Kas teate, mis teie rahaga toimub? Tänu automaatikale, varasematele kontodele ja paljudele sularaha hoidmise kohtadele on lihtne leida end mitme investeerimis- ja pangakontolt, mis on hajutatud erinevate maaklerite ja pankade vahel.
Kõike jälgida ja olla kursis sellega, kus see kõik on, võib olla raske. Kuid paljud meist ei muretse selle pärast liiga palju. Lõppude lõpuks ei ole mitmekesisus peaks olema meie rahanduse kaitsmise viis?
Kuigi teatav mitmekesisus võib olla hea, on reaalsus see, et kui teil on kõikjal liiga palju finantskontosid, võite lõpuks oma raha tõhusust lahjendada. Vaatame, mida peate finantskontode kohta teadma.
Kuidas sa siia said?
Võib -olla ei plaaninud sa selleni jõuda. Teil oli 401 (k) vanast tööst ja te ei jõudnud selle ümberminekuni. Siis saite teise töö ja registreerusite ka selle plaani jaoks. Avasite pangakonto, kuna sellel oli suurepärane allkirjastamise boonus. Või äkki tahtsite erilist säästukonto konkreetse eesmärgi jaoks. Kuid te pole kunagi kontot täielikult tühjendanud ja nüüd istub seal suhteliselt väike raha.
Kui see kõlab nagu teie olukord, ei pruugi need mitmed kontod olla parim viis oma raha tööle panemiseks.
Liiga palju kontode puudused
Meile meeldib mõelda, et asjade levitamine edendab meie rahanduse turvalisust ja mitmekesisust. Kuigi teatav mitmekesisus on oluline, on ka konsolideerimisest kasu. Probleemid võivad tekkida, kui teil on liiga palju kontosid, mis töötavad koefitsientidega.
Siin on ülevaade mõnedest suurimatest varjukülgedest, millel on liiga palju finantskontosid.
Unustatud raha
Esiteks võite olla unustanud kontod, mis ei tööta nii hästi kui peaks. Taotlemata varad ei tee seda, mida nad võiksid teha - ja see võib jätta teile raha, mida te isegi ei tea. Otsige vanu unustatud kontosid, et näha, kas saate need oma üldplaani tagasi tuua.
Tasud
Vanad kontod võivad nõuda teilt tasu, mida te ei pea maksma. See võib vähendada teie tegelikku tulu ja põhjustada alternatiivkulusid. See võib eriti kehtida vanade pensioniplaanide kohta, mida pole ümber lükatud ja konsolideeritud. Võimalik, et maksate kõrget tasu mitmel hajutatud kontol. Isiklik kapitalEelkõige on sellel suurepärane tasuta tööriist, mis aitab teil otsustada, kas maksate investeerimistasusid liiga palju.
Lisaks võite kaotada raha oma pangakontodel tänu igakuistele hooldustasudele. Kui teil on konto, mis võtab tasu, kui te iga kuu teatud miinimumi ei täida, võib see teile maksta.
Mida rohkem varasid teil ühes kohas on, seda tõenäolisemalt näete väiksemaid tasusid ja saate paremaid hüvesid. Kuigi sa ei pea kõike pidevalt ühte korvi panema, võid sa sellest kasu saada, kui teed väikese konsolideerimise.
Teie raha ei teeni seda, mida see võiks teenida
Liittootlus on suurem, kui teie varad on samas kohas. Näiteks võtke kõik oma 401 (k) saldod. Nad teenivad raha, aga mis oleks, kui koondaksite need kõik ühe vahendustegevuse raames ühte IRA -sse? Kui paned kõik kontole kontoga Paraneminenäiteks ühisvara kasvaks kiiremini.
Sama põhimõte kehtib isegi hajutatud pangakontode puhul. Nende kontode saldode ühendamine pangas parima tootluse ja madalaimate tasudega võib teie sularaha ühte kohta viia, aidates teil näha paremat tootlust.
Teil ei pruugi olla tõelist mitmekesisust
See, et teie raha on erinevatel kontodel, ei tähenda, et see oleks mitmekesine. Investeerimisfondides hoitavate varade tüübid kattuvad sageli, nii et tegelikult võiksite oma jaotatud maaklerikontodel hoida väga sarnaseid investeeringuid. Lõppude lõpuks ei pruugi teil olla tõelist mitmekesisust ja see võib teile pikas perspektiivis haiget teha - eriti kui te ei mõista probleemi olemasolu.
Tarbetu pingutus
Lõpuks tähendab liiga palju kontosid sageli palju pingutusi. Maksuajal peate tegelema mitme aruandlusvormiga ja haldama kõiki sellega kaasnevaid probleeme. Lisaks peate regulaarselt jälgima rohkem kontosid, tasakaalustades need iga kuu ja veendudes, et need ei satuks ohtu. Konsolideerimine võib hõlbustada kõige peal püsimist.
Lisaks, kui teil on liiga palju kontosid, on teil suurem vigade oht. Näiteks kui teil on mitu erinevat IRA -d, on nende kõigi kogupanused piiratud 6000 dollariga. Kui panustate rohkem kui ühte IRA-sse, on väga võimalik, et panustate üle-ja peate selle vea hiljem parandama. Mida rohkem vigu peate parandama, seda suuremad on raha haldamisega seotud jõupingutused.
Põhjused, miks mõnda kontot eraldi hoida
See ei tähenda, et peate kõik koondama ainult üheks või kaheks kontoks. Mõnel juhul on mõistlik hoida vanu kontosid või omada eri kontosid erinevates kohtades.
- Konto likvideerimise tagajärjed: Enne vana investeerimiskonto likvideerimist on oluline vaadata selle tagajärgi. Vana konto ülekandmine võib nõuda varade likvideerimist viisil, mis toob kaasa lisatasusid või makse. Kaaluge kulud kasu suhtes. See ei pruugi seda väärt olla.
- Eesmärgid teie raha eest: Mõnel juhul võivad teil olla raha jaoks erinevad vajadused või eesmärgid. Võib -olla sulle meeldib oma hädaabifond puhkusekassast eraldi. See võib olla hea põhjus mõnede pangakontode eraldi hoidmiseks.
- Teil on vaja erinevaid funktsioone: Enne raha liigutamist mõelge saadud funktsioonidele. Teile võib meeldida idee omada tervishoiu konto (HSA) mis võimaldab teil saada mitu maksusoodustust, võimaldades samal ajal kontot kasvatada. Selle raha ühendamine IRA -ga või selle tavalisele pangakontole teisaldamine poleks mõttekas.
Konsolideerimisel tuleb pigem välja mõelda, kas sarnast raha tuleks kombineerida muu sarnase rahaga. Kas teil on tõesti vaja viit erinevat hoiukontot viies erinevas pangas? Ilmselt mitte. Siiski võite need kõik kolida mõnda panka, näiteks Liitlane, mis võimaldab luua erinevate eesmärkide jaoks alamkontosid ja pakub üsna korralikku tootlust. Samal ajal ei võta Ally hooldustasusid ega nõua minimaalset tagatisraha, nii et võite olla kindel, et te ei lase raha asjatult ära voolata.
Rahanduse sujuvamaks muutmine
Teine viis oma rahanduse sujuvamaks muutmiseks on näha, kas saate hallata erinevat tüüpi kontosid ühes kohas.
Näiteks vahendusteenused nagu TD Ameritrade ja Schwab pakkuda pangateenuseid, mis ühenduvad teie investeerimiskontodega, võimaldades teil hallata erinevat tüüpi raha ilma liiga kaugele eksimata. Ja puhul TD Ameritrade, selle partnerlus Lively HSA -ga võimaldab teil üsna hõlpsalt oma portfelle koordineerida.
Paranemine pakub ka võimalust koondada väliseid kontosid, nii et näete toimuvat ühes kohas - isegi kui te ei konsolideeri kõike. Betterment pakub ka suure tootlikkusega säästutooteid (kuigi see pole nii FDIC-kindlustatud).
Varade konsolideerimine nii kaugele, kui see on mõistlik, on hea plaan. Mul on maksustatav investeerimiskonto ja minu konsolideeritud IRA aadressil Paranemine, aga ma hoian oma HSA raha alles Elav. Kuid mul on ka tšeki- ja säästukontosid - aga ka ärikonto - Capital One. Kuigi hoian oma raha erinevates kohtades, püüan siiski piirata, kui laiali kõik on.
Lõpuks, isegi kui otsustate, et vajate erinevate finantseesmärkide täitmiseks mõnda erinevat kontot, ühendage need vähemalt, et saaksite oma rahaasjadest tipptasemel ülevaate. Tööriistad nagu Isiklik kapital võimaldab teil ühendada oma panga- ja investeerimiskontod viisil, mis võimaldab teil kõike näha. See terviklik vaade võib aidata teil näha, kus kõik asub, tuvastada probleeme ja neid lahendada ilma liigseid pingutusi tegemata.
Alumine joon
Lõpuks on eesmärk, et teie raha töötaks teie jaoks kõige tõhusamalt. Kui kõik on liiga õhuke, võite maksta rohkem tasusid - ja teenida vähem tulu - kui peaksite. Vaadake oma kontod üle ja vaadake, kus saate konsolideerida (saate ka kasutada isikliku rahanduse tarkvara seda tegema). Ja kui olete konsolideerinud nii palju kui vaja, kasutage konto koondajat, et saaksite kõike ühes kohas näha.
Kui teie raha töötab teie jaoks tõhusamalt, olete üllatunud, kui kiiresti teie netoväärtus kasvab.