See võib olla üks parimaid hetki oma hüpoteegi refinantseerimiseks järgmise kümne või kahekümne aasta jooksul. Freddie Maci peaökonomisti Sam Khateri sõnul on hüpoteeklaenud tänu rekordilisele madalseisule langeva inflatsioonisurve tõttu. Samal ajal ei kannata eluasemehinnad nagu teised majanduse osad praegu, peamiselt nõudluse tõttu.
Need tegurid on loonud olukorra, kus saate oma kodu uue, suurema väärtuse abil refinantseerida ja selle käigus raha välja saada. Samuti saate refinantseerida, et säästa intressidelt raha, liikuda madalamale kuumaksele või mõlemale.
Kas peaksite oma eluasemelaenu refinantseerima? Vastus sõltub paljudest teguritest ja sellest, kas teil on protsessile pühendamiseks aega ja energiat. Kuid kui otsustate oma kodu refinantseerida, peaksite ka meeles pidama, et praegu tehtud sammud võivad teid hiljem paremasse olukorda jätta.
Mida peate refinantseerimise kohta kohe teadma
- Alates juulist 2020 võivad 30-aastase eluasemelaenu hüpoteegi intressimäärad olla juba 2,75%. See muudab hüpoteegi refinantseerimise atraktiivseks, kui teie praegune intressimäär on sellest vähemalt pool protsendipunkti kõrgem.
- Hüpoteegi kinnitamise nõuded võivad laenuandjatel erineda, kuid paljud allikad näivad viitavat sellele, et laenuandjad muudavad selle saamise veidi keerulisemaks. See võib tähendada karmistatud laenunõudeid ja rohkem raha. Näiteks nõuab Chase nüüd ühe hüpoteeklaenu saamiseks 20% allahindlust ja vähemalt 700 krediidiskoori. pressiteade HousingWire'ilt.
- Kuigi nõuded võivad üldiselt olla mõnevõrra karmimad, on tehnoloogia lihtsustanud hüpoteegi ostmist kui kunagi varem. Saate võrgus hinnapakkumisi võrrelda ja kogu refinantseerimisprotsessi mugavalt oma kodus lõpule viia. Mõned hüpoteeklaenude refinantseerimisettevõtted saadavad isegi esindaja teie kodulaenu isiklikult sulgema.
Sammud enne hüpoteegi refinantseerimist
Kui arvate, et teil on praegu õigus oma hüpoteeklaenu refinantseerida, võite oma rahanduse ettevalmistamiseks ja parimate intressimäärade ja tingimuste saamiseks veenduda. Siin on kõik, mida peate tegema enne edasiliikumist ja kandideerimist.
Samm: kontrollige oma krediidiskoori.
Paljud laenuandjad karmistavad oma laenunõudeid hüpoteegi refinantseerimiseks, omades ettekujutust oma krediidiskoorist võib aidata teil valmistuda. Võite leida, et teie tulemus on parem, kui arvate, või võite leida, et see vajab natuke tööd. Mõlemal juhul ei saa te kunagi teada, kui te ei kontrolli.
Kui teil pole krediitkaarti, mis pakub teie igakuisele väljavõttele tasuta krediidiskoori, saate registreeruda tasuta kontole Credit Karma või Credit Sesame'is, et näha oma positsiooni. Mõlemad nõuavad alustamiseks mõningaid põhilisi isiklikke andmeid, kuid pääsete juurde vähemalt ühele oma krediidiskoori versioonile ja krediidijälgimise tööriistadele.
2. samm: pange oma rahaasjad korda.
Kui taotlete uut hüpoteeklaenu või refinantseerimist, võetakse arvesse teie isikliku olukorra mitmeid aspekte. Enamasti hõlmab see teie krediidiskoori, töötamise ajalugu, sissetulekut, sissemakse summat ja võla suurust, mis teil on seoses sissetulekuga.
Märkimisväärse sissemakse säästmine ei pruugi refinantseerimise jaoks nii oluline olla, kuid teil võib olla õigus sellele saada paremad hüpoteegi intressimäärad ja tingimused, kui hoiate oma krediiti heas vormis ja hoiate oma võla ja tulu suhte madalamana lõpp.
Üldiselt eelistavad laenuandjad kiita heaks laenuvõtjaid, kelle võla ja tulu suhe on 43 protsenti või alla selle, mis tähendab, et teie igakuised võlgnevused moodustavad vähem kui 43 protsenti teie brutokuust sissetulekuid. Kui teenite näiteks 10 000 dollarit kuus, oleksid teie igakuised võlakohustused igal kuul alla 4300 dollari, kui lootsite seda standardit täita.
Samm: võrrelge hüpoteeklaenu intresse.
Hüpoteeklaenude refinantseerimise äri on väga konkurentsivõimeline, kuid see ei tähenda, et kõik laenuandjad saaksid pakkuda igale tarbijale parimaid intresse. Teie parim valik on ostlemine mitme erineva laenuandja vahel, et näha, milline neist võib teile pakkuda madalaimat intressimäära teie krediidiprofiili, sissetuleku ja elukoha alusel.
Kui palju on teie kodu refinantseerimisel väärt?
Alustamiseks valige oma osariik
Hankige tasuta hinnapakkumineSamm: valige laenuandja ja alustage protsessi.
Kui olete leidnud laenuandja, kes pakub teie olukorrast lähtuvalt parimaid hindu ja tingimusi, saate nendega edasi liikuda, täites täieliku laenutaotluse.
Siiski võiksite kulutada aega rohkem kui ühe laenuandja hinnangute võrdlemisele ja potentsiaalselt saada igaühelt laenuprognoosi. See lihtne dokument sisaldab laenutingimusi, igakuist võlgu ja hinnangulisi sulgemiskulusid, mida peate refinantseerima. Laenuprognoosi saamine mitmelt laenuandjalt on parim viis sisseoste teha ja veenduda, et te ei maksa tasusid enam üle ega arvesta halvemate tingimustega uue laenuga.
Kui olete otsustanud laenuandjaga edasi liikuda, soovite oma intressimäära lukustada, nii et te pole enam turu meelevallas. Eesmärk on sel hetkel laen sulgeda enne teie lukustatud intressimäära aegumist, mis peaks olema teostatav, kuna hüpoteeklaenude refinantseerimislaenude täitmine võtab aega 30–45 päeva.
Kui olete laenutaotluse täitnud, peate tavaliselt oma laenuandjale esitama kodulaenu jaoks vajaliku teabe. See hõlmab tavaliselt kaheaastast maksudeklaratsiooni, vähemalt ühe kuu palgakätteid ja täiendavat tõendit töötamise kohta või selgitus töölõhede kohta, 60 päeva pangakonto väljavõtted ja tõendid mis tahes muu sissetuleku kohta on.
Samm: valmistage oma kodu hindamiseks ette.
Osa refinantseerimisprotsessist hõlmab teie kodu hindamise saamist. Lõppude lõpuks peate suutma tõestada, kui palju teie vara on väärt, enne kui laenuandja võimaldab teil praeguse kodulaenu teise vastu välja vahetada.
Ükskõik, kas teie eesmärk on refinantseerida väiksema kuumakse saamiseks või sularaha väljavõtmiseks, peate veenduma, et teie kodu on hindamise eesmärgil tipptasemel. Sammud, mida peaksite võtma, hõlmavad teie kodu ilmsete kahjustuste parandamist, sise- ja välistingimustes kaunistamist, et saada puhas ja värskendatud välimus, ning kogu vara puhastamist seest ja väljast. Tehke ka nimekiri värskendustest, mille olete oma koju teinud ja mis võivad aidata hindajal kõrgemat väärtust saavutada. Näiteks kui olete oma HVAC -süsteemi või katuse vahetanud, peaksite sellest oma hindajale rääkima.
Kodu refinantseerimine: korduma kippuvad küsimused (KKK)
Kas armastate kodu refinantseerida? Need korduma kippuvad küsimused aitavad teil protsessi kohta rohkem teada saada.
Teie kodu refinantseerimise eesmärk on laenuvõtjalt erinev. Paljud tarbijad aga refinantseerivad oma kodulaenu, et tagada madalam intressimäär, mis aitab neil raha säästa. Teised soovivad saada uut laenu madalama kuumaksega ning majaomanikud refinantseerivad ka selleks muuta oma kodulaenu tähtaega-näiteks üleminek 30-aastasele laenule 15-aastasele hüpoteeklaenule.
Tavaliselt peate pärast refinantseerimist lõpetama oma kodu vähemalt 20 -protsendilise omakapitaliga, kui loodate vältida eralaenukindlustuse või PMI maksmist. Paljud laenuandjad võimaldavad teil siiski refinantseerida vähem kui 20 -protsendilise omakapitaliga, kuigi omakapitalinõuded võivad olenevalt pangast erineda.
Sa saad taotlege hüpoteeklaenu Internetis ja mugavalt oma kodust ning see kehtib ka siis, kui kavatsete juba olemasoleva hüpoteegi refinantseerida. Paljud laenuandjad võimaldavad teil hüpoteegi refinantseerimisdokumendid veebis üles laadida ja mõned isegi sulgevad laenu teie kodusel aadressil või mõnes muus teie valitud kohas.
Üldiselt vajate tavapärase hüpoteegi refinantseerimise jaoks krediidiskoori 620 või kõrgemat. COVID-19 ei jätnud aga paljudele üksikutele laenuandjatele muud valikut kui oma standardeid karmistada, mis tähendab, et mõned laenuandjad võivad nõuda tulemust 700 või rohkem. Valitsuse programmid nagu VA kodulaenud ja FHA laenudel on tavaliselt leebemad krediidiskoori nõuded, seega kontrollige kindlasti neid valikuid, kui arvate, et võite kvalifitseeruda.
Kui lõpetate oma hüpoteeklaenude refinantseerimise, maksate paljusid samu tasusid, mida maksite hüpoteegi võtmisel. Tasud, mida peate tasuma, hõlmavad krediidiaruande tasusid, omanditasusid, tingdeponeerimistasusid, notaritasusid ja salvestustasusid. Samuti peate maksma hindamistasu ja laenuandjatasud, mis hõlmavad töötlemist ja kindlustuslepingut. Kui maksate hüpoteegi eest madalama intressimäära tagamiseks punkte, on iga punkti maksumus tavaliselt 1% teie uuest laenusummast.
Alumine rida
Kui maksate kõrgemat intressimäära kui praegu reklaamitud madalaimad hinnad ja teie rahandus on suhteliselt heas vormis, pole teil tegelikult midagi kaotada, kui kontrollite hüpoteeklaenu intressimäärasid, kas refinantseerimine võiks olla väärt seda. Kui oleksite valmis pingutama kõigi vajalike dokumentide taotlemiseks ja kogumiseks, võiksite seda teha säästa hõlpsalt tuhandeid dollareid laenu intressimaksetelt, maksta hüpoteek kiiremini tagasi või mõlemad.
Kuid kõik algab ostlemisest hüpoteeklaenuandjate seas veebis ja teie piirkonnas. Kuna intressimäärad ei pruugi igavesti nii madalal püsida, on aeg hakata ostlema.