En su mayor parte, no me estreso mucho.
Claro que podría estresarme un poco si mi equipo de Fantasy gana 7 puntos antes del lunes por la noche y necesito que mis oponentes tengan un juego mediocre.
Aparte de eso, estoy bastante relajado.
¿Sabes lo que me estresa?
¡La matrícula universitaria!
No estaba tan estresado después de tener nuestro primer hijo, ¡pero ahora tengo cuatro hijos!
¿Te estresas por esto? ¡Dime que no soy el único!
Si usted es como la mayoría de los estadounidenses con hijos o nietos en edad escolar, es posible que se pregunte cómo puede ahorrar suficiente dinero para enviarlos a la universidad.
Cada año escuchas que los costos universitarios están aumentando más que la inflación y que, dentro de 18 años, costará mucho más enviar a tu hijo a una escuela pública o privada.
¿Tonterías? ¿Escuela privada? Mi mente aún no se había ido. Estoy tan arruinado…
Planes de ahorro para la universidad
Incluso si no puede ahorrar mucho, aún puede aprovechar un plan de ahorro para la universidad.
Con esto en mente, pensé que sería útil echar un vistazo a algunas formas populares de ahorrar para la universidad.
Condensé la información en 10 preguntas que la gente me hace con frecuencia sobre los ahorros para la universidad.
1. ¿Cómo puedo calcular los costos universitarios futuros?
El Calculadora de costos de FinAid.org puede ayudarlo a calcular cuánto costará una universidad en particular en el momento en que asistirán sus hijos o nietos. Es un poco más genérico por naturaleza, pero puede darle una buena idea de cuáles podrían ser los costos básicos. Al trabajar con los clientes, también tengo un programa de software que utilizo que tiene una lista de la mayoría de las universidades y puede tener una idea real de cuál podría ser el costo estimado para una universidad real.
2. ¿Por qué comenzar temprano un plan de ahorro para la universidad?
Cuanto más espere, más dinero deberá ahorrar para alcanzar su objetivo. Para cuando los recién nacidos de hoy estén listos para inscribirse en la universidad, cuatro años en una universidad pública costarán más de $ 200,000. Si bien comenzar temprano es clave, nunca es demasiado tarde para comenzar a ahorrar para los objetivos educativos de sus seres queridos. Si lo hace, puede marcar una diferencia significativa, al reducir potencialmente la cantidad que usted o el beneficiario de la cuenta pueden necesitar pedir prestado para pagar la escuela.
3. ¿Cuáles son algunas formas con ventajas fiscales de ahorrar para la universidad?
Sección Planes de ahorro 529 y cuentas de ahorro para educación Coverdell son las dos formas más populares de ahorrar para la universidad. Muchos inversores también utilizan cuentas de custodia, como las autorizadas por la Ley Uniforme de Obsequios a Menores (UGMA) o la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) patrocinada por el estado. Hay pros y contras de cuál sería el mejor. Lo más notable es si el niño no va a la escuela. Por lo general, lo que veo para los padres es que ahorrar algo de dinero para el niño, pero no quiero obligarlos a ir a la escuela, la cuenta de custodia funciona mejor. Al revertir la situación, verá que se están utilizando los otros dos, más comúnmente el plan 529 y luego la cuenta de ahorros para educación Coverdell.
4. ¿Qué es un plan de ahorro 529?
Nombrado en honor a la Sección 529 del Código de Rentas Internas, 529 planes de ahorro para la universidad proporcionar una forma con ventajas fiscales de ahorrar para gastos de educación superior calificados. Estos planes generalmente están patrocinados por estados individuales, mientras que los activos del plan son administrados profesionalmente por firmas de inversión independientes o agencias gubernamentales estatales. Cualquiera puede abrir una cuenta de ahorros 529 sin importar el nivel de ingresos y contribuir hasta $ 13,000 ($ 26,000 para parejas casadas) al año sin consecuencias de impuestos sobre donaciones.
5. ¿Cuáles son algunas de las características de las cuentas de ahorro para educación Coverdell?
Las cuentas de ahorro para educación Coverdell ofrecen retiros libres de impuestos para la educación superior desde 1998. A diferencia de los planes de ahorro 529, los retiros se pueden utilizar para la educación primaria y secundaria e incluso para tutoría académica y gastos informáticos relacionados con la educación.
Sin embargo, existen restricciones de ingresos. Si su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) es menos de $ 110,000 ($ 220,000 si presenta una declaración conjunta), será elegible para contribuir a una cuenta Coverdell. Las contribuciones anuales también están limitadas a $ 2,000 al año.
6. ¿Puedo invertir tanto en una cuenta 529 como en una cuenta Coverdell?
Si, inversiones en un 529 cuenta de ahorros no afectará su capacidad para invertir en una cuenta de ahorros para educación Coverdell para el mismo beneficiario. Invertir en ambos puede ser una idea especialmente buena porque los dos se complementan. Es similar a tener un plan de jubilación en el trabajo y luego también tener una IRA.
7. ¿Siguen siendo buenas las cuentas UGMA y UTMA?
Durante muchos años, las UGMA / UTMA fueron los únicos vehículos importantes de ahorro para la educación disponibles, por lo que muchos inversores han acumulado cantidades considerables en estas cuentas. Las cuentas UGMA / UTMA no tienen límites de ingresos o contribuciones. Y, al menos una parte de sus ganancias puede estar exenta del impuesto sobre la renta federal. Algunos o todos serán gravados a la tasa más baja del niño si el niño es menor de 18 años.
Las contribuciones a las cuentas UGMA / UTMA son irrevocables, lo que significa que una vez que se ha entregado el dinero u otra propiedad, no puede cambiar de opinión y retirar el regalo.
Puede retirar dinero en cualquier momento en beneficio del niño, no solo para la educación. El niño asume el control de la cuenta al alcanzar la mayoría de edad (18 o 21 en la mayoría de los estados).
8. ¿Se aplican las reglas del impuesto a las donaciones a los planes de ahorro para la universidad?
Contribuciones a planes de ahorro 529, Cuentas de ahorro para educación Coverdell y las cuentas UGMA / UTMA están sujetas a reglas del impuesto sobre donaciones. Bajo estas reglas, puede contribuir hasta $ 13,000 al año ($ 26,000 para parejas casadas) sin consecuencias de impuestos sobre donaciones.
Bajo una elección especial, puede invertir hasta $ 65,000 ($ 130,000 para parejas casadas) en un 529 cuenta a la vez mediante la aceleración de cinco años de inversiones sin impuestos federales sobre donaciones Consecuencias. Si hace esta elección, las contribuciones adicionales u otros obsequios a la misma persona durante ese período de cinco años excederán la exclusión anual del impuesto a las donaciones.
9. ¿Qué pasa si mi hijo no va a la universidad?
Con un plan de ahorro 529, puede dejar el dinero en la cuenta en caso de que su hijo decida asistir a la universidad más adelante. O puede seleccionar un nuevo beneficiario, incluido usted mismo o cualquier persona que sea miembro de la familia del beneficiario actual. Si saca el dinero para cualquier otra cosa que no sea educación, pagará el impuesto sobre la renta federal ordinario más una multa del 10% sobre las ganancias. Tenga en cuenta que la multa del 10% no se aplica a las becas. Esto significa que si su hijo recibiera una beca, usted podría retirar el monto de la beca de la cuenta sin ser penalizado.
Con una cuenta Coverdell, el beneficiario debe usar los activos antes de que cumpla los 30 años, o se debe nombrar un nuevo beneficiario.
Para las cuentas UGMA / UTMA, deberá impuestos sobre las ganancias de capital siempre que se vendan acciones, acciones o bonos.
10. ¿Qué usas para tu hijo?
Actualmente, estamos usando un plan 529 de otro estado porque sentí que ofrecía mejores opciones de inversión. En un futuro cercano también comenzaré un plan estatal, al igual que otro nivel de diversificación. Aunque tenemos en mente ayudar a nuestros hijos en la universidad, no esperamos financiar la matrícula completa. Si tenemos el dinero, lo tendremos, pero también queremos que nuestro hijo aprecie el regalo de la educación.