Üks suundumusi, mis sai populaarseks eluasemeturu buumi ajal, oli lootmine kodukapital ootamatute kulude eest tasumiseks. Idee järgi saate hädaolukordade katmiseks kasutada kodukapitali krediidiliini (HELOC). Kuid isegi headel majandusaegadel oli see tõenäoliselt kaheldav strateegia lühiajaliste säästude jaoks. Nüüd, kui krediit on rangem kui aastaid, võib HELOCi kasutamine lühiajaliseks säästmiseks olla veelgi ohtlikum. Siin on mõned põhjused, miks enne HELOCi kasutamist lühiajalise kokkuhoiu allikana kaks korda mõelda:
1. Teie HELOC on võlg
Esimene probleem HELOCi kasutamisel lühiajaliste säästude jaoks on võlg. Laenate raha. See tähendab, et maksate intressi ja lõpuks peate laenu eest maksma. Hädaolukordade lahendamiseks suurema võla kogumine on harva finantsstabiilsuse valem. Selle asemel on teil tõenäoliselt parem säästa suure tootlusega kontol, mis võib teile pakkuda sularaha. Isegi kui saate HELOCilt makstud intresside pealt maksuvähendust, ei pruugi see olla piisav muude kulude korvamiseks, mis võivad kaasneda suurenenud võlaga.
2. HELOC ei pruugi alati olemas olla
Alates finantskriisist ja krediidikriisist avastavad paljud, et nende HELOC -id suletakse või saadaolevat krediiti kärbitakse. See tähendab, et kui loodate oma krediidile, et olla eriolukorras olemas, võite pettuda. Võimalik, et teil pole sularaha ega HELOCi, mida puudutada. Erakorralise säästukontoga on teil vähemalt sularaha olemas ja kuni see on arvel FDIC-kindlustatud asutus, sa ei kaota seda.
FDIC kindlustusel on piiranguid ja piiranguid. Lisateabe saamiseks vaadake FDIC.gov.
3. HELOC võib vähendada teie laenuvõimet
Samuti peaksite mõistma, et kodukapitali krediidiliin ei ole sama, mis hädaabikontol likviidne sularaha. Seega, kui lähete autot ostma või sooritate mõne muu suure ostu, mis nõuab laenu taotlemist, võib teie HELOC arvestada teie vastu ja takistada teil seda ostu sooritamast - või kui teil on kõrgem intressimäär heaks kiidetud.
4. Teie kodu on HELOCiga ohus
Kui teil on HELOC, tagate laenu oma koduga. Kui midagi juhtub ja te ei saa makseid teha, võite oma kodu kaotada. See võib olla eriti tülikas, kui olete töö kaotanud, kuna sissetuleku puudumine ja HELOC -i maksete tegemise võime võivad tähendada sulgemist. On tõsi, et teie kodu võib töö kaotamisega ohtu sattuda, isegi ilma HELOCita, kuid sageli on lihtsam leida lahendus ühele laenule, mis on mõeldud kahele. Lisaks, kui olete säästnud mitme kuu kulutusi suure tootlusega hädaabikontol, saate mõneks ajaks hakkama, enne kui peate sulgemise pärast muretsema. Alumine joon: HELOC esindab rohkem võlga ja on harva hea mõte lühiajaliste säästude osas. Kuna pank võib tingimusi muuta ja teie krediidilimiiti vähendada, ei pruugi see olla usaldusväärne hädaabiraha. Tõenäoliselt on parem panna hädaabifond suure tootlusega hoiukontol.
** See on külalispostitus Miranda Marquit on ajakirjanduslikult koolitatud vabakutseline kirjanik ja professionaalne blogija, kes töötab kodus. Ta on Mainstreet.com, Personal Dividends ja mitmete teiste saitide kaastööline. Miranda ei ole LPL Financialiga seotud ega heaks kiidetud.