Paljud nõustajad arvavad, et teevad oma klientidele suuri teeneid, öeldes neile, et nad ei anna neile kunagi annuiteeti. Ja kogu negatiivse ajakirjanduse korral, mida annuiteedid saavad, pole see liiga üllatav.
Siiski arvan, et annuiteet on fantastiline - õiges olukorras.
On vähemalt 15 põhjust, miks mõned inimesed ei peaks annuiteeti ostma. Kui olete sellel teemal palju uurinud, olete ilmselt mõnest neist juba teadlik.
Kuid peate ka teadma, et annuiteedid teenivad väga konkreetseid eesmärke ja kui juhtute ühte neist stsenaariumidest, võib annuiteet muutuda.
Millal annuiteeti osta
Tavaliselt soovite annuiteeti kaaluda alles pärast teiste maksusoodsate pensionikontode maksimeerimist, nt 401 (k) plaanid ja IRAd. Kuid peale selle on veel vähemalt 5 olukorda, kus annuiteedi ostmine annab palju meel:
- Börs hirmutab sind
- Sa tahad teada, kui suurt huvi sa hakkad tekitama
- Soovite garanteeritud ja prognoositavat sissetulekut
- Elukindlustust ei saa
- Soovite pikaajalist kaitset
1. Börs hirmutab sind
Tavaliselt, kui finantsnõustaja pakub teile garantiid, peate hoolikalt liikuma. Aga kui lihtsalt CNBC vaatamine tõstab teie vererõhku liiga palju, siis on annuiteet lahendus.
Aktsiapõhiste investeeringute väärtus kipub kõikuma, see tähendab, et need võivad langeda ja tõusta. Kuid annuiteet võib kaitsta teie põhiväärtust, tagades, et teie investeering jääb tulevikus puutumatuks, et teenida tulu.
See võib olla eriti oluline, kui olete väga lähedal või juba pensionil. Annuiteedid võivad pakkuda kohest sissetulekut ja kõrvaldada muret võimalike kahjude korvamise pärast.
2. Sa tahad sentigi teada, kui suurt intressi sa teenid
Annuiteet - enamasti fikseeritud annuiteet - pakub garanteeritud tulu. Veel kord, kui investeeringu tegemisel on teie peamine motivatsioon püsiv sissetulek, võivad annuiteedid seda pakkuda.
Mõned annuiteedid pakuvad teile muutuvat tootlust, mis võimaldab teil osaleda kõrgema riski/suurema tootlusega variantides, kuid määrab ka garanteeritud minimaalse tootluse. See võib olla just see, mida otsite.
Fikseeritud annuiteedimäärad maksavad tavaliselt rohkem kui panga CD-d, kuigi selle saamiseks peate oma raha 3-5 aastaks lukustama. Eelmisel aastal oli mul klient, kes ei tahtnud turuga absoluutselt midagi pistmist ja soovis garanteeritud tootlust. CD -plaadid ei maksnud midagi ja parim hind, mida ma leidsin, oli 5 -aastane fikseeritud annuiteet, mis maksis 3%.
Ma isegi üritasin teda ostmisest välja rääkida, kuid see oli ainus asi, mis paneks teda ja tema naist end turvaliselt tundma (tal oli eelmise nõustajaga halb kogemus). Kui tagatakse see, mida soovite, võib annuiteet olla kõige mõttekam.
3. Soovite garanteeritud ja prognoositavat sissetulekut
Nagu ma varem kirjutasin, on annuiteedid investeerimislepingud ja üks olulisemaid sätteid, mida saate lisada, on garanteeritud tulu. Seda saate teha kohese annuiteedi või sissetulekuga sõitjad, mida pakuvad fikseeritud indeksi annuiteedid.
Saate osta annuiteedi ja lasta sellel kohe sissetulekuid välja maksta. Mõned edasilükatud annuiteedid sissetulekuga sõitjatega suurenevad igal aastal, kuni otsustate hakata sissetulekut saama (näiteks kuidas teie sotsiaalkindlustushüvitis suureneb igal aastal, kui te seda ei puuduta).
Annuiteetide puhul, mis pakuvad sissetulekuid, teate täpselt, kui palju ja kui kaua te saate, kui otsustate selle võtta.
See on suurepärane võimalus pensionile jäädes, kuna see toimib nagu tavaline pension. Suur erinevus on aga see, et erinevalt pensionist, kui teie või teie abikaasaga midagi juhtub, kantakse ülejäänud raha teie perele.
4. Te ei saa elukindlustust (ja soovite jätta rohkem oma pärijatele)
Annuiteeti saate kasutada elukindlustuspoliisiga samade hüvede pakkumiseks. Kuid kuna annuiteet on investeerimisleping, ei pea te sellele elukindlustuse saamiseks kvalifitseeruma.
Kui teil on tervisega seotud seisund, mis muudab elukindlustuse saamise võimatuks või ülemäära kalliks, võib annuiteet olla tõesti hea alternatiiv.
Nimetage oma abikaasa kasusaajaks ja leping läheb talle automaatselt pärast teie surma.
Mõned annuiteedid pakuvad ka surmahüvitistega sõitjaid, kes saavad natuke rohkem välja maksta kui teised. Annuiteedi korral ei saa te nii palju surmahüvitist kui elukindlustuspoliis, kuid saate seda.
5. Soovite pikaajalist hoolduskaitset, kuid ei soovi oma taskust maksta
Kuna inimesed elavad kauem kui kunagi varem, suureneb mure pikaajalise hoolduse pärast. Sirge pikaajalise hoolduse kindlustuspoliisid on kallid, eriti vanemaks saades.
Enamik minu kliente, kes on ostnud pikaajalise hoolduse poliitika, on seda teinud, sest neil oli isiklik kogemus hooldekodus aega veetnud lähedasega (tavaliselt vanemaga). Nende jaoks oli kindlustuse ostmine mõttetu. Teiste jaoks piisab aga sellest, kui nad igakuiselt lisatasu maksavad, veendumaks, et nad sellega riskivad.
Kuid on veel üks lahendus: osta annuiteet. Siin tuleb kaaluda kahte:
- Hübriidsed annuiteet- või kindlustustooted koos LTC soodustusega. On tooteid, mis pakuvad teie pärijatele kas kindlustushüvitist või garanteeritud tulu (ehkki väikest) põhifunktsioonina. Juhul, kui vajate hooldekoduhooldust, muudetakse see poliitika LTC -poliitikaks, makstes teatud aja jooksul osa kuludest. Summa ja aeg sõltuvad sellest, kui palju te ette maksate, ja teie vanusest. Klientidele meeldib see valik, sest see ei ole igakuine LTC kindlustusmaksete tasumise hind ja see annab teatud paindlikkuse oma raha tagasi saamiseks, kui seda vajate.
- LTC topelt kasu tulusõitjatelt. Annuiteetide puhul, mis pakuvad garanteeritud tuluvoogu sissetulekutoetuse kujul, pakuvad mõned lennuettevõtjad ka hüvitist „LTC kahekordistaja”. Oletame, et teie sissetulekutoetus on annuiteedist 20 000 dollarit aastas ja vajasite LTC hooldust. 20 000 dollari asemel aastas kahekordistub teie kasu hooldekodus olles 40 000 dollarini aastas. See hüvitis kestab 5 aastat ja naaseb seejärel esialgse 20 000 dollari suuruse aastase sissetuleku juurde. Iga kandja on erinev, seega on oluline mõista kõiki liikuvaid osi.
Mõlemad võimalused ei ole mõeldud täielikult tasuma 100% teie LTC kuludest, kuid see aitab tasuda osa sellest.
Millal mitte annuiteeti osta
Loodetavasti veensin teid selles, et annuiteedid teha teenivad eesmärki ja võivad mõnele inimesele olla suurepärane võimalus. Kuid nad ei saa ka asjata halba räppi. Siin on 15 põhjust, miks te ei soovi asjade annuiteedi poole uurida.
1. Saate investeerida oma raha
Kui saate ja olete valmis oma raha investeerima - isegi kui ainult investeerimisfondide ja börsil kaubeldavate fondide kaudu -, ei vaja te annuiteeti. Annuiteet sobib suurepäraselt inimestele, kes kas investeerimisest vähe teavad või tahavad garanteeritud tulu.
2. Olete kulutuste osas konservatiivne
Mõned inimesed lihtsalt ei tea, kuidas raha hallata, ja annuiteet on ideaalne võimalus vältida kõigi pensionisäästude põletamist. Annuiteedid on pikaajalised lepingud, mis on tavaliselt loodud selleks, et jagada raha kogu eluks.
Aga kui teisest küljest saate oma rahaga päris hästi hakkama, võib annuiteet olla piirav ja ebavajalik.
3. Teil pole mugav palju tasuda
Annuiteedid võivad anda palju väärtuslikku kasu, kuid neil on oma hind. Erinevalt investeerimisfondidest (kust saab osta tühi- ja väikese koormusega fonde) või hoiusertifikaatidest (kus investeerimistasusid üldse ei võeta), on annuiteetidel tavaliselt mitmeid tasusid neid.
Siin on aga löök: paljud neist tasudest on peidetud, nii et te ei tea kunagi, mida maksate, kui te ei loe 157 -leheküljelist prospekti.
Ääremärkus: Kui teil on unetus, kuulen, et annuiteediprospekti koopia hoidmine öökapil on suurepärane abinõu.
Peaksite meeles pidama ka seda, et tegemist on väga pikaajalise lepinguga ning tagastustasud võivad ulatuda 20% -ni (kuid tavaliselt vahemikus 8–10%).
Kõik need tasud võivad teie investeeringuid ja tulusid vähendada, kui jõuate annuiteeti, mis ei vasta ideaalselt teie rahalisele olukorrale. Veenduge, et saate hinnapakkumisi mainekalt agendilt ja et saate aru, mida ostate!
4. Soovite puhast investeeringutasuvust
Kuigi kindlustusagentidele meeldib inimestele öelda, et annuiteet pakub garanteeritud investeeringutasuvust, on neil garantiidel natuke hind. Need garanteeritud tulud võivad olla tunduvalt madalamad kui tavaliselt investeerimisturgudel, kuid see on sama, kui otsustate oma raha CD -l salvestada.
Lisaks võivad need garanteeritud tulud olla piiratud tõusuga. Näiteks, kuigi antud turuindeks võib toota 12%, võib kindlustusselts piirata teie tootlust 9% -ga (mõned on praegu isegi 3%).
Ja kes saab täiendavat investeeringutasuvust, mida te ei saanud? Kindlustusselts muidugi. Kui teile selline korraldus ei meeldi, peaksite kõige paremini vältima annuiteete.
5. Soovite kontrollida oma raha investeerimist
Annuiteedid ei ole reeglina investeerimisdemokraatiad. Tegelikult investeerib kindlustusselts teie raha kindlustusseltsi investeerimisfondide ekvivalenti. Ainult need ei ole tavaliselt avalikult kaubeldavad investeerimisfondid, mida leiate oma sõbraliku naabruskonna investeerimismaakleriga.
Kindlustusselts valib tavaliselt raha ja isegi eraldised, jättes teile vähe valikuid selle kohta, kuidas raha investeeritakse.
Kui see tundub kuidagi ebaõiglane, peate meeles pidama, et annuiteedid on mõeldud peamiselt inimestele, kes ei tea, kuidas või ei taha oma raha investeerida. Ja seda tüüpi klientide jaoks ei oma investeeringute üle kontrolli omamine muret.
6. Teile ei meeldi investeeringutega seotud stringid
Annuiteedid ei sarnane üldse investeerimisfondidega. Kui investeerite investeerimisfondidesse, investeerite oma raha, tingimused ja tasud on üldjuhul arusaadavad ning üldiselt saate igal ajal lahkuda. Annuiteet on aga lepingud millega kaasnevad arvukad tingimused. Enamasti kehtestatakse need tingimused kindlustusseltsi kaitsmiseks.
Loobumistasud on suurepärane näide. Kui teate, et peate annuiteedi likvideerimiseks maksma 8% tasu, ei tee te seda tõenäoliselt kunagi - eriti kui maksite annuiteedile esmakordselt investeerides sarnast tasu.
Sellised sätted seovad teie investeeringud stringidega ja kaotavad teie võimaluse pärast seda investeerimismuudatusi teha.
7. Teil pole vaja täiendavat maksude edasilükkamist
Sarnaselt IRA-de ja muude maksusoodsate pensionile investeerimisvahenditega pakuvad annuiteedid maksude edasilükkamist oma investeerimistulust, võimaldades teie raha kasvada ilma, et seda vähendaks iga -aastane sissetulek maksud. Üks suur erinevus on aga see, et te ei saa annuiteedile tehtud sissemakse eest maksuvähendust tavapäraste pensioniinvesteeringutega.
Kui teile meeldib rahasumma, mis teil on maksude edasilükkamisega seotud investeeringutes, ei pea te annuiteedi kaudu maksude edasilükkamist saama. Ja väärt on see, et vähemalt osa teie pensionirahast tuleks hoida väljaspool maksude edasilükatud kontosid. See annab teile juurdepääsu vähemalt osale oma rahast, ilma et peaksite väljavõtmisel makse maksma. Mõelge sellele kui pensionile mineku tulumaksu mitmekesistamisele.
8. Te ei usu ühe minuti jooksul kõigile sobivat hüpet
Kindlustusagentide teine lemmikkoht on see, et nende pakutav annuiteet lahendab kõik teie probleemid.
Newsflash: pole olemas investeerimistoodet, mis lahendaks kõik teie probleemid.
Kui teile sellist müügiplaani pakutakse, põgenege nii kiiresti kui võimalik.
9. Teile pakutakse ainult ühte toodet ühest ettevõttest
Raha investeerimine on midagi sarnast uue auto ostmisega. Enne lõpliku valiku tegemist soovite vaadata palju erinevaid marke ja mudeleid. Ja loomulikult teete sama asja, kui soovite investeerida aktsiatesse või investeerimisfondidesse.
Kui teete koostööd kindlustusagendiga ja teile pakutakse ainult ühe ettevõtte annuiteeditoodet, on tõenäoline, et agendil on müüa ainult üks toode - see, mida ta pakub. Tõenäoliselt ei tööta toode teie jaoks ja peate edasi liikuma.
10. Tulite elukindlustust ostma, kuid teile müüakse annuiteeti
Tavaliselt on üks peamine põhjus, miks kindlustusagent üritab teile elukindlustuspoliisi otsides annuiteeti müüa: Agent saab annuiteedi eest palju suuremat vahendustasu kui elukindlustuspoliis. Enamiku inimeste jaoks, isegi kui ostsite 5 miljoni dollari elukindlustuspoliis, agent teeks rohkem annuiteeti.
See võib agendile tõesti hea olla, kuid teie jaoks tõesti halb.
11. Te pole annuiteedi tingimustes täiesti kindel
Annuiteeti pole ainult ühte tüüpi, neid on palju. Kõik need annuiteedid on varustatud oma sätete ja tingimustega. Ärge eksige, annuiteedid võivad olla äärmiselt keerulised.
Kui teil on kahtlusi pakutava annuiteedi suhtes või teatud annuiteedi sätete osas, mida pole piisavalt selgitatud, peate minema minema. Võite olla kindel, et kui teil on ühe sätte pärast ebamugav, on tõenäoliselt ka teisi, mis pole teie tähelepanu köitnud.
Iga kord, kui investeerite raha kuhugi, peate olema täiesti kindel, millesse olete sattunud, milliseid konkreetseid hüvesid saate ja milliseid riske vastutasuks võtate kasu.
12. Te ei muretse oma raha üleelamise pärast
Üks suurimaid annuiteedi ostmise põhjusi on vältida raha üleelamist. Ostate annuiteedi ja hakkate teatud kuupäevast alates saama sissetulekuid. Need sissemaksed võivad jätkuda kogu elu, mis tähendab, et raha ei saa kunagi otsa.
Kuid kui teil on piisavalt raha säästmiseks ja investeeringuteks, et väljavaade oma raha üle elada pole kaugeltki parem, siis annuiteet pole teie jaoks.
13. Te ei soovi investeeringut, mis teid kinni paneks
Tavaliselt investeerib enamik inimesi oma raha mõneks aastaks antud investeerimisvahendisse ja liigub seejärel millegi muu juurde. Annuiteedid nii ei tööta. Annuiteedilepingud pole mitte ainult lepingud, vaid need lukustavad teid üldjuhul kogu eluks.
Kui peaksite viie või kümne aasta pärast meelt muutma, on ainus võimalus annuiteedist vabanemiseks maksta karmi üleandmistasu. Tasu võib olla piisavalt kõrge, et teil ei oleks võimalik kasumlikult teisele investeerimisvahendile üle minna.
14. Kindlustusagent surub liiga kõvasti
Kahjuks on mõnede elukindlustusagentide jaoks elukindlustuse müük lihtsalt kahjude liider. Tegelik raha on annuiteetide müümisel. Elukindlustuspoliisi müük võib agentidele saada mõnisada dollarit - annuiteedi müük võib talle anda paar tuhat dollarit.
Kui tunnete, et agent surub teid tugevalt annuiteedi poole, on suurepärane võimalus, et ta teeb seda rohkem enda, mitte teie huvides.
Ärge kunagi lubage kellelgi teid mingisugustesse investeeringutesse suruda. Kui tunnete, et agent üritab liiga palju teid annuiteedi ostmiseks sundida, peaks see teie meeltesse häirekellad andma, andes teile teada, et on aeg väljuda.
15. Teie sisetunne ütleb teile, et see pole teie jaoks õige investeering
Kui pärast annuiteedi ja kõigi selle erinevate sätete kaalumist tunnete endas endiselt kahtlust, peate minema minema. Mõnikord pole põhjus, miks teil on millegi pärast halb enesetunne, mitte niivõrd häirivast sättest või kahest, vaid pigem kogu tehingu keerukusest.
Kui tunnete, et kogu annuiteetleping on tervikuna lihtsalt liiga keeruline, on see piisav põhjendus selle sõlmimise vältimiseks. Mis tahes tüüpi investeeringute puhul on oluline, et saaksite öösel rahulikult magada.
Alumine joon
Enamik inimesi ei peaks annuiteeti ostma. Kuid teatud tingimustel on teatud inimesi, kellele annuiteet oleks suurepärane valik. Kui teil on lisaküsimusi või vajate hinnapakkumist, on meie meeskond teinud ka uuringuid annuiteedi hinnapakkumised.