ACH y transferencias bancarias son dos de las formas más comunes de enviar dinero desde su cuenta bancaria de forma electrónica. Existen varias diferencias entre cada método de entrega, incluida la velocidad de entrega, el costo y los límites de transacción.
Por ejemplo, es posible que deba enviar el pago final del préstamo por transferencia bancaria en lugar de ACH para que el prestamista pueda recibir el pago el mismo día. Sin embargo, muchas aplicaciones pueden utilizar de forma predeterminada las transferencias ACH para minimizar las tarifas de transacción.
Este ACH vs. La comparación de transferencias bancarias analiza las ventajas de cada método y cómo funciona cada opción de entrega de efectivo.
Tabla de contenido
- ¿Qué es una transferencia ACH?
- Ejemplos de transferencias ACH
- Tiempos de procesamiento ACH
- Límites de transacciones ACH
- Tarifas ACH
- ¿Es lo mismo una transferencia ACH que un depósito directo?
- ¿ACH y Zelle son lo mismo?
- ¿PayPal es una transferencia ACH?
- ¿Qué bancos aceptan transferencias ACH?
- ¿Qué es una transferencia bancaria?
- Ejemplos de transferencias bancarias
- ¿Todos los bancos aceptan transferencias bancarias?
- Velocidades de transferencia bancaria
- Tarifas de transferencia bancaria
- Límites de transferencia bancaria
- Transferencias ACH vs. Transferencias bancarias
- Pensamientos finales
¿Qué es una transferencia ACH?
Las transferencias de la cámara de compensación automatizada (ACH) son el método de transferencia electrónica predeterminado para transferencias de banco a banco y para pagar facturas o recibir depósitos directos. Los bancos y cooperativas de crédito utilizan este método de transferencia y el Asociación Nacional de Cámara de Compensación Automatizada (Nacha) rige las transacciones ACH de bancos y cooperativas de crédito con sede en EE. UU.
Hay dos tipos diferentes de transacciones ACH:
- Crédito ACH: Cuando sus fondos se depositan en su cuenta bancaria mediante transferencia electrónica. Por ejemplo, tu empleador te paga, tú canjeas recompensas de tarjetas de crédito con devolución de efectivo, o transfiere dinero de una cuenta bancaria a una cuenta de inversión.
- Débito ACH: Los fondos se retiran de su cuenta bancaria para pagar facturas, financiar una billetera digital o enviar dinero a amigos y familiares. Un ejemplo es compartir sus datos bancarios con una empresa de servicios públicos para paga tus facturas automáticamente y nunca olvides una fecha de vencimiento mensual.
La red ACH de EE. UU. está abierta las 23 ¼ horas en días hábiles. Los pagos se liquidan cuatro veces al día cuando el Sistema de liquidación de la Reserva Federal está disponible. Como referencia, el sistema de la Reserva Federal sólo está cerrado de 6:30 p.m. a 7:30 a. m. hora del este en días hábiles, además de todo el día en días festivos y fines de semana.
usted proporcionará su número de ruta del banco y número de cuenta personal para iniciar transferencias.
Ejemplos de transferencias ACH
Varios ejemplos de transferencia ACH incluyen:
- Recibir cheques de pago del empleador o beneficios gubernamentales
- Pagos recurrentes de facturas de servicios públicos mediante pago automático
- Transferir dinero a otra cuenta bancaria a su nombre (es decir, de Chase Bank a Bank of America o una cooperativa de crédito)
- Programación de pagos de facturas, préstamos y tarjetas de crédito
- Envío de donaciones benéficas
Más, aplicaciones para enviar dinero como la aplicación Cash, PayPal, Venmo, y Zelle probablemente usará transferencias ACH para enviar fondos a cuentas bancarias vinculadas a su nombre.
Tiempos de procesamiento ACH
Las transferencias ACH pueden tardar de dos a cinco días hábiles en completarse, aunque Nacha estima que el 80% de las transacciones demoran un día o menos.
Los fondos no van directamente de su banco al banco del destinatario, ya que es costoso y complicado para los bancos. En cambio, los bancos se han asociado con una cámara de compensación independiente desde la década de 1960 para completar el trabajo detrás de escena.
Para ser justos, la tecnología de transferencia electrónica de fondos ACH está realizando mejoras notables para mejorar las velocidades de transferencia. Algunos bancos se asocian con aplicaciones de transferencia de dinero que pueden realizar transferencias gratuitas el mismo día o al día siguiente, ya que la institución financiera puede verificar los saldos de las cuentas. La capacidad de transferencia ACH el mismo día se puso en marcha en 2016.
Límites de transacciones ACH
Los límites de transferencias ACH entrantes y salientes varían según banco o cooperativa de crédito para limitar el fraude, los sobregiros de cuentas y la congestión de la red. Yendo un paso más allá, las cuentas premium para clientes y empresas de alto patrimonio suelen tener límites diarios y semanales más altos.
Estos son los límites de transferencia ACH estándar:
- Límites diarios: $5,000 a $10,000 por día
- Límites mensuales: $10,000 a $20,000 por mes
Los límites anteriores suelen afectarte cuando retiras dinero o pagas facturas. También puede haber un tamaño máximo de transacción. Solo puedo programar un pago con tarjeta de crédito de $5,000 por día cuando uso una cuenta externa, pero sus límites pueden ser mayores o menores.
Los clientes bancarios establecidos pueden calificar para límites de transferencia más altos y exenciones de tarifas como beneficio de relación.
Algunos bancos publican los límites de transferencia en el contrato de cuenta de depósito. Sin embargo, normalmente deberá llamar al servicio de atención al cliente para investigar los límites más recientes. Los límites bajos pueden alentarlo a tener múltiples Revisando cuentas o evitar bancos con umbrales bajos.
Si bien cada institución financiera puede establecer sus propios límites de transacciones diarias, semanales y mensuales, en última instancia están sujetos a los Normas de funcionamiento de Nacha.. Estas pautas son bastante flexibles. Un buen ejemplo es aumentar el límite de débito ACH el mismo día de $100,000 a $1 millón en 2022.
Tarifas ACH
Las transferencias ACH suelen ser gratuitas para particulares y clientes, pero el destinatario puede pagar una tarifa. Nacha cobra una tarifa por entrada de $0,000185 por compensación de transacción ACH en la red ACH nacional, aunque los bancos generalmente absorben este costo.
Sin embargo, un puñado de bancos nacionales puede cobrar una tarifa de entre $3 y $10 por la entrega ACH al día siguiente o para iniciar una transferencia en una sucursal local o por teléfono.
También puede pagar tarifas de procesamiento de pagos de terceros para enviar o recibir dinero. Como ejemplo personal, el procesador de pagos cobra una tarifa de procesamiento del 1 % por transferencias ACH y del 3 % por pagos con tarjeta de crédito cuando envío dinero a una de mis organizaciones benéficas favoritas. O yo o la organización pagamos esta tarifa.
Otra tarifa es la de las transferencias instantáneas de billetera digital de la aplicación de pago entre pares para recibir dinero en 30 minutos o menos a una cuenta corriente o tarjeta de débito vinculada. Por ejemplo, puedes usar Paypal o Venmo y necesito dinero ahora en lugar de mañana o pasado. Podrías pagar un 1,75% por la comodidad.
¿Es lo mismo una transferencia ACH que un depósito directo?
Los depósitos directos son un tipo de transferencia ACH enviada por empleadores, proveedores de beneficios gubernamentales u otro pagador. Estos depósitos generalmente son necesarios para calificar para bonos de registro de cuenta bancaria y renunciar a las tarifas de servicio mensuales continuas.
Las transferencias entre pares desde Cash App, PayPal y Venmo generalmente no se tratan como depósitos directos, incluso aunque le pagan de manera similar a través de ACH, ya que el dinero generalmente proviene de amigos o familiares en lugar de un organización. Afortunadamente, no todos Los bonos de cuentas bancarias tienen requisitos de depósito directo..
¿ACH y Zelle son lo mismo?
No exactamente, ya que Zelle es una aplicación de transferencia de dinero de igual a igual que utiliza la red ACH para completar transacciones. Las transferencias de Zelle pueden finalizar en minutos o el siguiente día hábil, particularmente entre bancos y cooperativas de crédito que integran la aplicación.
También es posible enviar dinero a un banco que no sea miembro de Zelle. Sin embargo, la transacción se realiza como una transferencia ACH, aunque puede demorar algunos días hábiles más.
Tenga en cuenta que hay diarios y mensuales. Límites de pago de Zelle.
¿PayPal es una transferencia ACH?
Sí, PayPal y similares. Alternativas de PayPal complete transacciones por ACH cuando retire dinero o agregue fondos, incluidas transferencias instantáneas.
¿Qué bancos aceptan transferencias ACH?
Casi todos los bancos, cooperativas de crédito y aplicaciones bancarias de tecnología financiera aceptan transferencias ACH, ya que es el método más asequible y seguro en la mayoría de las situaciones. Una aplicación de terceros como Tartán se conectará a su cuenta para facilitar una solicitud de transferencia.
Si bien las transferencias ACH no siempre son las más rápidas, aún se prefieren a las transferencias de dinero. comprar un giro postal, o escribiendo un cheque.
¿Qué es una transferencia bancaria?
Una transferencia bancaria es un sistema de transferencia electrónica de fondos utilizado por bancos y otras agencias de transferencias en todo el mundo. Las transferencias bancarias son más rápidas que las transferencias ACH, ya que envía dinero directamente a otra institución financiera y evita la cámara de compensación. Es el equivalente a pagar por correo prioritario de USPS en lugar de primera clase para tener una fecha de entrega garantizada y disfrutar de velocidades de entrega más rápidas.
Hay tres tipos diferentes de transferencias bancarias:
- Transferencias nacionales: Envía dinero a otro destinatario de EE. UU.
- Transferencias internacionales: Envía dinero fuera de los Estados Unidos.
- Transferencias de remesas: Los individuos transfieren dinero a otros individuos fuera de los Estados Unidos. Este tipo de transferencia puede ofrecer más protección que una transferencia bancaria internacional saliente tradicional.
Western Union comenzó a ofrecer este servicio acelerado utilizando su red de telégrafos en 1872. Hoy en día existen muchos servicios de transferencias bancarias, incluidos bancos, cooperativas de crédito y aplicaciones de transferencias de terceros como Inteligente.
Es posible que deba visitar una sucursal local o llamar a un agente para hacer una transferencia bancaria ya que necesitará información específica, que incluye:
- Nombre del destinatario, número de cuenta y número de ruta
- El nombre del banco, la dirección y el número de teléfono del destinatario.
- Efectivo si no lo financia desde una cuenta vinculada
Puede transferir dinero a nivel nacional o internacional. Si bien hay margen para posibles estafas al enviar dinero a extraños, este es un método confiable para enviar grandes cantidades de dinero a seres queridos o para transacciones comerciales de alto perfil.
Por ejemplo, he transferido fondos para liquidar una hipoteca, ya que ese era el método preferido del administrador. Es posible que también necesite transferir fondos para abrir una cuenta de inversión, realizar un depósito de seguridad o finalizar un negocio mientras intercambia una gran suma de dinero.
Si recibe dinero, el remitente o la plataforma de pago pueden ofrecer transferencias bancarias para recibir sus fondos antes. Pero tenga cuidado con los cargos adicionales. De hecho, Escrow.com requiere que los vendedores acepten pagos mediante transferencia bancaria para transacciones que excedan los $500,000. Utilicé esta plataforma para vender un negocio por una pequeña cantidad y podía elegir entre ACH y depósito por transferencia bancaria.
Ejemplos de transferencias bancarias
Estas son algunas de las razones más comunes para enviar dinero por transferencia bancaria o recibir una transferencia bancaria de ingresos:
- Cierre de transacciones inmobiliarias
- Completar transacciones comerciales nacionales o internacionales.
- Financiar o cerrar cuentas financieras y de inversión
- Pagar a comerciantes o empleados en el extranjero
- Envíe dinero al extranjero a amigos o familiares (para una disponibilidad de fondos más rápida)
Es poco probable que vea una opción de transferencia bancaria para la mayoría de las transacciones diarias, incluida la programación de pagos de facturas, la inscripción en pagos automáticos o la recepción de cheques de pago electrónicos.
¿Todos los bancos aceptan transferencias bancarias?
La mayoría de los bancos y cooperativas de crédito aceptan transferencias entrantes y también ofrecen transferencias salientes. Ciertos bancos que operan únicamente en línea no ofrecen transferencias bancarias salientes para minimizar los costos operativos, y los débitos ACH pueden ser su única opción de retiro para transacciones importantes.
Además, las aplicaciones de dinero entre pares son impredecibles en el manejo de transferencias bancarias. Por ejemplo, Aplicación de efectivo no procesará transferencias electrónicas, pero PayPal sí, ya que tienen capacidades de procesamiento de pagos más amplias para transacciones nacionales e internacionales a través de Xoom.
Puedes aprender más sobre enviar dinero en PayPal aquí.
Velocidades de transferencia bancaria
La mayoría de las transferencias nacionales finalizan el mismo día. Sin embargo, puede haber plazos límite para recibir financiación el mismo día. Por ejemplo, es posible que un prestamista de préstamos personales necesite que usted acepte su contrato de préstamo antes de las 12 p.m. Oriental.
Las velocidades de transferencias bancarias internacionales difieren según el país y el monto en dólares. El destinatario puede tardar algunos días hábiles en recibir los fondos.
Tarifas de transferencia bancaria
A diferencia de las transferencias ACH, que casi siempre son gratuitas, las tarifas de transferencia bancaria son estándar. Dependiendo de la institución financiera, las transferencias entrantes pueden ser gratuitas, pero enviar una transferencia generalmente cuesta dinero.
A continuación se muestra un ejemplo de cuánto podría pagar por transferencias bancarias:
- Transferencias entrantes (nacionales e internacionales): $0 a $15
- Transferencias nacionales salientes: $0 a $30
- Transferencias internacionales salientes: $5 a $50
Si prevé realizar transacciones bancarias con regularidad, utilice nuestra guía para encontrar el tarifas de transferencia bancaria más baratas.
También puede considerar actualizar a un servicio de cuenta corriente premium si puede cumplir con los requisitos mínimos de la cuenta y los requisitos de actividad mensual, ya que puede disfrutar de tarifas reducidas o exentas. Cuentas bancarias de clientes privados son los que tienen más probabilidades de ofrecer transferencias bancarias gratuitas.
Límites de transferencia bancaria
Muchas instituciones financieras y aplicaciones de transferencia alientan la realización de transferencias electrónicas en lugar de transferencias ACH al limitar las transferencias ACH individuales a $10,000 o menos. Más bien, una sola transferencia bancaria puede ascender a 100.000 dólares.
Anticipe tener que completar documentación adicional para cualquier giro bancario que exceda los $10,000. Es posible que se activen requisitos de presentación de informes similares al transferir una cantidad equivalente durante un período corto. El Requisitos de informes de transacciones del IRS Se aplican a transferencias nacionales e internacionales.
Como resultado, los servicios de transferencias bancarias pueden tener máximos más bajos para evitar trámites y tarifas adicionales.
Además de los límites máximos de transferencia, los bancos y cooperativas de crédito exigen un saldo mínimo de cuenta para cubrir las tarifas asociadas. Reducirán el saldo de la transferencia bancaria para cubrir la tarifa.
Transferencias ACH vs. Transferencias bancarias
A continuación se muestra una comparación directa de las similitudes y diferencias entre ACH y transacciones electrónicas.
| Transferencias ACH | Transferencias bancarias | |
| Mejor para | Pagar facturas, recibir depósitos directos, enviar dinero a amigos en el país | Pagos en el extranjero, grandes transacciones comerciales, pagos iniciales de préstamos, remesas |
| Límites de transferencia | $5,000 a $10,000 por día (varía según la institución) | Hasta $100,000 por día (varía según la institución) |
| Tarifas de transacción | Generalmente son gratuitas, pero las transferencias aceleradas pueden costar entre 3 y 10 dólares. | Hasta $15 para transferencias entrantes y hasta $50 para salidas |
| Restricciones geográficas | De manera abrumadora para transferencias nacionales, pero las transferencias ACH internacionales son posibles | Doméstico e internacional. Muchas transferencias al extranjero se realizan mediante transferencias bancarias. |
| Reversibilidad | Sólo se puede revertir debido a errores bancarios o si el destinatario aún no lo ha aceptado. | Las transferencias son definitivas salvo errores relacionados con el banco. |
Pensamientos finales
Las transferencias ACH y electrónicas lo ayudan a enviar o recibir dinero de manera rápida y segura utilizando la cuenta bancaria de su elección. Hay muchos bancos, cooperativas de crédito y aplicaciones de finanzas personales que hacen que transferir dinero sea fácil y asequible.
El mejor lugar para comenzar podría ser su banco actual, pero es posible que deba cambiar para evitar tarifas o tener límites de transacciones más altos. Puedes considerar comparar bonos bancarios si está listo para cambiar de plataforma y obtener más acceso a sus reservas de efectivo.