Tõenäoliselt pole ebatavaline, et kõrge netoväärtusega inimesed eeldavad, et nad ei vaja elukindlustust.
Lõppude lõpuks, kui teil on teatud summa raha, võite end pidada sisuliselt enesekindlaks.
Enesekindlustus pole aga kindlustus.
See võib kehtida isegi kõrge netoväärtusega inimeste puhul.
Kõrge netoväärtusega inimestel on tavaliselt ka suured elamiskulud ja suured võlad.
Isegi suure kinnisvara saab pere esmase sissetuleku puudumisel üllatavalt lühikese ajaga tühjendada.
Miks on elukindlustus oluline inimestele, kellel on suur netoväärtus?
Seetõttu on kõrge netoväärtusega inimeste elukindlustus palju olulisem kui tavaliselt eeldatakse.
Millised on mõned põhjused?
Lõppkulude ja katmata ravikulude tasumiseks
The keskmine matusekulu on rohkem kui 8700 dollarit.
Kuid kõrge netoväärtusega inimeste puhul võib see näitaja olla mitu korda suurem.
Seda võib olla üsna lihtne hallata, kui jätate kinnisvara, mille finantsvara on miljon dollarit või rohkem.
Kuid ravikulud võivad olla erinevad lood.
Muidugi, ravikindlustuspoliisidel on fikseeritud omavastutus ja taskukohased maksimumid.
Kuid olukord, mis hõlmab pikaajalist surmaga lõppevat haigust, mis kestab aasta või rohkem, võib põhjustada palju suuremaid otseseid kulusid.
Pole haruldane, et eksperimentaalseid protseduure ja ravi manustatakse terminaalsele patsiendile.
Siis on pikendatud õendusabi küsimus.
Kas teadsite, et hooldekodu praegune maksumus ületab 100 000 dollarit või üle 8 000 dollari kuus?
Teatud tüüpi lõpliku haiguse korral võite olla õendusasutuses aasta või rohkem.
Selle tulemuseks on kuuekohaline kulu, mis ei pruugi olla parem kui osaliselt ravikindlustusega kaetud.
Isegi heaga tervisekindlustus või a pikaajalise hoolduse kindlustusplaan, võite katmata ravikulude ja matusekulude vahel siiski saada kuus numbrit.
Kui teie finantsvara on vahemikus 500 000 dollarit ja näiteks 2 miljonit dollarit, võib see teie lähedastele oluliselt vähem raha jätta.
Elukindlustuspoliis kataks need kulud, lahkudes kogu teie kinnisvara oma perele.
Kinnisvaramaksude tasumiseks
Ajalooliselt on kinnisvaramaksud üks peamisi põhjusi, miks inimestel on suur netoväärtus elukindlustus.
Kinnisvaramaksud võivad teie varadest suure osa välja võtta, mis jätaks teie pärijatele vähem.
Föderaalse kinnisvaramaksu künnis on kõrge 2019. aastaks 11,4 miljonit dollarit, alates 11 180 000 dollarist 2018. aastal. See on üsna oluline tõus.
Kuid nii nagu föderaalne lävi võib tõusta, võib see ka väheneda.
See vähenemine võib juhtuda, kui valitsus soovib suurendada maksutulusid, et täita auk tulevaste eelarvepuudujääkide jaoks.
Üldiselt on poliitiliselt populaarsem - ja vähem riskantne - rikaste maksude tõstmine kui elanikkonna mõjutamise suurendamine.
Föderaalne kinnisvaramaks ei ole ainus, millega peate muretsema.
Vähemalt a tosinal osariigil on kinnisvaramaksu piirmäärad, mis jäävad föderaalsest piirist tunduvalt alla.
Näiteks kehtestavad nii Massachusetts kui ka Oregon kinnisvaramaksud kinnisvarale, mille väärtus on üle 1 miljoni dollari.
Kinnisvaramaksu osas on veel üks saak ja see kehtib nii föderaalmaksude kui ka osariigi maksude kohta.
Kinnisvaramaksu mõttes on teie kinnisvara kogu teie varabaas, mitte ainult finantsvarad, näiteks hoiusesertifikaadid, aktsiad ja maaklerikontod.
Muud teie pärandvara hulka kuuluvad:
- Pensionisääst
- Elukindlustus laekub
- Isiklik elukoht
- Teised kodud ja osaajalise kasutamise õigused
- Kinnisvarainvesteeringud
- Ärihuvid
- Immateriaalne vara (patendid, autoriõigused jne)
- Isiklik vara, näiteks mööbel, meelelahutusseadmed, ehted, kunstiteosed ja antiikesemed
Need varad ei pruugi ikkagi teid föderaalse kinnisvaramaksu vahemikku suruda.
Kuid miljonid inimesed on väärt rohkem kui 1 miljon või 2 miljonit dollarit, mis kulub maksu käivitamiseks osariigi tasandil.
Elukindlustuspoliisiga saate oma pere eest õigesti hoolitseda.
Kui teiega peaks midagi juhtuma, soovite jätta oma lähedastele heaolu nimel rahapesamuna. Lisateabe saamiseks klõpsake oma olekut.
AlustamaIsiklike võlgade tasumiseks
Pole isegi haruldane, et isegi kõrge netoväärtusega inimesed alahindavad oma võlasummat.
Näiteks kui teie kinnisvara brutoväärtus on 3 miljonit dollarit, kuid olete võlgu 1,5 miljonit dollarit mitmesuguseid laene, võivad teie lähedased olla sunnitud likvideerima suure osa teie kinnisvarast nende võlgade tasumiseks.
Probleem on selles, et kui olete läinud, võib teie kinnisvara jääda, kuid teie sissetulek läheb teiega.
Ehkki saate oma praeguseid võlgu mugavalt endale lubada, ei pruugi teie pere ilma teie sissetulekuta sama teha.
Veelgi enam, suutmatus neid võlgu teenindada võib teie pere likvideerida varasid, mille väärtus on väiksem kui õiglane turuväärtus.
Seda juhtub siis, kui arved kuhjuvad ja raha napib.
Veel üks võimalus on, et teie perekond üritab neid võlgu tagavaid varasid säilitada.
Selleks võivad nad likviidset ja finantsvara tühjendada.
Samal ajal väheneb nende võime end ülal pidada ja nendest varadest tulu ammutada.
Lõpuks, need võiks katki jätta - olles endiselt võlgades füüsilise vara omanik, ei saa nad seda enam kanda.
Nii kaotatakse sageli isegi väga suured valdused igaveseks.
Ärivõlgade tasumiseks
Paljudel suure netoväärtusega inimestel on märkimisväärne ärihuvid.
Kuid ärihuvidega kaasnevad ka ettevõtete võlad.
Jällegi võib neid võlgu hõlpsasti hooldada, kui olete elus ja juhite oma äri.
Kuid teie surma tulemuseks võib olla ettevõtluse kogutulu vähenemine, mis jätab võlgade tasumiseks vähem rahavoogu.
Ja muidugi, see, et olete läinud, ei tähenda, et võlad kaovad.
Üks peamisi põhjusi, miks kõrge netoväärtusega inimestel on üldse elukindlustus, on ettevõtete võlg.
Sageli pole perekond ettevõttega seotud ja ei suuda seda pärast teie surma säilitada.
Võlad jäävad endiselt alles ja need tuleb kas teenindada või täielikult tasuda.
Sisestage elukindlustus, mis tagab teie perele vajaliku katte.
Veel üks kaalutlus on võimalus (või isegi tõenäosus), et teie ettevõtte võlad kannavad teie isiklikku garantiid.
Sel juhul laienevad teie ettevõtte võlad teie isiklikule varale.
Ettevõtlusvõlgade tasumiseks mõeldud elukindlustus ei pruugi võimaldada teie perel äritegevust lõputult jätkata.
Kuid see annab neile aega ettevõtte müümiseks või selle sulgemiseks, ilma et oleks vaja ettevõtlusega seotud võlga ära maksta.
Et hoolitseda oma lähedaste eest viisil, millega nad on harjunud
Kui elate küpseks vanaduspõlveks, ei pruugi elukindlustus nii oluline olla, kui ainult teie ja teie abikaasa elate pensionitulust ja investeerimistulust oma finantsvaradest.
Suur osa sissetulekust laekub teie abikaasale ka pärast teie surma.
Kuid see on erinev, kui teil on ülalpeetav perekond, eriti lapsed, ja mittetöötav abikaasa.
Kuna olete kõrge netoväärtusega isik, on teil tõenäoliselt ka seda suur sissetulek.
See raha kaob kindlasti pärast teie surma.
Kuid teie pere elamiskulud seda ei tee.
Oletame näiteks, et teenite praegu 500 000 dollarit aastas.
Nüüd võite olla pühendunud säästja, säästes sellest palgast igal aastal 200 000 dollarit.
Kuid see tähendab, et teie pere elab edasi $300,000 aastas.
Kui see sissetulek kaob, peavad nad võib -olla palju vähem ära elama.
Kuna see on vähem soovitav tulemus, vajate nende toetamiseks suures koguses elukindlustust.
Kolledž on eriti märkimisväärne pere kulu.
Lapse kvaliteetsesse kooli saatmine võib maksta mitusada tuhat dollarit.
Kui teil on mitu last või kui keegi neist soovib jätkata karjääri, mis nõuab pikemat haridust, on kogumaksumus veelgi suurem.
Suur elukindlustuspoliis, isegi hariduse jaoks, võib seda teha pärast teie surma.
Milline on kõrge netoväärtusega inimeste jaoks parim poliitikatüüp?
Isegi kui olete kõrge netoväärtusega isik, ei taha te elukindlustuse eest liiga palju maksta ega omada seda rohkem kui vaja.
Saate katvuse katta konkreetsete vajadustega.
Enamikel juhtudel, tähtajaline elukindlustus on kõige kulutõhusam.
See on palju odavam kui kogu elukindlustus ja muud investeerimispoliisid.
See mitte ainult ei hoia lisatasusid madalal, vaid võimaldab teil ka rohkem katvust osta.
Lisaks kipub see paremini sobima konkreetsete kuludega.
Oletame näiteks, et teie kinnisvara koguväärtus on 4 miljonit dollarit, kuid teil on ka 2 miljonit dollarit võlgu.
Kui eeldate, et kogu võlg on 20 aasta jooksul täielikult tasutud, võite võtta 20-aastase tähtaja 2 miljonit dollarit et neid vahepeal katta.
Kui need on täielikult tasutud, ei ole vaja kindlustuskaitset ja saate seejärel poliisil aeguda.
Olukord sarnaneb oma lastele kolledžihariduse pakkumisega.
Võimalik, et vajate poliitikat ainult enne, kui nad on oma haridustee lõpetanud.
Kõigis ülaltoodud olukordades on parim valik tähtajaline elukindlustus.
Kuid kui soovite oma abikaasale lisaraha jätta, peate võib -olla vaatama mõnda püsikindlustuse vormi.
Tähtajalised eeskirjad aeguvad lõpuks ja te ei saa neid pärast teatud vanust asendada.
Teisest küljest a kogu elu poliitika kestab sõna otseses mõttes teie elu lõpuni.
Loomulikult tähendab see, et iga -aastased lisatasud maksavad rohkem.
Kuid kui olete kõrge netoväärtusega isik, tasub teie aega kaaluda parima katvuse ja kulude kombinatsiooni.
Alumine joon
Elukindlustuse ostmisel vaadake minu ülevaadet USA elukindlustuse pakkujate esikümnesse et tagada teie vajadustele parim hind ja poliitika.
See on parim viis tagada, et teie lähedased saavad pärast teie surma kasu kogu teie kinnisvarast.