie tööandja HSA plaan pakkumisi.
See viib meid selle artikli punkti. Morningstar vaatab igal aastal üle HSA plaanid teha kindlaks, millised on parimad lühiajaliste säästmise (kulutamise) ja millised investeerimise eesmärgil.
Oleme kasutanud nende juhendit, et näidata teile, millised on meie arvates parimad kulutuste tegemiseks ja investeerimiseks HSA -d. Oleme kujundanud oma arvamused selle kohta, millised on parimad HSA -d, ja need ei vasta täielikult Koidutäht tellida.
Millised on parimad HSA -d?
Jagades meie arvates parimaid HSA -sid, räägime HSA kontode kulutamisest ja HSA kontode investeerimisest. Kui arvate, et kasutate enamikku oma HSA -sse igal aastal salvestatud vahenditest, peaksite vaatama HSA kulutamise võimalusi.
Kui panustate oma pensionile jäämise hõlbustamiseks HSA vahendeid, peaksite keskenduma HSA investeerimisvõimalustele.
Parimad kulutavad HSA -d
Kui plaanite aasta jooksul kulutada suurema osa oma HSA vahenditest, olete tõenäoliselt huvitatud HSA konto valimisest, mis võimaldab kiiret juurdepääsu teie rahale, kuid maksab siiski intressi. Morningstari aruandes loetletakse need kolm HSA -d 2019. aasta kõige paremini kulutavateks HSA -deks:
Ively Elav - parim kokkuvõttes
Elav võimaldab teil avada HSA, kus saate määrata isiklikke või tööandja panuseid. Teenite intressimäärasid oma elava HSA hoiukontolt, mis kahjuks on FEDi äärmiselt madalate intressimäärade tõttu 0,01% APR.
Nad pakuvad deebetkaarte kiireks juurdepääsuks rahalistele vahenditele (saate kuni kolm) ja klienditeeninduse vestlusliini, kui vajate abi.
Muu teave Lively HSA -de kohta sisaldab.
- Kuu maksumus: puudub
- Konto miinimum: puudub
- Tasud: puudub
- FDIC kindlustatud: Jah
- Deebetkaart: Jah, tasuta
Meie Lively HSA põhjalik ülevaade on täpsemat teavet.
Lisateave Lively kohta
Fidelity HSA
The Fidelity HSA pargib teie raha suure tootlikkusega hoiukontole, kuni vajate seda ravikulude katteks või kannate selle üle HSA investeerimisvahendile.
Teie Fidelity HSA põhipositsiooni (hoiukonto) praegused intressimäärad algavad aprillist 0,82%. Kui panete raha Fidelity rahaturu kontole, teenite kõrgemat määra: praegu 1,22% APR.
Siin on muud teavet Fidelity HSA kohta.
- Kuu maksumus: puudub
- Konto miinimum: puudub
- Tasud: puudub
- FDIC kindlustatud: Jah
- Deebetkaart: Jah, tasuta
Fidelity on tuntud investeerimisühing, kellel on oma HSA säästutootes palju pakkuda.
Lisateave Fidelity HSA kohta
HSA ametiasutus
HSA ametiasutus pakub HSA kontosid oma emaettevõtte: Old National Bank kaudu. Nagu teisedki, pakub ka HSA asutus suurepärast HSA säästu-/kulutooteid.
- Kuu maksumus: puudub
- Konto miinimum: puudub
- Tasud: puudub
- FDIC kindlustatud: Jah
- Deebetkaart: Jah, tasuta
Saate oma konto veebis avada. Lisaks saate teha ühekordseid hoiuseid või automaatseid sissemakseid veebis või teha neid isiklikult mis tahes vana riigipanga asukohas.
Märkus: Morningstar soovitas HSA asutusel investeerida ka teie HSA -sse. Kuigi nad pakuvad oma investeerivatele HSA kontodele suurepäraseid tingimusi, võtavad nad 3 dollarit kuus (36 dollarit aastas) tasu.
Määratud tasu (erinevalt teistest pankadest, kes võtavad sageli tasu protsendina varadest) tähendab, et te ei maksa rohkem lihtsalt sellepärast, et olete rohkem säästnud.
Lisateave HSA asutuse kohta
HSA -de säästmine/investeerimine
Kui te ei kavatse oma HSA vahendeid varsti kasutada, võite selle asemel investeerida raha pikaajaliseks kasvuks. Kui panustate HSA fondidesse (isegi kui te neid kohe ei vaja), saate pensionile jäämise ajal rahaliselt paremaks muuta.
Siin on mõned Morningstari ja meie uuringute kohaselt parimad investeerivad HSA -d.
Elav
Elav ei ole Morningstari top-investeerivate HSA-de nimekirjas-nad valisid HSA Authority oma kõrgeimaks valikuks; arvame siiski, et Livelyl on selles vallas palju pakkuda. Lively teeb koostööd TD Ameritrade'iga, et aidata teil soovi korral oma HSA raha investeerida.
Enne oma Lively HSA vahendite investeerimise eesmärgil ülekandmist vaadake kindlasti üle TD Ameritrade'i tasuteave.
Enamasti tähendab Lively partnerlus TD Ameritrade'iga, et saate investeerida ilma minimaalse saldo ja veebikaubandustasudeta. Koos säästmis-/kulutamiskonto suurepäraste funktsioonidega arvame, et Lively on kena valik kõigi teie HSA eesmärkide saavutamiseks. Livelyl on ka SIPC kindlustatud kontod.
Lisateave Lively kohta
Truudus
Asjade investeerimise poole pealt, Truudus pakub ka suurepäraseid funktsioone. Neil puudub minimaalne saldo, et alustada teie HSA vahendite investeerimist; teatud fondidel võivad siiski olla miinimumnõuded.
Investeerimisvalikute osas on Fidelity loonud sihipäraseid investeerimisfonde just HSA kontode jaoks. Neil on fikseeritud tulumääraga fondid, näiteks lühi- ja vahevõlakirjafondid.
Nad pakuvad väikese, keskmise ja suure kapitali aktsiafonde. Samuti saate valida rahvusvaheliste fondide, tervishoiufondide jm hulgast.
Samuti saate investeerida investeerimisfondidesse, üksikutesse aktsiatesse, ETF -idesse ja muusse. Lisaks on Fidelityl madalama riskiga investeerimisvõimalused, näiteks Hoiusertifikaadid. Fidelity võtab ka paljude veebikaubandustehingute eest tasu. Fidelity HSA investeeringud on SIPC kindlustatud kuni 500 000 dollarini.
Lisateave Fidelity HSA kohta
Ameerika Pank
Ameerika Pank pakub suurepärast võimalust, kui soovite investeerida ka oma HSA raha. Nad olid Morningstari 2019. aasta edetabelis kolmandal kohal.
Üks asi, mida Bank of America HSA -de kohta märkida, on see, et nad võtavad hooldustasu 2,50 dollarit kuus ja kui soovite investeerida, on neil minimaalne saldo 1000 dollarit.
Sel põhjusel ei soovitaks neil hoida teie HSA raha kulukontol, kuid tasud on investeerimiseks üsna mõistlikud.
Bank of America pakub HSA-dele laia valikut SIPC-kindlustatud investeerimisvõimalusi, sealhulgas mitmeid Vanguard vahenditest. Tasude täieliku ajakava leiate BOA investeerimistingimustest.
Lisateave Bank of America HSA kohta
Kokkuvõte
Kui teil on suur mahaarvatav terviseplaan, ärge jätke tähelepanuta HSA valikute uurimist. HSA-d võivad olla suurepärane säästuvahend, kui maksate palju tasulisi meditsiinikulusid. Võite lihtsalt leida kena viisi oma netoväärtuse suurendamiseks.