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Las personas reciben aumentos salariales todo el tiempo, pero a menudo no pasan mucho tiempo tratando de averiguar cuál será el mejor uso de los ingresos adicionales.
Pero cuando recibe un aumento de sueldo particularmente generoso, puede presentar una oportunidad para hacer algunas mejoras importantes a largo plazo en su vida.
Y de eso es de lo que vamos a hablar en este artículo.
Aquí está mi pregunta: si obtengo un aumento significativo en el trabajo (~ $ 600 después de impuestos), ¿cuál es la mejor manera de presupuestar ese dinero? ¿Hacia la deuda, hacia la jubilación o hacia un fondo de emergencia?
No estoy seguro de cuánta historia de fondo desea, pero actualmente vivimos de los ingresos del mes pasado, así que en cierto modo es una especie de fondo de emergencia. Y presupuestamos hasta el último centavo cada mes. Actualmente tenemos dinero destinado a las tres áreas. Si tuviera que destinar todos los $ 600 a nuestro préstamo más pequeño, se pagaría en 3-4 meses. Entonces tendríamos $ 1000 ($ 400 se destinan actualmente a ese préstamo) para otras deudas o las otras dos categorías. Ahora estamos usando el método de la deuda de bola de nieve, por lo que está funcionando bien, pero no estoy seguro de cuándo enfocarnos también en las otras áreas. Estoy a solo ~ $ 200 / mes de maximizar mi Roth IRA, así que esa es una opción. Mi esposo recibe una pensión a través de su trabajo, pero también podría optar por maximizar una IRA.
¡AYUDA!
Atentamente,
Abrumado por demasiadas opciones
Toronjil
Realmente tenemos que darle mucho crédito a Melissa por hacer esta pregunta. La mayoría de la gente responde a un gran aumento salarial con inflación de estilo de vida. Ahí es donde su estilo de vida se expande para completar todos y cada uno de los ingresos disponibles. ¡Y es una mala jugada! Melissa asume correctamente que hay un mejor curso de acción.
Esta es la prioridad que recomendaría:
El caso de un fondo de emergencia
Melissa señala que la práctica de ella y su esposo de vivir de los ingresos del mes pasado representa "una especie de" un fondo de emergencia. Entiendo de dónde viene ella, pero en realidad no es una verdad fondo de emergencia. Por un lado, los ingresos del mes pasado no son dinero en el banco. Es más como fondos en transición, más estrechamente relacionado con una cuenta corriente. El dinero entra y sale el dinero. Eso realmente no es un fondo de emergencia.
La falla en este pensamiento es que depende completamente de un ingreso continuo. Entonces, ¿qué sucede si esos ingresos se detienen repentinamente?
El propósito más básico de un fondo de emergencia es proporcionar un colchón de ingresos temporal en caso de que su cheque de pago desaparezca. El método de gasto de ingresos del mes pasado puede cubrir hasta 30 días de ingresos perdidos, pero ¿qué sucede después de eso? ¿Y qué sucede si ese cheque de pago se retrasa o se interrumpe como resultado de la terminación?
Un fondo de emergencia nunca debería ser un sistema. Específicamente, debería ser el rincón más aburrido y aburrido de su universo financiero. Eso significa un cuenta de ahorros, fondos del mercado monetario o certificados de depósito, a los que se puede acceder fácilmente en caso de una emergencia.
Los ingresos del mes pasado solo serán suficientes para pagar los gastos de este mes. Un verdadero fondo de emergencia debe tener suficiente dinero para cubrir sus gastos de manutención durante al menos tres meses. También es posible que desee tener una cantidad suficiente de dinero en la cuenta para cubrir los deducibles del seguro de las pólizas de seguro médico y de automóvil.
Entonces, mi primera prioridad sería dirigir los ingresos adicionales del aumento de sueldo a la construcción de un fondo de emergencia real, según los parámetros que acabo de enumerar.
Pagar la deuda
Esta debería ser la segunda prioridad, una vez que se haya establecido y financiado en su totalidad un fondo de emergencia. Melissa no indica cuánta deuda tienen ella y su esposo, pero sí reconoce la existencia de varias deudas.
Dado que está claro que la pareja puede vivir dentro de sus posibilidades (evidenciado por el hecho de que viven de ingresos del mes pasado), el flujo de caja adicional del aumento de sueldo se puede dedicar fácilmente a la recompensa de ese deuda. Como Melissa señala con el pago de la deuda más pequeña, como resultado, se agregarían $ 400 adicionales por mes a su presupuesto.
Eso les dará $ 1,000 por mes para destinarlos a sus deudas. Con suerte, eso les permitirá salir de sus deudas con bastante rapidez. También podemos suponer que a medida que se paga cada préstamo, el flujo de caja de la pareja mejorará aún más. Y una vez que se pague toda la deuda, las oportunidades para ahorrar e invertir realmente pueden despegar. Es por eso que preferiría pagar la deuda antes que financiar sus cuentas IRA.
Ahora, sobre esas cuentas IRA ...
Con todo ese flujo de efectivo libre de pagar su deuda y con un fondo de emergencia completamente abastecido, Melissa y su esposo deberían poder financiar una IRA para cada uno de ellos sin ninguna dificultad.
Ella reveló que al pagar su préstamo más pequeño, tendrán $ 1,000 adicionales por mes, incluido el nuevo ingreso de su aumento de sueldo. Eso les dará $ 12,000 adicionales por año. Dado que el máximo aporte a un tradicional o Roth IRA es de $ 5,500 por año (o $ 6,500 por año si tiene más de 50 años), podrían financiar una IRA por cada uno de ellos por $ 11,000, y aún les sobra dinero.
Por eso es tan importante saldar las deudas. Libera su flujo de caja para dedicarlo a aumentar los ahorros y las inversiones.
Ya que estamos en eso, hablemos de lo que podría venir después
Una vez que todas sus deudas estén pagadas, sabemos que van a tener algo mucho más de $ 1,000 por mes en flujo de caja libre. Sabemos esto porque Melissa indicó que al pagar su préstamo más pequeño, su flujo de caja aumentará en $ 400 por mes. No lo sabemos, pero tal vez haya $ 2,000 adicionales por mes, o más, después de que se haya pagado toda la deuda.
Ya he descrito lo fácil que será para Melissa y su esposo maximizar sus contribuciones a la IRA. Pero si van a tener mucho flujo de efectivo adicional después de pagar su deuda, pueden mirar más allá de los tres opciones que presentó, de pagar deudas, financiar sus cuentas IRA y construir una emergencia más tradicional fondo.
Las opciones aquí están abiertas. Pueden considerar:
- Aumentar las contribuciones a los planes de jubilación patrocinados por el empleador; esto también proporcionará una deducción fiscal generosa que liberará aún más flujo de caja,
- Financiar metas de ahorro a mediano plazo, como la compra de su próximo automóvil,
- Invertir fuera de los planes de jubilación, como invertir en cuentas de corretaje de inversiones o fondos mutuos.
Melissa y su esposo están realmente en un buen lugar en la vida. No solo tienen un flujo de efectivo adicional, sino que al menos tienen planes imprecisos para poner ese flujo de efectivo a trabajar. ¡Tú y tu esposo están en una buena racha, Melissa! Necesitas que siga funcionando. Una vez que haya logrado los objetivos que especificó, asegúrese de seguir adelante.
Quién sabe, es posible que esté sentando las bases para la jubilación anticipada, sin siquiera darse cuenta.
La recomendación será diferente para otros en la misma situación
Para terminar, quiero dejar en claro que el consejo que se da aquí es específico para Melissa, y el escenario que ha explicado y las preguntas que ha hecho. El consejo puede ser algo diferente, o incluso totalmente diferente, para una situación similar, pero no exacta.
Si disfrutó leyendo esta respuesta y tiene una pregunta propia, ¡no dude en preguntar! Si creo que la respuesta beneficiaría a otros lectores, la verá publicada en este sitio web.
Y nunca se avergüence de hacer una pregunta financiera. Significa que estás pensando y que estás intentando avanzar. ¡Me gustaría ayudarte a hacer eso!