Parimad kohad hädaabifondi paigutamiseks

Meeldib see teile või mitte, hädaabikontod on kuidagi igavad.

Ja nad peavad olema.

Hädaabikonto peamine eesmärk on istuda ja oodata hädaolukorda.

See kindlasti piirab teie võimalusi raha hoidmiseks.

Kuna teil võib raha vaja minna väga lühikese etteteatamisajaga, peab esmase tähtsusega olema põhiõiguste ohutus.

Kuid see ei tähenda, et te ei saaks vahepeal oma hädaabikontolt tulu teenida.

1. Interneti -pangakontod

Kui soovite oma raha täiesti turvaliselt hoida, kuid teenite kohalikus pangas suuremat intressi, kaaluge tõsiselt Interneti -pangakontosid.

Tänapäeva elektroonilise raha maailmas saate sageli juurdepääsu oma rahale veebikontolt sama kiiresti kui kohalikus pangakontoris.

Tegelikult pakuvad enamik raha hankimiseks erinevaid võimalusi, sealhulgas selle ülekandmist kohaliku panga arvelduskontole.

Intressid, mida internetipangad teie säästude eest maksavad, on teretulnud leevendus kohalike pankade osamaksudest.

Näiteks:

• CIT pank maksab praegu kuni 2,30% APY Säästukoostaja konto.
• Liitlane pank maksab praegu 2,20% APY -d kõigilt oma saldotasemetelt Online -säästukonto.
• BBVA (varem BBVA kompass) pakub praegu oma rahaturukontol 2,40% APY -d.
• HSBC pakub praegu 1,30% APY -d Otsene säästukonto.

Interneti -pankadel ei pruugi olla kohalikke filiaale, kuid need on likviidsuse poolest lähimad. Ja kui mõelda, et intressimäärad, mida nad säästmisvahendite eest maksavad, on 10–20 korda kõrgemad kui kohalikud pangad maksavad, tasub hoida enamus oma hädaabikontot vähemalt ühega neid.

2. Teie kohalik pank

Teie kohalik pank on alati kindel valik.

Kahjuks ei maksa enamik intresside eest palju. Ja tavaliselt pole vahet, kas see on intressikontroll, kokkuhoid, rahaturudvõi hoiusesertifikaadid (CD -d).

Kuna neil on kohalike filiaalide võrgustik, ei pea nad klientide ligimeelitamiseks kõrgeid intresse maksma.

Näiteks föderaalse hoiusekindlustuse korporatsiooni andmetel Nädala riiklikud hinnad ja hinnapiirid, pangahoiuste keskmised intressimäärad näevad välja umbes sellised:

• Sääst, 0,10%
• Intresside kontrollimine, 0,06%
• Rahaturud, 0,19%
• 3-kuulised CD-d, 0,22%
• 6-kuulised CD-d, 0,41%

Need intressimäärad on lausa mikroskoopilised. Kuid kohalike pankade üks eelis on see, et nad saavad hädaolukorras pakkuda teie rahale kohe füüsilist juurdepääsu.

Ja kuigi nende makstav intress on pisut suurem kui tolm, on see parem kui mitte midagi.

3. USA riigikassa

USA riigikassa on USA valitsuse emiteeritud lühiajalised võlad. Ja kuna need on välja andnud USA valitsus, peetakse neid kõigist investeeringutest kõige turvalisemaks, mida toetab USA valitsuse täielik usk, krediit ja maksujõud.

Neid saab USA riigikassa portaali kaudu osta kuni 100 dollari väärtuses.
Riigikassa otseja tähtaegadega 4 nädalat, 8 nädalat, 13 nädalat, 26 nädalat ja 52 nädalat. Saate neid nii osta kui ka lunastada Treasury Directi kaudu.

Nende väärtpaberite praegused tootlused ületavad 2,25% APY erimäärad alates 18. aprillist 2019, järgnevalt:

4. Redeliga hoiusertifikaadid

CD -d maksavad üldiselt kõrgemat intressimäära kui hoiukontod või rahaturud.

Kuid parimad hinnad lähevad CD -d, mille tähtajad on pikemad. Tavaliselt algavad paremad tasumäärad 12-kuuliste CD-dega.

See tekitab natuke probleeme, kui soovite luua hädaabifondi. Lõppude lõpuks ei oota hädaolukorrad teie CD valmimist 12 kuud. Enne CD valmimist on teil vaja raha juurde pääseda.

Nüüd saate tavaliselt CD -d varakult likvideerida.

Aga kui te seda teete, allutatakse teile varakult tagasivõtmistrahv. See võib teile maksta mitme kuu intressi.

Erand: CIT Bank 11 kuu karistuseta CD (1,80%)

Alternatiiviks võib olla raha hoidmine hoiukontol või rahaturukontol, kus suurem osa rahast 12 kuu jooksul teenib CD -sid suuremat intressi.

Kuid veelgi parem strateegia on luua CD -redel. Redeli osa on seotud tähtaegade liigutamisega.

Näiteks võite jagada oma hädaabikonto 12 võrdseks osaks ja investeerida raha 12 erinevasse 12 kuu CD-sse.

Kui teie hädaabikontol on 12 000 dollarit, võite selle asemel, et investeerida kõik ühte CD -sse, selle asemel investeerida iga kuu ühele CD -le 1000 dollarit.

Te saate kasu 2,55% APY -st, kuid igal kuul valmib üks CD, samal ajal kui investeerite uude.

Kuna üks CD valmib iga kuu, oleks teil selle kuu ja iga kuu jaoks saadaval vähemalt 1000 dollarit.

Nii saate kasutada CD -redelit, et teenida oma rahalt suuremat intressi, aga ka lisada likviidsusmõõdet hädaolukorras.

5. Paranemine

Kui soovite oma hädaabikontole veelgi suuremat tulu lisada ja olete valmis sellega riskima, võite kaaluda vähemalt osa oma raha paigutamist robo-nõustaja juurde.

Kõige populaarsem ja võib-olla parim robo-nõustaja üldiselt on Paranemine.

Madala aastatasu (vaid 0,25%) eest pakub Betterment teile täielikult hallatud investeerimisportfelli, mis on hajutatud aktsiate ja võlakirjade vahel.

Aktsiad on riskantsem varade jaotamine, nii et kui kavatsete hädaabikontona kasutada Betterment -kontot, peaksite eelistama kõrgemat võlakirjapositsiooni.

See hõlbustab fondide likvideerimist prognoositavamate hindamiste korral kui aktsiate puhul.

Kuid võib -olla on Bettermenti konto parim kasutamine suurem osa oma hädaabikontost sinna paigutatud, et teenida oma rahalt suuremat tulu. Kuid peaksite hoidma osa ka likviidsematest varadest, näiteks ülalnimetatutest.

Seejärel saate oma likviidset säästu kasutada hädaolukordadeks ja pääsete juurde ainult Betterment'i vahenditele kui on vaja suuremat rahasummat või hädaolukord kestab oodatust kauem, näiteks a töö kaotamine.

Mõlemal juhul ei soovi te tõenäoliselt kogu oma hädaabikontot paremaks muuta. Aktsiaturu üldise languse korral on oht kaotada.

Parim viis selle ohu eest kaitsmiseks on veenduda, et teil on alati vähemalt mõned vahendid täiesti likviidsel kontol, kasutades Betterment kontot teisese hädaabikontona.

Alustage Bettermentiga teenimist juba täna >>

6. Roth IRA

See on hädaabikontona pisut vastuoluline, kuid see võib tegelikult olla täiesti mõistlik.

Kui paned raha a traditsiooniline IRA - või praktiliselt mis tahes muu pensionikonto - ja peate raha välja võtma enne 59 ½ -aastaseks saamist, peate väljavõetud summalt maksma tavalise tulumaksu, millele lisandub 10% ennetähtaegse tagasivõtmise trahv.

Kuid Roth IRA on selle reegli erand.

Selle all, mida tuntakse kui IRS Roth IRA tellimisreeglid, saate oma sissemaksed Roth IRA -sse igal ajal tagasi võtta, ilma tavalise tulumaksuta ja 10% ennetähtaegse tagasivõtmise trahvita.

Selle põhjuseks on asjaolu, et tellimisreeglite kohaselt loetakse esimesed Roth IRA -lt välja võetud vahendid teie sissemakseteks. Ja kuna sissemaksed a Roth IRA ei ole maksust mahaarvatavad, taganemisel neid ei maksustata.

Lisaks asjaolule, et saate Roth IRA-lt maksuvabalt ennetähtaegselt raha välja võtta, on selle kasutamisel hädaabikontona mitmeid eeliseid:

• Neid saab kasutada kõrgema tulumäära teenimiseks, näiteks hoides Roth IRA -d Betterment'iga.
• Investeerimistulu Roth IRA-l on maksude ajatamine, seega koguneb see kiiremini kui maksustataval kontol.
• Kuna Roth IRA on ennekõike pensionikonto, aitavad kõik hädaolukorras välja võtmata jäänud vahendid teil jätkuvalt pensioniks säästa.

Kui teie Roth IRA konto saab piisavalt suureks, saate võib -olla hoida väikese osa likviidsetes varades, näiteks võlakirjad, kasutada hädaabikontona.

Kuid ülejäänud konto, enamuse, saab oma pensionistrateegia osana kasvu jaoks investeerida.

Kuhu peaksite oma hädaabifondi panema?

Nagu näete, on hädaabikonto paigutamiseks rohkem võimalusi kui kohalik pank. Mis kõige parem - te ei pea valima ainult ühte tüüpi kontot.

Saate kasutada mitut, muutes hädaolukorras säästmise tõhusaks mitmekesiseks portfelliks.

Näiteks võite hoida väikest kogust, näiteks 30 päeva elamiskulude katmiseks, suure tootlusega hoiukontol või rahaturul.

Suurema tootlusega (kuid turvaliste) investeeringute, näiteks CD -de ja võlakirjade, saate paigutada suurema summa.

Seejärel saate panna suurima summa kasvukontole, näiteks Betterment ja/või Roth IRA, et teenida pikaajaliselt veelgi suuremat tulu.

See võimaldab teil saada hädaabikonto jaoks vajalikke likviidseid vahendeid, teenides samal ajal kohalikus pangahoiukontol palju paremini kui 0,09%.