He estado ahorrando en bonos de la Serie I durante bastante tiempo, pero no fue hasta los últimos años que vimos tasas sorprendentes en los bonos de la Serie I.
Me uní al fervor hace unos años, cuando la inflación estaba al alza y vimos bonos de la Serie I que ofrecían tasas de inflación del 3,56%, 4,81% y 3,24%. Por supuesto, vinieron con tasas fijas que eran del 0,00%, pero aun así colocaron las tasas de los bonos de la Serie I en la estratosfera.
Pero con la inflación desacelerándose y las tasas de inflación bajando, muchos de esos bonos de la Serie I ya no tienen tasas de interés elevadas. (si tiene un bono de tasa fija al 0%, su tasa de interés actual es simplemente 2 veces la tasa de inflación)
La pregunta ahora es, dadas las reglas de penalización para los Bonos Serie I, ¿debería canjearlos o conservarlos? ¿O canjearlos y volver a comprarlos ahora que las tasas fijas son más altas?
Tabla de contenido
- Actualización sobre las reglas de retiro de bonos serie I
- Cómo revisar sus bonos Serie I
- ¿A cuánto interés renuncia?
- ¿Debería retirar sus bonos?
- Qué estoy haciendo con mis bonos serie I
- Cómo canjear sus bonos
Haremos un repaso de las reglas de retiro, luego veremos cómo puede revisar sus bonos específicos de la Serie I y luego un árbol de decisiones sobre lo que debe considerar.
Actualización sobre las reglas de retiro de bonos serie I
Brevemente, repasemos el Reglas de retiro de bonos serie I:
- No puede canjear su bono dentro del año posterior a su emisión.
- Si canjea su bono dentro de los cinco años posteriores a su emisión, perderá los últimos tres meses de intereses. Resulta ser el mes calendario actual en el que se encuentra y los dos últimos. Entonces, en noviembre se pierde noviembre, octubre y septiembre.
- Si han pasado cinco años, podrás canjearlos sin penalización.
Antes de poder canjearlos, debes revisarlos para ver qué puedes hacer y cuánto están ganando.
Así revisas tus bonos:
Cómo revisar sus bonos Serie I
El primer paso es mirar sus bonos Serie I actuales y ver cuánto están ganando.
Para hacerlo, inicie sesión en su cuenta Treasury Direct y busque sus bonos. Mis Bonos de Ahorro están en la parte inferior de la pantalla:
Haga clic en el círculo a la izquierda de la fila del Bono de Ahorro Serie I y haga clic en Enviar.
Como puedes ver, tengo cuatro Bonos Serie I que puedo canjear. Los cuatro superan la restricción de retiro de un año, pero solo dos de ellos superan la restricción de cinco años.
La “Tasa de Interés” que se muestra en la tabla anterior es la tasa calculada en base a la tasa de inflación actual del bono y su tasa fija, fijada en el momento de la emisión.
Desafortunadamente, no hay forma de ver el desglose de la tasa en esos dos números. Si haces clic en el círculo y “Seleccionas” el bono, te muestra básicamente la misma información:
Para conocer el desglose actual de los tipos de interés hay que consultarlo en el Página de bonos serie I.
Con base en la Fecha de Emisión del 01-10-2005, tenemos una tasa fija del 1,20%. La tasa de inflación está retrasada porque una fecha de emisión de octubre de 2005 significa que comenzamos con la tasa de inflación de mayo de 2005 durante seis meses. Esto significa que para octubre de 2023, estamos analizando la tasa de inflación de mayo de 2023 para nuestro componente de tasa de inflación.
Tasa fija del 1,20% sobre el bono, tasa de inflación del 1,69% para mayo de 2023 = 4,60003%.
¿A cuánto interés renuncia?
No querrás tener que calcular esto para todos tus bonos. Afortunadamente no es necesario.
Cuando observa su tabla de tenencias actuales, la columna "Valor actual" es el valor de sus bonos menos el interés que entregaría por amortización anticipada. Lo taché del mío por razones de seguridad.
¿Qué sucede si desea saber si está renunciando a pagos de intereses “mayores”? ¿Quizás ayudaría esperar un mes?
Hay un sitio web Eyebonds.info eso le mostrará exactamente a cuánto interés renunciará. El sitio web de Eyebonds le muestra el valor de su bono según su fecha de emisión (y puede seleccionar un valor de bono para ayudar con los cálculos) y puede usarlo para saber cuánto interés pagará.
Por ejemplo, aquí está el tabla para mi bono Serie I de abril de 2022 (establecido en $1000):
Si canjeo mi bono, entrego los últimos tres meses (septiembre, octubre y noviembre de 2023), o $15,20.
Si tuviera un bono de $1000 emitido en abril de 2022, el “Valor actual” en mi tabla de Tenencias actuales mostraría $1108,80.
¿Debería retirar sus bonos?
Ahora conoce todos sus bonos y cómo buscar sus tasas fijas. También puede ver su tasa de interés actual y cuánto interés entregaría si lo canjea dentro de los 5 años posteriores a su emisión.
Para mí, el árbol de decisión se ve así:
- Si está fuera del período de penalización de 5 años, verifique sus tarifas con lo que puede obtener de un certificado de depósito de 12 meses (actualmente a mediados del 5%). Lo más probable es que pueda retirar dinero, depositar su dinero en un CD y ganar más con mayor flexibilidad. Incluso si los intereses de los bonos de la Serie I están exentos de impuestos estatales y locales, los CD aún pueden tener una mejor tasa.
- Si está dentro del año sin retiro, ¡no se tomará ninguna decisión aquí!
- Para todos los demás, esa es la difícil elección de si quieren conservar sus bonos o canjearlos. Renuncias a los últimos tres meses de intereses si los canjeas.
Establecí el listón sobre si debo canjear mis bonos a la mejor tasa de interés para un CD a 12 meses. Esa es mi barra personal. Siento que, dado el entorno de tipos actual, si no se supera el CD de 12 meses, es hora de seguir adelante. Lo puse ahí porque la tasa a 12 meses no es la tasa más alta que existe. Puede obtener una tasa libre de riesgo más alta solo con otros bonos del Tesoro (consulte las últimas tarifas de subasta).
Consulta la tarifa fija. Muchos de nosotros tenemos bonos de la Serie I con una tasa fija del 0,00% (fijada en mayo de 2020 y que permaneció allí hasta que se incrementó en noviembre de 2022). Verifique cuánto interés renunciaría al canjearlo ahora mismo (desde el sitio web anterior) y vea si puede hacerlo mejor con una alternativa (es probable que pueda hacerlo).
La tasa de inflación ha estado por debajo del 2% desde mayo de 2023. Esto significa que un bono con una tasa fija del 0% y una tasa de inflación del 2% ahora solo le dará el 4%. Eso está muy lejos del 5%+ que se puede conseguir en otros lugares. Y dado que ha estado recibiendo menos del 4% de interés durante bastante tiempo... es un momento seguro para canjear.
Finalmente, una opción es canjear los bonos de la Serie I con tasa fija del 0% ahora y “convertirlos” (hasta el máximo anual de $10,000 por persona) en nuevos bonos de la Serie I con una tasa fija más alta. Los bonos de la Serie I de noviembre de 2023 tienen una tasa fija del 1,30% y una tasa compuesta del 5,27%, por lo que podrían ser una buena opción para las personas en estados con altos impuestos.
Como siempre, siempre hay circunstancias especiales. Si espera gastos de educación superior, los intereses de los bonos de la Serie I pueden estar exentos de impuestos federales sobre la renta. Si sabes que lo gastarás allí, podría tener sentido seguir guardándolos.
Qué estoy haciendo con mis bonos serie I
Esto es lo que haré con mis cuatro bonos, que se muestran arriba:
| Vínculo # | Fecha de asunto | Interés Tasa |
Fijado Tasa |
Que estoy haciendo |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Canjear |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Canjear |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Canjear |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Canjear |
Para los primeros tres bonos, estamos dentro de 5 años, por lo que entregaré 3 meses de interés, pero con una tasa fija del 0,00%, nuestros tres meses de interés perdido serán a una tasa bastante baja.
(como vimos en la tabla anterior, son $15,20 para un bono de $1000 o 1,52% para el bono más nuevo)
Para el cuarto bono (IAAAA), es más allá de los 5 años, así que no renuncio a nada (también está valorado solo en $100). La única duda proviene del tipo fijo, pero es del 1,20%; puedo conseguir un nuevo bono con un tipo fijo del 1,30%.
En última instancia, a lo único que renuncio es a que sólo puedo poner $10,000 en un Bono Serie I cada año (el total de estos cuatro bonos es mucho mayor).
Pero con tasas de interés libres de riesgo fuera de los Bonos Serie I a tasas tan favorables, el límite no tiene impacto financiero.
Cómo canjear sus bonos
Para canjear sus bonos, simplemente regrese a la Página de existencias actuales >> Detalle y haga clic en Canjear.
Puedes optar por canjear todo o solo parte de tu bono (mínimo de $25), ¡uno de los beneficios de los bonos electrónicos!
Luego, se le muestra una página de confirmación y luego se completa el canje.
¡Así de fácil!
(y juego con conseguir la asignación máxima de bonos este año más cerca de fin de mes)
¿Qué estarás haciendo?
Acerca de Jim Wang
Jim Wang es un cuarentón, padre de cuatro hijos y colaborador frecuente de Forbes y Blog de Vanguardia. También ha tenido la suerte de tener apareció en el New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur y Marketplace Money.
Jim tiene una licenciatura. en Ciencias de la Computación y Economía de la Universidad Carnegie Mellon, un M.S. en Tecnología de la Información - Ingeniería de Software de la Universidad Carnegie Mellon, así como una Maestría en Administración de Empresas de Johns Hopkins Universidad. Su enfoque de las finanzas personales es el de un ingeniero, dividiendo temas complejos en conceptos breves y fáciles de entender que puede utilizar en su vida diaria.
Una de sus herramientas favoritas (aquí está mi cofre del tesoro de herramientas,, todo lo que uso) es capital personal, lo que le permite administrar sus finanzas en solo 15 minutos cada mes. También ofrecen planificación financiera, como una herramienta de planificación de la jubilación que puede indicarle si está en camino de jubilarse cuando lo desee. Es gratis.
También está diversificando su cartera de inversiones añadiendo un poco de bienes raíces. Pero no casas de alquiler, porque no quiere un segundo trabajo, sino pequeñas inversiones diversificadas en algunas propiedades comerciales y granjas en Illinois, Luisiana y California a través de AcreTrader.
Recientemente, ha invertido en algunas obras de arte en Obras maestras también.
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