Guía de préstamos comerciales

Si tiene un negocio, probablemente sea solo cuestión de tiempo antes de que necesite un préstamo comercial.

Y si lo hace, le alegrará saber que tiene varias opciones.

El que elija dependerá del tipo de negocio que tenga, la cantidad de dinero que necesita, el propósito de los fondos del préstamo y la solidez de su negocio y perfiles crediticios.

Por qué puede necesitar un préstamo comercial

Cuando inicia un negocio por primera vez, las fuentes más típicas de financiamiento y capital son los ahorros personales, las tarjetas de crédito, las líneas de crédito con garantía hipotecaria o incluso Préstamos 401 (k).

Alternativamente, también puede obtener financiamiento de familiares y amigos.

Todas son fuentes razonables, considerando que normalmente no hay alternativa.

Pero una vez que su empresa esté en funcionamiento y haya demostrado su estabilidad, es casi seguro que querrá generar crédito específicamente para la empresa.

Hay varias razones por las que:

1. Dejar que la empresa funcione como una entidad financiera independiente. A medida que la empresa crece, querrá separar cada vez más sus finanzas de las de la empresa. Como mínimo, esto hará que la preparación de impuestos y la compilación de estados financieros sean más simples y limpias. También simplificará sus finanzas personales.
2. Para brindar protección legal. Si la empresa toma un préstamo, es posible que usted no sea personalmente responsable. Esto podría volverse muy importante si la empresa fracasa o necesita protección por quiebra.
3. Para hacer crecer su negocio. A medida que su negocio crezca, aumentarán las demandas financieras. La capacidad de la empresa para pedir dinero prestado le permitirá financiar ese crecimiento.
4. Mantener su flujo de caja disponible. Cada negocio tiene gastos continuos que cubrir. Tener acceso a capital de préstamos comerciales mantendrá su flujo de efectivo libre para cubrir los gastos actuales.

Cómo solicitar un préstamo comercial

Dado que existen diferentes tipos de préstamos comerciales disponibles, los criterios y requisitos pueden variar ampliamente.

Pero, como regla general, debe estar preparado para proporcionar algunos o la mayoría de los siguientes elementos:

• Solicitud: solicitud de préstamo completa, que puede ser mucho más detallada que la que completará para un préstamo personal.
• Informacion personal: de usted y de otros propietarios, incluido el nombre, la dirección, el número de seguro social, los ingresos anuales, los bienes personales y si es propietario o no.
• Reporte de crédito: Espere que el prestamista obtenga un informe crediticio personal, especialmente si el negocio es nuevo en el ámbito de los préstamos.
• Información básica sobre el negocio: tipo de negocio, edad, estructura legal (corporación, sociedad, LLC, etc.) e ingresos anuales.
• Documentación financiera: declaraciones de impuestos comerciales y personales, estados financieros recientes y estados de cuenta bancarios comerciales de varios meses para verificar el flujo de efectivo.
• Monto del préstamo solicitado y finalidad prevista.
• Plan de negocios: Algunos prestamistas solicitan un plan de negocios que debe detallar la dirección futura de la empresa.
• Nómina de sueldos: Si la empresa tiene empleados, el prestamista puede solicitar registros de nómina (y también para confirmar que los pagos de impuestos sobre nómina están al día).
• Otras deudas o pasivos significativos del negocio.

El prestamista también puede tener requisitos muy específicos. Esto puede incluir una cantidad mínima de tiempo en el negocio o un requisito de ingresos brutos mínimos, como $ 100,000 por año o $ 10,000 por mes.

Sin embargo, como verá en la siguiente sección, existe una fuente de préstamos para casi todos los tipos de empresas.

Eso significa que si no califica para un tipo de préstamo, puede haber otro disponible.

Fuentes de préstamos comerciales

Hubo un tiempo en que la principal fuente de financiación empresarial eran los bancos. Y aunque todavía figuran de manera significativa en la mezcla, existen otras fuentes.

Exactamente cuál elegirás dependerá del tipo y solidez de tu negocio, así como de las necesidades específicas de financiación que tengas. Evalúe cuidadosamente cada fuente de préstamos en función de sus necesidades comerciales.

Bancos comerciales

Los bancos comerciales son una bolsa mixta.

Por un lado, pueden ofrecer una variedad de servicios bancarios comerciales, además de préstamos.

Por ejemplo, muchos proporcionan cuentas mercantiles para transacciones con tarjetas de crédito y débito, soporte para transacciones internacionales, servicios de nómina y cuentas corrientes comerciales.

Pero la otra cara es que los bancos comerciales generalmente tienen los requisitos de préstamos comerciales más estrictos. Por ejemplo, generalmente no les gustan las empresas advenedizas.

Estos son algunos factores clave que debe tener en cuenta si está considerando los bancos comerciales como una opción de préstamo:

• Edad: La mayoría requerirá que esté en el negocio durante al menos dos o tres años antes de que siquiera consideren extender un préstamo.
• Flujo de efectivo: Tendrán requisitos de flujo de caja mínimo bastante altos
• Documentación: Ellos solicitarán mucho de documentación, más que otras fuentes de préstamos.
• Opciones: Tendrá la opción de trabajar con muchos bancos comerciales.
• Versatilidad: Grandes bancos, como J.P. Morgan Chase y Wells Fargo, por lo general tienen la más amplia variedad de préstamos, que pueden incluir financiamiento de equipos, hipotecas comerciales y préstamos específicos para ciertos tipos de negocios.

La desventaja de los grandes bancos es que suelen trabajar con clientes más grandes. Por ejemplo, pueden requerir ingresos anuales mínimos de $ 1 millón o $ 5 millones. Si tiene una pequeña empresa, puede ser mejor trabajar con un banco local pequeño.

Es posible que no tengan la variedad de servicios o tipos de préstamos que tienen los grandes bancos, pero pueden estar más dispuestos a trabajar con usted. Pero al igual que los grandes bancos, es probable que sus requisitos sean más estrictos que los de otros tipos de prestamistas comerciales.

Prestamistas de igual a igual (P2P)

Préstamos P2P se ha fortalecido en los últimos años y tienen un nicho para casi todos los tipos de préstamos. Puede jugar préstamos P2P de dos formas.

La primera es mediante un préstamo personal.

Los prestamistas P2P típicos le permitirán pedir prestado entre $ 35,000 y $ 40,000 para prácticamente cualquier propósito como préstamo personal.

Por supuesto, este no es un préstamo comercial en el verdadero sentido.

Pero si absolutamente necesita financiación para su negocio, especialmente si es nuevo, esta es una opción definitiva. Y lo mejor de todo, los préstamos personales P2P no requieren garantía.

Pero a medida que ha crecido el espacio P2P, ahora hay prestamistas que ofrecen específicamente préstamos comerciales. Ejemplos incluyen:

Club de préstamos para préstamos comerciales

Club de préstamos ofrece préstamos comerciales, así como préstamos personales. Puede pedir prestado hasta $ 300,000 para comprar equipo o inventario, refinanciar la deuda existente o cubrir los gastos comerciales actuales.

Los préstamos son de tasa fija, con plazos de 1 a 5 años y tasas de interés que oscilan entre el 9,77% y el 35,71% TAE.

Lending Club requiere que usted esté en el negocio por un mínimo de 12 meses y tenga al menos $ 50,000 en ventas anuales. También debe poseer al menos el 20% del negocio y tener un crédito personal justo o mejor. No permiten quiebras recientes ni embargos fiscales.

Los préstamos de menos de $ 100,000 no requieren garantía y no es necesario que proporciones un plan comercial ni proyecciones comerciales.

Sin embargo, en el lado negativo, requieren una tarifa de apertura de entre el 1,99% y el 8,99% del monto del préstamo.

La cantidad exacta que pagará tanto en origen como en intereses dependerá de su perfil crediticio y de la solidez de su negocio.

Regístrese con Lending Club

Círculo de financiación

Círculo de financiación es un prestamista P2P dedicado a préstamos comerciales. Puede pedir prestado entre $ 25,000 y $ 500,000 y no existe un requisito de ingresos brutos anuales mínimos.

Sin embargo, requieren un mínimo de dos años en el negocio.

Los plazos de los préstamos son de seis meses a cinco años, con tasas de interés que oscilan entre el 4,99% y el 27,79%.

No hay penalización por pago anticipado y la tarifa de origen oscila entre el 3,49% y el 7,99%. Y al igual que Lending Club, los ingresos se pueden pedir prestados para casi cualquier propósito.

Más información sobre Funding Circle

StreetShares

StreetShares es uno de los prestamistas comerciales P2P más interesantes.

Se especializan en préstamos para empresas propiedad de veteranos, aunque cualquiera puede solicitarlo.

Pero además de los préstamos a plazo estándar, también ofrecen líneas comerciales de crédito y financiación por contrato. Los préstamos a plazo pueden oscilar entre $ 2,000 y $ 250,000, con plazos de tres meses a tres años.

Para calificar, debe estar en el negocio al menos un año y tener al menos $ 25,000 en ingresos anuales.

Se le pedirá que proporcione una garantía personal sobre el préstamo, y necesita una puntaje de crédito mínimo de 600. Las tasas de interés pueden oscilar entre el 8% y el 39,99%.

Las líneas de crédito comerciales pueden ser de $ 5,000 hasta $ 250,000 y con plazos de hasta 36 meses. Puede retirar fondos cuando los necesite y pagar intereses solo sobre la cantidad pendiente.

Es una buena forma de disponer de financiación con poca antelación.

Adelantos en efectivo para comerciantes (MCA)

Este es un tipo de financiación completamente diferente.

De hecho, ni siquiera es un préstamo.

El prestamista proporciona un anticipo en efectivo a cambio de un porcentaje de los recibos diarios de su tarjeta de crédito y débito.

La ventaja de los MCA es que, por lo general, no dependen de su crédito personal ni de una garantía específica. Dado que están vinculados a los ingresos de la tarjeta que se ejecutan a través de su banco, ese flujo de efectivo representa tanto la garantía como la fuente de reembolso.

La desventaja de los MCA es que son costosos. Un prestamista podría adelantarle $ 10,000, pero requerir $ 12,000 de reembolso en solo unos meses.

Estos son los conceptos básicos de los MCA:

• Monto del préstamo: Desde unos pocos miles de dólares hasta un par de cientos de miles de dólares. Depende completamente del flujo de caja generado por las ventas de su tarjeta.
• Flujo de efectivo: Lo que obtiene depende completamente del flujo de caja generado por las ventas con tarjeta y las ventas con tarjeta de débito.
• Reembolso: Puede basarse en una cantidad mensual fija o en un porcentaje de sus ventas con tarjeta de crédito y débito.
• Calificación: Para calificar, por lo general, deberá proporcionar extractos bancarios de varios meses, que demuestren sus ventas con tarjeta de crédito y débito. El monto de su préstamo se basará en ese flujo de caja.

Dicho de otra manera, los MCA son fáciles de conseguir, pero son caros. Además, el plazo normalmente se limita a unos pocos meses.

Funcionan mejor para empresas que no pueden obtener financiamiento de ninguna otra fuente y lo necesitan solo a corto plazo.

 Piense en ellos como un último esfuerzo. Ejemplos de prestamistas de MCA incluyen CAN Capital, Creíblemente y Financiamiento Nacional.

Préstamos de la Administración de Pequeños Negocios (SBA)

Préstamos de la SBA son un programa de préstamos para pequeñas empresas proporcionado por el gobierno de EE. UU., aunque normalmente está disponible a través de los bancos participantes. De hecho, los bancos otorgan préstamos, pero están garantizados por la SBA.

Debido a esa garantía, tienen tasas de interés más bajas que otros tipos de préstamos comerciales y también están disponibles para empresas advenedizas.

Puede pedir prestado desde $ 500 hasta $ 5.5 millones para su negocio. El dinero se puede utilizar para comprar activos (incluidos bienes raíces) o proporcionar capital operativo.

Para calificar, debe ser una empresa con fines de lucro y haber invertido capital. Tampoco debe poder obtener fondos de ninguna otra fuente de préstamos. Incluso puede calificar si tiene mal crédito.

Los plazos de los préstamos oscilan entre cinco y 25 años, con tasas de interés tan bajas como el 6,75%.

Y aunque los términos y las tasas de interés son más bajos que otras opciones de financiamiento comercial, los préstamos de la SBA son muy complicados de solicitar. Requieren una cantidad considerable de papeleo, así como tiempos de aprobación más largos. Los préstamos también pueden requerir garantías.

Si está interesado en solicitar un préstamo de la SBA, consulte con los bancos de su área que participan en el programa.

Qué tener en cuenta con los préstamos comerciales

Pedir prestado siempre implica riesgos. Eso también es cierto con los préstamos comerciales. Aquí hay algunos que debe tener en cuenta:

Los préstamos comerciales pueden ser complicados

Los préstamos comerciales no están estandarizados como préstamos personales. Dado que cada negocio es diferente, cada prestamista tiene sus propios términos.

Por ejemplo, el préstamo puede requerir que la empresa cumpla con ciertos mínimos financieros, como activos líquidos y flujo de efectivo. Y en préstamos grandes a largo plazo, es posible que requieran estados financieros periódicamente.

Haga que un abogado que se especialice en este campo revise cuidadosamente cualquier préstamo comercial. Se necesitará un ojo entrenado para detectar y explicar claramente algunas de las "disposiciones que te atrapan" que se esconden en los detalles.

El prestamista puede requerir una garantía personal.

 Uno de sus principales objetivos debe ser tener el préstamo completamente a nombre de su empresa.

Pero en muchos casos, el prestamista puede requerir algún tipo de garantía personal. Eso será cierto en sus primeros préstamos comerciales o si el prestamista tiene alguna inquietud sobre la solidez de su negocio.

Si no cumple, su sustento estará en peligro

 Si incumple con una tarjeta de crédito personal, el prestamista puede congelar su línea de crédito y comenzar un proceso de cobro.

Pero si no cumple con un préstamo comercial, es posible que el prestamista pueda sacarlo del negocio.

No solo tendrá un préstamo en mora, sino que también puede perder sus ingresos.

No se deje llevar por los préstamos comerciales

 El servicio de la deuda de cualquier préstamo reducirá el flujo de caja de su empresa.

Incluso puede afectar su capacidad para pagar otros gastos, como alquiler, inventario, nómina o proveedores externos. Esta es otra excelente razón para mantener los préstamos comerciales al mínimo absoluto.

Nunca pida prestado más de lo que la empresa pueda pagar cómodamente,

Reflexiones finales sobre préstamos comerciales

Si su empresa ha llegado a un punto en el que es necesaria la financiación, es posible que desee investigar cada una de estas fuentes de préstamos.

Por ejemplo, puede comenzar con un banco comercial, ya que ofrece la oportunidad de desarrollar una relación comercial.

Pero si no puede obtener un préstamo allí, puede probar la ruta P2P. Y solo si eso no funciona, es posible que desee examinar los MCA.

Si su empresa es nueva, los préstamos bancarios y las MCA no serán una opción. Es posible que desee comenzar con un préstamo personal de un prestamista P2P. O, si está dispuesto a lidiar con la molestia, solicite un préstamo de la SBA.

Si ninguna de esas fuentes funciona, es posible que aún no esté listo para un préstamo comercial.

Pero una vez que esté en el negocio durante un par de años y haya establecido un flujo de efectivo estable, debería poder encontrar prestamistas dispuestos a otorgarle un préstamo comercial de algún tipo.