If, como la mayoría de los adultos con empleo remunerado, ha estado pagando en un plan 401K, probablemente sepa que es una configuración para su jubilación.Pones fielmente tu porcentaje asignado de cada cheque de pago antes de impuestos y, si tienes suerte, tienes un trabajo en una empresa que coincide con un cierto porcentaje.
Luego, si todo va bien, continúa trabajando hasta la edad de jubilación (es decir, 59½ años), cuando es de esperar que haya ahorrado lo suficiente como para mantenerse durante sus años crepusculares.
Desafortunadamente, hay ocasiones en las que debe comenzar a retirar dinero de su 401K antes de tiempo (debido a la pérdida del trabajo, una enfermedad repentina, una jubilación anticipada o cualquier otra desgracia inesperada).
Cualquiera que sea la razón, retirar fondos de una cuenta de jubilación antes de la maduración puede tener una serie de inconvenientes, por lo que antes de hacer algo, debe saber en qué se está metiendo.
Esto es lo que necesita saber 401k sanciones por retiro anticipado.
Evite la mayor penalidad por retiro anticipado
Para empezar, la multa por retiro anticipado más grande que enfrentará (además de los impuestos regulares que vienen con cualquier ingreso percibido) es el impuesto adicional del 10%. El IRS en realidad permite ciertas exenciones, como en casos de muerte (cuando los fondos se distribuyen a los beneficiarios), discapacidad permanente, separación del empleo en el 55 años o más, facturas médicas excesivas (más del 7.5% de su ingreso bruto ajustado) y pagos de liquidación de divorcio (según lo exija un representante de relaciones domésticas calificado). orden). Sin embargo, estos son casos en los que retira el dinero sin intención de devolverlo a la cuenta en una fecha posterior.
Sin embargo, si no cumple con ninguna de estas exenciones, todavía hay formas de acceder a su dinero sin pagar esta multa extrema (o cualquier otra multa que pueda estar asociada).
Alternativas de distribución 401k
Algunos planes 401K ofrecen una alternativa que no es un "retiro" en el sentido más estricto de la palabra. En esencia, es posible que pueda pedir prestado en su cuenta. Muchas empresas no pagan por esta función adicional, pero si su plan es uno de los pocos que ofrecen esta opción, existen ciertas restricciones. A diferencia del retiro anticipado, las restricciones no se basan en para qué se utiliza el dinero, sino en cuándo y cómo se devuelven los fondos.
Algunos empleadores promulgan sus propias pautas de uso para minimizar la cantidad de empleados que aprovechan la función de préstamo (como limitar los desembolsos a pagos por educación del cónyuge o del empleado, facturas médicas, pagos iniciales en una primera vivienda o pagos para evitar juicio hipotecario). Pero, en general, la cuenta en sí no requiere que el prestatario cumpla con ninguna calificación relacionada con los motivos del retiro.
Préstamo 401k
Sin embargo, para convertirlo en un préstamo legal legítimo, los prestatarios deben devolver el monto retirado más los intereses. La tasa de interés puede variar según el plan y, a menudo, son bastante bajas, pero se puede determinar que es la tasa principal en el momento del retiro, generalmente más el uno por ciento.
Además, hay un monto mínimo de retiro (generalmente en el vecindario de $ 1,000) así como un máximo (generalmente alrededor del 50%, pero a veces es una cantidad específica de dinero, como $ 50,000). Los pagos se deducen de los cheques de nómina.
Evite retiros anticipados de 401k si es posible
A la larga, le conviene evitar, si es posible, realizar retiros anticipados de su cuenta de jubilación, ya que lo más probable es que esté muy contento de tener los fondos cuando realmente se jubile. Y si terminas pagando multas, estás desperdiciando dinero que te esforzaste mucho por ganar. Pero si se encuentra en una situación en la que no tiene más remedio que retirar fondos de su 401K, tiene algunas opciones que considerar.
Ninguno de ellos es precisamente ideal, y es muy probable que termine pagando al menos el impuesto sobre la renta en cualquier retiro, pero es posible que pueda evitar sanciones adicionales si obtiene todos sus patos en un hilera.
Leon Harris escribe para un Blog financiero canadiense con énfasis en carreras, bienes raíces, política y banca.