Cómo transferir su 401k a una cuenta IRA Roth

Por lo general, la mayoría de las personas asumen automáticamente que deben transferir su antiguo plan 401 (k) a una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, mucha gente ha estado preguntando sobre otra opción últimamente, y es si puede lanzar su 401 (k) en una cuenta Roth IRA en lugar de.

Afortunadamente, la respuesta definitiva es "sí". Tú puede transfiera su 401 (k) existente a una Roth IRA en lugar de una IRA tradicional. Elegir hacerlo solo agrega algunos pasos adicionales al proceso.

Siempre que deje su trabajo, debe tomar una decisión con su plan 401k. La mayoría de la gente no quiere dejar que un viejo 401 (k) permanezca inactivo con un antiguo empleador, y podría beneficiarse enormemente moviendo esos fondos a algún lugar que pudiera beneficiarlos más a largo plazo. Veamos si puedo ayudarte a ganar "centavos" de la situación.

Pero primero, veamos las reglas detrás de la estrategia de transferir su 401k a una cuenta Roth IRA.

¿Necesita abrir una cuenta Roth IRA?

Mi corredor en línea favorito es Ally Invest pero puede consultar nuestro resumen sobre el los mejores lugares para abrir una cuenta IRA Roth y el mejores bonos de registro de corredores de bolsa en línea. Hay muchas buenas opciones, pero he tenido la mejor experiencia en general con Ally Invest. Independientemente de la opción que elija, lo más importante con cualquier inversión es comenzar.

Reglas de transferencia Roth IRA de 401k

Como recordatorio, por lo general, debe estar separado de su empleador para convertir su 401k en una cuenta IRA Roth. Sin embargo, algunos empleadores permiten una transferencia en servicio, donde usted puede hacer la transferencia mientras todavía está empleado. Está permitido por el IRS, pero no todos los empleadores participan.

Antes del 1 de enero de 2008, no podía transferir su 401 (k) directamente a una cuenta IRA Roth. Si quería hacerlo, tenía que completar un proceso de dos pasos. (Tenga en cuenta que esto también se aplicaría a las IRA simples antiguas, las IRA SEP y las 403b, 457 y las pensiones calificadas también)

1. Abra una IRA tradicional.
2. Convierta la IRA tradicional en una IRA Roth.

Sin embargo, la ley cambió poco después y esta opción estuvo disponible. Aún así, el hecho de que la ley haya hecho que esta opción esté disponible no significa que definitivamente pueda transferir su antiguo 401 (k) a una cuenta IRA Roth sin importar qué. Desafortunadamente, todo depende del administrador de su plan.

Por ejemplo, recientemente tuve dos clientes que tenían la intención de transferir sus antiguos planes de jubilación a una cuenta IRA Roth.

Un cliente tenía un antiguo plan de jubilación militar, Thrift Savings Plan (TSP), y el otro tenía un antiguo plan de jubilación estatal. Después de ayudar a cada uno de ellos a completar el papeleo requerido, me encontré con un descubrimiento interesante.

El Traspaso de TSP el papeleo tenía una casilla que podía marcar si deseaba transferir el plan a una Roth IRA (se habían agregado las instrucciones para asegurarse de que ya tenía una Roth IRA establecida). Sin embargo, el plan de jubilación estatal no ofrecía esa opción.

La única opción era abrir una IRA tradicional para aceptar la transferencia y luego convertirla inmediatamente en una IRA Roth. Eso ciertamente parecía una molestia en ese momento, y definitivamente lo fue.

Sin embargo, el plan de jubilación estatal de este hombre no es el único que me he encontrado con estas "reglas" adicionales. Muchos 401 (k) y 403 (b) vienen con la misma opción "No-Roth IRA Rollover". Se suponía que esta opción sería obligatoria en 2010, pero algunos todavía lo hacen de forma voluntaria.

Al final del día, esto significa que debe explorar esta opción a fondo antes de asumir automáticamente que funcionaría en su caso. Haga preguntas, consulte a su asesor financiero y lea detenidamente toda la documentación de transferencia antes de comenzar a moverse en esta dirección.

Resumen de la regla de conversión Roth IRA

En estos días, casi cualquier persona puede tomar todas sus IRA tradicionales y planes de jubilación antiguos y convertirlos a una cuenta IRA Roth. La cantidad que convierta estará sujeta a impuestos, pero aún puede ser una medida atractiva para aquellos que sienten que los impuestos no van a ninguna parte más que al alza.

¿Cómo puedo transferir si recibo el cheque?

Si recibe un cheque de distribución de su transferencia de 401 (k) a una cuenta IRA Roth, es muy probable que retengan alrededor del 20% de impuestos. Si desea una transferencia directa del 401 (k) a una cuenta IRA Roth, le recomendamos que envíe ese cheque al proveedor 401 (k) de su empleador y pida que le envíen toda su distribución de jubilación elegible directamente a su nueva cuenta IRA Rollover (no como un cheque, o simplemente le darán el 80% de nuevo).

Tiene 60 días después de recibir el cheque para ingresar el dinero en la cuenta Roth IRA, ¡sin excepciones! Así que no pospongas las cosas en este.

¿Qué pasa con el Roth 401k?

Si su empleador ofrece un Roth 401k y usted fue lo suficientemente inteligente como para participar, el camino hacia una reinversión será mucho más fácil. Cuando convierte un producto Roth en otro, simplemente no es necesario realizar una conversión. Simplemente transfiera el Roth 401 (k) directamente al Roth IRA con la ayuda del proveedor de su plan.

Envíe su 401 (k) siguiendo estos pasos

1. Debe tener una IRA Roth abierta / establecida antes de poder hacer nada de esto.
2. Pregúntele al proveedor de su plan sobre el papeleo necesario para renovar su plan, luego complete el papeleo de manera oportuna.
3. ¡Disfrute del crecimiento libre de impuestos de su Roth IRA!

4 señales de que tiene sentido convertir su 401 (k) en una cuenta IRA Roth

Si está pensando en convertir su 401 (k) en una Roth IRA en lugar de una IRA tradicional, tiene muchas razones para hacerlo. Las IRA Roth no solo le permiten invertir su dinero en las mismas inversiones que las IRA tradicionales, sino que ofrecen ventajas adicionales que pueden ayudarlo a ahorrar dinero en el futuro. Aquí hay cuatro señales de que una Roth IRA podría ser su mejor opción.

1. Espera pagar impuestos más altos en el futuro.

Dado que las cuentas IRA Roth usan dólares después de impuestos, tendrá que pagar impuestos por adelantado sobre los fondos que transfiera. Sin embargo, no tendrá que pagar impuestos sobre sus distribuciones, lo que podría ser extremadamente beneficioso si paga una tasa más alta cuando se jubila. Pagará impuestos de cualquier manera, ahora o más tarde. Pero con una Roth IRA, puede estar seguro de que sus retiros estarán libres de impuestos.

2. Desea realizar retiros cuando esté listo y ni un minuto antes.

Si bien las IRA tradicionales lo obligan a comenzar a realizar retiros a los 70 ½ años, las IRA Roth no tienen esta estipulación. Debido a esto, puede almacenar sus fondos Roth IRA hasta que esté listo para usarlos.

3. Espera ganar más dinero en el futuro.

Si planea ganar mucho dinero en el futuro, o obtener un ingreso alto ahora, debe considerar transferir sus fondos a una IRA Roth en lugar de una IRA tradicional. Para los contribuyentes solteros en 2016, el ingreso máximo permitido para contribuciones a una cuenta IRA Roth comienza en $ 117,000 y termina en $ 133,000. Aprender más acerca de Reglas de Roth IRA y límites de contribución aquí. Para los contribuyentes casados, por otro lado, la capacidad de contribuir a una Roth IRA comienza a eliminarse en $ 184,000 y se detiene por completo en $ 194,000 para 2016. Cuanto más gane en el futuro, más difícil será contribuir a una cuenta IRA Roth y obtener los beneficios que la acompañan.

4. Quiere incrementar su diversificación fiscal.

Las contribuciones a las cuentas IRA tradicionales tienen ventajas fiscales, lo que significa que no pagará impuestos sobre los fondos invertidos hasta que comience a realizar retiros al jubilarse. Las cuentas IRA Roth, por otro lado, pagan impuestos por adelantado, pero ofrecen retiros libres de impuestos después de los 59 años y medio. Si no está seguro de cómo podría resultar su situación fiscal y de ingresos en el futuro, tener ambos tipos de cuentas, una IRA tradicional y una IRA Roth, es un movimiento inteligente en términos de diversificar sus impuestos futuros exposición.

La línea de fondo

Transferir su 401 (k) a una cuenta IRA Roth es una decisión inteligente para muchos inversores, pero puede que no sea la adecuada para todos. Antes de apretar el gatillo, asegúrese de investigar todas sus opciones y considere hablar con un profesional de impuestos. Cuando se trata de impuestos y vehículos de inversión complejos, lo que no sabes puede herirte