Ameerika Ühendriikide 20 parima puudega kindlustusseltsi top 2021

Töövõimetuskindlustus on tänapäeval turul üks valesti mõistetud kindlustustooteid, mistõttu on seda nii vähestel inimestel, kes seda katet vajavad. Puude kindlustuspoliisi valimine võib aga olla teie pere jaoks kõige olulisem otsus. Miks? Kuna töövõimetuskindlustus kaitseb teie võimet teenida sissetulekut, kui te ei saa vigastuse või isegi püsiva puude tõttu töötada.

Millal saab a puude kindlustuspoliis ära maksma? Lähme läbi hüpoteetilise olukorra.

Tõeline elulugu

Neurokirurg, kes oli 30 -ndate aastate lõpus äsja residentuurist väljas, koos kahe väikese lapsega, meditsiinikooli võlgade ja miljonite dollarite sissetulekupotentsiaaliga, sai insuldi ja ei tee enam kunagi operatsiooni. Tema perekond on kaitstud, sest ta sai kõrgelt hinnatud kindlustusandjalt õige poliisi.

Alustage oma pakkumist nende soovitatud kindlustusandjatega

Miks võite vajada invaliidsuskindlustust

Kui olete suhteliselt noor või terve, on lihtne uskuda, et te ei vaja puudeid. Sa oled praktiliselt võitmatu, eks? Kahjuks paneb selline mõtlemine miljoneid ameeriklasi aasta -aastalt finantsriskidesse, peamiselt seetõttu, et neil ei ole tõsise haiguse või vigastuse korral mingit turvavõrku.

Selguse huvides võib töövõimetuskindlustuse puudumine tuua teie perele katastroofilisi tagajärgi, kui leiate, et ei saa töötada. Kui palka ei tule, on tõenäoliselt raske arveid maksta ja toitu laual hoida ning võite isegi oma kodu kaotada. Kui teil oleks abikaasa või elukaaslane, võidakse nad edaspidi määrata teie leibkonna ainsaks pakkujaks, mis võib olla realistlik või mitte.

Kahjuks esineb puudeid sagedamini, kui võiks arvata. Puuetega inimeste teadlikkuse nõukogu andmetel saab seda teha rohkem kui 25 protsenti tänapäeva 20-aastastest eeldada, et nad ei saa vigastuse või haiguse tõttu vähemalt ühe aasta jooksul töötada, enne kui nad jõuavad pensioniiga. Lisaks on 5,6 protsendil Ameerika töötajatest igal aastal mingisugune lühiajaline puue, kusjuures peaaegu kõik kõige levinumad olukorrad on pärit mitte-ametialaselt.

Tegelikult on kõige levinumad olukorrad, mis põhjustavad lühikese töölt lahkumise või isegi pikaajalise puude, rasedus (25%), luu- ja lihaskonna haigused (20%), seedehäired (7,8%), vaimse tervise probleemid, sealhulgas depressioon ja ärevus (7,7%), ja vigastused, nagu luumurrud, venitused ning lihaste ja sidemete venitus (7.5%).

Kuigi märkimisväärne osa töötajatest on oma tööandja kaudu puudega kaetud, pole seda nii palju, kui võiks arvata. Tööstatistika büroo andmed näitavad, et vaid 42 protsendil töötajatest oli lühiajaline puue aastal eraõiguslike tööandjate kaudu, võrreldes vaid 26 protsendiga riigi või kohaliku omavalitsuse töötajatest valitsused. Pikaajalise puude katmise osas oli 34 % erasektori töötajatest kaetud tööga, võrreldes 38 protsendiga riigi ja kohalike omavalitsuste kaudu hõivatutest.

Reaalsus on see, et enamik inimesi pole lühi- või pikaajalise puude vastu üldse kindlustatud või vähemalt drastiliselt alakindlustatud. Hiljutised aruanded näitavad, et vähemalt 51 miljonil töötaval täiskasvanul ei ole muud puudega kindlustust kui sotsiaalkindlustuse saamise võimalus. Ja me kõik teame, et enamikul ameeriklastel pole arvete katmiseks piisavalt sääste, kui nad järsku kaotavad juurdepääsu oma sissetulekutele.

Olulisemad tegurid töövõimetuskindlustuse ostmisel

Kui lühiajalist töövõimetuskindlustust pakutakse tavaliselt tööandja kaudu ja see kestab tavaliselt ainult 3 kuni 6 kuud või kuni üks aasta võib pikaajalise puude katmine kesta kahest aastast kuni pensionile jäämiseni vanus.

Teist liiki töövõimetuskindlustust nimetatakse hüpoteegi töövõimetuskindlustuseks või hüpoteegi maksmiseks kaitsekindlustus, alustab teie hüpoteekmaksete katmist, kui te ei saa vigastuse tõttu töötada või puue.

Täiendav töövõimetuskindlustus on teatud tüüpi kindlustus, mida saate osta, et täita tühimik tööandja töövõimetuse ja teie tegelike rahaliste vajaduste vahel. Täiendavad puuetega inimeste poliitikad, millest olete ilmselt kuulnud, hõlmavad Aflaci poliitikat.

Enne töövõimetuspoliitika ostmist veenduge, et saate aru, milline tagatis teil tööandja kaudu juba olemas on (kui see on olemas). Kui teie tööandja pakub tugevat lühiajalist ja pikaajalist töövõimetuskindlustust, võib teil olla vaja ainult täiendavat poliisi või hüpoteegi puudekindlustust.

2021. aasta parimad invaliidsuskindlustusseltsid

Peamised reitinguagentuurid austavad ja hindavad kõiki selles nimekirjas olevaid ettevõtteid, mis tähendab, et võite loota, et nad maksavad teie puudepoliitika välja nagu lubatud. Kui olete puuetega inimeste turul, peaksite otsingut alustama siit.

• Tuul
• Kindlus
• Kaitsja elu
• Illinoisi vastastikune
• PIU (Peterseni rahvusvahelised kindlustusandjad)
• MassMutual
• Omaha vastastikune koht
• Ohio rahvuslik
• Peamine finantsgrupp
• Standard
• Ameritas

Tuul

Tuul on veebipõhine töövõimetuskindlustusettevõte, mille eesmärk on muuta pikaajaline puudekaitse kättesaadavaks ja taskukohaseks. Internetis saate taotluse esitada vähem kui 15 minutiga ning see ettevõte ei luba kogu protsessi jooksul paberimajandust, valu ega survet.

Pikaajalise puude poliitika on saadaval 18–60-aastastele isikutele ning kehtida võivad ooteajad vahemikus 30 päeva kuni üks aasta. Samuti saate osta katte väärtusega 500–20 000 dollarit ja teie poliisi saab garanteerida kuni 65- või 67 -aastaseks saamiseni.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Breeze'i puuetega inimeste poliitikate sisseehitatud funktsioonide hulka kuuluvad osaline puue, eeldatav puue, kodu muutmine, toitjakaotuspension, kutseravi ja elundidoonori hüvitis. Samuti saate lisada sõitjaid katastroofilise puude, tagatud kindlustusvõime, kriitiliste haiguste ja muu jaoks.

Kindlus

Kindlus on üks populaarsemaid puude kindlustuse valikuid. See ettevõte pakub puude kindlustamiseks paar erinevat valikut, sealhulgas võimalusi kaitsta teid lühiajaliselt või pikaajaliselt, kui olite äkki vigastatud või puudega ega saanud seda teha tööd. Kindlustus on tegutsenud ka üle 120 aasta, seega on sellel ettevõttel oma kohustuste täitmisel pikk ja tõestatud ajalugu.

Miks see ettevõte nimekirja koostas: Üks põhjus, miks Assurity konkurentidest silma paistab, on tingitud nende füüsilisest isikust ettevõtjate taotlusvõimalustest. Kui teil on oma ettevõte või olete füüsilisest isikust ettevõtja, on Assurity suurepärane ettevõte otsingu alustamiseks.

Saate osta plaani, mis pakub soodsat igakuist katvust ja paindlikkust hüvitiste saamise osas. Mõni puuetega inimeste poliitika maksab isegi siis, kui te ei saa oma vanal töökohal töötada kuni kaks aastat, kuid saate siiski töötada mujal.

Kaitsja elu

Kaitsja elu pole väike operatsioon. Neil on üle riigi 2750 agenti ja 58 agentuuri. Enne puudega inimeste ostmise alustamist peaksite teadma, et puude kindlustuskavasid pakub tegelikult üks nende tütarettevõtetest, Berkshire Life Insurance Company of America. Berkshire Life'il on nelja liiki puudega seotud poliitikat: individuaalsed plaanid, grupiplaanid, ettevõtete omanike töövõimetuskindlustus ja täiendavad plaanid.

Miks see ettevõte nimekirja koostas: Guardian loodi 1860. aastal ja neil on parim reiting mõlemalt A.M. Parim ja BBB. Neil pole mitte ainult suurepäraseid reitinguid, vaid nad on ka ülemaailmne finantsteenuste ettevõte Fortune 250.

Illinoisi vastastikune

Võimalik, et te pole kuulnud Illinoisi vastastikune enne, kuid peate need kaasama puudega inimeste katvuse otsingusse. Nagu nimest arvata võite, loodi nad Peino linnas Illinoisis üle 100 aasta tagasi. Tänapäeval on Illinois Mutualil üle riigi üle 1000 sõltumatu kindlustusagendi.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Nende palgakontrolli võimu kindlustuspoliis aitab tasuda teie igakuised kulud, kui sotsiaalkindlustusest ei piisa. Nagu enamiku teiste plaanide puhul, on nende poliitika tagatud kuni 67 -aastaseks saamiseni. Kuni maksate kindlustusmakseid, ei saa nad teie poliisi tühistada.

Lisaks pakub selle ettevõtte ärikulude energiakava ettevõtete omanikele töövõimetuskindlustust. Kui teiega peaks midagi juhtuma, kas teie ettevõte lõpetatakse? See plaan annab ettevõttele raha, et tasuda kõik ärikulud, et avada uksed ja veenduda, et kõik toimib tõrgeteta.

PIU (Peterseni rahvusvahelised kindlustusandjad)

Peterseni rahvusvahelised kindlustusandjad on ilmselt meie nimekirjas kõige vähem tuntud ettevõte, kuid te ei tohiks neid puude kindlustuse puhul tähelepanuta jätta. Hoolimata nimede tunnustamise puudumisest üleriigiliselt, on PIU -l üllas ajalugu ja A+ reiting parema äri büroos (BBB).

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: PIU pakub suurepäraselt suure sissetulekuga inimestele puude kindlustust, mis tähendab, et nad on spetsialiseerunud tööle klientidega, kes kaotaksid palju sissetulekuid, kui nad ei saaks enam töötada. Teine kategooria, kus PIU särab, on klientidega, kellel on taotlemisel juba tervislik seisund. Muidugi, määrad ei pruugi olla madalaimad, kuid PIU annab puudepoliitika, kus teised ettevõtted seda ei tee.

MassMutual

MassMutual ei ole kindlustusturul uus ja tegelikult on see tegutsenud alates 1851. aastast. Nad pole mitte ainult olnud juba üle 100 aasta, vaid neil on ka kvaliteedireitingud, sealhulgas A+ mõlemalt A.M. Parim ja BBB -lt.

Nende katmise põhitõed hõlmavad elimineerimisperioode 60 päevast 730 päevani, soodustuste perioode 2 aastast 10 aastani ja maksimaalset vanust 70 aastat. See ettevõte määratleb puude ka teie enda elukutsega seotuna, mis tähendab, et olete oma töö tegemiseks liiga vigastatud, mitte iga töö. MassMutualiga saate tõelise omaniku ratturi, mis muudab plaani väljamaksmise kvalifikatsiooni.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: MassMutuali plaanide ainulaadne tegur on korduv puudefunktsioon. Kui teil tekib uus puue, mis on seotud eelmise nõudega, siis kõrvaldamisajast loobutakse.

Omaha vastastikune koht

Omaha vastastikune koht on headel rahandus sentidel mitu korda esinenud ja seda põhjusega. Mis teeb Omaha Mutuali nii eriliseks? Enamasti paistab see ettevõte silma oma täiendavate eeliste ja sõitjate poolest.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Mutual of Omaha plaanidesse on sisse ehitatud käputäis erinevaid eeliseid ja teisi, mida saate oma poliitikale lisada, kui soovite rohkem katvust. Nende pikaajalistel invaliidsuskindlustuspoliisidel on täielik puudega sissetuleku hüvitis, millest loobutakse lisatasu rattur, proportsionaalne invaliidsushüvitis ja nad on garanteeritult uuendatavad kuni pöördumiseni 67.

Kui olete 67-aastane, saate endiselt kuni 75-aastaseks saamiseni kindlustust, kui töötate endiselt täistööajaga. Need on vaid mõned sisseehitatud funktsioonidest, kuid neid on palju, sealhulgas haigestumishüvitis, rehabilitatsioonihüvitis, toitjakaotushüvitis ja palju muud. Samuti saate lisada sõitjaid elukalliduse, kriitiliste haiguste ja lisatasu tagastamise eest. Kui otsite kohandatava plaaniga ettevõtet, on Omaha Mutual suurepärane võimalus.

Ohio rahvuslik

Ohio rahvuslik saab suurepäraseid paremusjärjestusi kolmandate osapoolte agentuuridelt, sealhulgas A.M. Parim, BBB ja S&P. On lohutav teada, et need kolmanda osapoole reitinguettevõtted on pidanud Ohio Nationali majanduslikult turvaliseks pakkujaks.

Vaatame Ohio Nationali ContinuOn Income Solutions'i poliitikat, mis on pikaajaline puude kindlustuspoliis, mis on saadaval kõigile vanuses 18–70 aastat. Seda poliitikat ei saa tühistada ja seda saab garanteerida. Nende elimineerimisperioodid on vahemikus 60 päeva kuni 365 päeva ja miinimumsissetuleku hüvitised kuni 30 000 dollarit.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Lisaks põhisissetuleku kaitsele on nende plaanil ka mõningaid täiendavaid eeliseid, näiteks a järelejäänud rattur, kes saab osa poliisist välja maksta, kui saate endiselt töötada, kuid kaotate sissetulekuid. Neil on ka haiglahooldushüvitis ja kui kindlustusvõtja on puudega, loobutakse haiglahüvitiste saamisel elimineerimisperioodist.

Peamine finantsgrupp

Juhataja ajalugu ulatub aastasse 1879, mis tähendab, et see ettevõte on olnud juba pikka aega. Nad on oma pika ajaloo jooksul saanud käputäie auhindu, sealhulgas nõustajatoe auhinna nõustajatoe eest.

Principali individuaalne töövõimetuskindlustus on saadaval nii individuaalse plaanina kui ka töötaja hüvitisena. Nende poliitikate üks unikaalne omadus on see, et need on saadaval töötajatele, kes töötavad vähemalt 20 tundi, mis on vähem piirav kui mõned konkureerivad ettevõtted pakuvad.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Principaliga saate lihtsustatud kindlustuslepingu kuni 6000 dollari eest kuus. Kui soovite rohkem kaitset tagada, peate läbima täieliku kindlustuslepingu. Iga taotleja on erinev ja iga inimene saab erinevaid hindu, kuid Principal pakub mõningaid ahvatlevaid näidispakkumisi 1000 dollari suuruse poliitika kohta kuus. Kui olete 40-aastane mees, kes soovib poliisi osta, maksate umbes 25 dollarit kuus.

Sama vanuse ja tervisega naine maksab umbes 40 dollarit. Need on suurepärased määrad selle kaitse ulatuse jaoks.

Standard

Kui otsite võimalusi, Standard kas olete katnud. Sellel invaliidsuskindlustuse pakkujal on mitmeid valikuid, kuigi nende peamine võimalus individuaalseks invaliidsuskindlustuseks on Platinum Advantage.

Üks asi, mis muudab selle poliitika rahvahulgast silmapaistvaks, on tasuta sõitjad ja hüved, sealhulgas perehooldushüvitis. Kui peate kunagi raskelt haigestunud pereliikme hooldamiseks töölt vaba aja võtma ja kaotama 20% oma sissetulekust, võite saada igakuist toetust. See on eelis, mida te mujalt ei leia.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Teised sõitjad, keda see ettevõte abikõlblikele taotlejatele sisaldab, on automaatse suurendamise ja kasu suurendamise sõitja. Automaatse suurendamise sõitja suurendab esimese kuue aasta jooksul igakuist hüvitist 4%.

Hüvitiste suurendamise rattur võimaldab teil pärast plaani ostmist iga kolme aasta tagant osta rohkem katvust, ilma et peaksite uuesti läbima meditsiinilise kindlustuslepingu.

Ameritas

Ameritas asutati algselt 1887. aastal teise nime all, Nebraska Old Line Bankers Life Company. Nad ühinesid Acacia Life ja Ohio osariigis Cincinnatis asuva Union Central Mutual Holding Companyga. Pärast kahte ühinemist sai ettevõte nimeks Ameritas.

Praegu müüb Ameritas kahte liiki töövõimetuskindlustust: DInamic Foundation ja DInamic Fundamental.

DInamic Foundationi plaanil on poliitikasse sisseehitatud mitmeid funktsioone, mida saate nautida, sealhulgas puudega vigastuste funktsioon, mis hüvitab ravikulud.

Plaani teine ​​ainulaadne aspekt on COBRA kindlustusmaksete hüvitis, mis hüvitab teie kindlustusmaksed, kui kaotate oma puude tõttu ravikindlustuse.

Teine võimalus, DInamic Fundamental, sarnaneb sihtasutuse poliitikaga, kuid sellel on lihtsustatud kindlustusleping, mis hõlbustab kiiret heakskiitu. Kui aga soovite saada põhipoliitikat, peate töötama vähemalt 30 tundi nädalas töökohal, mida ei peeta kõrge riskiga.

Miks see ettevõte meie nimekirja koostas: Ameritasel on suurepärased kolmandate osapoolte pingeread, sealhulgas A+ reiting BBB -ga, A -reiting A.M. Parim ja A+ reiting Standard & Poor’siga.

Kuidas leidsime 2021. aasta parimad invaliidsuskindlustuse pakkujad

Parimatel töövõimetuskindlustusseltsidel on mitmeid atribuute, mis aitavad neil silma paista, sealhulgas suurepärased edetabelid kolmandate osapoolte agentuuridelt, nagu Better Business Bureau, A.M. Parim ja standardne & Vaesed. Oma paremusjärjestuse leidmiseks vaatasime ainult teenusepakkujaid, kellel on tugevad pingeread rahalise tugevuse ja äritegevuse tipptaseme kohta.

Kuigi kõik meie profiiliga puudega tegelevad ettevõtted pakuvad oma valikut poliitikat erinevate nõuete ja funktsioonidega, eelistasime pakkujaid, kes pakuvad selged ja täpsed kirjeldused nende poliitikavaldkondade kohta Internetis, samuti võimalus rääkida kindlustusspetsialistiga ja esitada küsimusi telefoni või Interneti kaudu vestlus.

Usume, et kõik meie edetabeli invaliidsuskindlustuse pakkujad pakuvad poliise, mida saab kaitsta teid suure puude või vigastuse korral, mis takistab teil töötada ja teenida a palgatšekk. Kuna iga ettevõte pakub erinevaid poliitilisi kaasamisi, piiranguid ja plaane, peaksite siiski kulutama aega kõigi oma võimaluste võrdlemisele ja ostma puude kindlustuse hinnapakkumisi.

Kui palju invaliidsuskaitset vajan?

Vajaliku puude katmise suurus sõltub paljudest erinevatest teguritest, sealhulgas teie sissetulekust, kohustustest ja arvetest iga kuu ning sellest, kui palju teil ülalpeetavaid on. Enamasti peaksite siiski püüdma osta piisavalt invaliidsuskindlustust, et teie pere saaks teie arved katta, kui te ei saa töötada, ja tuua tavalist palka.

Kuigi igaühe jaoks pole sobivat puudekaitset, peaks enamik inimesi püüdma kindlustada piisav katvus, et asendada vähemalt 50 protsenti sissetulekust pikaajalise puude korral või vigastus.

Samuti pidage meeles, et kui teil pole seda töö kaudu, vajate lühiajalist puudekaitset. Lühiajalise töövõimetuspoliisi saate osta iseseisvalt või end kindlustada, kui teil on piisav hädaabifond, kus on vähemalt kuus kuud elamiskulusid.

Enne puudega inimeste kindlustuspoliisi ostmist võib see aidata teil koostada nimekirja oma tavalistest arvetest ja igakuistest korduvatest kuludest, näiteks toiduainete, gaasi, meelelahutuse ja kommunaalteenuste eest. Peaksite ostma piisava katte, et kõik teie suuremad igakuised kulutused oleksid kaetud, kuid kui võimalik, proovige oma poliitikat pisut täiendada.

Pikaajaline vs. Lühiajalise puude kindlustus

Te peaksite teadma kahte peamist töövõimetuskindlustuse tüüpi, mis hõlmavad lühi- ja pikaajalist töövõimetuskindlustust. Tõenäoliselt võite nimede põhjal erinevust arvata, kuid enne oma katte ostmist peate täpselt teadma, kuidas need plaanid töötavad.

Enamjaolt, lühiajaline puue kindlustuse eesmärk on asendada teie töötasu esimese paari nädala või kuu jooksul pärast vigastust või haigust. Neid poliitikaid pakutakse tavaliselt tööandjate kaudu, kuigi saate ka omaenda osta.

Teiselt poolt, pikaajaline puue kindlustus on kavandatud käivituma pärast lühiajalise kindlustuspoliisi lõppemist. Pikaajalised plaanid on mõeldud selleks, et teil oleks sissetulek hüpoteegi, toidukaupade ja muude arvete tasumiseks, kui olete mitu kuud või isegi aastaid töötu. Mõned pikaajalise töövõimetuskindlustuse plaanid kestavad vaid paar aastat või kümnendi, teised aga kuni pensionieani.

Lühiajaline puue	Pikaajaline puue
Katte pikkus	Tavaliselt 3-6 kuud või üks aasta	2 aastat, 5 aastat, 10 aastat või pensionieani
Katte summa	Tavaliselt kuni 80 protsenti igakuisest brutotulust	Tavaliselt 40–60 protsenti igakuisest brutotulust
Keskmine maksumus	1% kuni 3% aastapalgast	1% kuni 3% aastapalgast
Kättesaadavus	Hankige kindlustus tööandja kaudu, kindlustage ennast või ostke poliis	Hankige kindlustus tööandja kaudu või ostke poliisi

Millist liiki töövõimetuskindlustust vajate? Lihtsamalt öeldes vajate tõenäoliselt mõlemat. Oleme juba maininud, kuidas on võimalik end lühiajalise puude vastu kindlustada, kui teil on suur puue hädaabifondi, kuid pikaajalise puude korral ei ole tegelikult mingit võimalust ennast kindlustada, kui te pole iseseisev rikas.

Kui teie eesmärk on kaitsta teie perekonda nüüd ja hiljem, soovitan teil kontrollida, milliseid poliise teie tööandja pakub, ja seejärel osta lüngad täita, et saada rohkem puudeid.

Muud võimalused puuetega inimeste katte saamiseks

Kuigi teie tööandja võib teie hüvitispaketi osana pakkuda teatud puudega kindlustust, lubavad paljud teil vabatahtliku hüvitisena ka rohkem puudega kindlustust osta. Sellisel juhul maksaksite tõenäoliselt rohkem puude kindlustust palgaarvestuse mahaarvamise kaudu, mis võib olla üsna mugav. Üks eelis, kui ostate oma tööandja kaudu lisakaitset, on asjaolu, et nende poliisid võivad olla odavamad, kuna nad ostavad kindlustuskaitset soodushinnaga.

Kui kuulute oma kutsealal põhinevasse kutseühingusse, võite selle kuuluvuse kaudu osta ka puudega inimeste kindlustuskaitse. Näiteks Ameerika Hambaarstide Liit (ADA), Ameerika Advokatuur (ABA) ja Finantsplaneerimise assotsiatsioon (FPA) pakub oma liikmetele valikulist puudega kindlustuskaitset ostma.

Kokkuvõte: 2021. aasta parimad invaliidsuskindlustusseltsid

• Tuul
• Kindlus
• Kaitsja elu
• Illinoisi vastastikune
• PIU (Peterseni rahvusvahelised kindlustusandjad)
• MassMutual
• Omaha vastastikune koht
• Ohio rahvuslik
• Peamine finantsgrupp
• Standard
• Ameritas