Las cancelaciones en su informe de crédito pueden hundir su puntaje de crédito y afectar su capacidad para obtener un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca. También puede hacer que sea más difícil conseguir un trabajo o alquilar un apartamento.
La mayoría de las veces, las cancelaciones legítimas de un informe crediticio deben pagarse, pero hay casos en los que es posible que pueda eliminarlas sin pagar.
En este artículo, explicaré exactamente qué es una cancelación y le daré algunas opciones para eliminarla de su informe crediticio.
Tabla de contenido
- ¿Qué es una cancelación?
- ¿Cómo afecta una cancelación a su crédito?
- Cómo eliminar una cancelación sin pagar
- Cómo iniciar una disputa con Experian
- Cómo iniciar una disputa con Equifax
- Cómo iniciar una disputa con TransUnion
- Espere a que la colección desaparezca de su informe
- Otras opciones para eliminar cancelaciones
- Pagar el monto de cancelación
- Negociar una cantidad de pago más baja
- Negociar un acuerdo de pago por eliminación
- Pensamientos finales
¿Qué es una cancelación?
Si tiene una factura que no ha pagado durante mucho tiempo (normalmente seis meses o más), la empresa a la que se le debe el efectivo a menudo asumirá que no va a pagar la factura.
Una cancelación es la declaración de un acreedor de que ya no intentará cobrar ese dinero al deudor. Cuando una empresa declara una factura cancelada, esto le da la posibilidad de reclamarla como una pérdida en su declaración de impuestos.
Una vez que tenga una cancelación en su informe crediticio, las empresas de cobranza a menudo comenzarán a llamar. Esto se debe a que las agencias de cobranza compran saldos de préstamos cancelados de las empresas a las que originalmente se les debía el dinero.
La agencia de cobranza compra las cancelaciones por una fracción del valor adeudado y luego intenta cobrar el saldo total al deudor.
El objetivo de la empresa de cobranza es intentar obtener ganancias con la compra, y el objetivo del acreedor original es intentar recuperar al menos parte del dinero que perdió en la deuda impaga.
No todos los acreedores venden cancelaciones. En algunos casos, las empresas contratarán una agencia de cobranza para que actúe en nombre de la empresa mientras la empresa aún retiene el saldo incobrable.
En este caso, a la agencia de cobranza se le paga por cobrar la deuda, pero no es propietaria de la misma.
No importa el tipo de agencia de cobranza, después de cancelar un préstamo u otra factura, ya no tendrá que trabajar para remediar la situación con el acreedor original. En su lugar, trabajará con la agencia de cobranza propietaria de la deuda o que haya sido contratada por el acreedor original.
¿Cómo afecta una cancelación a su crédito?
Las cancelaciones pueden tener un impacto importante en su puntuación de crédito y de su capacidad para obtener crédito, montos de amortización incluso menores, de $100 o menos.
He aquí un ejemplo. Cuando tenía poco más de veinte años, solicité mi primer préstamo para automóvil. Era el año 1988 y el coche era un precioso Ford Mustang de 1981 en perfecto estado. Me enamoré en el momento en que lo vi.
Pero me negaron el préstamo debido a una cancelación de $68 que ni siquiera tenía idea de que existía. Era un saldo descubierto de una factura médica en la que había incurrido. La agencia de facturación del médico había estado enviando la factura a la dirección equivocada.
Como nunca recibí una factura, no sabía que tenía un saldo que pagar hasta que solicité el préstamo del automóvil y el concesionario me informó de la cancelación. Afortunadamente, el concesionario accedió a concederme el préstamo si pagaba la cancelación, lo cual hice.
Conseguí mi coche, pero casi lo pierdo debido al profundo impacto que las cancelaciones pueden tener en el historial crediticio.
Mi historia es un buen recordatorio de la importancia de verificar su historial crediticio, lo cual puede hacer con cualquier aplicación popular de puntuación de crédito. Tenga en cuenta que, si bien algunas aplicaciones de calificación crediticia cobran una tarifa mensual, existen formas de verifique su puntaje de crédito gratis también.
Siempre revise su informe de crédito para asegurarse de que no se hayan perdido cancelaciones. Si no lo hace y tiene una o más cancelaciones, es probable que le nieguen el crédito.
Cómo eliminar una cancelación sin pagar
Hay un par de casos en los que puede eliminar una cancelación sin pagar el saldo adeudado.
El primero es demostrar que la cancelación es un error. Quizás efectivamente se pagó la factura. Si ese es el caso, debe mostrar prueba de que pagó el saldo, ya sea a través de su extracto bancario, cheque cancelado o recibo de su pago al acreedor inicial.
Por el contrario, tal vez la agencia de cobros no tenga forma de demostrar que la factura era suya en primer lugar. Si no hay documentos de respaldo que demuestren que la factura le pertenecía, es posible que pueda eliminar la cancelación sin pagar.
En cualquier situación, deberá iniciar una disputa con cada una de las tres principales agencias de crédito si desea que se elimine la cancelación.
Aquí encontrará instrucciones sobre cómo iniciar disputas con las tres principales agencias de crédito.
Cómo iniciar una disputa con Experian
Experian le permite presentar una disputa para eliminar o corregir un artículo de dos maneras:
- Presente una disputa en línea:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Presentar una disputa por correo: Experian, P.O. Caja 9701 Allen, TX 75013
Deberá incluir su nombre completo, fecha de nacimiento, número de Seguro Social, dirección actual, información anterior direcciones (durante los últimos dos años), dirección de correo electrónico, copia de una identificación emitida por el gobierno y otros información.
Cómo iniciar una disputa con Equifax
Equifax también le permite presentar una disputa tanto en línea como por correo.
- Presente una disputa con Equifax en línea:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Presente una disputa con Equifax por correo: Servicios de información de Equifax, P.O. Caja 740256, Atlanta, GA 30374-0256
Al igual que con Experian, deberá incluir el motivo de su escritura, proporcionando la mayor cantidad de información posible sobre la cancelación y el motivo por el cual la impugna.
También deberá incluir su información personal, como nombre, número de Seguro Social, fecha de nacimiento, dirección de correo electrónico, una copia de su identificación y domicilio actual y anterior.
Cómo iniciar una disputa con TransUnion
TransUnion le ofrece tres formas de disputar un elemento de su informe crediticio: en línea, por teléfono o por correo.
- Presente una disputa con TransUnion en línea:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Presente una disputa con TransUnion por teléfono: 1-800-916-8800
- Presente una disputa con TransUnion por correo: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Caja 2000 Chester, PA 19016-2000
Al igual que con Equifax y Experian, esté preparado para proporcionar una gran cantidad de información personal e información sobre la cancelación cuando solicite que se elimine la cancelación.
Espere a que la colección desaparezca de su informe
Otra forma de eliminar una cancelación es esperar a que se elimine de su informe crediticio. Las cancelaciones permanecerán en su informe crediticio por hasta siete años. Para entonces, una cancelación, incluso si es legítima, debería “desaparecer” de su informe crediticio.
El hecho de que una cancelación desaparezca de su informe crediticio no significa que usted no sea responsable de la deuda. Simplemente significa que la deuda ha excedido el plazo de prescripción. Como resultado, las agencias de cobranza ya no pueden informarlo a las principales agencias de crédito.
Como consumidor, usted puede decidir en ese momento si paga o no la deuda. Sí, sigue siendo legalmente su deuda, pero no pagarla ya no afectará su puntaje crediticio.
Esperar a que una cancelación desaparezca de su crédito puede no ser la mejor decisión.
Si se trata de una partida cancelada hace dos años, esperar otros cinco años es mucho tiempo para afrontar el impacto negativo.
Incluso si está de acuerdo con no pagar la cancelación porque no tiene planes de usar crédito, recuerde que los informes de crédito también se utilizan en la contratación laboral, para determinar tarifas de seguro de automóvil, y más.
Otras opciones para eliminar cancelaciones
Si se encuentra en una situación en la que la cancelación es válida y no se puede eliminar sin pagar, tiene algunas opciones que le ayudarán a modificar el estado de cancelación para que tenga menos impacto en su crédito informe.
Pagar el monto de cancelación
La forma más fácil y sencilla de eliminar una cancelación válida es pagar la factura. Ya sea que pague en su totalidad o solicite un plan de pago, intente dejar atrás la cancelación. Esto minimizará el impacto en su crédito y le quitará un peso de encima.
Antes de pagar la cancelación, asegúrese de estar trabajando con la agencia correcta, que esté autorizada para cobrar la deuda. Luego, pague la deuda e insista en una confirmación por escrito mediante una carta o un correo electrónico.
Negociar una cantidad de pago más baja
Otra opción es negociar un monto de pago menor. Tenga en cuenta que esto puede requerir algo de tiempo. Recuerde que la agencia de cobranzas ha comprado el importe total del castigo a un precio reducido.
Dado que nunca sabrá exactamente por cuánto se compró la cancelación, el proceso de negociación para obtener un monto de liquidación menor puede ser un poco complicado.
Recuerde que las agencias de cobranza manejan la deuda cancelada de dos maneras diferentes. Pueden comprar la deuda, a veces por unos centavos de dólar.
O pueden actuar en nombre de la empresa mientras ésta aún sea propietaria de la deuda. De cualquier manera, trabajará con ellos para pasar la cancelación a un estado pagado.
Debido a que la agencia de cobros quiere obtener ganancias, puede esperar que sus representantes sean negociadores duros. Leerán un guión diseñado para apelar a su conciencia, así que espere algunas reacciones negativas si solicita un monto de pago menor.
Al final, el monto final que pague dependerá del monto mínimo que la agencia de cobranzas pueda cobrar, la astucia del agente de cobranzas y su capacidad para negociar.
Elija el trato que mejor se adapte a todos esos factores. Al final del día, lo que realmente cuenta es eliminar la cancelación.
Negociar un acuerdo de pago por eliminación
Una última opción que puede funcionar para usted se llama oferta de pago por eliminación. Aquí es donde usted acepta pagar la colección en su totalidad. A cambio, el acreedor o la agencia de cobranza elimina por completo el informe de cobranza de su informe crediticio.
Verá, todas las cancelaciones permanecen en su historial crediticio durante siete años, incluso después de que las haya cancelado. La única diferencia es que aparecen como pagados en su totalidad, con saldo cero.
Sin embargo, la agencia de cobranza puede eliminar su historial de informes de su informe crediticio.
Pensamientos finales
Si nunca ha tenido una cancelación en su informe crediticio, trate de mantenerlo así. Asegúrese de pagar todas sus facturas a tiempo. Además, regístrate con un servicio de informes de crédito para monitorear su crédito e identificar posibles errores cuando ocurran.
Si tiene una o más cancelaciones, liquidelas en su totalidad lo más rápido posible. Primero asegúrese de que la cancelación sea legítima. Si no es posible pagar la cancelación, tómese el tiempo para explorar las opciones que he cubierto en este artículo.
Su objetivo final debe ser mantener su crédito en perfectas condiciones.