Cómo aumentar su puntaje crediticio 100 puntos (en menos de 5 meses)

Aumentar su puntaje crediticio en 100 puntos es más fácil de lo que muchas personas piensan, especialmente si actualmente tiene mal crédito.

Siga leyendo para conocer el testimonio de uno de mis pasantes, Kevin, cuyo método para aumentar su puntaje crediticio a más de 100 puntos podría sorprenderlo.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

• Verifique su puntaje de crédito
• Solucionar problemas de crédito
• Suba su puntaje

1. Verifique su puntaje de crédito

La mayoría de las personas no conocen su puntaje crediticio hasta que llega el momento en que lo necesitan.

¡No seas una de estas personas!

Los buenos puntajes de crédito son su pasaporte a tasas de interés competitivas para hipotecas, automóviles, ofertas de tarjetas de crédito, primas de seguros y más. Vale la pena mantener un puntaje crediticio alto porque le ahorrará el dinero que pagaría con tasas de interés más altas.

Afortunadamente, es sencillo conocer su puntaje crediticio. Recomiendo las siguientes empresas:

Compañía	Fuente de datos	Precio
Experian	FICO	LIBRE
MyFICO	Experian, Transunion, Equifax	$15.95
Crédito sésamo	Transunion	LIBRE
Crédito Karma	Transunion y Equifax	LIBRE

Obtenga más información sobre cada una de estas empresas:

• Revisión de Experian
• Revisión de Credit Sesame
• CreditKarma revisión

2. Solucionar problemas de crédito

Después de conocer su puntaje crediticio, el segundo paso es: ¿cómo podemos mejorarlo?

La mejor manera de mejorar su puntaje crediticio es revise su informe de crédito. La puntuación en sí no es personal, todos los estadounidenses se encuentran dentro del mismo rango. Sin embargo, el mérito reporte, es su historial financiero único.

Un informe de crédito desglosa lo siguiente por importancia ponderada:

• historial de pagos (30%)
  • Pagar su tarjeta de crédito, facturas de préstamos estudiantiles, etc. ¿a tiempo?
• Utilización de crédito (30%)
  • La relación entre el crédito disponible para usted y la cantidad que usa
• Edad crediticia (15%)
  • ¿Cuánto tiempo llevan abiertas las líneas de crédito? Hipoteca, tarjetas de crédito, etc.
• Mezcla de cuentas (10%)
  • Variedad de líneas de crédito
• Consultas de crédito (10%)
  • Demasiadas consultas difíciles no se ven bien, es decir, solicitar varias tarjetas de crédito a la vez

El lugar donde obtiene su informe de crédito es importante, por lo que recomiendo encarecidamente Experian. No solo lo obtiene directamente de la fuente (Experian es una de las tres compañías de informes crediticios en Estados Unidos), sino que es gratis cuando crea una cuenta.

3. Sube la puntuación

Ahora es el momento de abordar los dos factores de su informe crediticio que más afectan su puntaje.

historial de pagos

¿Sabía que perder solo UNA factura puede reducir su puntaje de crédito en 100 puntos? Ay. Si no puede pagar sus facturas todos los meses, le recomiendo que establezca un presupuesto. Este es su camino hacia un puntaje crediticio más alto.

Un presupuesto implica anotar todos los gastos en un mes determinado y todas sus fuentes de ingresos. Si las matemáticas no funcionan, entonces sabes lo que debes hacer.

Recurso	¿Cómo puede ayudar?
YNAB	Le permite encaminarse con un presupuesto	Prueba YNAB gratis
Cuenta	Organizar y liquidar tarjetas de crédito	Regístrese para Tally

Utilización de crédito

La utilización del crédito se refiere a la cantidad que usa del límite total de su tarjeta de crédito. Si tiene una línea de crédito de $ 10,000 con una tarjeta, nunca debe gastar más de $ 3,000. Si su límite es bajo, o si no puede evitar gastar todo el límite, le recomiendo obtener otro tarjeta de crédito.

Parece contradictorio, pero el objetivo es aumentar su límite de crédito, sin gastar más, y esto mejorará su puntaje de utilización de crédito en su informe de crédito.

La historia de Kevin

Como estudiante de tercer y cuarto año en la universidad, siempre me dijeron que solicitar una tarjeta de crédito podría ser mi primer paso en la dirección equivocada. Con una tarjeta de crédito en la mano, a mis padres les preocupaba que gastara dinero que no pudiera pagar y construyera un estilo de vida que realmente no podía pagar, en lugar de aprender a hacerlo. ahorrar dinero.

Si bien estas son preocupaciones legítimas, tuve que hacerles saber que sentía que tenía cierto control sobre mis gastos. Mi respuesta fue siempre la misma: "¿Cómo sabría hasta que pudiera intentarlo por mí mismo?"

Lo que aprendí cuando me negaron las tarjetas de crédito

Cuando finalmente estaba preparado para obtener una tarjeta de crédito por mi cuenta, ninguno de los bancos a los que postulé me ​​daría una oportunidad.

Decía así: "Estoy desempleado, no tengo historial crediticio y tengo un par de miles de dólares en deuda universitaria que tendré que comenzar a pagar en los próximos dos años".

¡No es exactamente un lanzamiento ganador para convencer a alguien de que le dé una línea de crédito! Dos bancos me lo negaron, pero un banquero fue amable y compartió información que me ha ayudado a elevar mi puntaje crediticio a más de 100 puntos en los últimos cinco meses.

Primero, debería dejar de intentar solicitar tarjetas de crédito que serían denegadas. Su razonamiento era simple: cuando presentas la solicitud, hacen una verificación de crédito rigurosa que, a su vez, puede reducir tu puntaje crediticio aún más.

Su segundo consejo fue obtener una tarjeta de crédito asegurada.

Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada

Me dijo que ningún banco importante iba a aceptar mi solicitud de crédito, pero en realidad había una alternativa. opción disponible, una que era especialmente perfecta para aquellos en mi situación exacta: inscribirse en lo que se llama a asegurado tarjeta de crédito.

Si bien los términos para estos son horriblemente unilaterales a favor del prestamista, le aseguro que es un pequeño precio a pagar por el resultado que recibe después de solo unos meses.

Con las tarjetas de crédito aseguradas, le da al prestamista un depósito en efectivo por adelantado, y ese depósito en efectivo suele ser igual a su límite de crédito.

Este proceso realmente me confundió al principio, ya que pensé que el depósito era dinero que realmente podía gastar. Lo que aprendí, sin embargo, es que el depósito está ahí en caso de incumplimiento.

No podría gastar el depósito en sí, pero lo recuperaría si mantuviera mi cuenta al día hasta que cerrara la tarjeta.

Después de realizar su depósito, las tarjetas aseguradas también se tratan como las tarjetas de crédito tradicionales. Por lo general, su tarjeta asegurada se verá y actuará como una tarjeta de crédito normal, por lo que nadie sabrá que está asegurada.

También hay una tarifa anual asociada con la mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas, pero sentí que era un pequeño precio a pagar por la oportunidad de construir algo de historial crediticio.

Cómo maximizar los beneficios de su tarjeta de crédito asegurada

Cuando verifiqué por primera vez mi puntaje de crédito con MyFICO en marzo de 2011, estaba sentado en 621.

Configuré mi nueva tarjeta de crédito asegurada con un límite de crédito de $ 1,100. El límite de crédito debe estar en función del efectivo que tenga y también de para qué planea usar la tarjeta de crédito.

Según muchos banqueros y amigos con los que hablé, debería intentar aplicar una tasa de utilización del 75% en su tarjeta de crédito para maximizar su potencial de elevar su puntaje crediticio.

Por lo tanto, si solo gasta alrededor de $ 300 al mes, debe darle a su tarjeta de crédito asegurada un $500 pago inicial para que esté utilizando su crédito en lugar de tener un límite de $ 1,000 dólares y solo gastar $ 300.

Mis gastos fueron de aproximadamente $ 700 dólares al mes, por lo que el límite de $ 1,100 dólares se ajusta a mis necesidades.

Cómo elevé mi puntaje crediticio por encima de los 100 puntos

Aumentar mi puntaje de crédito con una tarjeta asegurada requirió un gasto disciplinado y concienzudo.

Estas son las reglas que seguí para maximizar los beneficios de mi tarjeta de crédito asegurada.

• Gasta lo que tienes: Después de recibir mi tarjeta asegurada y comenzar a gastar, me aseguré de gastar solo el dinero que ya tenía o recibiría, antes del próximo período de pago.
• Paga con frecuencia: Terminé pagando mi tarjeta de crédito aproximadamente cuatro veces al mes para asegurarme de no tener un saldo de un mes al siguiente.
• Conoce tus límites: Nunca dejaría que mi límite de crédito supere los $ 800 y nunca lo pagaría si el saldo de la tarjeta fuera inferior a $ 300 a menos que el período de pago estuviera llegando a su fin.
• Hacer compras: Pondría cada centavo de mis gastos en la tarjeta de crédito, desde los gastos más pequeños, como una bebida en la estación de servicio, hasta compras importantes, como boletos de avión o habitaciones de hotel.
• Se consistente: Repetí este proceso durante 5 meses para establecer un historial crediticio de uso regular y siempre pagando a tiempo.

Lo que me permitió hacer mi puntaje crediticio mejorado

En agosto de 2011, tuve que comprar un automóvil para poder cambiar de trabajo.

Cuando llené la solicitud de crédito para ver si calificaba para tasas de financiamiento más bajas, mi puntaje de crédito volvió a ser 731.

En otras palabras, ¡elevé mi puntaje de crédito de 621 a 731 en solo cinco meses!

Esto es muy importante porque, en 621, me habrían negado un préstamo para el automóvil o habría tenido una tasa de interés que excedió el 9% en el préstamo para el automóvil.

Como elegí obtener una tarjeta de crédito asegurada, pude tomar el préstamo del automóvil por mi cuenta y calificar para la baja tasa de financiamiento del 3.99%.

La diferencia en el préstamo entre las dos tasas de interés sería de $ 750 durante la vigencia del préstamo, por mucho superando la tarifa anual de la tarjeta y el costo de oportunidad de mi tarjeta de crédito asegurada con mis $ 1,100 por cinco meses.

Por qué debería dejar que sus hijos obtengan una tarjeta de crédito asegurada

Para todos los padres que se preocupan por dejar que su hijo universitario solicite una tarjeta de crédito, puedo decirles que funcionó para mí en cinco meses y cambiará mi futuro financiero durante muchos años para ven.

Las tarjetas de crédito aseguradas ofrecen una forma infalible de aumentar su puntaje de crédito cuando no es posible a través de una tarjeta de crédito bancaria normal.

Es una forma segura de ganar crédito si no confía en que su hijo gaste de manera responsable.

Lo peor que puede pasar con una tarjeta asegurada es que no puedas pagar tu factura, tu empresa cierre la cuenta y cancelen tu crédito con el dinero que ya tienes depositado.

Mi tarjeta asegurada funcionó perfectamente para mí y ahora me han aceptado para una tarjeta de crédito con un banco importante.

Cómo hacer que una tarjeta de crédito garantizada funcione para usted

Esta es la verdad: Si tiene un puntaje crediticio bajo y no puede calificar para el crédito tradicional, una tarjeta de crédito asegurada es la mejor manera de crear un perfil crediticio que dure.

A continuación se muestran los pasos para mover su puntaje de crédito en la dirección correcta utilizando una tarjeta de crédito asegurada:

Paso 1. Conozca su puntaje crediticio actual

Tal como se enfatizó anteriormente, conocer su puntaje crediticio es clave. Cualquiera de estos lugares que se enumeran a continuación le dará su puntaje crediticio exacto (si paga) o lo suficientemente cerca (las versiones gratuitas).

Compañía	Costo
Crédito Karma	LIBRE	Empezar
Crédito sésamo	LIBRE	Empezar
FreeScore360	LIBRE	Empezar
CreditID123	LIBRE	Empezar

Paso 2. Investigar tarjetas de crédito aseguradas

Conseguir un tarjeta de crédito asegurada es una de las mejores y más rápidas formas de mejorar su puntaje crediticio. La tarjeta de crédito Petal Visa es una de las únicas tarjetas de crédito que puede obtener sin historial de crédito o una depósito y el APR actual es en general bastante bueno para una tarjeta de crédito asegurada que va desde 14.49% - 25.49%.

Con gastos responsables y pagos a tiempo, puede aumentar su puntaje crediticio. Petal informa a las tres oficinas principales: TransUnion, Experian y Equifax.

Paso 3. Lea los términos y condiciones, luego regístrese para obtener la tarjeta adecuada 

Una vez que encuentre una tarjeta que satisfaga sus necesidades, debe leer toda la letra pequeña para asegurarse de comprender todas las tarifas involucradas con su nueva tarjeta segura.

Cuando se sienta cómodo con los detalles, simplemente haga clic en el letrero "Solicitar ahora" y complete toda la información requerida.

Paso 4. Deposite un depósito en efectivo que pueda pagar

Una de las razones por las que amo el Tarjeta de crédito Petal Visa (y no, no trabajo para ellos) es porque no requieren un depósito en efectivo.

La mayoría de las tarjetas de crédito aseguradas lo hacen. Si encuentra una tarjeta que le encanta y que requiere un depósito en efectivo, mi consejo es que deje solo lo que pueda pagar. No se exceda.

Paso 5. Use su tarjeta de crédito asegurada con moderación al principio

A medida que se acostumbre a usar el crédito, al principio querrá usar su tarjeta con moderación.

No se apresure y comience a cargar artículos hasta que comprenda lo que realmente puede devolver.

No querrá terminar con un saldo rotatorio que no pueda pagar todos los meses y, definitivamente, no querrá pagar intereses por sus compras.

Paso 6. Controle su factura de cerca y pague su tarjeta asegurada con frecuencia

Para asegurarse de que está utilizando su nueva tarjeta de crédito asegurada, querrá vigilar de cerca su creciente factura.

Si su tarjeta ofrece administración de cuentas en línea, esta tarea debería ser bastante sencilla. Si no es así, es posible que deba realizar un seguimiento de sus compras y cargos manualmente.

De cualquier manera, este paso es crucial, ya que mantenerse libre de deudas es la mejor manera de mantener su crédito en óptimas condiciones.

En resumen: consejos para mejorar su puntaje crediticio

1. Regístrese para Credit Karma, una ventanilla única transparente y fácil de usar: obtenga su puntaje de crédito, informe de crédito, monitoreo de crédito.
2. Descarga Tally, una aplicación de consolidación de tarjetas de crédito que facilita el control de sus tarjetas de crédito. Escanee sus tarjetas y obtenga una línea de crédito, además de administrar los pagos.
3. Regístrese para Experian Boost para incluir su teléfono celular y pagos de servicios públicos en el cálculo de su puntaje crediticio. Esto es enorme porque Experian no contará facturas perdidas, solo pagos históricos positivos.
4. Obtenga una tarjeta de crédito Petal Visa. Todos los beneficios y recompensas de una tarjeta de crédito, excepto sin cargos y destinados a mejorar su puntaje crediticio.

La línea de fondo

Si bien la historia de Kevin es absolutamente asombrosa, no es tan única. En el mundo real, las tarjetas de crédito aseguradas son una herramienta valiosa que puede usarse para construir su crédito cuando de otra manera no podría hacerlo.

Te guste o no, tu puntaje crediticio es importante.

Si alguna vez tiene la esperanza de obtener una hipoteca, pedir prestado dinero para un automóvil como lo hizo Kevin, o pedir prestado fondos para iniciar un nuevo negocio, necesitará un puntaje crediticio bueno o decente para calificar para las mejores tarifas.

Si bien son imperfectas, las tarjetas de crédito aseguradas ofrecen la oportunidad de mejorar su crédito y su vida.

Si está listo para mejorar su crédito y cree que una tarjeta segura podría ayudar, no se demore. Investigue sus opciones y regístrese hoy.