Kui suure osa oma kuueelarvest peaksin kulutama toidule? Kas ma söön liiga palju väljas?
Aga üür? Kas kulutan liiga palju üürile või võib -olla kommunaalteenustele?
Need kõik on rasked küsimused. Raske on teada, kas kulutame liiga palju või liiga vähe, kui me pole pidevalt miinuses, kuid vaevalt see on parim lähenemisviis.
Paljude nende küsimuste puhul toetume sageli rusikareeglitele. Rusikareeglid on aga naljakad.
Mõnel on mõtet, teisel mitte. Ja enamikku ei saa kuidagi kinnitada ega tõestada.
See tähendab, et rusikareeglid on tõesti suunised (kuid pöidlajuhised kõlavad veelgi rumalamalt). Nii paljude olukordade ja stsenaariumide korral on võimatu uskuda, et on olemas reegel, mis töötab kõigil juhtudel.
Üks eelarvestamise rusikareegel on see, et peaksite piirama oma eluasemekulusid (hüpoteegi/üüri ja kommunaalteenuste kogusumma) 30% -ni oma kodust sissetulekust. See on kindel rusikareegel, mille lisan oma postitusse meeles pidada olulisi rahasuhteid.
Kuigi teie konkreetne olukord mõjutab suuresti teie eelarvekategooriasse kulutatavaid summasid, on hea, kui juhised on mõistlikkuse kontrollimiseks.
Kuid kui pole ühtegi kulutamise rusikareeglit, kui palju peaksite kulutama erinevatele esemetele?
Kuigi me ei saa kõigile reeglit koostada, võib keskmise ameeriklase raha ülevaatamine olla väga kasulik.
Keskmised "kulud"
Seda tüüpi infoparameetrite jaoks on parim andmekogum Tööstatistika büroo 2017. aasta tarbijakulude uuring.
BLS kogub seda tüüpi andmeid uuringute abil ja see on üks kõige põhjalikumaid uuringuid tarbijate kulutuste ja sissetulekute kohta. Saate neid lugeda ülevaade metoodika eest. Kui vaatate arvutustabeleid, on seal tohutult palju granuleeritud detaile. Sel eesmärgil vaatame kõige üldisemaid arve.
Siin on kõigi tarbijaüksuste kulud 2017. aastal:
- Toit: $7,729. Nad jagavad selle koduseks toiduks (4 363 dollarit) ja kodust eemal olevaks toiduks (3365 dollarit).
- Alkohoolsed joogid: $558
- Korpus: $19,884
- Rõivad ja teenused: $1,833
- Transport: 9576 dollarit (millest bensiin ja kütus moodustavad 1968 dollarit)
- Tervishoid: $4,928
- Meelelahutus: $3,203
- Isikliku hügieeni tooted ja teenused: $762
- Lugemine: $110
- Haridus: $1,491
- Tubakatooted ja suitsetamistarbed: $332
- Mitmesugused: $1,010
- Sularaha sissemaksed: $1,873
- Isikukindlustus ja pensionid: $6,771
Kui liita kokku kõik kulutused, on kogukulud 60 060 dollarit.
Oluline on märkida, et see on kõigi leibkondade keskmine. See hõlmab ühe inimese leibkondi kuni mitme lapsega perekondadeni. See hõlmab ka leibkondi üle riigi piirkondadest, kus on oluliselt erinevad elukallidused.
Me mõistame sellise üldarvu kasutamise piiranguid, nii et ma keskenduksin vähem konkreetsele arvule ja rohkem seostele.
Individuaalsed eelarvekategooriad ja protsendid
Sel eesmärgil vaatame, kui palju inimesed kulutavad sellele protsendina oma kogukulude eelarvest ja sissetulekust.
Paljud isiklike kulude kategooriad sobivad kokku sellega, mida tavalised inimesed oma eelarvetabelites või rakendustes eelarvekategooriatesse panevad.
Toit on toit, eluase on üür või teie hüpoteek jne. Siin on need kategooriad koos nende arvutatud protsendiga kogu eelarvest ja tulude protsendiga enne makse. Kommunaalteenuseid on konkreetselt mainitud, kuid siin on teave keskmise kommunaalarve kohta.
Selle tabeli puhul on kogukulud 60 060 dollarit ja kogutulu enne makse 73 573 dollarit.
| Kategooria | Kogus | % kulutustest | % sissetulekust |
|---|---|---|---|
| Toit | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Toit kodus | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Toit kodust eemal | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Eluase | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Varjupaik | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Rõivad ja teenused | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Transport | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Sõiduki ost | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Kütus (gaas) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Tervishoid | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Tervisekindlustus | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Meelelahutus | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Isiklik hügieen | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Haridus | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Sularaha sissemaksed | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Isikukindlustus | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pensionid, sotsiaalkindlustus | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Mitmesugused | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Samuti, siin on BLS -i sõnavara sõnastik. Pidin uurima, mida tähendas hunnik erinevaid esemeid, näiteks sularaha sissemaksed. Need on maksed isikutele või organisatsioonidele ja sisaldavad selliseid asju nagu elatisraha ja heategevuslikke sissemakseid.
Arvutasin mõlemad veerud, sest tahtsin, kuid see on viimane veerg, millele ma tõesti tahan tähelepanu pöörata. Valisin selle arvutamiseks protsendina tuludest enne makse, sest enamik peab meie sissetulekuid meie „palgaks”. See pole see, mida me koju viime.
Valisin ka enne makse, sest see on arvutustest veidi puhtam. Igaühe maksusituatsioon on erinev ja teil võib olla rohkem maksuvähendusi jne, kuid sarnaste sissetulekute korral on see kõik ligikaudu sarnane. Kui see on teie jaoks suur probleem, on see lihtne kohandamine.
Siin on peamised eelarvekategooriad ja sissetulekute protsendid:
- Toit: 10.5%
- Eluase: 27%
- Transport: 13%
- Tervishoid: 6.7%
- Isikukindlustus: 9.2%
- Pensionile jäämine (pensionid, SS): 8.63%
Võtmekohad
Siin on mõned olulised võtmed, mis mulle huvitavad olid.
Toit on 10%
Me kõik vajame toitu, et ellu jääda, ja oli huvitav näha, et keskmine ameeriklane kulutas toidule 10%, jagades väljas ja kodus süüa. BLS -i kokkuvõtlike andmete tabel ei sisaldanud üht läbimurdeartiklit, mis oli alkohoolsete jookide puhul 558 dollarit aastas. See oli suuremates Exceli tabelites, kui soovite neid alla laadida. Ma kahtlustan (OK, ma olen kindel), et me kulutasime aastas rohkem kui 558 dollarit alkohoolsetele jookidele ja see võib esile tuua ohte, et sellistele elanikkonna andmetele liiga tugevalt tugineda!
Olin üllatunud, et kulutused toidule olid nii lähedal isegi kodus toiduvalmistamise ja väljas käimise vahel. Sellegipoolest arvan, et meie eelarve on sarnane, kuigi kodus valmistatud söögikordade arv ületab oluliselt söögikohtade arvu (kõik hommiku- ja lõuna- ja õhtusöögid on kodus). Siiski on see üllatav.
Eluase on 30%
Kõik sai alguse ideest, et peamine raha suhe hoidis eluasemekulud alla 30%. Nägime, et eluasemele kulutati keskmiselt 19 884 dollarit ehk 27% keskmisest tulust enne makse.
Ilmselgelt, mida vähem maksate (mõistlikkuse piires), seda parem. Kuid 30% võrdlusalusena pole mõistlik, kui olete tüüpilises olukorras. Seda mõjutavad natuke need, kes elavad kodus (ja ei maksa üüri) ja need, kes elavad väga kõrgete elukallidustega piirkondades, kus on suhteliselt madala sissetulekuga töökoht, kuid elanikkonna keskmine näib muutvat 30% reegli saavutatavaks üks.
Selle rahasuhte 30–50–50 järgmised kaks tükki on see, et peaksite säästma vähemalt 20% oma sissetulekust (või kasutama seda võla tasumiseks) ja ülejäänud 50% reserveerima muudeks kuludeks. (Huvitaval kombel need, kellele pensionile ennetähtaegselt ja rahaliselt sõltumatu püüavad sageli säästa 50%+ oma sissetulekust)
Saate nende numbritega mängida, kuid eluaseme piiramine 30% -ni tähendab, et teised numbrid on suuremad.
Kuid väljakutse on see, et te ei saa oma eluasemekulusid alati kontrollida. Pewi heategevusfondid analüüsisid tööstatistika büroo tarbijakulude uuringut (me kasutame samu andmeid) ja nägime, et väiksema sissetulekuga leibkonnad kulutasid rohkem, protsendina sissetulekust, kui keskmise ja kõrgeima sissetulekuga. Madalama sissetulekuga leibkonnad kulutasid 40%, võrreldes 25% keskmise ja 17% tippudega.
Raske on edasi jõuda, kui kulutate 40% ainult elukohale.
Transport - 13%
Paljude ameeriklaste jaoks on auto omamine peaaegu osa Ameerika unistusest. Liikumisvabadus on uskumatu ja see on üks neist parimad viisid, kuidas endasse investeerida kui liigute majandusredelil üles. Kui te ei pea lootma ühistranspordile, eriti mitte-linnakeskkonnas, võite säästa palju aega.
Olin aga üllatunud, et see kulutab tavaliselt 13% inimese sissetulekutest. See tundub mulle suurena. Suur osa sellest läheb autolaenule, mida inimesed kannavad 3-5 aastat, ja see korreleerub nõuandega, et peaksite autoga sõitma nii kaua kui võimalik. Pärast ostmist läheb suur osa ülejäänud kütusest ja hooldusest. Kui ostate jätkuvalt uusi hooldusvahendeid, maksate igal aastal 5% oma sissetulekust ja see on nagu teise hüpoteegi kandmine. Amortiseeruval varal.
"Pensionile jäämine" 8,63%
Ma nimetasin seda kategooriat pensioniks, kuid see hõlmab pensione ja eeldan, et sissemaksega plaanid, nagu 401 (k), ja sotsiaalkindlustus, mis on kohustuslik W2 sissetuleku jaoks 6,2%.
Kui võtate kõike nimiväärtusega, tähendab see, et inimesed panustavad pensionidesse vaid 2,03%. See sobib pisut kokku üldise säästumääraga, mida jälgib Louis'i föderaalreserv. Säästumäär 2018. aasta novembris oli 6%.
Ainus, mida selle kohta öelda saame, on 2% pensionile minekust, sageli miinimum. Sellest pole peaaegu piisavalt.
Isikukindlustus 9,2%
Isikukindlustus hõlmab peale ravikindlustuse mis tahes isiku kindlustust. Siia kuuluvad elukindlustus, hüpoteeklaenu kindlustus, isiklik vastutus, vihmavari, õnnetusjuhtum ja puue. See ei hõlma kodu- ega auto kindlustust.
9,2% kindlustusmaksete sissetulekust tundub väga suur arv, arvestades, et see ei sisalda kahte meie suurimat kindlustusliini - koduomanikke ja autokindlustust.
Olen kindel, et on veel huvitavat statistikat, millel silma peal hoida, kuid just need tulid mulle silma.
Mida sa arvad? Kas midagi üllatab sind?