Kogu riigis on peredel raske edasi jõuda. Mõne jaoks kaotavad tervishoiu kasvavad kulud nende kasumi. Teiste jaoks on palga ja ülikooliarvete stagneerumine tõeline probleem. Siis on neid, kes väidavad, et laste kasvatamine muudab rikkuse kasvatamise võimatuks.
Ükskõik kuhu lähete, kuulete lugusid raskustest - millest paljud on meie kontrolli alt väljas.
Aga mis siis, kui ma teile ütleksin mõned rahaline valu selles riigis on ise tekitatud?
Mis siis, kui ma ütleksin teile, et üks rahaline otsus on olnud täiesti katastroofiline inimestele iga sissetuleku juures?
Mis siis, kui soovitaksin ühe lihtsa muudatuse, mis võib teie rahaasjad (heas mõttes) pea peale pöörata?
Kui loete seda postitust endiselt, palusite seda.
Toetage ennast; teile ei pruugi meeldida see, mida kuulete.
Üks kuu makse tapab teie rikkuse
Keskmine automakse USA -s on nüüd 499 dollarit. See on otse rumalus. Nii palju investeeritud oleks pensionile jäädes üle 5 miljoni dollari.
- Dave Ramsey (@DaveRamsey)
Experiani hiljutise autotööstuse rahandusuuringu andmetel jõudis uue auto keskmine maksmine eelmises kvartalis 499 dollarini kuus. Mis veelgi hullem, keskmine uue auto laen kestab 68 kuud!
Nagu mu mees Dave Ramsey ütleb, on see täiesti mõttetu, kui sellele tõsiselt mõelda. Kas olete kunagi ette kujutanud, mida saaksite teha täiendava 499 dollariga kuus?
Olgem ausad; ilmselt mitte.
Nendel päevadel süüdistame kõike aga meie autode maksed, sest me ei suuda edasi jõuda. Süüdistame oma tööandjaid selle eest, et nad pole meile väärilist tõstmist andnud, või oma vanemaid selle eest, et nad pole meid piisavalt harinud. Süüdistame tervisekindlustusmakseid, toidukaupade hinda, eluasemeturgu ja isegi gaasi hinda.
Aga kas me kunagi heidame varju oma autode maksetele?
Taevas nr.
Oleme kusagil sotsiaalselt konditsioneeritud, et arvata, et tohutu automakse on elutõde. Me ütleme endale, et igaühel on automakse ning see on normaalne ja okei.
Ja pagan, kui me saame auto makse, siis võime ka saada auto, mida tahame, eks?
Selline mõtlemine on nii laialt levinud, et see on praktiliselt epideemia. Asi on selles, et see on ka täiesti vale… ja see tapab meie rikkuse.
Miks on 500 -dollarine automakse halb mõte
Ma ei ütle, et kõik autode maksed on halvad, kuna on teatud olukordi, kus laen on mõttekas. Võib -olla vajasite tõepoolest uut autot garantii alusel ja säästsite selle tegemiseks suure sissemakse. Või ehk plaanisite osta uue auto sularahaga, kuid valisite rahastamise, et tagada magus 0% APR -i rahastamispakkumine.
Kuid olgem ausad - need olukorrad pole normaalsed. Kuigi iga olukord on ainulaadne, ei aita enamus inimesi nende tohutu automakse. Tegelikult võib tohutu igakuine makse olla see, mis takistab neil rikkuse ehitamist.
Mõelge sellele nii.
Kujutage ette, et alustasite oma esimest tööd 25 -aastaselt ja arvasite kogu täiskasvanuea jooksul 499 dollari suuruse automaksega. Te vahetaksite oma auto aastate jooksul, kuid see tasu oleks teil alati olemas. Iga kord, kui auto maha maksite, suundute otse esindusse uut autot hankima.
Kui te teeksite seda kolmkümmend aastat, oleksite maksnud auto eest üle 179 640 dollari!
Ja lõpuks oleks teil ainult vanem auto, mis pole peaaegu midagi väärt. Mis veelgi hullem, see arv ei hõlma lisaraha maksate kindlustada ja registreerida uhiuus auto, mitte kasutatud.
Kujutage nüüd ette, et tegite midagi radikaalset. Loobute uuest autost kogu oma elu ja sõidate kogu aeg vanemate, tasuliste mudelitega.
Selle asemel, et kulutada kolmekümne aasta jooksul automaksetele 179 640 dollarit, piirdute 30 000 dollari kulutamisega autodele. Selle stsenaariumi puhul on kõige parem investeerida kogu lisaraha. (Ma tegin seda päritud Chevy Luminaga ja sain selle käigus 2 miljoni dollari võrra rikkamaks!)
Kui te seda teeksite - ja investeeriksite aastas umbes 1000 dollarit vähem, et säästa 30 000 dollarit eluaegse auto asendamise eest -, oleks teil 394 335,91 dollarit kolmekümne aasta pärast aastase tootlusega vaid 6 protsenti.
Kui teeniksite selle kolmekümne aasta jooksul oma rahalt 8 protsenti, saaksite 565 047,59 dollariga 55 -aastaseks!
Oletame nüüd, et teenisite oma rahaga 10 protsenti. Hämmastavalt, teil oleks kolmekümne aasta pärast 820 483,03 dollarit!
Pidage meeles, inimesed, see on lihtne raha. Selle automakse tasumise asemel peaksite kas:
- Suurendage sissemakseid oma töö sponsoreeritud 401 (k) kontole 415 dollari võrra kuus (499 dollari suurune automakse-5988 dollarit aastas-miinus 1000 dollarit aastas auto asendamise eest)
- Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja, lisage oma SEP IRA-le või Solo 401 (k) täiendavalt 415 dollarit kuus
- Avage Roth IRA ja rahastada seda last 415 dollariga kuus kolmekümne aasta jooksul
- Investeerige maksustatavale kontole 415 dollarit kuus, kui olete juba pensionile jäämas
Miks kõik seda ei tee?
Numbrid ei valeta. Kui me oleme igal aastal nõus uuest autost loobuma, on rikkust koguda palju lihtsam.
Niisiis, miks mitte meie?
Mõnede finantsnõustajate sõnul, kellega olen rääkinud, taandub kõik halvale planeerimisele ja teadlikkuse puudumisele.
Nagu Minnesota finantsnõunik Jamie Pomeroy märgib, on inimesed sunnitud hindama taskukohasust põhineb kuumaksel-mitte auto üldkuludel ega isegi pikaajalistel finantskuludel tagajärgi.
Inimesed kipuvad mõtlema: "Ma võin endale seda kuumakset lubada", ilma endalt õigeid küsimusi esitamata. Tegelikult peaksime endalt küsima, kas saame endale lubada 30 000 dollari suuruse auto, mis amortiseerib kohe, kui me partii maha võtame.
Portlandi finantsplaneerija ja asutaja Three Oaks Capital Management Grant Bledsoe ütleb, et see on ka kohese rahulduse küsimus.
"Kui soovite seda läikivat uut Audi, mille teie naaber just ostis, võite pöörduda kohaliku esinduse poole ja minna mõne tunni pärast oma A6 -ga välja," ütleb Bledsoe.
Oma pensionikonto kasvamise jälgimine ei ole lühiajaliselt kaugeltki nii põnev ega rahuldust pakkuv.
"Enamiku inimeste jaoks on see Joneses sammu pidamine," märgib Kansas City finantsplaneerija Clint Haynes. "Kui teie naabritel ja sõpradel on kõik uhked uued autod, siis on mõttekas see endale hankida."
Inimesed arvavad ka, et saavad kuumakse hiljem välja mõelda, ütleb ta, isegi kui nad peavad makse pikendama kuni 84 kuud ette.
Lõppkokkuvõttes tapavad meid uute autode ostud, olenemata nende taga olevast põhjusest. Sellepärast peavad pered, kes näevad vaeva, et edasi jõuda, muutma oma uue auto mõtteviisi - lõplikult.
Aga kuidas?
Uue auto mõtteviisi muutmine
Nagu me juba märkisime, on siin suur probleem rahulolu viivitamine. On lihtne mõista, miks inimesed armastavad oma uusi autosid, olenemata nende maksumusest. Nagu San Diego finantsplaneerija Taylor Schulte ütleb: "Uue auto ostmine on lõbus."
Te ei saa mitte ainult nautida seda ihaldatud „uue auto lõhna“, vaid näete oma kolleegide ja sõprade ees uhke välja. Ja ükskõik kui palju privileeg maksab, tundub see niiiiiiiiiiiiiii hea, kui sõidad oma uue autoga platsilt ära ja sõidad mööda tänavat.
Kahjuks on see lühiajaline jutt. See uue auto lõhn? Tunne, mis tekib, kui sõidate õhtusöögile oma uhiuue sõidu ajal?
Need tunded on ajutised; nad on üürikesed. Üsna lühikese aja möödudes muutub uue auto põnevus argiseks, sündmusteta reaalsuseks. Kui teie auto pole enam uus, sõidate sellega lihtsalt oma lapse jalgpallitrenni.
Kui soovite teha midagi teisiti ja saada selle käigus absoluutselt rikkaks, peate oma uue auto mõtteviisi muutma. Siin on mõned näpunäited, mis aitavad teil autost paremat pakkumist leida ja oma rikkust palju kiiremas tempos kasvatada:
Näpunäide nr 1: kõigepealt tehke oma finantsmaja korda.
"Kui teie finantsmaja vundament pole korras, peaks viimane asi, mida kaalute, kõrge automakse või liisingu saamine," ütleb finantsnõunik Jamie Pomeroy.
Kas 6-9 kuu elamiskulud on säästetud hädaabifondina? Kas olete tarbijavõlgadest vaba? Kas maksimeerite oma Roth IRA -d või panustate oma tööandja 401 (k) -ni vähemalt nende sobitamispunktini?
"Kui ei, siis vältige iga hinna eest seda kõrget automakset," ütleb ta.
Vihje 2: arvestage ainult kasutatud autodega.
"Kui peate ostma, ostke kasutatud!" ütleb Jose V. Sanchez, rahaline toetaja LifeInsuranceToolkit.com. „Riiklik automüüjate liit usub, et kasutatud autode hinnad langevad järgmise paari aasta jooksul igal aastal keskmiselt 2,5%. Samal ajal tõusevad uute autode hinnad. Kui otsite sõidukiturgu ja otsite head pakkumist, võib praegu olla parim aeg kasutatud autode ostmiseks. ”
„Otsige kõrgelt hinnatud töökindluse ja kontrolliga sertifitseeritud mudelit Tarbijaaruanded kõige ajakohasema teabe saamiseks, ”ütleb Schulte. "Üldiselt ei tohiks auto ostuhind ületada 10-15% teie aastasissetulekust."
Nõuanne nr 3: mõtle oma kogutulule.
Kui peate uue auto ostmisest rääkima, finantsplaneerija arstidele Andrew McFadden ütleb, et pidage meeles suurt pilti.
"Kui leibkonna keskmine sissetulek USA -s on umbes 52 000 dollarit aastas (2013. aasta rahvaloendus), moodustab 500 dollari suurune automakse 11,5% teie sissetulekust!" ta ütleb. "Kui kasutate gaasi ja hooldust, võib teie transpordiarve hõlpsasti moodustada 15-20% kogu teie palgast."
Kui teie hüpoteeklaen võtab veel 25% teie sissetulekust, maksud nõuavad veel 25–30%, jääb teil kõige muu jaoks ehk 30%.
Õppetund siin?
Ükskõik kui palju te teenite, on 500 dollarit kuus tohutu raha, mida ei tohiks kergekäeliselt võtta.
Alumine rida
Kui näete kõvasti vaeva ja ikkagi ei jõua edasi, võib teie rahahädade süüdlane olla teie auto makse. Enne edasimüüja poole pöördumist peaksite endalt küsima, kas see uue auto lõhn on väärt järgmise 30 aasta jooksul kaotada 179 640 dollariga - või kuni 820 483 dollariga.
Võimalik, et see pole isegi lähedal.
Kuidas suhtute automaksetesse? Kuidas otsustate, kui palju kulutada uuele või kasutatud autole?