¿Cuánto ha ahorrado para la jubilación?
Si es como la mayoría de los estadounidenses, la respuesta no es mucha. El el patrimonio neto promedio de los estadounidenses es de solo $ 80,039. Cuando saca el valor acumulado de la vivienda, es solo $ 25,116. Eso es en toda la población de los Estados Unidos: solteros, casados, 65, 25, negros, blancos, etc.
¿Sabes cuál es el saldo medio en un 401K?
Solo $ 46,000.
Si tiene 35 años o menos, la mediana es de solo $ 14,000.
Los medios financieros le harán pensar que necesita invertir en la mejor inversión como bitcoin y criptomonedas, o inmobiliaria que siempre valora, o tal vez solo hacia arriba lingotes de oro.
No. Se trata de ahorrar.
Simplemente no ahorramos lo suficiente. Ahorre dinero, invierta en aburridos fondos indexados, espere y prospere.
¿Qué pasa si estás haciendo eso y quieres saber cómo te comparas con tu grupo de pares? Eso es fácil: tenemos una gran cantidad de datos para mostrarle qué tan bien lo está haciendo. O si te has quedado atrás. De cualquier manera, debería darle la confianza de que está tomando las decisiones correctas.
Para ello tendremos que fijarnos en algunos datos:
Tabla de contenido
- Valor medio de los activos en cuentas de jubilación
- 401K y plan de ahorro de ahorro por edad del jefe de hogar
- Cuentas IRA o KEOGH por edad del jefe de hogar
- Datos de Vanguard sobre planes de contribución definidos
- Datos de Fidelity Investments
- Datos de 401 (k) Management Startup Blooom
- ¿Lo estoy haciendo bien o no?
- Mire su tasa de ahorro
Si queremos saber el ahorro promedio de 401 (k) por edad, podemos consultar los datos del censo. Cuando decimos "promedio", nosotros (y lo que más le importa a las personas) nos referimos específicamente al término mediana. La mitad del grupo, no necesariamente el promedio... como dicen, Bill Gates puede convertir una habitación de pobres en millonarios promedio.
Para los datos, confiamos en el Tablas detalladas de riqueza, propiedad de activos y deuda de los hogares del censo de EE. UU. De 2013, el año más reciente que publicaron información sobre ahorros para la jubilación.
| Edad | Total mediana |
|---|---|
| <35 años | $16,000 |
| 35 a 44 años: | $50,000 |
| 45 a 54 años: | $80,000 |
| 55 a 64 años: | $112,000 |
| 65 a 69 años: | $113,000 |
| 70 a 74 años: | $86,000 |
| 65+ años: | $80,000 |
| 75+ años: | $56,000 |
Dividen los datos en tres grupos: planes de contribución diferida como un 401 (k), planes con impuestos diferidos como una IRA, y luego el total.
401K y plan de ahorro de ahorro por edad del jefe de hogar
El Thrift Savings Plan es un plan de contribución definida similar a un 401 (k) para empleados del gobierno.
| Edad | Saldo medio |
|---|---|
| <35 años | $14,000 |
| 35 a 44 años: | $41,000 |
| 45 a 54 años: | $66,000 |
| 55 a 64 años: | $92,000 |
| 65 a 69 años: | $90,000 |
| 70 a 74 años: | $60,000 |
| 65+ años: | $70,000 |
| 75+ años: | $40,000 |
Cuentas IRA o KEOGH por edad del jefe de hogar
Un plan KEOGH (HR-10) es un plan de pensión con impuestos diferidos disponible para autónomos.
| Edad | Saldo medio |
|---|---|
| <35 años | $10,000 |
| 35 a 44 años: | $25,000 |
| 45 a 54 años: | $40,000 |
| 55 a 64 años: | $65,000 |
| 65 a 69 años: | $84,700 |
| 70 a 74 años: | $68,000 |
| 65+ años: | $62,000 |
| 75+ años: | $52,000 |
Los datos del censo de EE. UU. De 2013 son para todos los hogares. ¿Qué pasaría si tomáramos una porción más pequeña, esos hogares con activos en Vanguard, para ver cómo cambian las cosas?
Datos de Vanguard sobre planes de contribución definidos
Vanguard publica un informe de How America Saves cada año y el Edición 2019, que mira a 2018, contiene algunos datos interesantes sobre los planes de contribución definida (página 51) ubicados en Vanguard:
| Edad | Saldo medio | Saldo medio |
|---|---|---|
| <25 años | $4,236 | $1,427 |
| 25 a 34 años: | $21,970 | $8,126 |
| 35 a 44 años: | $61,238 | $22,123 |
| 45 a 54 años: | $115,497 | $40,243 |
| 55 a 64 años: | $171,623 | $61,739 |
| 65+ años: | $192,877 | $58,035 |
| Antigüedad laboral (años) | Saldo medio | Saldo medio |
|---|---|---|
| 0-1 | $10,696 | $2,239 |
| 2-3 | $25,050 | $9,638 |
| 4-6 | $45,931 | $21,823 |
| 7-9 | $74,722 | $38,215 |
| 10+ | $188,078 | $90,109 |
Datos de Fidelity Investments
Los datos más recientes que tenemos provienen de la casa de bolsa Fidelidad. Sus datos van hasta e incluyen el cuarto trimestre de 2017.
Descubrieron que las cuentas IRA y 401 (k) están alcanzando niveles récord y las personas están contribuyendo más (¡bien!), Pero los promedios siguen siendo relativamente bajos:
| Trimestre | Saldo promedio 401 (k) | IRA de saldo promedio |
|---|---|---|
| Cuarto trimestre de 2017 | $104,300 | $106,000 |
| Tercer trimestre de 2017 | $99,900 | $103,500 |
| Cuarto trimestre de 2016 | $92,500 | $93,700 |
| Cuarto trimestre de 2012 | $77,600 | $76,600 |
Lo interesante de sus datos es que también analizaron algunas tendencias. Por ejemplo, los ahorradores a largo plazo experimentaron aumentos significativos. Los trabajadores que han estado contribuyendo a un plan 401 (k) durante 10 años consecutivos vieron aumentar su saldo promedio a $ 286,700, frente a los $ 233,900 del año anterior. Para los ahorradores de 15 años, el promedio aumentó a $ 387,100, frente a los $ 318,500 del año anterior.
Datos de 401 (k) Management Startup Blooom
Blooom, una startup que ofrece análisis 401 (k) gratuitos, tiene estos datos de sus usuarios:
| Edad | Saldo medio |
|---|---|
| 0 a 24 años: | $10,382 |
| 25 a 29 años: | $30,400 |
| 30 a 34 años: | $50,411 |
| 35 a 39 años: | $79,644 |
| 40 a 44 años: | $123,407 |
| 45 a 49 años: | $170,718 |
| 50 a 54 años: | $230,623 |
| 55 a 59 años: | $305,051 |
| 60+ años: | $289,140 |
Blooom es útil porque pueden decirle si su 401 (k) está invertido en las opciones incorrectas. Puede pagarles para que administren su 401 (k) por usted, pero obtener un análisis es gratis. No me sorprende que parezca que las personas que desean obtener un análisis 401 (k) tienden a ahorrar mucho más en inversiones.
¿Lo estoy haciendo bien o no?
La realidad es que, en general, no ahorramos suficiente dinero período. Hablé con el Dr. Michael Guillemette, profesor asistente de planificación financiera personal en la Texas Tech University, sobre este fenómeno.
Es difícil para los jubilados saber cuánto tiempo van a vivir. La esperanza de vida promedio es defectuosa ya que nadie es realmente promedio. Las personas más ricas tienden a vivir más que el promedio, por lo que necesitan ahorrar más (al igual que las mujeres y los no fumadores).
Se espera que los beneficios de jubilación del Seguro Social disminuyan en aproximadamente un 25% a principios de la década de 2030 si el Congreso no actúa. Si esto sucede, las personas necesitarán más ahorros para la jubilación para compensar la diferencia.
Es probable que los rendimientos de las acciones y los bonos sean más bajos en el futuro que en el pasado (porque la tasa libre de riesgo y los rendimientos de los bonos son más bajos hoy de lo que han sido históricamente). Si las tasas de rendimiento esperadas caen, los ahorros para la jubilación deben aumentar para que los jubilados alcancen sus metas.
La tasa de ahorro medido por la Fed de St. Louis, ha estado en los dígitos bajos a medios durante bastante tiempo. Era solo el 2,4% en diciembre de 2017. Desde entonces, ha mejorado al 6,0% en noviembre de 2018.
Si tomas el ingreso promedio de los estadounidenses $ 56,516 - 2.4% de eso es $ 1356 al año. $ 113 al mes.
Si ahorra $ 1356 al año durante 30 años a una tasa de crecimiento del 8%, ¿sabe con cuánto se jubila?
"Sólo" $ 180,866.
(Puse "solo" entre comillas porque $ 180,000 es en sí mismo una gran cantidad de dinero, pero no puede jubilarse con él)
Este es un ejemplo complicado, estoy de acuerdo. Incluso si obtiene el ingreso medio en este momento, es probable que aumente a medida que envejece, aprenda más habilidades, agregue más valor a su empresa y crezca como empleado. No ganarás el mismo salario durante treinta años seguidos.
Esa mediana se encuentra en todos los trabajos, todos los grupos de edad, todas las habilidades, todos los gente. Incluye a personas que trabajan en el comercio minorista en el centro comercial, así como a cirujanos con décadas de experiencia en la escuela de medicina, capacitación, experiencia hospitalaria y primas de seguro por negligencia que deben pagar. Incluye a personas en la escuela secundaria y socios en bufetes de abogados de zapatos blancos. Es engañoso.
Pero quería ilustrar un punto. Si tuvieras un promedio de todo durante toda tu vida, lo que suena mal pero no lo es en absoluto, te jubilarías con solo $ 180,000 en ahorros.
(Resulta que el patrimonio neto promedio de alguien de 60 años es solo un poco más alto - $ 193,833)
¿Qué pasa si ahorra el 5% de sus ingresos? Si ahorró $ 2825.80 al año o $ 235 al mes ...
... te jubilarías con $ 376,434.
Finalmente, si puede ahorrar el 10% de sus ingresos ($ 5651.60 / año), se jubilará con ...
… $752,869.60.
¡Mucho mejor!
¿La comida para llevar? Guardar mas. Mucho más.
Escogí el cerebro del Dr. Gary A. Hoover, presidente del Departamento de Economía de la Universidad de Oklahoma, sobre sus pensamientos sobre las contribuciones para la jubilación.
nbsp;
Los ahorros personales son más importantes ahora que nunca.
Los beneficios del gobierno se están convirtiendo en una porción cada vez más pequeña de la cartera disponible para los jubilados.
Con un cambio de las pensiones a los planes de ahorro 401K, tener algo guardado es una necesidad.
También es una gran protección contra lo inesperado, ya sea financiero o médico.
Mire su tasa de ahorro
La clave para la jubilación no es la combinación de inversiones que elija o si invierte en la última moda (¿Bitcoin, alguien?), Sino en su tasa de ahorro personal. Está en lo que puedes controlar.
Los estadounidenses no ahorran lo suficiente. Todos sabemos esto.
El 2,4% simplemente no es suficiente. El 5% apenas lo reducirá si desea jubilarse mientras aún puede caminar una milla sin tomar un descanso.
Si desea hacer algo para ayudar a sus finanzas en este momento, aumente su tasa de ahorro. Mucho.